Meilleur contrat d'assurance-vie pour ses placements ?

Bonjour Lyude,

client Linxea depuis plusieurs années, je ne peux que vous conseiller ce courtier, je n’ai rien à lui reprocher…
Sa communication est efficace, ce courtier est à l’écoute de ses adhérents (en intégrant par exemple dans ses contrats des UC à la demande des clients), leur site est clair (bien davantage, je trouve, que nombre d’autres courtiers).
Concernant les SCPI proposés, Linxea propose dans ses contrats les "classiques" (PFO2, etc…).

Quelque soit le contrat proposé par Linxea, les fonds proposés sont souvent similaires et en grand nombre (entre 200 et 400 par contant). Donc, je ne sais pas si vous avez intérêt à ouvrir 2 contrats, car vous allez y retrouver les mêmes fonds UC.
Tout dépend du capital que vous souhaitez y investir (s’il est conséquent, choisir plusieurs assureurs différents est une bonne idée.)

Personnellement, j’apprécie Linxea Avenir et le petit dernier Zen.
Si vous cherchez un parrain d’ailleurs pour une souscription chez Linxea, vous pouvez me contacter en MP.
N’hésitez pas si vous voulez plus de précisions.

Cordialement,
Frédéric

maxicool a écrit :

sur les 20 points, 12 sont attribués à la seule performance du fonds € sur les 4 dernières années… C’est donc surtout ce critère qui crée la note, c’est beaucoup.

Le but de ce ce genre de publication n’est pas d’informer mais de vendre du papier.
Conférence de rédaction :
"- Bon les cocos, on va faire un comparatif des contrats assurance vie. Comme c’est un produit complet et multi-usages on pourrait se baser sur des critères qualitatifs comme le nombre et la qualité des fonds disponibles (niveau de frais, diversité, etc.), les options de gestion disponibles (stop loss, sécurisation des plus values), etc.
- Euh chef, le français moyen ne sait pas ce qu’est un fonds ou un ordre stop loss, va falloir expliquer tout ça, déjà c’est beaucoup de boulot, en plus connaissant son aversion pour les placements risqués, pas sûr qu’il achète ce genre d’article.
- Ok les gars, alors on va mettre tous les contrats dans un ficher excel, trier par ’rendement du fonds euros sur les 3-4 dernières années’ et on part en week end."

Il me semble qu’un partie de la note donnée se base effectivement sur "des critères qualitatifs comme le nombre et la qualité des fonds disponibles (niveau de frais, diversité, etc.), les options de gestion disponibles (stop loss, sécurisation des plus values [*])".

Quand on connait la proportion des actifs qui sont sur les fonds €uros (pour l’ensemble des contrats AV), il semble normal que la pondération associée à la performance du fond €uro soit élevée….

La "note" est supposée servir au souscripteur moyen ou au lecteur moyen de la revue, pas à une minorité de souscripteurs plus avertis (qui sont à même de faire leur benchmark tout seuls).

[*]  Pour ma part, je considère qu’un certain nombre de ces "options de gestion" sont juste des gadgets, largement nuisibles à long terme pour la majorité des souscripteur (presque tous, sauf ceux qui ont des objectifs précis que ces outils peuvent permettre d’atteindre plus facilement) : ils donnent l’illusion de pouvoir battre le marché par un meilleur timing, et incitent à moins s’exposer, ce qui est généralement contre-productif sur un produit de très long terme.

Merci Maxicool pour le travail de synthèse.

Serait-il possible d’ajouter au tableau pour les SCPI, la décote du prix de la part à l’achat et à la revente et le taux de redistribution des revenus?

Serait-il envisageable de donner une note sur les fonds UC:
- selon la diversité proposée (géographique, secteurs d’activités, marchés)
- selon le nombre de fonds ’leaders’ (4 et 5 étoiles morningstar ou quantalys)

Pour les gestions sous mandat ou pilotées:
- le type de risque (1 seul ou plusieurs)
- l’historique des rendements

Bravo pour ce travail de fourmi ! Je ne sais pas pour l’embauche mais à mon avis vous accéderiez à l’entretien sans problème !

