Crédit Lombard : votre expérience du crédit Lombard ?

Obible, oui tout à fait c’est le cas sur le premier (75% sur des ETF Equity + cash). La somme ici est "négligeable" par rapport à ce que j’ai chez eux avec la holding. D’ou le "on se prend pas la tête, on nanti le PEA sans s’embêter", j’ai été aussi étonné que vous.

Bonjour,

Je me permets de rouvrir ce sujet, je m’y perds un peu.

J’ai entendu comme vous que certains établissements suisse, avec bureau en France font des crédit lombards longue durée de 5 ans renouvelable plusieurs fois, avec un taux Euribor +1% contre des titres nantis, mais à savoir 50/60% des avoirs en obligations. Par ailleurs, cela nécessite un patrimoine conséquent, cela va sans dire.

Pour ma part, je suis à la recherche de ce type de prêt contre nantissement, et suis éparpillé, dans de trop nombreux établissements, mais serez prêt à faire un changement conséquent, si je trouve chaussure à mon pieds pour obtenir ce type de prêt, mais je parle bien d’une durée extra-longue, pas de 3 ans renouvelable une fois. Savez-vous si quelque chose de similaire à l’offre ci-dessus existe en format "light" sur titres vifs, soit via PEA ou CTO sur une durée relativement longue.

Je comprends qu’il y a régulièrement une offre chez Boursorama sur une AV mais pour une durée de 3 ans maximum, ou une offre Spirit, d’après les autres postes. Par ailleurs, je ne suis pas sûr de suivre, l’avance sur titre et chez quel broker, et avec quelle limite.

Pouvez-vous m’éclaircir la situation, auquel cela serait extrêmement intéressant, si l’on se parle d’une longue durée.

J’ai déjà posé la question à BforBank (Groupe Crédit Agricole), ils ne le font pas.

Cordialement,

Merci, donc on exclu directement les banques en ligne de ce type de financement, même si elles sont des filiales des grands groupes bancaires. Pour les banques suisses ou luxembourgeoise, le retour que j’en ai et qu’elles vous obligent à mettre l’essentiel en obligations, plus des frais de gestion et une performance contestable qui vous prive d’un potentiel de gain important sur votre portefeuille, toutefois la contrepartie est en effet une importante ligne de crédit dans une longue durée.

Maintenant, si je peux obtenir un prêt complémentaire ou une avance et que je dois le transférer en banque privée SG, CA, etc… pourquoi pas si cela me permet de tirer une ligne de crédit ou une avance plus conséquente, en complément d’un crédit immobilier, pour dépasser la barre des 33%, si votre reste à vivre ou capital le permet. Cela dépend bien entendu de la situation personnelle de chacun.

Le portefeuille est conséquent, mais j’ai perdu confiance dans la performance des grandes banques, y compris les grands gestionnaires suisse. Pour paraphraser certains ici, un ETF fait mieux que la plupart des gestionnaires pour gens très fortunés.

Mon objectif:
- M’affranchir de la règle des 33% pour un gros emprunt immobilier à venir en faisant un prêt complémentaire indexé sur mes avoirs, reste à savoir avec qui… La banque traditionnelle de réseau est déjà plus ou moins OK, mais il me semble aussi opportun d’utiliser la performance de mes portefeuilles boursiers pour obtenir un prêt complémentaire sur 15/20 ans, quitte à financer avec mes revenus du travail, car notre reste à vivre reste correct et croissant.
De plus, de ce que j’ai compris, mon taux d’emprunt serait aussi finalement plus intéressant à emprunter une partie en crédit immobilier classique, et une autre ligne de crédit sur mes avoirs, car les taux ne volent pas haut non plus dans ce cas, même si cela n’est pas mon but premier.
Le but n’est pas de m’endetter outre-mesure, mais d’augmenter un peu ma capacité d’emprunt, en utilisant le levier de mes avoirs financiers, cela sur une durée longue. Bref, accélérer mon "devenir rentier", en utilisant pleinement mon patrimoine, et non seulement nos revenus de travail.
Toutefois, si on me dit que la contrepartie, c’est de tout mettre en obligations, avec un taux de rendement presque négatif, je préfère revoir l’ambition de mon projet immobilier. Vous l’aurez compris, je n’ai pas envie de vendre mes actifs financiers, mais de m’en servir comme levier, tout en restant dans le domaine du raisonnable, et si j’ai un accident de la vie, et bien je vendrai ceux-ci tout simplement.

Merci. Un courtier (qui probablement prêchait pour sa paroisse), m’a confirmé le taux que vous m’avez dit:
Euribor + 1%, mais à condition de tout mettre en obligations ou presque.

En effet, si une banque privée (m’autorise à continuer en gestion directe), donc sans nantissement, je serai d’accord pour faire des concessions sur les frais associés. Si je vous suis, j’appelle n’importe quelle banque privée d’un grand réseau (aucune banque en ligne n’accepte cela, sauf si vous avez un nom à partager ?), et si je leur amène un beau PEA par exemple et probablement la domiciliation de mes revenus, ils seront d’accord pour me tirer une grosse ligne, ce qui serait intéressant comme compromis et complément dans mon cas.

