L'épargne est-elle une dépense ?

Disons qu’il s’agit ici d’épargne "planifiée". Je souhaite mettre de côté de l’argent pour mes vacances (avec un objectif défini), épargner pour m’acheter une nouvelle voiture quand la mienne rendra l’âme (la encore objectif défini) et enfin subvenir grâce à une somme épargnée, aux imprévus que la vie nous réserve.

Mais psychologiquement j’ai l’impression qu’il serait plus facile pour moi de considérer cette épargne comme une sortie d’argent. La différence entrée/sortie restante me permettrait alors de véritable loisir quotidien sans nuire à mes objectifs.

Sur mon compte joint, l’épargne jusqu’à présent ne servait qu’à financer des loisirs. Je mettais donc 100€ dans la case loisir tous les mois. Ainsi l’argent "mis de côté" est considéré comme déjà dépensé dans ma feuille de compte. Ça me permet simplement de "lisser" les dépenses et m’évite d’avoir un pic monumental lors du départ en vacances.

C’est facile sur mon compte joint. Mais sur mon compte perso ça se complique. Je souhaite diviser mes 300€ d’épargnes en 3 postes (Voiture, vacances, imprévus), mais qui sait dans 5ans ce qu’il adviendra de cette épargne ainsi constituée ? Peut-être que mon épargne voiture ne sera pas assez remplie et je prendrais le complément sur l’épargne vacances, ou inversement ? Si j’affecte dès à présent mon épargne mensuelle aux postes définis, je risque de biaiser mes dépenses réelles lors de la consommation de mon épargne.

Il est ici une notion que je maitrise mal alors …

A quoi bon sert l’épargne si elle n’a pas affectée ? Il me semble qu’économiser une partie de ses revenus à forcément un but ?

Dans le cas contraire, comment gérez-vous ces "dépenses différées" ?

Prenons l’exemple de la voiture :

J’imagine avoir besoin d’économiser 10 000€ sur 5ans pour changer de voiture dans 5ans (avec un budget de 10 000€ donc) :

Je peux :

- Considérer une épargne globale dans laquelle je viendrais piocher dans 5ans pour m’acheter une nouvelle voiture.
- Affecter directement mon poste de dépenses voitures ( X €/mois pendant 5ans)

Dans le cas de l’épargne globale, celle-ci ne comporte pas de réel objectif … j’épargne et je pioche dans cette épargne au besoin. C’est à mon sens le meilleur moyen de me retrouver avec trop peu d’argent dans 5 ans ayant utilisé une bonne partie en vacances par exemple …

Dans le cas de l’épargne mensuellement affectée au budget voiture, si je trouve un véhicule dans 5 ans à 8000€ j’aurais un "reste" de 2000€ en trésorerie déjà affectée au poste voiture … si j’utilise cet argent pour partir en vacances, alors ma feuille de compte ne reflétera plus mes dépenses

Relaxmax a écrit :

Il est ici une notion que je maitrise mal alors …

A quoi bon sert l’épargne si elle n’a pas affectée ? Il me semble qu’économiser une partie de ses revenus à forcément un but ?

L’épargne non affectée aujourd’hui le sera plus tard (sauf à vouloir devenir le plus riche du cimetière). Ce que vous comptez faire de votre épargne est la première chose à déterminer, pour l’investir au mieux en fonction de vos objectifs. L’épargne destinée à financer les prochaines vacances dans 3 mois sera placée sur un livret (rendement faible mais risque nul). L’épargne destinée à financer votre retraite dans 30 ans pourra être investie sur des actions ou en immobilier. Entre les 2 vous pouvez fixer toutes les échéances que vous souhaitez (une épargne à 5 ans pour l’achat d’un appartement, à 10 ans pour les études du fiston, etc.)

Relaxmax a écrit :

Dans le cas contraire, comment gérez-vous ces "dépenses différées" ?

Simplement avec un livret sur lequel j’ai en permanence environ 3 mois de dépenses. Cela permet de couvrir les dépenses imprévues et différées. C’est le premier compte que je renfloue quand il n’est pas "plein".

