Comment se désolidariser d'un prêt immobilier ?

@Xazh : va veut dire qu’on peut faire une donation déguisée comme ça non ? Je rembourse une partie du crédit puis je vends la propriété et c’est la quotité qui est reparti sur les comptes des conjoints.

Il faut que les choses soient cadrées dès le départ.
Faire des donations déguisées ou remanier un truc en tirant d’un côté ou de l’autre ne mènera qu’à des ennuis.
Peut être pas sur 5 voire 10 ans mais plus c’est trop aléatoire pour être tenté.
Il faut revoir cette indivision avant tout et savoir où on va.
L’investissement c’est une composante (très importante mais
juste une composante) d’un tout plus important que ses parties.
Réfléchissez à là où vous voulez en venir, le reste suivra plus ou moins mais ce n’est pas l’important.

Merci pour tous vos conseils. Je note donc deux thèmes.

Le premier volet, la sécurité de mon amie. Effectivement, je pensais "comment contracter plus de dette" et n’avait pas pensé que rembourser mon crédit avant elle ou m’en désolidariser conduirait à arrêter mon assurance (on est couvert chacun à 100%). Ce n’est pas mon souhait que de la dé-sécuriser. Dans le même esprit, il est vrai que l’absence de PACS ou de mariage serait très problématique en cas de décès. On en avait un peu parlé lors de l’acquisition et étions arrivé à la conclusion que nous préférions le mariage (partager le même nom, fonder une famille), mais nous ne ressentions aucune urgence à le faire d’un point de vue couple. Erreur de jeunesse, me direz-vous sans doute, de voir le mariage comme un symbole/une étape et non comme un contrat. On va en re-parler avec madame.

L’autre volet, c’est donc l’investissement.

Bernard2K a écrit :

"votre maison est un passif", mais "votre maison est un actif très peu rentable et l’argent que vous y consacrez vous empêche d’investir dans des actifs plus rentables"

Je suis d’accord avec cela. Enfin presque. Ca ne doit pas concerner tout le monde mais souvent, et c’est le cas pour nous (et encore plus pour madame, sans vouloir tomber dans quelque cliché), on est quand même moins regardant à la dépense quand il s’agit de sa RP. Oui, on pourrait faire des allers-retours de RP pour en tirer des PV mais n’étant pas dans cette démarche, je considère que ma RP est un passif (qui me sert bien, certes, mais qui me coûte des sous quand même). Tout cela n’est pas le sujet puisque, finalement, ce crédit ne devient un problème que s’il m’empêche d’investir.

Faith a écrit :

Vous avez un emprunt à taux relativement bas (je présume), mettons 1.9%.
Chaque euro servant à rembourser votre crédit sera donc "rémunéré" à 1.9% net.
Etes-vous sûr de ne pas avoir de placement plus rentable que celui-là ?
…
Je suppose que ce sera de nombreuses années. Dans ce cas, vous avez de toute façon intérêt à vous focaliser sur l’investissement de votre argent.

Donc d’un point de vue investissement, ayant emprunté à 1,30%, c’est de l’argent pas cher, j’en conviens.
Vous avez raison, mon argent serait plus rentable ailleurs. Dont acte. Je viens d’ouvrir un PEA, un CTO et une AV en vue d’une stratégie DCA (je ne m’étais encore jamais intéressé à la bourse, je me forme).

Double6, le 14/04/2022 a écrit :

Le vrai problème c’est d’être en indivision + concubinage + rémunérations différentes + pas
d’objectif patrimoniaux (enfants ou autre).
Qu’en est il des héritages à venir ?
Comment gérer le futur ?
Faire de l’indivision avec des quotités différentes (de plus sur des durées longues) et vouloir dans le même temps faire des investissements solo n’a pas de sens.
Il faut retrouver en premier lieu du sens à cette « alliance » avec la partenaire ou la stopper pour faire autre chose.
On prend un crédit sur 30 ans on se demande l’année d’après comment faire autrement : il y a des questions plus urgentes à se poser que l’investissement.

Difficile de se projeter sur des questions patrimoniales quand avoir des enfants est un projet mais pas encore une réalité concrétisée. Vous avez surement raison, mais je ne sais pas avoir toutes les réponses tout de suite. L’inexpérience, sans doute. Si vous avez des conseils, je suis tout ouïe.

