Assurance vie Yomoni : vos avis sur le contrat Yomoni Vie ?

Assurance vie Yomoni : vos avis sur le contrat Yomoni Vie ?

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#26 19/02/2016 18h56

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Fructif a écrit :

Coresatinvest a écrit :

didier 6 a écrit :

jibe39 a écrit :

StephD650 a écrit :

Fructif · #26

Non bien sûr, mais comme le rapport de gestion n’est pas disponible sur le net, je ne préfère pas diffuser.

Fructif · #27

Ah j’ai oublié un éléments primordial d’un vrai "robo-advisor" : l’expérience client (interface, support etc.)

Franchement, les assurances vie partent de très très loin. La souscription est une vraie catastrophe. Je connais plein de gens, cadres (sups), qui même après la lecture de mon livre, restent bloqués la dessus.
En allocation automatique c’est un peu plus simple qu’en choisissant parmi 200 fonds et en essayant de trouver le fonds euro bien caché … mais vous vous retrouvez avec des fonds super chargés en frais.

L’interface de maintenance est aussi assez mauvaise.

En comparaison, la user expérience de Yomoni est absolument excellente, même si je pense qu’on pourrait faire mieux.

J’ai eu plein de retour sur mon livre et beaucoup de gens ne sont pas capables de mettre en oeuvre la stratégie que j’ai voulu la plus simple possible.

Un robo advisor bien fait, dont Yomoni :
- C’est une allocation conseillée/gérée sur base d’ETF, donc bien moins cher que les autres allocateurs
- Une très bonne expérience client

Et tout le monde n’est pas fait pour le Do It Yourself. Même si mon ambition est d’aider les gens à les rendre autonomes. Beaucoup de peuvent pas et surtout beaucoup ne veulent pas !

C’est une industrie jeune et des produits jeunes, mais bon.

yaka · #28

Yomoni m’intéresse en effet pour m’initier à la constitution et la gestion d’un portefeuille avant de me lancer dans le grand bain.

Les informations fournies par le site sont-elle suffisantes pour appréhender la stratégie mise en oeuvre ?

Le montant des versements a-t’il une incidence sur les choix du robot ?

Merci d’avance.

Fructif · #29

Il n’y a qu’un seul vrai robot en France,c’est Yomoni (je classe Marie Quantier en hedge fund quasi do it yourself, Advize en allocation conseillée classique …).
Le tour est vite fait.

yaka · #30

Quelle différence faites-vous entre Advize et Yomoni ?

Les deux me semblent proposer une allocation type en fonction d’un profil d’investisseur, puis d’investir sur cette base.

Fructif · #31

Jusque là disons que c’est plus ou moins pareil.

Mais Yomoni fait des portefeuilles de trackers et Advize des portefeuilles de fonds chargés en frais.

Celà étant, j’aime bien le design et l’effort sur le parcours client qui est fait. Mais le fait que ce ne soit pas des ETF est un problème sérieux pour moi.

J’en profite pour continuer à préciser quelques trucs sur les robo advisors dont Yomoni :
- Il ne faut pas les comparer au "Do It Yourself" mais à la gestion sous mandat (ou l’allocation conseillée ou la gestion profilée)
- Il y a plusieurs mois j’avais calculé le coût moyens des fonds de Boursorama Vie sous mandat (Rotschild) et j’étais à presque 2,5% par an (+0,85% pour la gestion de l’AV). Boursorama est réputé avoir une assurance vie très correcte, et être une banque pas chère pourant
- Prenons Linxea, réputé comme étant une des meilleures options (pas cher et bon service) pour les épargnant qui se donnent un peu de mal (aller trouver Linxea et naviguer sur un site plus que fouilli). Les frais moyens des fonds de l’allocation conséillée de Linxea Vie est de 1,6%. C’est mieux mais c’est de l’allocation conseillée et non de la gestion sur mandat. Donc vous devez faire des trucs.
- Au final, même chez des bons acteurs du web vous arrivez avec du 2,2% à plus de 3% de frais. Je n’imagine même pas dans les banques de réseau ! En comparaison Yomoni est à 1,6% par an
(en complément, regardez les modalités de rémunération de Fortuneo Vie sous mandat. On est dans un autre age !)
- D’ailleurs, Linxea vient de poster sur le forum Linxea Vip la performance de l’allocation conseillée de ses AV. La meilleure allocation conseillée a fait depuis début 2013 5,15% par an (Linxea Vie) … quand le MSCI World a fait 16,29%

Je n’ai pas sous la main des statistiques précises sur la gestion sous mandat ou profilée. Mais je suis sur que c’est l’immense majorité des épargnants.

