Expatriés non-résidents français : comment gérer ses placements - synthèse !

Il me semble que la première chose qu’un expatrié devrait maitriser, c’est …. la fiscalité du pays dont il est à présent résident.

Maitriser les caractéristiques des produits en France, pour optimiser éventuellement ce qui se passera lors du départ de la France, de la période de résidence à l’étranger, ou lors du retour en France, est d’un niveau de priorité significativement inférieur.

Bonjour,

Cela fait quelques temps que je cherche un fil de discussion sur ce sujet, je vais donc y contribuer en esperant que davantage d’expatries / non residents y contribuent.

Je suis resident a Singapour (contrat local, non-expatrie), la fiscalite y est tres simple:
- imposition sur les revenus du travail selon un bareme "a la francaise", mais aux taux bien plus bas (le max TMI est a 20%, 22% a partir de 2017).
- la plupart des dividendes & interets non taxes
- la plupart des plus values non taxees (stocks & immobilier)
- il y a une "property tax", et les revenus locatifs sont a ajouter aux revenus du travail pour le calcul de l’impot

Les revenus obtenus dans les autres pays ne sont pas taxables

Les investissements suivants sont donc particulierement interessants:

- CTO type IB: je l’utilise en particulier pour du buy & hold d’ETFs, a priori les seules taxes a considerer sont celles sur les dividendes appliquees aux US (30%) et IR (15%)

- Assurance Vie Luxembourg: securite et tranquilite d’esprit que ca ne soit pas en France, et toutes taxes francaises evitees. Actuellement je ne l’utilise que pour leur compte Euro, pour conserver du cash. Les frais associes aux fonds qu’ils proposent me semble trop eleves, mais je reste ouvert a une evolution la dessus.

- Immobilier Local: bien, mais tres TRES cher, donc pas le plus evident.
- Immobilier France: un investissement assez frequent (nous les francais sommes friands d’immobilier), mais qui peut etre effectivement complique au niveau gestion, travaux, etc…

Il est a noter que la fiscalite (francaise) des non-residents pour les revenus de source francaise est assez penible: le TMI s’applique, mais avec un MINIMUM de 20%: si vous louez un appartement en France pour 1000 Euros par mois, au micro foncier, vous paierez 20% d’impots dessus, pas 0% ! Le quotient familial n’a aucune incidence non plus. 20% minimum.

Un commentaire precedent indiquait qu’etant a l’etranger il etait naturel de s’orienter vers des investissements etrangers, mais la grande majorite des expatries (meme ceux qui n’envisagent pas vraiment un retour en France) conservent une partie de leur patrimoine en France. Il existe de multiples optimisations fiscales possibles pour les residents, mais c’est beaucoup plus limite pour les non-residents, d’ou l’interet de ce fil afin de partager ce que les membres dans cette situation ont chacun appris de leur cote.

Pour l’assurance-vie luxembourgeoise vous pouvez mettre de tout - C’est bien different des assurances-vie françaises par contre c’est utile avant votre retour …pas forcement maintenant

Faites la recherche par sujet - vous aurez bien des réponses détaillées sur le forum, y compris sur le cout etc.

En tant qu’expats on n’a aucun intérêt a prendre des fonds euros - d’ailleurs au Lux vous trouverez du similaire en USD ou GBP…
De grâce ne confondez pas obligations avec obligations d’état qui ne rapportent rien de rien!
Un bon mix d’obligations corporatives vous rapportera bien plus qu’un fond euro - mais c’est moins "lazy" et il faut prendre le temps de comprendre et d’apprendre.

Il faut se renseigner chez un fiscaliste local mais généralement il n’y a quasiment pas d’imposition dans les pays du golfe ( en tout cas à Dubaï et Qatar ).
Ensuite le KSA est un pays considéré "à risque" donc certaines banques risquent de ne pas vouloir vous ouvrir de compte, il faut les contacter une par une.

