Pré-retaite de gendarme à 40 ans : comment investir pour partir en pré-retraite confortablement ?

Bonjour zlix

Vous devriez également étudier les possibilités de carrière ..vous vous êtes engagé dans une voie professionnelle ou il y a très probablement des possibilités d’évolution avec à la clef des augmentation de salaire, l’idée  étant de profiter des avantages proposés ( promotion interne , poste outre mer ….) par votre métier pour arriver à vos fins .
Arrêter à 40 ans me paraît optimiste , et surtout ne vous focaliser pas sur cette objectif (en mobilisant vos ressources,votre énergie …) profitez aussi de ses expériences professionnelles très enrichissantes à tout point de vue.
Et peut être que 45 ou même 50 vous sembleront plus raisonnables

Un rentier qui s’est fait plaisir en bossant jusqu’à 50 ans ….

Je tenais déjà à remercier l’ensemble des personnes qui ont pris le temps de répondre à mon post, cela fait chaud au coeur

Je vais répondre à chacun d’entre vous et vous faire part de ce qu’on m’a proposer également…

Pour Goodbyline: (merci pour vos calculs et principes très précis)
(1) pour l’investissement immobilier à crédit pour l’effet de levier, j’ai l’impression que ca me parait inévitable pour mon objectif en revanche de part mon métier je n’aurais pas le temps de m’en occuper, c’est certains. Il faudrait donc une agence avec assurance loyer etc.
En parlant de ce sujet, un agent immo (bien réputé dans la caserne) m’a proposer de faire le montage suivant : 1 pinel pour defiscalier (sur lyon 130 000€ T1) + achat avec l’épargne (20 000€)de SCPI (Corum a 6%). Les revenus mensuels de la SCPI couvrirait quasi totalement la mensualité du crédit. Voilà, ce qu’on ma proposer.
J’ai un peu peur de toutes ces lois pinel, censi etc , peur de l’arnaque concernant ce montage ou que ce type de montage ne corresponde pas à mon objectif…Un avis sur le montage?

(2) Investissement PEA pourquoi pas (ca fait peur aussi ) mais on a rien sans rien.
La question de monsieur tout l’monde est de me dire sur combien de lignes ? Dans quelle secteur pour etre assez diversifier ? 500€ n’est t’il pas trop? ce qui pourrait me "bloquer" sur autre chose ? (quelles valeurs incontournable pour 13 ans (quelques exemples, je n’ai pas la prétention de vous demander de monter mon portefeuille )  Ne serait t’il pas plus judicieux d’investir en FCP ?

(3) Assurance vie, effectivement incontournable pour la poche sécurité, peut être a 25 ou 50% en UC pour "booster" un peu le rendement.

Concernant les remarques, elles sont plus que pertinentes. Dans 13 ans je souhaite ne plus exercer d’activité non pas par fainéantise mais me laisser du temps pour pouvoir exercer mon sport extreme et m’occuper de mes proches (enfants etc).

Pour Yoda:

Concernant les vraies questions, pareil elles sont "vraies" comme vous le dites. 2000€ ne suffirait pas pour une vie a 2 3 mais il ne faut pas oublier le salaire de madame (en esperant qu’elle travail lol)
La question du logement "perdu" est une des plus importante je pense, pourquoi à ce moment là ne pas acheter sa RP à crédit, il me resterai  1500 € pour vivre, faisable ?
Les règles sur les retraites changent effectivement tres rapidement cependant je me dois de faire quelque chose sur la base d’aujourd’hui et m’adapterai en fonction des réformes, je prefere etre actif et "tenter ma chance" que me dire "de toute facon les reformes changeront mes projets" et ne rien faire.
Pour l’instant l’intégralité de mon épargne n’est pas investie réelement, je dispose d’un PEL CEL LIV A LDD, les classiques
Si je devrais continuer à travailler ce serait à mi-temps, le temps à pour moi une plus grande valeur que l’argent meme si l’argent est indispensable pour profiter de ce temps. Je ne cherche pas la richesse, simplement à vivre correctement pour profiter de mon sport et ma famille.


