Assurance vie ING Direct : vos avis sur l'assurance vie ING Direct ?

pepitoenchocolat a écrit :

Bonjour,

je cherche une av pour y placer environ 70 000Euros,
j hesite a souscrire a celle d’ing ayant deja un compte epargne.

laquelle me conseillez-vous ?

Cordialement,

Bonjour,

le choix d’une assurance vie a été soulevé sur de nombreux topics, que vous pourrez aisément trouvé via le moteur de recherche.

Je vous copie-colle toutefois une réponse que j’avais posté pour une autre membre du forum il y a quelques mois :

Bonjour,
afin de choisir une bonne assurance-vie, il faut regarder attentivement quelques détails :

FRAIS D’ENTREE
Les AV ayant des frais d’entrée élevés dépendent parfois de "banques classiques" ou sont parfois plus anciennes (avant l’arrivée des offres sur Internet) que celles proposant depuis quelques années l’absence de frais d’entrée.
Des frais d’entrée plus élevés ne veulent rien dire de particulier, si ce n’est "peut-être" un gage de solidité en étant proposé par une banque ayant pignon sur rue. Mais, c’est très relatif, et pour moi, un argument non-valable.

Je dirais que vu le rendement des AV, en baisse continuelle, il faut privilégier celles proposées par des intermédiaires reconnus, ayant :
- frais d’entrée : 0
- frais de gestion minimes

Vous pouvez tabler sur les AV de ces courtiers en ligne : Altaprofits, MonFinancier, Linxea, voir Generali…
Ces courtiers sont tous adossés à des banques connues et reconnues.
Exemple : Linxea Avenir = l’assureur est le Crédit Mutuel Arkéa, par l’intermédiaire de sa filiale Suravenir.
Exemple 2 : MonFinancier Vie = l’assureur est Générali par l’intermédiaire de sa filiale e-Cie vie.
etc
   

SUPPORTS DISPONIBLES
Il faut aussi choisir une AV en fonction des supports qu’elle peut offrir (selon vos souhaits d’investissement) :

1/ Nombre et variété (exclusivité ?) de supports opcvm ?
Si vous recherchez des OPCVM pointus, vous ne pouvez pas les trouver partout. Certains courtiers comme Linxea essayent d’en ajouter sur demande des assurés (via leur forum).

2/ Types de fonds Euros disponibles ?
- Fonds Euros classiques (obligataires à 90-95%, actions à 5-10% : les plus vieux, les moins rémunérateurs)
- Fonds Euros opportunistes (immobilier + obligations + fonds structurés : % variable)
- Fonds Euros immobiliers (investis à 90% sur des SCPI ou OPCI)
- Fonds Euros dynamiques (avec une part en actions, souvent 20-30 %… mais un rendement qui peut donc évoluer, à la hausse comme à la baisse, mais le capital est garanti).
Ces derniers Fonds sont souvent davantage chargés en frais, car plus complexes à gérer.
- Fonds Euros Euro-croissance (sans garantie de capital). 

Exemple de Fonds immobilier  : Sérénipierre de Primonial
Exemple de Fonds opportuniste : Fonds euros Opportunités de Suravanir

A noter que certains courtiers interdisent un placement à 100% sur les derniers fonds euros (exemple : 80% maxi et 20% restants en OPCVM)

3/ Présence de supports immobiliers (SCPI)
Certains contrats proposent des SCPI, pas toujours les mêmes. Donc, là aussi, si ce support vous intéresse, il faut l’étudier dans le choix du contrat

4/ Option de gestion
Certains contrats proposent des gestions pilotées, mais payantes. En gros, on choisit les supports pour vous en tentant d’optimiser les placements (mais toujours sans garantie s’il s’agit d’OPCVM).
Je préfère gérer seul et être responsable de mes choix, donc, là, je ne peux conseiller tel ou tel courtier.

AUTRES FRAIS (retrait, arbitrage…)

L’élément qu’il faut aussi comparer, c’est le montant minimal des retraits. Lorsque l’AV sera "à maturité" et si vous souhaitez faire un jour des retraits partiels, le montant minimal de ces retraits change (parfois 1000 euros, parfois 500 euros…).
Ca peut jouer si l’optique est de se verser un jour un complément de retraite tous les mois.
Bien entendu, les frais de retrait doivent être de 0.

Les frais d’arbitrage (pour changer de supports) doivent être gratuits également. Parfois, seul un arbitrage à l’année est gratuit, parfois ils sont tous payants (et ça peut vite chiffrer si vous souhaitez changer de supports - ex : OPCVM - régulièrement).

Les "frais de rente" : parfois, si le capital doit être transformé en rente, des frais de gestion apparaissent (2%, 3%). Là aussi, c’est une partie du capital que vous ne retrouverez pas. Par exemple, ils sont de 3% chez Forteunéo et 0% chez Linxea. Petit détail, mais qui a son intérêt… Néanmoins, c’est plus simple de procéder par des retraits partiels.