Relaxmax a écrit :

A quoi bon sert l’épargne si elle n’a pas affectée ? Il me semble qu’économiser une partie de ses revenus à forcément un but ?

But qui n’est pas forcément une dépense.

- Considérer une épargne globale dans laquelle je viendrais piocher dans 5ans pour m’acheter une nouvelle voiture.

Ce n’est pas ce que j’ai dit.
Vous avez d’une part une poche "dépense anticipée" pour votre voiture (et une pour chaque dépense à venir), et d’autre part une poche "épargne" (enfin, s’il reste quelque chose)

Ceci dit, anticiper un achat de voiture 5 ans à l’avance me semble un peu excessif (sans compter que ça peut être nécessaire bien avant)
Vous pourriez anticiper plus tardivement, ne provisionner que la moitié de la somme, et emprunter le reste (voir ne recourir qu’à l’emprunt, ce qui est quasiment équivalent à ce que vous faites)

Dans le cas contraire, comment gérez-vous ces "dépenses différées" ?

Environ 10K€ directement disponibles m’évitent le casse tête des prévisions à 5 ans.
La seule dépense différée que je provisionne, c’est pour mon fils: 18 ans à l’avance

D’accord, je pense que je me suis perdu en détails et exemples alambiqués.

Je vais essayer de reformuler ma "problématique" plus simplement :

Lorsque je vois que mon différentiel entrée/sortie est positif j’ai tendance à craqué plus facilement sur un achat compulsif. Afin de me "restreindre" plus facilement j’ai mis en place un virement automatique depuis mon compte courant vers un livret. En faisant cela je m’assure d’avoir mis X euros de côtés. Mais comment représenter ça au mieux sur ma feuille de compte ?

Si je ne fais pas apparaitre cette épargne comme étant une "sortie" alors mon différentiel entrée/sortie sera identique, que je déplace l’argent ou non …

Si je le fais apparaitre comme une sortie, est-il plus judicieux de ne faire qu’une unique catégorie "épargne" ou dois-je directement amputer les postes auxquels cette épargne se destine ?

J’imagine que vous avez une feuille de compte ou un logiciel pour suivre tout cela. Il est facile d’attribuer des catégories pour les dépenses du quotidien mais comment gérez-vous vos comptes lorsqu’il s’agit d’épargne (d’un point de vue comptable j’entends)

Relaxmax a écrit :

Si je le fais apparaitre comme une sortie, est-il plus judicieux de ne faire qu’une unique catégorie "épargne" ou dois-je directement amputer les postes auxquels cette épargne se destine ?

Aujourd’hui c’est de l’épargne. Vous notez
Compte courant -1000
Epargne +1000.

Le jour où vous utiliserez cette épargne (que ce soit dans 3 mois ou dans 5 ans), si c’est par exemple pour vous offrir des vacances vous noterez
Epargne -1000
Loisirs +1000

Du point de vue de l’INSEE, l’épargne, c’est le solde du revenu disponible diminué des dépenses de consommation.

Si je gagne 24000 € par an et qu’à la fin de l’année, dépenses de consommation déduites, il me reste 4000 €, j’ai épargné 4000 € cette année-là, de facto. Que cet argent soit sur mon compte courant, un livret, ou n’importe quoi d’autre.

Je ne vois pas comment ça pourrait être une dépense puisque cet argent continue à m’appartenir.

Cette épargne se rajoute forcément à mon patrimoine, le patrimoine étant la somme de mes biens mobiliers durables, biens immobiliers et produits financiers divers. De ce point de vue, je ne comprends pas la déclaration de thomz selon laquelle épargner pourrait faire diminuer mon patrimoine net !

Après, que certains éprouvent le besoin de faire passer cette épargne sous une forme qu’ils seront moins enclins à toucher (livrets, assurance-vie, PEL, billets sous le matelas ou pièces d’or…) et/ou la flécher de façon particulière dans leur feuille de calcul excel, à mon avis, ça relève des mécanismes psychologiques.