Pour Chtirentier:
C’est une solution à etudier, c’est vrai qu’un déplacement outre-mer me permettrait de gagner quelques annuités avec prime de retour etc. Le seul point noir est l’éloignement de ma famille, à étudier donc.. Je profite de mon métier, de ce qu’il m’apporte, j’aurais peut etre meme du mal à le quitter, qui sait…  Je vous remercie, profiter bien de votre retraite

Pour Gwen11:
Ah une camarade
Oui la conception du couple et de tout ce qu’il comporte est forcément prioritaire sur mon projet. Un départ dans 7 ans, c’est tout le mal que je vous souhaite
Dans votre témoignage on retrouve exactement le montage de Goodbyline avec des exemples concret donc cela complète encore plus l’idée, ce qui est intéressant pour moi
Vous faites de l’investissement immobilier en classique ou avec lois ?
Votre "maigre participation’ m’est bénéfique et je vois que votre projet est bien ficeler en ayant pris en compte l’ensemble des facteurs (travail, enfant, timing…)
En vous remerciant, n’hésitez à apporter d’autres éléments ou avis dans la suite de la discussion.

Idée de ma part:

Pourquoi ne pas acheter des SCPI en nue propriété (délai 13 ans) ce qui me permet d’acheter des parts à 60%) donc pour 40 000 € (exemple) je ferais environ 300 315€ de rente. (Corum). un Avis ?

Quelques remarques sur les "pistes" que vous avez déjà envisagées :

    - Investir dans un Pinel est … probablement une mauvaise idée. Pourquoi : l’investissement dans l’immobilier neuf est rarement un bon choix (car on paie le bien trop cher, encore plus s’il y a une défiscalisation qui est supposée aider à faire accepter ce prix élevé, la rentabilité est généralement faible, la revente risque de se faire à perte, et vous n’avez même pas l’avantage d’habiter dans du neuf), et vous payez peu d’impôts (et diminuer ces impôts ne devrait pas être une préoccupation pour vous).
Vous devriez plutôt chercher un bon bien immobilier ancien, avec un meilleur rendement potentiel. Vous appuyer sur une agence si vous ne pouvez pas vous en occuper, pourquoi pas. Mais choisissez un vrai pro de l’immobilier, qui sait suivre un bien dans la durée, et pas un vendeur de défiscalisation, qui gagne surtout sa vie sur la commission qu’il perçoit lors de la vente ! (J’imagine qu’aucun de vos collègues n’a encore essayé de revendre le bien neuf acheté avec défiscalisation…. C’est à ce moment qu’ils vont pleurer, et changer d’avis sur celui qui leur a recommander une telle opération).
Envisagez aussi la location meublée (avec le statut LMNP, largement évoqué sur ce forum).

    - Investir dans des SCPI au comptant est un mauvais choix aussi. Il devrait encore être plus facile de faire financer un tel investissement à 100% par un emprunt que dans le cas d’un bien physique acheté en direct (qui présente en général plus de risque de vacance locative, de survenance de travaux mal anticipés, de baisse importante de valeur -encore que rien ne garanti que le prix des parts de SCPI ne baisse pas-, etc.), même s’il est un peu plus difficile de trouver un établissement qui finance des SCPI. Vous payerez un max d’impôts sur vos revenus fonciers si vous n’avez pas utilisé un crédit. Si vous voulez investir au comptant, privilégier les foncières (SIIC en France, REIT sinon, etc.), qui recourent elle-même au crédit (avec un levier bien plus faible que si vous empruntez 100% de votre investissement).

   - Acheter de la nue-propriété (de parts de SCPI par exemple) n’est pas un bon choix avec votre fiscalité (TMI IR trop faible, pas d’ISF, pour que ce soit avantageux). Un achat à crédit en pleine propriété sera pour vous assurément plus rentable (meilleur rendement net), et je vous laisse faire les calculs détaillés.

Yoda a écrit :

iii) les règles sur les pré-retraites peuvent changer dans les 15 ans à venir, surtout pour un régime aussi favorable que le votre. Si j’ai bien compris, vous cotisez à votre régime de retraite j’imagine max 250 € par mois pendant une vingtaine d’années (de 20 à 40 ans) puis ensuite vous touchez 1 K€ par mois à vie, donc pendant 40-50 ans pour faire des moyennes. Ce n’est pas un jugement de valeur mais ce n’est pas pérenne du moins un jour ce ne le sera plus !

Il ne s’agit pas ici d’une pré-retraite mais d’une pension militaire, à laquelle tout sous-officier peut prétendre après 17 ans de service ; pour les officiers c’est 27 ans.

Les règles peuvent en effet évoluer mais le régime restera plus avantageux que celui des civils, faute de quoi il n’y aurait plus grand-monde pour s’engager dans la gendarmerie en particulier ou les armées en général.

Je prends note "Chtirentier" merci

Pour GoodbyLenine:

(1) Cela confirme ce que j’ai entendu sur ces lois de défiscalisation et le neuf, très bien je sais
maintenant que l’ancien m’est plus adapté je vais travailler dessus surtout avec travaux pour bénéficier
de la défiscalisation. Sans rentrer dans le détails pour le LMNP, je peux "statuer" mon bien en LMNP seul ? avantages ? On ne parle
pas de residences services LMNP géré par des groupes ?