J’avais étudié les tarifs de la "bnp for expat" mais leurs tarifs étaient élevés par rapport à la concurrence :
- Droits de garde à payer chaque trimestre
- Frais boursiers élevés que ce soit pour les actions, obligations, fonds …
- Frais administratifs divers et variés
- Carte de crédit imposée avec un tarif pas sympa ( et frais de retraits énormes )
- Crédit lombars à Euribor 3 mois + 3 % ( + frais de dossiers ) !

Comme écrit Zebonder la BNP expat est tres chere …il y a mieux au Luxembourg, pays favorable aux comptes multi-devises d’expats.

Evidemment ça dépend de la taille votre patrimoine …faut un bon montant pour bénéficier d’une banque privée avec accès a toutes sortes de produits et partout - sans frais eleves -

Sinon il y a IB interactive brokers - s’ils acceptent les résidents de KSA - ou autres courtiers sur le net - a contacter l’un apres l’autre car d’après un autre expat dans le golfe ….pas évident…

Et les banques mondiales dont parlent Betcour ont tendance a exiger un 500k ou 1m a l’entrée.

Je m’étais renseigné sur HSBC il y a quelques années et c’était minimum 200k$ pour les obligations et des frais énormes ( dans les 2% si je me rappelle bien ).

Merci pour toute ces retours et la confirmation concernant BNP bank for expat. Je suis actuellement a la banque transatlantique a Paris depuis au moins 10 ans. frais 18 euros par mois, tres reactifs et jamais eu de soucis, par contre ils sont trop orienté immobilier pour tout ce qui concerne les placements.

En fait ce qui me pousse a me poser la question d’ouvrir un compte a l’étranger en multidevise est plutot pour limiter les risques de voir l’euro devaluer par rapport au dollar (encore une fois) voir un retour aux francs (je suis paye en euro et ai pas mal perdu au change avec la baisse de l’euro recente). Il ne me reste que 10 a max 15 ans pour devenir rentier et j’aimerai limiter les risques.

Ici en KSA, il n’y a a ma connaissance malheureusement que des banques local, pas de HSBC ni de Citibank (pour cette derniere, effectivement, aux Philippines ils m’avaient demandé de gros fonds pour ouvrir un compte. C’etais il y a 15 ans, faudrais que j’y retourne voir si ca a changé).

Eventuellement il me reste la possibilite de voir avec certaines agences sur le net qui moyennant finance m’ouvre un compte en banque offshore.
Peut etre tout simplement que je me fais des noeuds au cerveau pour rien?

Qu’est ce qu’un CGPI Bessial? certainement conseillé en gestion de patrimoine mais le I? A Dubai il y a le groupe Equance, connais tu? Je les avais contacté mais il me paraissait un peu agressif si l’on hesite un peu trop. Il propose des placement SCPI.

cddnexpat a écrit :

Eventuellement il me reste la possibilite de voir avec certaines agences sur le net qui moyennant finance m’ouvre un compte en banque offshore.

Je vous le déconseille, 99% de ces sites sont des attrape-pigeons et soit vous payez et n’avez rien, soit vous aurez un compte dans un pays très exotique avec des frais énormes et aucune garantie de capital.

I de CGP : Indépendant. Je vous envoie ses coordonnées en message privé.
Equance ne me dit rien, dans tous les cas je vous conseillerai de discuter avec différents CGPI pour vous faire une opinion. Lisez également ce sujet au préalable: Conseiller en gestion de patrimoine : vos avis sur les CGP ?
Il y a également un certain nombre de CGPI sur le forum, j’ai aucune idée de leurs expériences avec les expatriés cependant.

cddnexpat_CITATION a écrit :

En fait ce qui me pousse a me poser la question d’ouvrir un compte a l’étranger en multidevise est plutot pour limiter les risques de voir l’euro devaluer par rapport au dollar (encore une fois) voir un retour aux francs (je suis paye en euro et ai pas mal perdu au change avec la baisse de l’euro recente). Il ne me reste que 10 a max 15 ans pour devenir rentier et j’aimerai limiter les risques.