Donc pour l’immense majorité des épargnants, qui ne veulent pas gérer leur argent, mais avoir un minimum de transparence Yomoni est bien moins cher et aura très certainement une performance largement meilleure !

Naturellement, celui qui fait l’effort de prendre quelques heures pour lire mon livre, celui d’IH, parcourir le forum arrivera à faire quelque chose de moins cher ! Et de plus performant pour légèrement plus de temps de gestion. En tout cas si il arrive à gérer sa propre psychologie !

Dernière modification par Fructif (21/02/2016 09h26)

maxicool · #32

Fructif a écrit :
Non bien sûr, mais comme le rapport de gestion n’est pas disponible sur le net, je ne préfère pas diffuser.

Vous faites erreur, leurs rapports de gestion (mentionnant les allocations) sont bien disponibles en ligne ;-)

Rapport 1 (décembre 2015)
https://static.yomoni.fr/documents/yomo … ue-vue.pdf

Rapport 2 (janvier 2016)
https://static.yomoni.fr/documents/yomo … ue-vue.pdf

Rapport 3 (février 2016)
https://static.yomoni.fr/documents/yomo … ue-vue.pdf

Cordialement,
Frédéric

Fructif · #33

Ok, tant mieux. En fait, je ne savais pas, je n’avais regardé que rapidement.

En fait, j’ai des infos en direct par eux, et je ne veux pas diffuser des informations sans que ce soit public. Tout comme quand j’ai des infos en direct sur d’autres sujets, providers d’ETF, assureurs vie etc. Ça me parait normal.

maxicool · #34

Oui, c’est normal, je suis d’accord avec vous.

maxlille · #35

Voici comment mon portefeuille de 1.000EUR est investi (risque maximal 10):

Obligations Europe
iShares Core Euro Corporate Bond
0,2535 128,36 € 32,54 € + 0,12 % (+ 0,04 €)
Bons du trésor Europe
iShares ETF Euro Inflation Linked Govt Bd
0,1613 201,65 € 32,53 € + 0,08 % (+ 0,03 €)
Bons du trésor Europe
iShares ETF Euro Gov Bond 15-30
0,1369 240,39 € 32,91 € + 1,26 % (+ 0,41 €)
Bons du trésor Etats-Unis
Lyxor ETF iBoxx $ Treasr 10Y+ (DR) A/I
0,2453 133,62 € 32,78 € + 0,85 % (+ 0,28 €)
Bons du Trésor Marchés Emergents
db X-TRACKERS ETF EM MK LQ EURBD
0,0322 309,89 € 9,98 € - 0,22 % (- 0,02 €)
Obligations Etats-Unis
iShares ETF $ Corporate Bond
0,3205 101,68 € 32,59 € + 0,28 % (+ 0,09 €)
Obligations Europe - Forts rendements
Lyxor iBoxx Liquid High Yield BB UCITS ETF C EUR
0,0733 100,56 € 7,37 € - 0,39 % (- 0,03 €)
Obligations Marchés Emergents
BNP Paribas Easy JPM EMBI Global Diversified Composite
0,1236 101,16 € 12,50 € + 0,03 % (+ 0,00 €)
Actions Europe
BNP Paribas Easy MSCI Europe
0,8883 132,89 € 118,05 € - 1,46 % (- 1,75 €)
Actions Europe - Petites capitalisations
BNP Paribas Easy MSCI Europe Small Cap
0,8175 173,81 € 142,09 € - 0,91 % (- 1,31 €)
Actions Monde - Immobilier
Lyxor ETF FTSE EPRA/NAREIT GlbDev D A/I
2,6449 43,69 € 115,56 € + 0,48 % (+ 0,56 €)
Actions Etats-Unis
Amundi ETF S&P 500 Eur Hedge
2,8552 52,29 € 149,30 € - 0,40 % (- 0,60 €)
Actions Japon
iShares MSCI Japan (Acc) (IE)
1,7875 28,42 € 50,80 € 0 % (0,00) €
Actions Asie Pacifique
BNP Easy MSCI Pacific ex Japan
0,0556 1 363,80 € 75,83 € + 0,04 % (+ 0,03 €)
Actions Marchés Emergents
Amundi ETF MSCI Emerging Markets
41,1148 3,04 € 124,99 € - 0,33 % (- 0,41 €)
Or
db x-trackers Physical Gold Euro Hedged ETC
0,2714 92,54 € 25,12 € + 0,47 % (+ 0,12 €)
Pétrole
db x-trackers Brent Crude Oil Booster Euro Hedged ETC
0,0594 40,55 € 2,41 € - 3,66 % (- 0,09 €)
Total portefeuille - - 997,32 € - 0,27 %