(2) Pour les SCPI, pourriez-vous me donner un exemple chiffré pour les 4 cas avec disons 100 000€ en exemple: Achat au comptant, Achat a crédit en pleine propriété puis en nue propriété s’il vous plait,
celà me parlerait plus (je ne suis pas très doué en calcul )

Pour Gwen11:
Merci pour les infos, je vais me pencher sur le LMNP. Je suis de carrière dans le cursus du diplome d’arme :s . Beaucoup d’entre nous font
pas mal de "bétises" dans l’immobilier avec je préfere me renseigner sur ce forum pour me donner quelques pistes de départ.

Pour Stokes:
Effectivement il s’agit d’une pension, de ce que j’ai pu entendre, le meilleur compromis temps de service/pension serait 21 ans de service. Une idée?

zlix a écrit :

Age, situation: 27 ans , célibataire sans enfant
Revenus[/b]: 2000€ net (TMI: 14%) (Aucun crédit en cours)
Habitude d’épargne: 1000€ / mois

Bonsoir,

juste pour compléter et attirer votre attention sur quelques points sur votre habitude d’épargne qui est bien différente de votre capacité d’épargne.

A noter que le montant de l’impôt sur le revenu pour un célibataire représente la plupart du temps 1,5 mois de salaire, voici donc le décompte que je peux faire de vos frais que l’on pourrait qualifier de fixes mensuels que j’ai essayé de fixer en limite basse (dépendant du lieu de résidence et de la taille du logement) :

250 euros (Alimentation, niveau bas prenant en compte déplacement -ordinaire et période de permission, repos et journée à résidence)
250 euros (Impôt IR)
20 euros (Taxe ordures ménagères)
50 euros (Taxe Habitation)
10 euros (taxe audiovisuelle)
100 euros (Charges + chauffage + assainissement eau)
20 euros (Assurance habitation)
50 euros (mutuelle UNEO)
100 euros (EDF + Internet/fixe + TPH portable)

Voilà donc 840 euros mensuels qui partent normalement.

A cela il faut ajouter l’habillement (civil), l’entretien et hygiène (produits d’entretien, lessive, gel douche, shampoing, rasage, etc…), loisirs (cinéma, bar, culture,…) et cadeaux (anniversaires, fêtes), sorties et restos, vacances annuelles optionnelles, voiture (essence, assurance, si ancienne = frais de maintien en état ou renouvellement au cours des 13 années à venir, ou transports ou location selon les besoins, ….

On dépasse donc selon toute vraisemblance allègrement les 1000 euros de dépenses mensuelles (on serait plus proche des 1500).

Votre capacité d’épargne actuelle n’est donc due en grosse partie qu’à la rentrée additionnelle de l’IJAT (qui doit être de l’ordre approximatif de +5000 euros annuels les années fastes avec un déplacement TOM/OPEX et de +3000 euros les années moins larges : DOM et séjour en camp et alerte à résidence).

Si l’IJAT disparait, votre capacité d’épargne va être réduite au minimum d’une bonne moitié. Et ce n’est pas les hausses de solde de 20 ou 30 euros par mois tous les 3 ans qui vont compenser; d’autant que le coût de la vie va augmenter dans le même temps.

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Désolé de l’aborder mais si vous ratez le DA c’est changement de subdivision, direction la GD : plus d’IJAT qui rentre, budget alimentation en hausse entre autres.

J’ai aussi connu des titulaires du DA qui ont été contraint au changement de subdivision (non maintenus, région où il y en avait trop par rapport au TEA), n’étaient maintenus que les titulaires de qualifications recherchées (MOTI, MIP, MC).

Après comme certains l’ont fait remarquer, interviennent : changement de situation de famille probable, enfants et les frais qui vont avec, coût du logement une fois l’arme quittée qui vont obérer la rente de 1000 euros visée, besoin de changer de voiture ou d’en acquérir une, de changer l’équipement électrique et électronique vieillissant, le mobilier,…

A votre place, je ne m’engagerais sur un investissement moyen terme (15 ans) qu’à hauteur de 500 euros / mois (çà ferait à la louche un emprunt de 100.000 euros sur 15 ans) tout en gardant l’opportunité d’investir un surplus éventuel dans un placement plus court (AV ou autres), qui pourra à terme permettre de rembourser par anticipation l’emprunt ou mieux d’en contracter un nouveau pour une seconde acquisition avec un apport (si les taux remontent).
Les 45.000 euros d’épargne, je les investirai dans des SCPI ou une/des AV, vu les taux d’emprunt actuel les mettre en apport ne vaut pas le coup.
Mais les conseilleurs ne sont pas les payeurs….