Vous pouvez faire ca très facilement chez les courtiers en ligne cités plus haut.

Lynx a des interlocuteurs francophone, ils sont généralement très réactif (j’ai toujours une réponse dans les 2h ouvertes)

Encore merci pour les infos.
Non je ne passe jamais par Dubai ou le Quatar, a moins d’y aller pour un sejour vacance. Peut etre l’annee prochaine a Dubai? En attendant je vais me renseigner des conditions d’ouverture de compte.

Concernant l’assurance vie Lux, ce que je recherche est simplement de ne pas devoir faire des pieds et des mains pour recuperer les cotisations CSG RDS. De plus au Lux il est possible d’ouvrir en devise autre que l’euro ($ ou livre anglaise voir franc suisse) ce qui me semble prudent.

Pour ce qui concerne l’investissement Stocks/ bonds, la bourse en general c’est encore du chinois pour moi. Je pense essayer d’ici peu, je cherche encore des infos pour bien demarrer.

Enfin, si un CGPI traitant pour les expats passe par la, il peut me contacter en prive.

Bonjour Cddnexpat,

Concernant HSBC en KSA, comme l’a dit chlorate, elle existe sous le nom de SABB. Mais finalement le fait qu’elle soit du réseau HSBC n’apporte presque rien puisqu’il n’y a pas de passerelle avec le compte HSBC France et pas de tarification préférentielle pour les transactions internationales. Il en existe cependant entre SABB et HSBC au UK d’après mes échos.
Un petit avantage du réseau : en retirant sur un ATM de SABB, pas de frais avec une carte HSBC (hors taux de change) pour retirer des SAR sur un compte EUR. Mais une fois le compte ouvert chez SABB, … vous retirerez directement du compte en SAR. Tout dépends de si vous êtes payé en EUR sur un compte en France, ou en SAR sur un compte en KSA.

Concernant IB, aucun souci pour ouvrir un compte titre en étant résidant KSA. Ouverture rapide en ligne en fournissant les justificatifs demandés (preuve de résidence fiscale dans le pays).

Pour les SCPI en France, pas de souci non plus pour souscrire à des parts et faire un prêt avec le statut non-résident. Beaucoup de paperasse malgré tout et c’est plus simple de repasser en France pour une signature.
Deux retours en tant qu’expat / non-résident pour des prêts de SCPI (SCPI maison à chaque fois):
- HSBC : clair et réactif, ils savent déjà gérer les expats
- Crédit Agricole : plus compliqué car les expats ne sont pas leur cœur de cible… assez long, mais on y est arrivé quand même ;-)
Je tenterai mon prochain prêt pour une SCPI qui n’est pas gérée par la banque… ça semble plus coton.

Cordialement
ADS

Est ce que vous allez rester longtemps en Indonésie (ou du moins loin de France) ?
Si oui, je vous conseille de réfléchir à la pertinence d’avoir de l’immobilier physique en France et surtout à sa future gestion plutôt qu’au type de société que vous allez mettre en place.

La gestion immobilière n’est pas si simple et le faire à des milliers de kilomètres devient une gageure.

Toujours pareil, rien d’impossible, mais vous allez rencontrer des difficultés et vous allez forcément perdre quelques points de rentabilité.

Il faut vraiment que vous sachiez précisément pourquoi vous voulez investir dans l’immobilier en France (retour dans quelques années en France, rendement, etc …)

Ne faites pas confiance à priori à une personne que vous ne connaissez pas (forum, FB) qui vous dira que tout est très facile et que la gestion, c’est du gâteau. Il veut vendre ce qu’il a à vendre, mais c’est vous qui aurez à gérer le quotidien pour les années futures.

Lisez les quelques discussions de ce forum sur la gestion à distance, sur les agences (leur frais, leur réactivité, leur implication …) et faites vous une première opinion.

Puis revenez avec des questions précises sur des points précis.

Erwan

PS : Présentez vous, ça sera plus facile pour tous ceux qui voudront vous répondre correctement en fonction de votre situation