Comment placer 100 000 € pour une retraitée ?

Préparer la succession fait-il partie des choix envisagées ?

Je crois avoir lu dans votre présentation que vous seriez intéressé par l’acquisition de SCPI en direct. Pourquoi ne pas souscrire la nu-propriété et faire souscrire l’usufruit par votre mère ?

Bonjour

Les dépôts sur une AV après 70 ans souffrent d’une fiscalité nettement moins attrayante que celle de l’assurance vie que l’on connait tous. Ca ne sera donc peut être pas l’outil ultime de transmission.

La grande question, je crois, est celle de savoir si elle souhaite pouvoir en retirer des liquidités ce qui parait logique. On se concentre alors plutôt sur le RENDEMENT SECURISE plutôt que la croissance du  capital (donc "super livrets", obligations, actions à dividendes très sécurisés, immobilier physique ou pierre papier).

Le tout pouvant, comme le suggère très justement gledroit, être inclus dans un montage où vous seriez nu propriétaire et elle usufruitière. A voir également ce qui est possible en terme de donation (de nue propriété) compte tenu de son âge et des éventuelles donations qu’elle vous aurait consenties ces dix dernières années.

Le coût mensuel d’une maison de retraite est d’environ 3000 euros il me semble.

Actuellement, avec 2400 euros net, cela a l’air de lui suffire.

Si le besoin s’en faisait sentir (maison de retraite ou autre), avec 135000 euros de pure liquidité, elle pourrait piocher dans son capital et tenir un bon moment.

Je pense qu’il est quand même intéressant d’ouvrir une nouvelle (ou 2 pour ne pas dépasser 70000 euros par assureur) assurance vie de bon niveau (MIF par exemple). Même si elle devait piocher dedans, la fiscalité serait pas trop importante.

Concernant la succession éventuelle pour des assurances vie après 70 ans, l’abattement de 30000 euros est pour l’ensemble des bénéficiaires ? Et après cet abattement, peut-on utiliser aussi l’abattement général de 100000 euros Parent --> enfant ?

Pour les SCPI et démembrement, je ne m’y connais pas trop, je veux bien avoir plus de détails éventuellement.

Merci pour vos premières réponses

Bonjour,

Perso, j’aurai tendance à placer sur une nouvelle assurance vie comme le préconise GBL. Après 70 ans le fait que la plus value soit exonérée en fait en effet un support pas si inintéressant que cela.

Faire une donation démembrée de SCPI par exemple, comme évoqué précédemment peut s’envisager mais cela présente quand même l’inconvénient pour votre mère qu’elle "perd la main" sur ce capital (avez vous des frères et sœurs ? sont ils à l’aise financièrement comme vous l’êtes ?). En tout cas il faut effectivement à mon sens privilégier une poche bien liquide.

Concernant les 100 000 € d’abattement dans la succession entre ascendants et descendants en ligne direct, cela reste cumulable avec l’abattement de 30 500 € qui est propre à l’assurance vie lorsque le souscripteur à plus de 70 ans (article 757B du CGI).

Crown

Cette dernière proposition me plait bien, mais se pose quand même le problème de la liquidité des fonds.

Pas facile pour une personne d’un certain âge d’appréhender cela.

Peut-être un mix des deux : Fond Euro d’une Assurance Vie de qualité et achat de SCPI avec donation de la nue-propriété.

Pour l’éventuelle succession, il n’y aura pas de changement par rapport à ce qui s’est fait par le passé. 1/3 par enfant.

Le placement en assurance vie (fonds euro) rassurerait ma maman, et par la même occasion frère et soeur.

PiloteB777 a écrit :

Pour l’éventuelle succession, il n’y aura pas de changement par rapport à ce qui s’est fait par le passé. 1/3 par enfant.

C’est déjà rassurant.

Faites une première évaluation du patrimoine total, à diviser par le nombre d’enfants.

Ensuite, si ça dépasse 100 k€ par enfant, il faut effectivement réfléchir à l’organisation de la succession.

Des mesures simples, à prendre sous forme de donation et/ou de testament, peuvent permettre cette organisation. Par exemple, "arroser" aussi les petits-enfants permet de "soulager" d’autant la part des enfants. Or, souvent, les enfants qui ont 50 à 70 ans n’ont pas vraiment besoin d’argent, mais les petits-enfants, voire les petits-enfants, oui.

PiloteB777 a écrit :

Je pensais initialement mettre cela sur un livret en attendant de définir une stratégie d’allocations.

Que me conseillez-vous comme livret d’attente ?