Chacun a les siens, chacun a donc sa façon de mettre son argent de côté de façon à ne pas y toucher et/ou à savoir à quoi c’est destiné ; mais ça me semble relever plus des petits arrangements qu’on fait avec soi-même (un peu comme les bonnes résolutions de la nouvelle année) que d’une façon normalisée de faire sa comptabilité ! Donc : faites bien comme vous voulez pourvu que ça vous convienne !

Je m’immisce dans la conversation.

De mon côté, je ne sectorise pas mon épargne de précaution non plus car comment faire si une des dépenses revient plus chères que ce que vous épargnez ?

J’ai 3 mois de salaire en épargne de précaution et je pioche dedans en cas de besoin. Enfin j’ai… j’avais plutôt car je viens d’acheter un appartement que j’ai meublé avec cet argent. Si je pars dans votre logique, je ne peux plus acheter ma voiture dans 10 ans et partir en vacances dans 1 an.
Cet achat n’était pas du tout prévu début 2015 et je ne voulais pas taper dans mon épargne bloquée.

Ma prochaine mission est donc de remonter mon épargne de précaution pour faire face aux prochains coups durs.

Après chacun gère son budget comme il le souhaite donc si vous trouvez le besoin de sectoriser votre épargne, continuez mais réajustez vos pourcentages par rapport à l’évolution de vos souhaits.

Relaxmax a écrit :

Mais je pense avoir besoin de sectoriser mon épargne pour m’éviter de la « surconsommer ». […]
Bref il s’agit ici de discipline, je pense que ce besoin de tout sectoriser disparaitra avec le temps et l’expérience.

Si vous êtes du genre flambeur ou indiscipliné je ne suis pas sûr que noter dans un fichier Excel que sur les 2400€ de votre épargne de précaution il y 300 ou 1000€ qu’il ne faut pas toucher soit très efficace.

C’est comme mettre un bocal de bonbons sous le nez d’un enfant avec un petit mot à côté qui dit "dans ce bocal il y a 10 bonbons qu’il ne faut pas manger tout de suite" ; à mon avis tôt ou tard il mangera tous les bonbons et dira au sujet du petit mot "z’avais pas vu !"
Le mieux,  c’est de sortir ces 10 bonbons du bocal et les cacher dans un tiroir.

En pratique si vous voulez garder de côté une partie de votre épargne de précaution, mettez-la vraiment de côté : ouvrez un livret à part avec si nécessaire une barrière à l’entrée (par exemple, vous avez le numéro de compte mais c’est madame qui a le mot de passe). Ca vous évitera d’y toucher sur un coup de tête.

NB : pardon de vous comparer à un enfant trop gourmand, j’espère que vous ne le prendrez pas mal c’est juste pour illustrer mon propos avec une image plus parlante

Quelle idée de donner le mot de passe de mon livret à Madame !

Non sérieusement, je comprends l’image de l’enfant gourmand, mais je ne pense pas être indiscipliné à ce point. Disons que j’ai besoin de conserver un oeil sur mes objectifs pour pouvoir m’y tenir. Le visuel m’est important, il m’aidera (je pense) à respecter les engagements pris avec moi-même.

L’argent en question sera de toute façon viré sur un compte à part (dont une partie sur une AV que je viens d’ouvrir, on rejoint donc l’idée de Faith )

Pour l’épargne, effectivement, vous auriez intérêt à décomposer.
Personnellement, j’aurai tendance à parler d’assurance personnel plutôt que d’épargne.
C’est ce que je fais pour le chien par exemple.
Tout les mois nous versont chacun 50€ en automatique. Après, en cas de soin médicaux (prévu ou non), c’est ce compte qui joue le rôle de mutuelle et rembourse nos dépenses.
Je fais le même principe pour les voitures et les loisirs.
Et j’envisage de le faire pour les impôts (mais là les revenus sont trop instables pour arriver à faire un truc sérieux)

Finalement quand mon salaire arrive, j’ai 3 prélèvements qui partent chacun sur un compte dédié.
Pour les catégoriser, ce sont des dépenses. Pour être précis une dépense lissée ou une mutuelle selon votre dénomination.
Tout les mois, je paye 50€ de frais vétérinaire. Ce qui est en excédent s’accumule pour une dépense plus importante.