Crowdlending : panorama des différentes plateformes de crowdlending

Bonjour,

voici une petite mise à jour de mes expériences de Crowdlending :

Crédit.fr (44%)
Celle où je suis le plus investit. Pas de défaut à ce jour. Durées longues mais taux correct (7,5% ou 8,1%). Maintien un très gros flux de dossiers.

PretUp (18%)
Pas de défaut à ce jour pour moi. Prêts plus courts, taux plus intéressants, dossiers moins solides, mais pour l’instant ça va. Maintien un bon flux de dossiers.

Lendopolis (18%)
J’ai subi un dossier frauduleux que la plateforme à 100% pris en charge (remboursement du capital restant dû). Depuis quelques temps on y voit moins de dossiers et pas forcément très attractifs.

Prexem (9%)
Cette plateforme me semble vivre des moments difficiles. Un dossier en défaut (Criée Costelloise) dont la société est en LJ, le patron ayant fait n’importe quoi avec la trésorerie en laissant sa femme et sa fille dans la difficulté. Un autre dossier en défaut (Zéro7productions), mais là, la plateforme a remboursé le capital restant dû. A noter que Zéro7Productions avait emprunté sur d’autres plateforme, dont PretUp, qui n’ont pas fait les mêmes gestes que Prexem.
Il y a moins de dossiers, les taux sont moins intéressants, et ces différents défauts posent clairement la question de la sélection.
Une plateforme en perte de vitesse.

Lendix (5%)
Clairement le leader du marché, avec un business model alignant la plateforme avec les prêteurs puisqu’ils co-investissent. Les dossiers partent très vite et les taux pas toujours au top, ce qui explique que je n’ai que 5% de mon investissement sur cette plateforme.

Les Entrepreteurs (5%)
La nouvelle plateforme qui monte. Comme Lendix, ils investissent sur les dossiers. Les durées de collectes sont trop longues, mais les taux sont intéressants et ils défendent leurs dossiers sur les forums de discussion. Ont retiré un dossier en cours de collecte lorsqu’un évènement significatif (et négatif) est apparu.

Unilend (1%)
A fuir. Mon dernier commentaire sur la file dédiée

Le crowdlending c’est pour moi :
      4,6% de mes actifs,
      une volonté d’investissement dans l’économie réelle,
      une source de performance additionnelle (mais risquée)
      et je suis actuellement en train de rétirer mes billes plus que d’en rajouter (limite 5% atteinte il y a quelques mois).

Bonjour Naphto,

je ne partage pas du tout le contenu de votre témoignage. Dire qu’il faut fuir le crowdlending car on n’a pas lu les basiques FAQ qu’il y a sur chacune des plateformes, c’est à dire que l’on n’a pas accompli le plus élémentaire devoir avant d’investir, n’est pas un message constructif.
Avant d’ouvrir mes comptes sur les différentes plateformes, j’ai lu leurs conditions, leur FAQ et toutes indiquaient bien qu’il s’agit de prêts amortissables : chaque mois, l’entreprise rembourse une part du capital avec les intérêts, comme nous le faisons nous même avec les prêts classiques, immobilier comme consommation.

De plus, en vous lisant, on a l’impression que vos 200€ sont bloqués pendant x années.
Là encore c’est faux, puisque tous les mois une partie du capital est remboursée. Libre à vous ensuite de le réinvestir, ou de l’affecter à autre chose.

Pour ma part, je suis arrivé à presque 15000€ en crowdlending, ce qui me générait un flux de retour capital + intérêts) de plus de 500€/mois, me permettant de rembourser un crédit consommation. Je trouve pas désagréable le principe d’envoyer du capital et de le voir commencer à revenir le mois suivant avec les intérêts.

PatN a écrit :

Lendix (5%)
Clairement le leader du marché, avec un business model alignant la plateforme avec les prêteurs puisqu’ils co-investissent. Les dossiers partent très vite et les taux pas toujours au top, ce qui explique que je n’ai que 5% de mon investissement sur cette plateforme.

Petit aparté sur Lendix et le fait que les prêts partent très vite (récemment entre 12mn et 1h00 pour des prêts d’un montant inférieur à 100K€, 51% étant il est vrai prêtés au fond).
Lendix expérimente actuellement un montant plafond de 140€ pour les projets d’un montant <100K€.
Pas de deadline concernant la fin de l’expérience (plusieurs semaines sont évoqués dans le tutoriel disponible).

Pour moi c’est positif car je n’investie que 100€ par projet et j’ai du mal à prêter ces derniers temps.
Au titre de la transparence, je suis investi à hauteur de 2% de mon patrimoine sur Lendix.

Bonjour,

J’ai un peu de mal à comprendre votre argumentation. Si vous avez prêté à 7%, l’argent prêté vous rapporte 7%. Sue le prêt soit amortissable n’y change rien, c’est toujours 7% sur le montant prêté seule la base de calcul évolue puisque à chaque remboursement vous prêtez moins. Vous considérez que l’argent remboursé vous rapporte 0, alors que vous l’avez à disposition pour  le (re)prêter, à un taux qui pourrait d’ailleurs être supérieur. En revanche le risque de perte du capital est lui également bien réel.

Cordialement

Bonjour,

et merci pour votre panorama et discussion très instructive.

