Accord oral avec un courtier puis désengagement : le feriez-vous ?

Bonjour,

Personnellement, je n’aime pas les banques "qui s’alignent" : j’estime qu’une banque doit proposer spontanément sa meilleure offre et qu’ensuite le client fait son choix parmi les propositions, étant entendu qu’il faut tout prendre en compte (frais de dossier, garantie, assurance, frais bancaires sur la durée du prêt).

Je prendrais l’offre remise par le courtier.

Ce Qu a fait votre banquier ( si on peut appeler ca un banquier) c est simplement de se caler sur le cout de l offre du courtier. Vraisemblablement avec un taux plus eleve, mais sans les penalites de rachat, ce qui infine revient au même et peut décourager un client à partir.

Fort heureusement ( je suis courtier depuis 12 ans), j ai rarement des clients qui se font avoir avec cette méthode et ils partent par principe.
Un peu simple le fait de ne pas renégocier, et comme par miracle, quand vous demandez le decompte, la banque est prête à faire un geste.

En bref, votre conseiller est un guignol, à vous de voir si vous êtes prêts a rester dans une agence de charlots. Que ce soit un courtier ou une autre banque ( car c est la Meme, y aura tjs des imbéciles qui n ont que ca a faire de faire faire des propositions concurrentes pour aller revoir leur conseiller), je trouverai le procédé detestable.

A titre perso.. J étais client bnp, je suis passé société generale… Bnp m avait fait une mauvaise offre, puis comme par miracle, au moment de déplacer mes comptes, la proposition etait Meme meilleure Qu a la SG. Et bien tanpis pour eux, je n aime pas les marchands de tapis, et fallait faire la meilleure offre des le départ.

Bien cordialement

1) Vous avez fait bosser un courtier pour rien qui s’est battu pour vous obtenir une offre convenable, et il y a beaucoup de personnes qui le font sans gêne évidemment.

2) Vous aurez des frais d’avenant à votre contrat de prêt très certainement.

3) En restant à votre banque, vous ne pouvez pas opter pour une délégation d’assurance donc vous allez garder une assurance qui coûte bien plus chère qu’ailleurs.

(Je fais un travail de courtage au sein du cabinet de CGP où je suis)

Bestinvest

Concrètement l’édition d’une offre de prêt par une banque, quelle qu’elle soit n’engage que la banque, pas l’emprunteur, tant qu’elle n’est pas signé par vos soins.  Voilà pour la partie juridique de votre question.

Pour ce qui est de savoir est-ce qu’il est judicieux de quitter votre banque actuelle ou de faire avec l’offre du courtier à proposition égale: je ne pense pas qu’on ne peut grand chose pour vous. C’est à vous de voir ce qui vous convient le mieux: rester avec votre banquier actuel ou aller voir si l’herbe est plus verte ailleurs via votre courtier. Par ailleurs, cela dépend aussi des relations que vous entretenez tant avec votre banquier qu’avec votre courtier et si vous envisagez de travailler avec l’un des 2 à l’avenir. Concrètement, si vous plantez votre courtier en refusant une offre acceptée oralement, pas sur qu’il fasse de gros effort pour un prochain projet (et ça me paraitrait assez normal).

Concernant le rôle du courtier: son rôle est de trouver la meilleure offre. Il fait donc un réel travail quand vous lui déposez un dossier de demander de prêt puisqu’il travaille afin de vous trouver la meilleure proposition parmi plusieurs établissements financiers. Après si votre banque s’aligne, ça ne veut pas dire qu’il ne fait pas bien son travail mais que simplement votre banque n’a pas envie de vous voir partir.

Concernant la rémunération du courtier, il me parait utile de rappeler que le courtier n’est payé que si le prêt est réalisé par son intermédiaire (sauf cas très particulier). Concrètement, vous ne le payerez pas si vous acceptez l’offre de votre banque.

Enfin, concernant votre dernière phrase, le banquier comme le courtier ne sont pas là "pour vous faire des cadeaux" mais pour faire du business. On l’oublie souvent, mais une relation de business c’est du "gagnant/ gagnant" ou alors ça ne fonctionne pas.

Il faudrait savoir ce qu’on entend par "s’aligner".

Si c’est s’aligner en taux, c’est pas du tout équivalent.
Pour la renégociation il va y avoir entre 300 et 600€ de frais d’avenant et c’est fini.
Pour le rachat, frais de dossier ( et du courtier suivant comment il est payé), IRA, frais pour
la reprise d’une garantie (éventuellement main levée sur l’ancienne)…

Par ailleurs il faudrait quand même relativiser ce que j’ai envie d’appeler la légende urbaine
"du courtier qui se bat pour les conditions de ses clients":
Les banques ont un service prescription, ils balancent leur grille de taux à tout les apporteurs et basta,
il faut pas croire qu’un courtier négocie en bilatérale avec 20 banques.

Je partage l’avis de Iqce, faites le point avec votre courtier :
- son offre est peut-être égale en taux mais avec des meilleures conditions, ce qui a pu vous échapper
- ça lui laisse la possibilité de trouver une offre encore meilleure s’il veut finaliser le dossier
- vous faites preuve d’honnêteté et de transparence par rapport à votre erreur d’appréciation lorsque vous lui avez dit oui un peu précipitamment

D’une manière plus générale, votre courtier serait légitiment frustré de ne toucher aucune commission sur ce dossier malgré les heures de travail passées. Au même titre que le notaire qui travaille sur un compromis de vente qui ne se fait pas, d’un artisan qui fait un devis pour un chantier et n’a pas la commande, d’un AI qui fait des dizaines de visites pour une maison qui se vend finalement de PAP… mais il aura peut-être demain un dossier simple qui ne lui prendra que quelques coups de fil et pour lequel il facturera plusieurs centaines d’euros. Du moment que vous êtes transparent sur vos intentions (dans votre cas, vous envisagiez sincèrement de changer de banque grâce à ses services), vous n’avez rien à vous reprocher si finalement vous ne faites pas affaire avec lui car vous avez trouvé une meilleure offre de votre côté.