Bonjour,

Personne n’a répondu à cette question ; il me semble que le livret B de la poste ou de la Caisse d’Epargne convient parfaitement : autour de 0,4% selon la region, imposable et sans plafond, ce n’est pas énorme mais déjà mieux que les SICAV monétaire. Je ne pense pas que vos frère et soeur puissent vous reprocher ce conseil prudent et avisé.

Pour la suite, je serais tenté de privilégier la liquidité et la sécurité au détriment du rendement dont votre maman n’a pas vraiment besoin, car elle touche une bonne retraite et c’est heureux. Je serais donc tenté de laisser au moins la moitié de ce capital sur le livret B et de placer le reste en obligations de bonne signature du secteur privé à échéance de 2 ou 3 ans : ne pas en attendre de miracles mais le capital sera préservé, ce qui est l’essentiel.

Beaucoup de contributions évoquent l’assurance-vie, mais est-elle adaptée ici ? Je comprends que le patrimoine de votre maman se limite à ces 135k€ (vente de résidence secondaire ?), ses 2 livrets au plafond, son AV à la poste et son compte-courant, soit 200k€ environ en comptant large.
Comme vous êtes 3 héritiers, il est probable que vous ne serez redevable d’aucun droit de succession ou de faibles droits à son décès (100k€ de franchise de droits par héritier en ligne directe) ; la fiscalité successorale n’est donc a priori pas un souci pour vous.

Enfin, dans l’hypothèse où votre maman perdrait son autonomie et devrait rejoindre un établissement spécialisé, la prestation autonomie permettrait le cas échéant de compléter sa retraite. En revanche, il faut prendre garde au fait les montants versés au titre de certaines aides sociales sont récupérables sur succession ; c’est le cas des aides au séjour en maison de retraite versées par les départements. Même si mon conseil va déplaire aux moralistes ou autres pisse-vinaigre, il serait préférable que votre maman vous donne l’intégralité de son patrimoine le jour de son entrée en établissement plutôt qu’à son décès, de façon à rendre toute récupération impossible.

Cela étant, si elle vit en milieu urbain (ce qui doit être le cas avec un loyer de 700€), le plus probable est qu’elle puisse rester jusqu’à la fin de sa vie à son domicile, avec le cas échéant quelques aides. Le placement en établissement (maison de retraite, EPHAD) concerne en effet davantage les populations isolées des zones rurales, qui ont bien du mal à "rester à la maison" dès lors qu’elles ne sont plus en état de conduire.

Dernière modification par stokes (04/03/2016 12h46)

Merci à tous pour vos réponses….

Pour en avoir discuté avec ma maman, elle souhaite que cet argent ne soit pas bloqué.

Nous envisageons donc de lui ouvrir deux nouvelles assurances vie et un ou deux  livret fiscalisé PSA et/ou Zesto.

Pour l’assurance vie, je pensais à la MIF (fond euro) qui est plutôt en haut du panier avec des frais de versements à 1% à partir de 40000 euros et des frais de gestion ultra compétitifs, son fond euro est performant depuis des années et les réserves sont bonnes.

Pour la 2ème assurance vie, une avec 0% de frais de versement style Puissance Avenir (Suravenir) ou Evolution Vie (Aviva) les deux sont chez Assurancevie.com.

Sur les Assurances Vie 40000 euros chacune et le solde sur les livrets fiscalisés soit 55000 euros.

Qu’en pensez-vous ?

Maintenant qu’on sait qu’il n’y a pas de problème de succession (a priori, patrimoine de l’ordre de 200 k€ à partager entre 3 enfants), ça simplifie la réflexion.

Pour l’AV, il faut bien voir que ça peut rester intéressant, pour 2 raisons :
- même sans avantage d’exonération (puisque votre maman a plus de 70 ans), ce n’est pas gênant puisqu’il n’y a pas de problème de taxation de succession.
- même comme solution temporaire, une assurance-vie en fonds euros "en ligne", avec frais d’entrée et de gestion très bas, peut être utilisée comme un "livret d’attente". Même en sortant au bout de 3 ans par exemple, le rendement net restera supérieur à celui du livret B. Il y a un fil là-dessus…
Les conseillers bancaires et la rumeur disent qu’il faut absolument que l’argent soit bloqué 4 ans et même plutôt 8, mais c’est faux. Même avec l’imposition due si l’on sort avant 8 ans, le rendement net reste meilleur qu’un livret A ou B, à condition que les frais d’entrée et de gestion soient très bas. L’argent n’est donc pas bloqué.