Meilleur placement pour ses enfants ?

La question aussi à poser est de savoir qui a l’administration des biens des enfants. S’agit-il du grand-père ou du père car la situation est différente. Si c’est le grand-père, nous sommes dans le cadre d’une tutelle aux biens ; si c’est le père, il s’agit d’une administration légale aux biens. Depuis le 1er janvier 2016, il n’existe plus d’administration légale sous contrôle judiciaire. Tous les parents étant traités de la même manière ce qui a aussi une influence sur les placements qui peuvent être faits.

En l’espèce, il semble qu’il s’agisse d’un placement financier qui est soumis à l’approbation et au contrôle d’un juge des tutelles et qui concerne des mineurs. Les juges souhaitent des placements sécurisés de bon père de famille. Lorsqu’un enfant hérite de placements en actions  par exemple, la majorité des juges les font vendre pour que l’argent soit placé sur un placement sécurisé. Certains tolèrent une petite part pour les actions. Le juge cherche à ce que le patrimoine du mineur progresse un peu chaque année mais surtout que le capital d’origine ne diminue pas. En effet, le mineur devenu majeur dispose de 5 années après sa majorité pour intenter une action en justice contre le tuteur aux biens ou l’administrateur légal  et le juge s’il considère que son patrimoine a été mal géré c’est-à-dire s’il a diminué. La justice ne reprochera pas à un tuteur ou un juge des tutelles d’avoir eu une gestion prudente si le capital a été préservé et même  si le placement était très ou trop sécurisé au goût du mineur devenu majeur.

La plupart du temps sont validés par les juges des tutelles les placements en assurance-vie en fonds euro avec  une toute petite par en unités de compte, les livrets A et assimilés.

Dernière modification par Saphir (29/04/2018 10h09)

pasquetou a écrit :

Je pensez que je vais donc rester sur un schéma très soft avec une AV multisupports et je gérerai moi-même la part variable en UC, avec pourquoi pas le fonds Suravenir opportunités mais qui impose 40% d’UC ?

Dans des contrats type Linxea ou Mesplacementsliberté ou Suravenir, cette part d’UC obligatoire peut très bien être de la SCPI puisque c’est considéré comme UC.

L’avantage éventuel que vous pouvez avoir avec de tels contrats, c’est que tout est dans le même contrat (AV avec fonds euros, SCPI, FCP/OPCVM) d’où une gestion simplifiée.

Bonjour

Je partirais également sur une assurance vie multisupport avec 60% suravenir opportunités et pour les 40% uc un choix de quelques fonds flexibles risque 4  ( H2o moderato, hmg rendement, sextant grand large,…) mais qui ont une belle performance malgré tout sur la durée et pourquoi pas un peu de SCPI également.
Dans ce cas si vous incorporez des SCPI  à voir si un contrat Spirica dont le fonds euro allocation long terme rapporte un peu plus que suravenir opportunités ne soit pas plus rentable sur la durée surtout avec des unités de comptes à 0,5% frais de gestion et des conditions plus avantageuses si SCPI.

Cette composition n’aurait pas besoin d’être géré dans la durée on laisse faire les gérants, la volatilité devrait être maitrisée et donc accepté par la juge des tutelles. D’ailleurs suivant les contrats il n’est pas pratique d’arbitrer pour des enfants mineurs avec une impossibilité de le faire en ligne et de la paperasse en plus.

La gestion pilotée je ne suis pas fan, d’ailleurs le fonds suravenir opportunités n’est pas accessible lorsqu’on choisit ce mode ge gestion chez Linxea par exemple.
Donc à voir pour cette option.

Le juge devrait difficilement pouvoir refuser un investissement dans un contrat euro-croissance  (avec garantie du capital après par exemple 8 ans), si les autres propositions sont rejetées.

@pasquetou

Et il faut sa signature sur les actes de gestion type arbitrages donc à prévoir dans l’allocation.

Carpediem

Oui vous avez raison en tant que parent cela ne doit pas poser de problème et peut même être une bonne chose.

Vous pourrez même faire des exercices de simulations de rendement sous excel avec l’enfant

J’ai réagi comme cela car mon cas est beaucoup plus complexe et cela me causera des soucis.