Etes-vous sûr quant à la participation aux bénéfices sur e-cie de generali. J’étais persuadé que c’était au prorata temporis mais c’est vrai que ce n’est pas clair dans les CGV d’ING :

ING Vie a écrit :

La valeur atteinte du fonds Eurossima est calculée quotidiennement,
en intérêts composés. La participation aux
bénéfices annuelle est versée sur votre contrat y compris
pour les sommes rachetées ou arbitrées en cours d’année,
prorata temporis de leur présence sur le fonds Eurossima,
sous réserve que votre contrat soit toujours en vigueur au
1er janvier suivant.

maxicool a écrit :

consulter 101 annexes SCPI
analyser 6000 UC
relire 20 Conditions Générales

Si 10% des 8000 inscrits sur ce forum s’y colle et contribue sur AVwiki.fr (le wiki de l’assurance vie en France, le nom de domaine est disponible), c’est jouable !

Pour certains de ces contrats (pour altaprofits, les autres je n’ai pas vérifié), il suffit de faire un retrait partiel, même en ne laissant qu’une somme symbolique, et d’avoir encore le contrat d’AV ouvert lorsque le réel taux de rendement du fond euro est connu, en janvier/février de l’année suivante, pour se voir rétribuer à ce taux même pour le montant ayant fait l’objet du retrait partiel.

Dans tous les cas, lors d’un retrait total, comment voulez-vous que l’assureur vous rémunère à un taux qui est à ce moment encore inconnu ?

> NicolasV, Lebnet

Chaque contrat assuré par Générali (quelque soit le courtier le commercialisant) utilise exactement la même "formule" pour la rémunération du capital sur le Fonds € en cas :
- de rachat partiel
- de dénouement du contrat (rachat total, terme du contrat, décès)

Si rachat partiel en cours d’année : rémunération "normale", prorata temporis (versée en fin d’année)
Si dénouement total : rémunération sur la base du taux minimal garanti, prorata temporis (versé dans les meilleurs délais)

J’ai vérifié à nouveau les CG, car ça me semblait surprenant que les courtiers s’amusent à les changer, alors qu’ils ne sont que des intermédiaires…

Voilà le détail si vous voulez vérifier vous même :

Assurance-vie.com Puissance Sélection

Article 13 - Attribution des bénéfices

Pour le fonds en euros Eurossima, le taux de participation aux bénéfices attribué ne pourra pas être inférieur au taux minimum garanti annoncé en début d’année pour l’exercice civil en cours.

La participation aux bénéfices au titre des montants investis sur le fonds, pour chaque contrat, est égale au produit du taux de participation aux bénéfices multiplié par la provision mathématique du contrat sur ce fonds, en tenant compte de la durée de présence des sommes sur le fonds au titre de l’exercice. La participation aux bénéfices vient augmenter la valeur atteinte sur ce fonds et est alors définitivement acquise au contrat. Elle sera, elle-même, revalorisée dans les mêmes conditions que les versements effectués sur le contrat.

La valeur atteinte par le contrat sur le fonds en euros Eurossima est calculée quotidiennement, en intérêts composés. La participation aux bénéfices annuelle est versée sur le contrat en date de valeur du 31 décembre de chaque exercice, y compris pour les sommes rachetées ou arbitrées en cours d’année, sous réserve que le contrat soit toujours en cours au 1er janvier suivant.

En cas de dénouement du contrat (par rachat total, décès ou terme) dans l’année en cours, seul le taux minimum garanti annoncé en début d’année sera attribué prorata temporis du 1er janvier de l’année jusqu’à la date de dénouement du contrat.

---

Boursorama Vie

ARTICLE 15 : ATTRIBUTION DES BÉNÉFICES

Fonds en euros

Au début de chaque année, un taux minimum garanti pour l’exercice civil en cours est fixé.
Le 1er janvier suivant, et sous réserve que l’adhésion soit en cours à cette date, la valeur atteinte est calculée sur la base du taux de participation aux bénéfices effectivement attribué au titre de l’exercice précédent. Ce taux de participation aux bénéfices est égal à 100 % du rendement net réalisé dans le fonds en euros, diminué des frais de gestion de 0,60 point maximum ; il ne peut être inférieur au taux minimum garanti annoncé en début d’année.

La participation aux bénéfices vient augmenter le montant de la valeur atteinte et est alors définitivement acquise, sauf arbitrages vers les unités de compte par la suite. Elle est, elle-même, revalorisée dans les mêmes conditions que les versements. La valeur atteinte du fonds en euros est calculée quotidiennement en intérêts composés. La participation aux bénéfices annuelle est versée sur l’adhésion y compris pour les sommes rachetées ou arbitrées en cours d’année, au prorata temporis de leur présence sur le fonds en euros, sous réserve que l’adhésion soit toujours en cours au 1er janvier suivant.