Dernière modification par Madras (08/05/2016 04h56)

Bonjour, ça fait plaisir de voir que nous avons un profil assez similaire!  :-)

Moi aussi je caresse l’espoir de pouvoir partir aux alentours des 40 ans en touchant une pension qui, seule, ne permet pas de vivre "décemment", mais, complétée par d’autres revenus, permet de faire une bonne rentrée d’argent et de diversifier celles-ci.

C’est pourquoi j’ai commencé à investir dans l’immobilier, en location nue (en nom propre et en SCI), à partir de 2010. J’ai développé une forte addiction et mon prochain investissement (compromis signé), devrait me permettre de pouvoir cesser toute activité professionnelle d’ici 15 ans, à savoir vers mes 41/42 ans.

Cependant, l’avenir reste toujours incertain, nous verrons bien!

L’immobilier est un formidable tremplin, mais il faut pouvoir s’en occuper soi-même, ou, à défaut, avoir des personnes de confiance pour s’en charger. Dans nos branches professionnelles c’est malheureusement difficile (et même impossible) de pouvoir tout gérer, même en sacrifiant permissions et weekends.

Je n’ai qu’une petite expérience (prochainement une douzaine de lots), celle-ci se limite à de la location nue après rénovation de logements de petites surfaces (à l’exception d’une maison, premier investissement en cash-flow bien négatif, erreur formative), mais je serai heureux de pouvoir vous conseiller si jamais vous en ressentez le besoin.

Bien que n’ayant que peu de connaissances pour l’instant, je pense qu’il est important d’ouvrir tôt un PEA et quelques assurances-vie afin de "prendre date".

Comme dit plus haut, commençons assez tôt à penser à notre "retraite" anticipée, mais gardons à l’esprit que beaucoup de choses peuvent changer dans un avenir proche (enfants, mutations, blessure ou maladie, réforme…)

En tout cas, bienvenue!  :-)

Merci GBL, toujours aussi didactique.

Est-il possible d’avoir des emprunts pour de la nue propriété aujourd’hui?

Il n’y a pas beaucoup d’intérêt financier à emprunter pour de la nue propriété car d’après mes calculs si l’on peut placer les 368€ du remboursement mensuel, avec un intérêt composé de 6% par an, on peut accumuler les 79363€ qu’on n’a pas et que l’on obtient par emprunt dans l’autre scénario en 12 ans ou 88400€ en 13 ans.
Donc finalement:
- emprunt pour nue propriété: à l’issue des 13 ans revenus de 272€ et 79363€ de part SCPI (hypothèse d’aucune revalorisation sur la période) ou 90324€ (revalorisation 1% par an)
- économies pendant 13 ans de 368€ par mois à un rendement de 6% annuel soit un capital de 88400€. Achat en pleine propriété au comptant des parts pour recevoir les loyers.

Finalement avec ces hypothèses (1% de revalorisation de la part et 6% de rendement annuel) les deux solutions sont presques équivalentes.

Dans le premier cas nous avons une économie forcée mais un placement illiquide.
Dans le deuxième cas il faut la discipline d’épargner tous les mois mais avec des avoirs plus liquides (hors période de recovery suite à une baisse des marchés boursiers).

Epargne contrainte ou discipline? Personnellement aujourd’hui je préférerais la discipline, plus jeune et moins résistant à la société de consommation, j’aurais privilégié la première solution.

Gwen11 a écrit :

Nuts65 a écrit :

Pour finir, je confirme la règle des 21 ans, même si pour ma part je suis parti à 18.

C’est la.période à laquelle je peux prétendre à avoir 1000 euros de retraite  ( je rappelle candidate à rien et aucune bonification).
Pour vous entre le grade et vos déplacements GM vous avez déjà un avantage.

Tous les militaires ont au moins la bonification du 1/5ème du temps : une annuité gratuite pour 5 années de service effectif ; celui qui part avec 21 ans de service totalise donc 25 annuités compte-tenu de cette bonification du 1/5ème.

Pour fréquenter régulièrement un important mess de gendarmerie en région parisienne, j’ai constaté que les marchands de défiscalisation venaient souvent y présenter leurs produits ; je ne peux que conseiller la plus grande méfiance devant ces vendeurs de rêves.

Aux nombreux gendarmes présents sur ce forum : merci d’expliciter les sigles que vous utilisez, faute de quoi on ne comprend pas grand-chose à vos échanges.