Bonjour,

J’ai du réfléchir - rapidement - à cette question ce jour (autour d’un barbecue). Ma conclusion (si pas déjà énoncée avant, et dans un contexte assez particulier consistant à prendre le minimum de risques et en conservant la maîtrise des fonds par les parents) est la suivante:

- A la naissance de l’enfant - ou quelques années après - souscription d’un contrat par un parent (le gestionnaire des finances du foyer). A ce stade les étrennes sont déposées dans ce contrat d’assurance vie du parent (nous pourrons choisir de faire figurer le nom de l’enfant comme bénéficiaire); nous pourrons choisir l’agressivité des investissements - pour notre exemple fonds en euros et/fonds eurocroissance - basta
- Au 10ème anniversaire de l’enfant (soit huit années avant la majorité) souscription d’un nouveau contrat cette fois-ci avec comme souscripteur l’enfant et comme bénéficiaires ses héritiers
- Au 18ème anniversaire du jeune (ou quand on le souhaite), bascule des fonds sur le contrat de l’enfant

Avec d’humbles montants, je pense que c’est une façon simple de traiter le sujet un peu plus sérieusement qu’avec livrets compte à termes.

Bien entendu, possibilité d’ouvrir le reste des autres produits (CTO en particulier) pour dynamiser (mais ce n’était pas dans mon énoncé de ce midi).

Dooffy a écrit :

- Au 10ème anniversaire de l’enfant (soit huit années avant la majorité) souscription d’un nouveau contrat cette fois-ci avec comme souscripteur l’enfant et comme bénéficiaires ses héritiers

Bonsoir,

Ne serait-ce pas mieux d’ouvrir ce contrat (pour le 10ème anniversaire) dès maintenant en parallèle? Cela permettrait de prendre date et de bénéficier d’un contrat avec des frais intéressants? Quid des contrats à la 10ème année de l’enfant?

Dooffy,

J’ai lu il y a quelques temps (désolé je n’ai plus la référence), que les "dons d’argent" aux enfants réalisés à l’occasion de Noël ou de l’anniversaire étaient considérés comme des présents d’usage à conditions qu’ils n’impactent pas le patrimoine du donateur.
En gros si vous avez un minimum de patrimoine et que vous offrez quelques centaines d’euros à votre enfant pour Noël et/ou l’anniversaire, il n’y a pas de raison pour que ça ne passe pas du moment que cela ne vous "appauvri" pas.

Inversement, si vous avez un (très) "gros" patrimoine, que chaque mois vous "offrez" de belles sommes à vos enfants, et même si cela n’a pas le moindre impact sur votre patrimoine, alors cela peut être requalifié en dons.

Pour ce qui est d’un contrat au nom de l’enfant, la gestion de celui-ci est très compliquée puisqu’elle nécessite, pour le moindre acte, l’accord des deux parents. En cas de séparation, cela peut vite devenir compliqué.

Personnellement pour ma fille j’opte pour le duo Livret A / CTO
Un peu de liquidités sur livret fera toujours plaisirs et cela permet d’avoir une épargne "sûre" et directement au nom de ma fille. A côté de ça, une seconde partie placée en CTO sur un support tel que les bonus cappés afin de permettre de "vitaliser" tout ce petit monde tout en conservant un profil relativement sécurisé.

Cat,

Tout va bien, en effet, du moment que les parents s’entendent bien. En cas de dégradation des relations (ce qui n’a rien d’exceptionnel aujourd’hui), les choses peuvent clairement se compliquer et poser problème.

Neo45 a écrit :

En cas de dégradation des relations (ce qui n’a rien d’exceptionnel aujourd’hui), les choses peuvent clairement se compliquer et poser problème.

Certes, les relations peuvent se dégrader mais j’espère que la plupart des (ex-)couples arrivent encore à trouver un terrain d’entente pour ce qui concerne les enfants (la gestion des petites économies des enfants me semble quand même être un sujet sur lequel on peut "facilement" trouver un consensus).

L’inconvénient de ce système c’est qu’il mange une partie des droits de donation / succession alors que ce n’est pas nécessaire pour des primes d’anniversaire / noël / …

Par ailleurs dans le cas d’une fratrie, des enfants plus ou moins dépensiers ou qui ne touchent pas les mêmes étrennes / récompenses / … donneront lieu à des donations de montants différents… ce qui peut être complexe à justifier en famille et créer d’autres soucis.

Reste que dans l’absolu, SI on souhaite faire une donation, le faire avec un titre ou un bien immobilier est un bon moyen de faire passer l’impôt sur la P.V. En première impression, il me semble quand même que ça reste à la marge comme stratégie.