ARTICLE 20 : CALCUL DES PRESTATIONS (RACHAT TOTAL - TERME - DÉCÈS)

Fonds en euros

La valeur atteinte calculée en cours d’une année est égale à la provision mathématique du contrat au 1er janvier de l’année en cours, augmentée des investissements nets et/ou diminuée des désinvestissements réalisés sur le contrat en cours de l’année.
Cette valeur atteinte est calculée en intérêts composés, sur la base du taux minimum garanti annoncé au début de l’année, au prorata du temps écoulé depuis le 1er janvier précédant la demande de rachat total ou de la survenance du terme ou de la notification du décès à l’Assureur. Le calcul de la valeur atteinte dépend de la date de valeur appliquée à l’acte de gestion sur le fonds en euros, telle que définie à l’article “Dates de valeur”.

---

Mesplacements.fr Vie

ARTICLE 14 : ATTRIBUTION DES BÉNÉFICES

Fonds en euros Eurossima

La participation aux bénéfices au titre des montants investis sur le fonds, pour chaque contrat, est égale au produit du taux de participation aux bénéfices multiplié par la provision mathématique du contrat sur ce fonds, en tenant compte de la durée de présence des sommes sur le fonds au titre de l’exercice. La participation aux bénéfices vient augmenter la valeur atteinte sur ce fonds et est alors définitivement acquise au contrat. Elle sera, elle-même, revalorisée dans les mêmes conditions que les versements effectués sur le contrat.

La valeur atteinte par le contrat sur le fonds en euros Eurossima est calculée quotidiennement, en intérêts composés. La participation aux bénéfices annuelle est versée sur le contrat en date de valeur du 31 décembre de chaque exercice, y compris pour les sommes rachetées ou arbitrées en cours d’année, sous réserve que le contrat soit toujours en cours au 1er janvier suivant.

En cas de dénouement du contrat (par rachat total, décès ou terme) dans l’année en cours, seul le taux minimum garanti annoncé en début d’année sera attribué prorata temporis du 1er janvier de l’année jusqu’à la date de dénouement du contrat

ARTICLE 19 : CALCUL DES PRESTATIONS (RACHAT TOTAL - TERME - DÉCÈS)

Fonds en euros

La valeur atteinte calculée en cours d’année est égale à la provision mathématique du contrat au 1er janvier de l’année en cours, augmentée des investissements nets et/ou diminuée des désinvestissements bruts réalisés sur le contrat au cours de l’année.
Cette valeur atteinte est calculée en intérêts composés, sur la base du (ou des) taux minimum garanti(s) annoncé(s) au début de l’année, au prorata du temps écoulé depuis le 1er janvier précédant la demande de rachat total ou la survenance du terme ou la demande de règlement du capital décès accompagnée de l’intégralité des pièces nécessaires.
Le calcul de la valeur atteinte dépend de la date de valeur appliquée à l’acte de gestion sur le(s) fonds en euros, telle que définie à l’article « Dates de valeur ».

---

MonFinancier Vie
   
Article 13 - Attribution des bénéfices

A - Fonds en euros Eurossima

Au début de chaque année, l’Assureur fixe un taux minimum garanti pour l’exercice civil en cours.
En fin d’année, l’Assureur détermine le taux de participation aux bénéfices issu de l’exercice civil. Ce taux ne pourra être inférieur :
• au taux minimum garanti annoncé en début d’année, et
• 100 % du rendement net réalisé dans le fonds en euros Eurossima,
duquel sont soustraits les frais de gestion de 0,60 point par an maximum.
Ce taux de participation aux bénéfices permet de calculer le montant de la participation aux bénéfices issu de l’exercice qui vous sera attribué. La participation aux bénéfices est affectée aux contrats conformément aux dispositions de l’article A 331-9 du Code des assurances, sous réserve que ceux-ci soient en cours au moment de la distribution. Cette revalorisation vient augmenter la valeur atteinte de votre contrat et vous est définitivement acquise, sauf arbitrage vers des unités de compte par la suite. Elle sera, elle-même, revalorisée dans les mêmes conditions que vos versements.

La valeur atteinte du fonds en euros Eurossima est calculée quotidiennement, en intérêts composés. La participation aux bénéfices annuelle est versée sur votre contrat y compris pour les sommes rachetées ou arbitrées en cours d’année, prorata temporis de leur présence sur le fonds en euros Eurossima, sous réserve que votre contrat soit toujours en vigueur au 1er janvier suivant.