dfranck · #36

ca correspond à vos attentes ? vous êtes content de la diversification & des supports ?
Je viens de faire la demande d’ouverture, avec un risque à 6.

fred42 · #37

Bonjour maxlille,

quel est l’intérêt d’avoir autant de lignes sur un portefeuille de 1000 € ?

J’ai l’impression que les systèmes automatiques ont des limites !

Cupflip · #38

Pour ma part je viens d’ouvrir avec un profil 9, je ferrai un retour.

En attendant, voici quelques feedback glanés sur le forum Linxea :

Coresatinvest a écrit :
Bonjour,
petit retour d’expérience :
J’ai ouvert ouvert une AVIe chez Yomoni en fin d’année 2015 et je dois dire que, bien que l’historique soit encore trop court pour tirer des conclusions définitives, je suis tout de même très agréablement surpris par le mode de gestion (profil de risque élevé de 9/10).
Il ont un style ultra-diversifié et assez défensif ce qui donne aux portefeuille un caractère très résilient.
Il se sont un peu inspirés du "Permanent Portfolio" de Harry Browne ou du "All Weather Portfolio" de Ray Dalio chez Bridgewater.
Concrètement : même sur des profils de risque élevés, ils sont assez exposés aux obligations (corporate, états, developées et emergents) et à l’or.
L’exposition à l’or via un tracker a par exemple permis de compenser la baisse des actions.
Bref, j’ai l’impression d’avoir un style de gestion patrimoniale à la "Carmignac" (dans ses grandes années, ce n’est hélas plus trop le cas aujourd’hui), avec un portefeuille qui progresse positivement régulièrement sans de gros drop-down. Que du bonheur…
J’espère que ça va durer…
Aussi, moi qui croyais qu’ils étaient dans une approche buy and hold statique, ils semblent au contraire allouer une partie non négligeable du portefeuille au trading tactique, ce qui semble leur réussir pour le moment… pas mal d’arbitrages et de ré-ballencing tactiques sont observables.

--

Réellement investi depuis le 14 janvier, je suis à +5.94% en profil 9 avec versements mensuels.
On voit aussi l’impact positif des frais plus faibles sur la performance globale.

didier 6 a écrit :
même conclusion, pour ma part , en profil 8
réellement investi le 15 decembre,perf a 3.8% au 18 mars
bonne perf, quoique inferieur au stable return a ce jour

jibe39 a écrit :
Bonjour,

Réellement investi le 25/11/2015 pour 1000€ (à titre expérimental)
profil 4 (Equilibre), j’étais revenu à l’équilibre (perf 0%) le 18 mars
avec 2 versements libres (renforcements à la baisse) :
300€ le 21 décembre et
200€ le 19 janvier

variation indices pour la période :
CAC 40 : - 8.80%
SP 500 : - 2.30%

En comparaison, gestion pilotée LAZARD Frères sur la même période (25/11 au 18/03)
Risque 4 : - 5.59%