Dernière modification par Bobinv (21/08/2020 00h01)

Je rebondis sur ce qu’a dit Oblible: obtenir un crédit in fine au delà de de 5 ans est assez difficile mais pas impossible. 5 ans constitue la norme, avec un financement à taux variable.
Il est cependant possible d’obtenir des financements sur 10 ans (voir 15 sur de beaux dossiers) avec éventuellement un taux fixe. Cela permet de "locker" son coût de financement sur une longue période.
Les taux de LTV indiqués plus hauts sont exacts (plutôt 60% pour des actions).
En ce qui concerne le Luxembourg les tickets d’entrée sont effectivement élevés sur des longues durées.
Les politiques de financement des banque luxembourgeoises varient souvent dans le temps, un peu en fonction de l’état de leur bilan. Le mieux disant de 2019 n’est pas forcément celui de 2020 et chaque dossier est appréhendé au cas par cas.

J’ai bien lu 3,5% comme taux auquel ils vous prêtent ?

Oblible a écrit :

J’ai bien lu 3,5% comme taux auquel ils vous prêtent ?

Dans le cas d’une avance sur AV, le contrat principal continue de générer des intérêts, donc le taux réel est de 2% si votre AV vous rapporte 1,5% par an. C’est particulièrement intéressant pour acheter des SCPI par exemple car c’est le taux de 3,5% qui est prix en compte pour les impots.

Bonjour, merci pour vos réponses et commentaires.

@Oblible le taux d’une *avance sur assurance-vie* serait de 3,5% (effectivement mauvais, sans compter que l’avance doit être remboursée dans les 3 ou 6 ans), mais le taux du Lombard (crédit de la banque) proposé est de 1,5% -  garanti par l’assurance-vie. J’ai modifié mon post précédent en ce sens.

Dans mon cas, cela fait partie des montages proposés par la banque (en réseau) pour financer des projets immobiliers en dépassant la règle des 33% (qui n’est pas absolue, cela dit).

leportois a écrit :

Oblible a écrit :

J’ai bien lu 3,5% comme taux auquel ils vous prêtent ?

Dans le cas d’une avance sur AV, le contrat principal continue de générer des intérêts, donc le taux réel est de 2% si votre AV vous rapporte 1,5% par an. C’est particulièrement intéressant pour acheter des SCPI par exemple car c’est le taux de 3,5% qui est prix en compte pour les impots.

Non : le taux réel est de 3.5%. Vous faites une erreur de raisonnement en croyant que ce serait 2%, sauf à considérer que votre argent sur le contrat AV devrait rapporter 0%.

Lorsqu’on nantit un contrat AV (par ex à 100% sur le fond euro) pour garantir un emprunt à (par exemple) 1.35%, le contrat AV continue de rapporter. Et si le contrat AV rapportait alors 1.5%, il ne viendrait à  l’esprit de personne de croire alors qu’il emprunterait de l’argent à -0.15% ( en calculant 1.35% - 1.5%)…

PS : l’argument des "économies d’impots" est lui aussi bancal. Si jamais il était bien possible le de déduire les intérêts à 3.5% du revenu foncier (ce dont je doute un peu…), il ne faut pas oublier que :
     - sur les 1.5% reçus sur le contrat AV, on paie bien des impôts (ça sera souvent 30% de PFU);
     - l’avance ne durera que 3, voire 6, ans, soit bien moins que la durée de detention minimale conseillée de parts de SCPI.

Personne ne peut prédire si dans 15 ans la banque va accepter de rouler la dette ou non, c’est impossible à prévoir.

Le plus important est de savoir si :
- le taux est fixe ?
- quels frais de dossier, de nantissement …
- quelle somme maximale vont-ils vous prêter par rapport à la valeur actuelle du PEA
- en cas de forte baisse de la valeur du PEA, devez-vous faire un remboursement partiel/total du crédit ?
- êtes-vous autorisé à utiliser ces fonds pour acheter des SCPI ? ( la banque peut fermer les yeux mais le jour où les marchés baissent fortement, ils pourraient vous demander un remboursement immédiat parce que vous n’aurez pas respecté les clauses du contrat ).

L’investment line c’est comme un découvert autorisé, ce n’est pas limité dans le temps, vous avez une somme limite à ne pas dépasser et vous payez des intérêts uniquement sur le découvert utilisé.

myred, le 15/09/2020 a écrit :

Bonjour,

Je recherche des banques qui acceptent de faire du lombard sur 20 ans (nantissement d’un PEA) dans le but d’acheter des SCPI (projet similaire).

J’ai fait le tour des agences locales et personne ne propose du 20 ans, 15 ans tout au plus (1,42% au crédit agricole, 1,36% BPE).

Est-ce une pratique courante pour les banques d’accepter de "rouler sa dette" ? C’est à dire, au bout de 15 ans, repartir sur un nouveau prêt in fine sans avoir à rembourser le premier.

Déjà vous avez trouvé une agence classique qui accepte de faire du nantissement.
J’ai demandé à SG et à BforBank, pour financer achat résidence principale.
On ne fait pas ça Monsieur…
Ça m’ennuie d’aller dans une banque de réseau à payer des frais élevés juste pour avoir un crédit, mais pourquoi pas.