Article 18 - Calcul des prestations (Rachat total - terme - décès)

A - Fonds en euros Eurossima

La valeur atteinte calculée en cours d’année est égale à la provision mathématique du contrat au 1er janvier de l’année en cours, augmentée des investissements nets et/ou diminuée des désinvestissements réalisés sur le contrat au cours de l’année.
Cette valeur atteinte est calculée en intérêts composés, sur la base du (ou des) taux minimum garanti(s) annoncé(s) au début de l’année, au prorata du temps écoulé depuis le 1er janvier précédant la demande de rachat total ou de la survenance du terme ou du règlement du capital décès.
Le calcul de la valeur atteinte dépend de la date de valeur appliquée à l’acte de gestion sur le fonds en euros Eurossima, telle que définie à l’article « Dates de valeur ».

---

LINXEA Vie

Article 14 : Attribution des bénéfices

Fonds en euros Eurossima
Les conditions d’affectation et les modalités de calcul et d’attribution de la participation aux bénéfices sont décrites ci-après.
Pour le fonds en euros Eurossima et pour l’ensemble des adhésions au contrat LinXea Vie en vigueur au terme de l’exercice :
• l’Assureur détermine chaque année un montant de participation aux bénéfices à affecter, conformément aux dispositions de l’article A 331-9 du
Code des assurances ;
• le taux de participation aux bénéfices, brut de frais de gestion annuels, est obtenu en rapportant ce montant à la provision mathématique de
l’ensemble de ces adhésions, en tenant compte de la durée de présence des sommes sur ces adhésions au titre de l’exercice et des garanties accordées auxdites adhésions. Le taux net est obtenu en diminuant le taux brut des frais de gestion annuels correspondant à 0,60 % maximum par an de la provision mathématique de l’adhésion libellée sur ce fonds en euros.

Pour le fonds en euros Eurossima, le taux de participation aux bénéfices attribué ne pourra pas être inférieur au taux minimum garanti annoncé en début d’année pour l’exercice civil en cours et à 100 % du rendement net réalisé dans le fonds Eurossima, duquel sont soustraits les frais de gestion annuels.
La participation aux bénéfices au titre des montants investis sur le fonds, pour chaque adhésion, est égale au produit du taux de participation aux bénéfices multiplié par la provision mathématique de l’adhésion sur ce fonds, en tenant compte de la durée de présence des sommes sur le fonds au titre de l’exercice. La participation aux bénéfices vient augmenter la valeur atteinte sur ce fonds et est alors définitivement acquise à l’adhésion. Elle sera, elle-même, revalorisée dans les mêmes conditions que les versements effectués sur l’adhésion.

La valeur atteinte par l’adhésion sur le fonds en euros Eurossima est calculée quotidiennement, en intérêts composés. La participation aux bénéfices annuelle est versée sur l’adhésion en date de valeur du 31 décembre de chaque exercice, y compris pour les sommes rachetées ou arbitrées en cours d’année, sous réserve que l’adhésion soit toujours en cours au 1er janvier suivant.

En cas de dénouement de l’adhésion (par rachat total, décès ou terme) dans l’année en cours, seul le taux minimum garanti annoncé en début d’année sera attribué prorata temporis du 1er janvier de l’année jusqu’à la date de dénouement de l’adhésion.

---

ALTAPROFITS VIE

Article 14 : Attribution des bénéfices

Fonds en euros Eurossima

La valeur atteinte du fonds Eurossima est calculée quotidiennement, en intérêts composés. La participation aux bénéfices annuelle est versée sur votre contrat en date de valeur du 31 décembre de chaque exercice, y compris pour les sommes rachetées ou arbitrées en cours d’année, prorata temporis de leur présence sur le fonds Eurossima, sous réserve que votre contrat soit toujours en vigueur au 1er janvier suivant.

En cas de dénouement du contrat (par rachat total, décès ou terme) dans l’année en cours, seul le taux minimum garanti déterminé par l’Assureur en début d’année sera attribué prorata temporis du 1er janvier de l’année jusqu’à la date de dénouement du contrat.

Mon tableau n’était sans doute pas assez explicite. Pour faire simple :

1/ Contrats assurés par Generali :
- rachat partiel : rémunération à 100% prorata temporis
- dénouement du contrat : rémunération au taux minimal garanti de l’année en cours, prorata temporis

2/ Contrats assurés par Spirica :
- rachat partiel : rémunération à 100% prorata temporis
- dénouement du contrat : rémunération au taux minimal garanti de l’année en cours, prorata temporis

3/ Contrats assurés par Apicil :
- rachat partiel : rémunération à 70% du taux de l’année passée, prorata temporis
- dénouement du contrat : rémunération à 70% du taux de l’année passée, prorata temporis

4/ Contrats assurés par Suravenir :
- rachat partiel : rémunération à 100% prorata temporis
- dénouement du contrat : rémunération à 80% du taux de l’année passée, prorata temporis

De loin, Apicil est l’assureur le moins généreux sur ce point !