Très satisfait de Yomoni mais pas encore prêt à multiplier par 10 (ou plus) mes avoirs chez eux

StephD650 a écrit :
Contrat chez Yomoni depuis début nov.15, profil 10.
Evolution du portefeuille en fonction des arbitrages :
09/11 02/12 17/12 23/12 02/02 27/02
AMUNDI ETF JPX-NIKKEI 400 UCITS 15,1% 14,7% 13,9% 13,5% 0,0% 0,0%
AMUNDI ETF MSCI EMERGING MARKETS 14,4% 15,1% 15,2% 15,0% 12,8% 13,1%
AMUNDI ETF S&P EUR HEDGED 19,6% 20,2% 18,0% 18,4% 15,8% 16,2%
ISHARES ETF $ CORPORATE BOND 0,8% 1,3% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0%
ISHARES ETF CORE E CORPORATE BD 0,0% 1,3% 3,5% 3,5% 0,0% 0,0%
ISHARES ETF E INFLA LINKD GOV 0,8% 5,2% 4,6% 4,7% 0,0% 0,0%
ISHARES ETF CORE MSCI JAPAN IMI 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 11,8% 11,6%
ISHARES ETF EUR GOV BOND 15-30YR 1,6% 5,1% 6,9% 7,0% 10,9% 11,2%
PARWORLD TRACK EUROPE PRIVILEGE 17,8% 17,0% 15,6% 15,7% 13,9% 12,8%
PARWORLD TRACK EUREOP SMALL CAP 23,1% 19,1% 17,4% 17,6% 15,6% 15,2%
DB X-TRACKERS ETF EM MK LQ EURBD 3,3% 0,6% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0%
DB X-TRACKERS ETC PHYS GOLD HDG 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 5,5% 6,0%
LYXOR ETF IBOXX $ TREAS 10Y+ 3,3% 0,0% 4,7% 4,6% 13,8% 13,9%
SPDR ETF BARCLAYS EMRG MKTS LOC 0,0% 0,3% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0%

Cupflip · #39

A titre d’info, voici comment est réparti mon portefeuille risque 9, lors de la dernière màj

Je me demande quand même pourquoi Yomoni a réussi à négocier les frais d’entrée et de sortie des trackers vs. beaucoup de courtiers (Linxea, MP) qui facturent 0.1% sur les ETFs avec Suravenir

Dernière modification par Cupflip (11/05/2016 08h47)

maxicool · #40

Peut-être que Yomoni prend ces frais de 0.1% à sa charge (rognant donc sa marge d’autant).
J’en suis presque convaincu car l’assureur Suravenir applique ces frais sur ETF sur tous les contrats qu’ils assurent, peu importe les courtiers.

Jef56 · #41

Je dirais que c’est inclus dans les 1,6% de frais de gestion alors que les autres AV sont à 0,6%… CQFD

dfranck · #42

Bonjour,

Votre message est intéréssant car Yomoni prétend justement que leur service (et je parle du niveau de service, tout compris) est moins cher que les autres ?

maxicool · #43

A comparaison équivalente, peut être.
Mais je ne pense pas qu’il existe une aitre offre 100% similaire quand aux services proposés sur le marché (donc, forcément, ils sont "les moins chers").

Comme dit en page 1 :

Les seules certitudes sont :
- 0.60% de frais pour l’assureur Suravenir
- 0.70% de frais pour Yomoni
- 0.30% de frais MAXIMUM pour les émetteurs des trackers
- ce qui est indiqué dans les CG du contrat

avec sans doute les 0.10% de frais d’entrée sortie sur les trackers inclus dans les 0.70%.