Ce que je peux dire, c’est que j’ai un métier dans un secteur qui se porte très bien (l’informatique) avec des perspectives d’évolution et que madame est dans un secteur où sa rémunération ne va pas aller en s’améliorant (infirmière libérale). Aussi, je n’ai aucun héritage à attendre alors que mon amie, si. Pour protéger son héritage futur, parce que son aversion au risque est bien plus forte que la mienne et sur conseil du notaire (discussion informelle lors de l’acquisition de la RP), le projet serait plutôt un mariage sous le régime de la séparation des biens.
Question bambins, nous en voulons un (éventuellement un deuxième mais nous ne nous projetons pas si loin pour le moment).
Question patrimoine, je sais globalement ce que je veux léguer mais je ne sais pas l’exprimer en euros (qui sait ce que vaudra un euro dans 20 ans ?). Pour l’exprimer plutôt en termes de supports : un appartement + une AV ouverte à la naissance (versements à définir) + les fonds nécessaires pour faire des études dans des écoles privées. Tout autre investissement sera pour profiter de la vie et sécuriser mes vieux jours.

Je reviens sur un de vos points :

Double6, le 14/04/2022 a écrit :

Faire de l’indivision avec des quotités différentes (de plus sur des durées longues) et vouloir dans le même temps faire des investissements solo n’a pas de sens.

Pourquoi ?

Bernard2K a écrit :

Vous avez acheté une RP très chère relativement à vos revenus, d’où un emprunt de 30 ans. C’est la réalité. Et maintenant vous dites "c’est pourri ce truc parce que c’est un passif". Il fallait y penser avant de signer pour 30 ans !

Bernard2K, vous avez le jugement facile (ce qui n’enlève rien à la qualité des conseils que vous partagez). La mensualité bancaire totale (si je devais tout payer) représente 24% de mon salaire. Ma "quote-part" si j’ose dire est donc de 12%, ça ne me semble pas du tout excessif. Après augmentation de salaire, cette quote-part est encore diminuée à ~9%. Le problème n’est pas tant le prix du bien que le fait que la banque, dans son évaluation du risque, ne prend pas uniquement ma quote-part mais la totalité de la mensualité dans le calcul de mon taux d’endettement. Je ne le savais pas, shame on me, mais même en le sachant j’aurais acquis ma RP.

Je ne suis pas pris à la gorge comme vous semblez le croire, je cherche simplement à avoir la plus grande capacité d’emprunt possible dans ma situation pour envisager des projets plus intéressants que d’acquérir un second studio et m’arrêter là.

« Faire de l’indivision avec des quotités différentes (de plus sur des durées longues) et vouloir dans le même temps faire des investissements solo n’a pas de sens »

Pourquoi ?

Si je peux me permettre un avis:

- 34 ans pas d’enfant : c’est le moment où jamais, on a pas toujours envie de pouponner à 45 ans.
- IDE en liberal : lever tôt, rentrée tardive, horaires différents, gestion du ou des enfants les WE de travail de la conjointe etc. : il faut beaucoup s’aimer.
- volonté de protéger la conjointe et volonté d’investissement perso ne font pas bon ménage : incompréhensions et rancœurs à prévoir.
- indivision avec quotité différentes : décès d’un des deux, séparation : qu’est ce qu’il arrive ? Pas de séparation pas de décès : quel intérêt aux quotité différentes : arriver au fait qu’il y aura une inégalité criante de patrimoine ? Et si entre temps vous faites de l’investissement perso sur une durée aussi longue ? Elle sera accentuée ? Et vous pensez que tout se passera sans accroc ?

Soyons sérieux : on achète pas sur des patrimoines différents avec une répartition différente et sur de longues périodes sans avoir un objectif défini.
C’est ce que font les gens mais c’est comme ça que les problèmes insolubles arrivent.

Il faut faire un choix : vente - separation - investissement perso / ou : accepter de remettre ce bien à 50-50 en continuant à payer plus qu’elle avec mariage et enfant et investissements communs  / ou : le mettre en SCI +/- PACS avec ou sans enfants et augmenter la probabilité de problème (toujours plus faible néanmoins que dans la situation actuelle).

Un peu cash mais nécessaire non ?
Si vous vous aimez remettez à plat tout ça.
Il vous faut garder à l’esprit que pour un homme il y a toujours une volonté contradictoire entre tenir à protéger sa partenaire et avoir une dynamique d’investissement libre, et pour une femme la volonté contradictoire entre rester maîtresse des choses et vouloir une fusion-alchimie du couple.
C’est la vie il apprendre à jongler avec, il faut tenir sur certaines choses et céder sur d’autres, c’est le couple. Sinon on est séparé et séparé c’est mieux seul.
Il y a un membre du forum qui a associé à sa signature une citation de Dumas (fils je crois):
« l’argent est un bon serviteur mais un mauvais maître » c’est très juste et on peut en dire autant de l’investissement de manière générale.

Dernière modification par Double6 (18/04/2022 11h11)