Sinon, sachant que les "taux garantis" sont souvent de 1% (voir moins), c’est par contre l’assureur Suravenir qui est le plus généreux lors du dénouement du contrat (avec sa rémunération à 80% du taux réel servi l’année passée.)

Cordialement,
Frédéric

Dernière modification par maxicool (28/04/2015 08h51)

Fructif a écrit :

Certaines (bonnes) assurance vie proposent des trackers, mais lors de mes recherches je me suis aperçu qu’elles proposaient le tracker Nasdaq mais jamais de tracker SP500 ! Il va de soit que je préférerais un tracker SP500, qui est plus diversifié.

Fructif, avez-vous connaissance des supports FEDERAL INDICIEL US et UNION INDICIEL AMERIQUE 500 disponible dans le contrat Altaprofits vie ? Cela semble être des trackers SP500 gérés par CM-CIC AM. Néanmoins les frais de 1,20% sont très élevés pour un tracker : je ne sais pas si c’est négociable et si du coup l’enveloppe de l’AV reste intéressante par rapport à un tracker SP500 sur CTO (car je suppose que vous vous posez cette question dans la perspective d’un PEA plein…).

Bonjour,

je rebondis sur un critère de sélection pouvant être utilisé pour choisir tel ou tel courtier, que j’avais évoqué au point 4 de mon comparatif :

4/ L’accès à l’information n’est pas toujours facile.

Les meilleurs sites, les plus conviviaux (AMHA), sont détenus par Linxea, Fortunéo et MonFiancier.
D’autres sont plus opaques, on a parfois l’impression que l’on nous cache des petits détails.

Pour l’affichage des frais sur les UC, la palme revient (de loin) à Linxea avec son comparateur de fonds, qui permet de les trier sur les frais. C’est le seul courtier à le proposer.
Chez les autres, au mieux il faut cliquer sur chaque fonds pour obtenir une page présentant cette information. Au pire, il est impossible de connaître ces frais directement…

---

Le 20.06.2015 (samedi) à 11h50, j’envoie un mail au Service Client de Linxea et d’Altaprofits (à propos d’un transfert éventuel d’un vieux contrat d’assurance-vie PEP détenu auprès de la Banque Postale vers un contrat commercialisé par l’un de ces 2 courtiers).

> Réponse du Service Client LINXEA le 22.06 à 17h02 = délai de réponse 1 jour ouvré 
(réponse suivie de 2 autres mails, avec le même délai de réponse)

> Réponse du Service Client ALTRAPROFTIS : aucune réponse à ce jour = délai de réponse > 14 jours

---

Personnellement, un "détail" comme celui-ci est rédhibitoire !
Ce critère d’évaluation (qualité du site Internet, facilité à trouver et à obtenir de l’information auprès du courtier…) peut être subjectif, mais là, c’est du "concret".

Cordialement,
Frédéric

Bonjour,
Je me renseigne sur l’assurance vie et FONDS EURO SURAVENIR RENDEMENT de linxea semble interessant,mais il y a qq chose que je ne comprends pas:
Lorqu’ils demandent le profil de risque j’ai le choix entre securitaire,equilibre,opportuniste etc.
Qu’est ce que ca va changer puisque tous les souscripteurs de ce contrat toucheront la meme chose (3.22 en 2014 par ex)et que le capital est garanti?
Ils proposent aussi ,si on ne suit pas leur suggestion sur le niveau de risque,de remplir une repartition de trackers ou je ne sais quoi..encore une fois,puisque le rendement sera le meme pour tout le monde,a quoi cela sert-il?

Bonjour, bravo et merci pour le travail très précis qui est fait ici et qui permet de gagner beaucoup de temps et d’éviter quelques bétises couteuses.

Je me pose encore quelques questions sur mes différents contrats av, notamment les frais ’affichés ou cachés) sur les UC et je ne sais pas si je fais le bon raisonnement quand j’investi ou arbitre.

Boursorama Vie par exemple les frais de souscription sont affichés et coute (cher je trouve)!

Fortuneo les fonds sont soit gratuit en souscription, soit les frais sont indiqués

Mes placements liberté, Xaelidia ou Panthea, il n’y a rien d’indiqué, ce qui me fait conclure que c’est souvent sans frais  ?

Ai je raison ?

Merci de votre avis