CONTRAT COLLECTIF ou INDIVIDUEL

Le mieux est un contrat individuel, car ainsi, aucun changement des règles "en cours de route" ne sera possible sans votre accord. Ce n’est pas la même chose avec un contrat collectif (même si dans la réalité, il faut que la moitié des assurés soient pour ce changement pour qu’il soit adopté, ce qui serait étonnant s’il est à leur désavantage).

Pour les avoir comparer à d’autres et pour en détenir quelques unes depuis quelques années, je peux vous recommander notamment les AV de chez LINXEA, et vous conseiller les contrats suivants :

LINXEA AVENIR

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits
- rachats partiels : mini 1000 €
- dividendes sur Fonds Euros versés : 90%
- frais de gestion si rente : 3% du montant versé
- 205 fonds UC (pas mal, plutôt variés !)
- 2 fonds Euros : Rendement (classique : 3.45% en 2013) et Opportunités (opportuniste : 4.05% en 2013)

LINXEA SPIRIT

- davantage d’UC encore, plus pointu
- frais de gestion : 0.5% (Euros + UC)
- 2 fonds Euros : Spirica (classique : 3.30% en 2013) et Allocation long terme (opportuniste : 4.01% en 2013)

LIBERALYS VIE
En passant par des conseillers en patrimoine, il est aussi possible de faire baisser les frais sur certains contrats, comme celui-ci. Ce contrat est intéressant pour les SCPI que l’on peut mettre dessus et les frais de gestion à 0.44 pour les UC (en cas d’investissement progressif FIXE sans arbitrage).
Gros point négatif : arbitrages payants !
- contrat individuel
- frais d’entrée 0% (négociés, car il sont à 2% "normalement")
- frais de gestion : 0.75% (Euros)
- frais de gestion : 0.44% (UC & SCPI), négociés car ils sont normalement à 0.96%
- rachats : gratuits
- arbitrages : payants (un gratuit par an)
- peu de fonds UC (moins que chez Linxea)
- 1 fonds Euros classique : 3.50% en 2013

MON FINANCIER VIE

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits (montant minimal : 500)
- rachats partiels : mini 1000 € (100 € mini mensuel si programmé)
- frais de gestion si rente : gratuit (à vérifier, c’est de mémoire)
- 2 fonds Euros : Eurossima (classique : 3.35% en 2013) et Netissima (opportuniste : 3.52% en 2013)
MAIS pour Netissima :
- 20% mini en UC
- frais de gestion 0.80% ou 0.75% ’au lieu de 0.60)
- arbitrage impossible Netissima vers Eurosssima
- Fonds UC : moins variés que chez Linxea

A noter que parfois l’ouverture de ces contrats permet de bénéficier de petits avantages (exemple : X euros offerts si la somme placée est supérieure à X euros, c’est toujours bon à prendre !) et est également possible par parrainage (avec là aussi, des « cadeaux » offerts).

Un dernier conseil. Si les sommes à placer sont conséquentes, ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier, en veillant à ce que les assureurs (et non pas les courtiers) soient différents.
Exemple : éviter …
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Primonial
… et privilégier (par exemple) :
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea (Linxea AVenir)
- 150 000 € sur le fonds Spirica chez Linxea (Linxea Spirit)
car les assureurs sont alors différents.

Je vous renvoie aussi au topic qui regroupe les rendements 2014 qui sortiront au fil des jours au gré des publications des assureurs :

Assurance vie : rendements 2014 des fonds Euros

Maintenant, si je peux vous conseiller un contrat particulier, j’ai une préférence pour LIXEA Avenir, qui rassemble pas mal d’atouts à mon avis :

http://www.linxea.com/Portals/0/Documen … JANV14.pdf

- contrat individuel (et non collectif)
- frais d’entrée (sur versement) : 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits
- versement même avec un capital minime (à partir de 25 euros par mois, trimestre ou année)
- rachats partiels : mini 1000 €
- frais de gestion si rente : 3% du montant versé
- un forum "VIP" avec des intervenants de qualité, de bons conseils sur le choix des UC
- des listes de placement en UC gratuite (selon l’aversion au risque), avec suivi selon le marché 
- 406 supports, très variés (UC, SCPI, Trackers)
- 2 fonds Euros : Rendement (classique : 3.45% en 2013) et Opportunités (opportuniste : 4.05% en 2013)

Fonds Euros Rendement :
http://www.linxea.com/Portals/0/Documen … 092014.pdf

+4,10% nets en 2010
+3,75% nets en 2011
+3,60% nets en 2012
+3,45% nets en 2013

Fonds Euros Opportunités (création : mai 2012)
+4,05% nets en 2012
+4,05% nets en 2013

Voilà, vous avez matière à réflexion ;-)

Si votre choix vient vers LINXEA, je peux vous parrainer.
Jusqu’au 15 janvier, les avantages du parrainage Linxea sont triplés (voir ma signature juste au dessous).

Bien cordialement,
Frédéric

Mots-clés : assurance vie, choisir, ing