Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ?

Je ne m’y connais pas trop en retraite Madelin et donc ne sais pas ce que vous pouvez transférer.

Par contre d’un point de vue comptable, si vous êtes âgé de moins de 40 ans comme la plupart d’entre nous sur ce forum, les frais supérieurs vont tout vous bouffer.
Ne serait-ce que 0,5% de frais sur 25 ans, ça fait 12,5% (en fait plus avec les intérêts composées).

L’idée de figer un taux de conversion suppose que l’espérance de vie va continuer à augmenter. Je n’en suis pas convaincu. Aux USA, elle baisse à cause de leur système de santé et de la malbouffe. Ces deux maux nous affectent de + en+, quoi que dans une moindre mesure.

Pensez vous que votre temps de retraite "prévu" va augmenter de plus de 11,11% (12,5/112,5) d’ici votre retraite ?
En plus je doute que le taux de conversion garanti soit équivalent à la table de mortalité de cette année, si ?

Je n’ai pas étudié ceci en détail, mais, comme l’assureur ne va pas abonder son contrat Madelin pour votre profit, si les tables de mortalité ou le taux de conversion est figé au départ, de manière à ce qu’il soit plus avantageux que sur un autre contrat, on peut s’attendre à ce que le rendement du contrat (décidé par l’assureur en général…) chaque année soit un peu plus faible que sur un contrat aux taux de conversions moins avantageux (sauf à supposer que l’avantage que vous pourriez retirer de taux différent soit perdu par d’autres adhérents).

Voilà, je suis en plein "MADELIN", étant infirmier libéral et agé de 42 ans.
Notre système de retraite "carpimko" étant peux avantageux (800 à 1000€/mois au mieux); tout ça m’a incité à contacter plusieurs organisme dont MACSF et LA MEDICALE.

Résultat des 2 rendez-vous : il ne faut pas ouvrir un contrat avec table garanti, car ce sont des frais inutiles.(généralement des options payantes :0.36% sur rendement à LA MEDICALE)
A la MACSF comme pour LA MEDICALE, ces contrats, sont des assurances vie multi-support (1 en fonds euros) et les 8 autres sont soit en FCP ou SICAV.

Le seul avantage de la MACSF avec une assurance, c’est que c’est une mutuelle et non une banque qui gère, donc les frais sont minime (0,6% sur versement mensuelle, 0% sur frais de transfert, 1 arbitrage/an et les autres 0,2% de la somme versés, …

Bonjour Yabon,

avez vous bien calculé l’intérèt d’un contrat Madelin par rapport au fait de prendre maintenant votre argent et de le placer et gerer vous méme en PEA ou assurance vie ?

cdlt

J’ai l’impression que, quand le taux de conversion est garanti et ancien, ça signifie que la conversion se fera (certes) sur une base avantageuse, mais aussi que le rendement au cours de la vie du contrat sera (aussi) moindre.
En effet, il n’y a pas de miracle et de génération spontanée de bénéfice au sein d’un contrat, que ce soit avec un actif cantonné ou pas (l’assureur est rarement enclin à diminuer spontanément sa marge), et l’ensemble des assurés du contrat bénéficient d’une table de conversion ancienne garantie, donc le même gâteau sera au final partagé entre eux.

Donc, en fait, il n’est pas évident que ce soit réellement avantageux…  Je crains même que ce soit bien souvent désavantageux, car quand on commence à avancer un argument qui donne l’impression au "client" qu’il serait avantagé, et qui s’avèrent en fait spécieux, c’est pas bon signe.

Effectivement, losque l’on lit le document, il y a un peu de calculs techniques permettant de comprendre le madelin, ce qui est intéressant.

Par contre, le résumé posté (ainsi que l’article dans son ensemble) est un plaidoyer pour ne pas souscrire de Madelin sans jamais donner les solutions alternatives et meilleurs qui existent. (en tous les cas, on dirait que l’article prone en filigrane l’AV qui est un produit complètement différent).
Par ailleurs, je note que media-santé est très orienté Médecin libéral, quand le Madelin ne l’est pas forcément…

Bref, même si les contrats Madelins ne sont pas exceptionnels, dans le cas d’une SARL (qui n’a rien à voir avec la santé), cela permet tout de même de mettre un peu de côté via une enveloppe différente pour sa retraite , de manière "forcée" et en effet les cotisations passent en charge donc réduisent l’IS.

Par ailleurs, s’il fallait sortir cette somme en salaire ou dividendes, elles souffriraient d’entrée d’un prélèvement des CS + IR avant d’être investie. Donc sans mettre tous ses oeufs dans le même panier, lorsque l’on est indépendant, je pense qu’ouvrir un Madelin (en choisissant bien le contrat et l’assureur) avec le minimum permet d’avoir un effort très faible et un support supplémentaire en vue de la retraite (celle des indépendants étant assez ridicule).

Setanta