Dernière modification par maxicool (10/05/2016 15h37)

Cupflip · #44

Sur les frais de trackers je ne serais pas aussi catégorique sur le 0.30% minimum (il suffit de regarder les 5 plus gros trackers du portefeuille, tous sauf l’ETF immobilier sont en deça de 30bps)

maxicool · #45

Autant pour moi, 0.30% maximum ! Mea Culpa !
Fructif avait déjà relevé plus haut que les frais de gestion des trackers n’atteignaient pas les 0.30% mais étaient "largement inférieurs" selon ses dires.

facelvega · #46

Et si je mettais les pieds dans le plat …
Soit je me prends le plat dans la figure par vos retours sarcastiques voir colériques …
Soit j’ai une bonne idée que certains d’entre vous ont déjà eu silencieusement …

Yomoni est un robot. Donc nous pouvons penser que quelque soit le montant investi les allocations ne dépendent que du niveau de risque préalablement choisi.

Seul bémol 1.6% de frais (et aussi un manque de recul sur les performances) décomposés comme suit :

- 0.60% de frais pour l’assureur Suravenir
- 0.70% de frais pour Yomoni
- 0.30% de frais MINIMUM pour les émetteurs des trackers

La seule partie compressible de ces frais seraient les 0.70% destinés à Yomoni.

Exemple : j’ai 100 000€ à investir.
J’ouvre une AV chez Yomoni avec 1 000 € je choisis mon niveau de risque et je reçois donc la répartition de mon allocation.
Libre à moi ensuite de dupliquer manuellement cette allocation sans frais avec les 99 000€ restants si je sais ou les investir à moindre frais.

J’aurai ainsi économiser 99% des 0.7% de frais …

… Euh … J’ai juste !? …

maxicool · #47

Oui, à condition de trouver un support donnant accès aux mêmes trackers.
Je ne connais pas d’AV donnant accès aux ETF Ishares, Vanguard ou DB par exemple. Après, il est sans doute possible de trouver plus ou moins des équivalents…

Sinon, j’ai essayé de trouver les performances des ces "robots".
Parmi les 5 Fintech du marché (Yomoni, Marie Quantier, Advize, Fundshop, WeSave), je n’ai trouvé que pour Advize. Pour les autres, peu de transparence (pour l’instant) !

facelvega · #48

Si on ne peut les trouver au sein d’une AV, peut-être peut-on les trouver plus facilement au sein d’un PEA avec un coût très maîtrisé ?

Selon vous ce peu de transparence sur les performances s’explique par l’impossibilité prétendue de communiquer avant la 1ère année échue ou par des performances moindres ?

Pour se faire une idée ne pourrait-on pas voir outre-Atlantique les performances déjà plus anciennes de ces mêmes modèles ?

D’autre part pour étayer mon idée précédente d’économie en dupliquant la répartition … Est ce qu’un client de Yomoni pourrait nous dire si la communication lors d’un changement dans la répartition se fait quasi instantanément ?

maxicool · #49

Oui, certainement pour le PEA…
Concernant les performances difficiles à trouver, je ne sais pas (et je ne veux pas être "mauvaise langue").

Sinon, Yomoni publie chaque moi un reporting (ici, le n°5) :
https://static.yomoni.fr/documents/yomo … ue-vue.pdf

où l’on trouve les allocations pour chaque profil, et l’exposition détaillée aux actions (par géographie).
Je suis certain que leurs portefeuilles doivent être proches de ces informations…
Pour vérifier, il suffit de demander à un assuré de détailler son portefeuille et comparer.

Les principales fintech US sont Wealthfront, Betterment et LearnVest (oeuvrant depuis 10 ans +-).
Il serait intéressant de voir leurs performances.

Cupflip · #50

J’ai publié plus haut quelques exemples sur les perfs, ça vaut ce que ça vaut et ce n’est pas officiel, mais toujours bon à prendre. De plus, ils ont l’impossibilité légale de publier. Et sur un temps réduit ça n’est pas très significatif.

On pourrait reproduire ce portefeuille, sauf que Yomoni le rebalance tous les 15 jours, donc pas mal de frais de courtage à prévoir pour reproduire ça sur PEA (sur AV on ne trouvera jamais autant de diversité de trackers). Après il reste la possibilité de simplifier largement le portefeuille (par exemple concernant la partie actions, en prenant les ETF de Smart Portfolio), et suivre l’allocation Yomoni.

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