Je me prépare à sauter le pas et aller sur crowdlending. Je voudrais y consacrer un petit % de mon argent et rechercher le rendement de ce portefeuille proche de 7-8% (avant fiscalité/hors défauts), et diversifier - arriver, je pense, vers un portefeuille d’une cinquantaine de prêts.

J’ai compris que pour obtenir +-8 % sur le portefeulle il faut  réinvestir (reprêter) rapidement les sommes remboursées; comment vous vous organisez pour sélectionner plusieurs nouveaux projets tous les mois? L’offre de projets vous paraît suffisante?  Transférez-vous l’argent entre différentes plateformes?  Je crains d’y passer trop de temps, louper des projets (j’ai lu que sur Lendix ça peut partir trop vite)… De votre expérience, en pratique, combien de temps mettez-vous à reprêter?

Sinon, Voyez-vous des défauts dans mon raisonnement? Je laisse de côté la question de choix qualitatif des projets qui a déjà été abordée sur ce forum.

Merci pour vos réponses.

A noter que certaines sont basées à l’étranger et nécessitent donc de faire une déclaration de compte à l’étranger.
Je suis assez lourdement allergique à toute paperasserie supplémentaire, donc pour ma part, ça conditionnera mon choix de plateforme. Lendopolis par exemple est basée à l’étranger si je me souviens bien.

Isakamays a écrit :

Ces calculs sont-ils justes ?

Non, désolé.
La rentabilité d’un placement ne peut se calculer que pendant la phase où l’argent est investi.
Quand l’argent revient dans votre poche (remboursement capital+intérêts) il ne faut plus le compter (notamment parce que vous êtes sensé le placer à nouveau).
Le véritable calcul donne bien 8.10% de taux annualisé, éventuellement un poil moins si on prend en compte le temps de faire un virement…

Le problème du crowdlending n’est pas là, il est dans le taux de non-remboursement. Après quelques années chez Unilend, je suis heureux de ne pas avoir perdu d’argent car les défauts sont nombreux.
En tout cas, il ne faut pas rêver: le rendement maximal ne sera pas le rendement réel car quelques défauts plombe nettement la performance.

Répétition de ce que j’ai déjà écrit (message #15 de cette discussion), ici et ailleurs :

GoodbyLenine a écrit :

Soit ces chiffres évoluent (très) favorablement dans le futur (moins d’incidents), soit ça signifie en gros "à fuir"…

Pour ma part je n’ai rien investi via des plateformes de crowdxxxxx. Soit je connais personnellement le projet ou l’entrepreneur, soit il y a toutes les garanties d’un marché régulé, soit ça se fait sans moi.

Dans tous les cas je n’investis pas une somme trop faible pour que ça vaille la peine de suivre un minimum mon investissement (donc prêter 100€ pour récupérer 50 fois 2€, plus des intérêts : non merci !).

Content d’avoir ton retour.

J’investis aussi sur Lendix et j’ai l’impression que c’est bien géré et qu’il y a un gros tri sur les projets. Après je me méfie des entreprises espagnoles et surtout italiennes.

J’ai investis pour 250€ avec l’objectif de monter progressivement et à terme générer un revenu mensuel de 20€ par mois pour ne plus avoir à investir. J’en suis à 6€/mois pour le moment…
Je privilégie les prêts de courte durée de 36 mois max sans différé de remboursement.

Pas de défaut pour le moment.

Bonjour,

j’ai investi environ 5000€ sur Lendosphère, certains prêts sont terminés.
Les taux sont plus bas (je découvre sur ce forum qu’il y a des opportunités potentiellement intéressantes) mais les projets sont triés sur le volet et garantissent à coup sûr un revenu à l’emprunteur, puisqu’il s’agit généralement d’installation de fermes solaires ou éoliennes, donc production d’électricité, donc €€€ pour rembourser les prêteurs.

Dans l’optique de demander un prêt immo à ma banque, j’ai tracé 2 graphiques pour comparer les différents investissements, SCPI, financement participatif, projet immo, et… livret A

Comparaison cashflow et gain : SCPI, locatif, financement participatif

Sur ce graphique, j’ai simulé un investissement de 8500 à 4% net d’impôts (TMI 0%) et CSG, sur des projets de 3 ans.
Au bout de 3 ans, je réinvesti tout ce que j’ai touché, ce qui met mon solde à zéro et nouvelle progression… d’où les dents de scie.


Le gain au final, c’est le solde quand j’arrête d’investir et que le prêt est remboursé - la somme investie. Représentée sur ce graphique


Peu importe le rendement, le graphique aura cette forme-là.

Une question pour les matheux, je n’ai pas réussi à bâtir la formule qui me donne le graphique si je réinvesti tous mes gains chaque mois.

1000€ à 4% sur 3 ans = 1066 remboursés (source Lendosphère)

Donc avec 8500€, mois 1 je perçois 8500*1.066/36 = 251€
Je réinvesti ces 251€ dans un autre projet à 4% sur 3 ans (pour simplifier!)
Donc mois 2, je perçois 8500*1.066/36  +  251*1.066/36  =  251  +  7  =  258€
et ainsi de suite…

Quelle est la formule qui permet de déterminer, le jour où j’arrête de réinvestir, disons au 60e mois, combien j’aurai sur mon compte quand tous les prêts seront remboursés intégralement ?
Il me suffira alors de déduire les 8500€ de départ pour connaître le gain.

Merci d’avance

Surin a écrit :

iubito a écrit :

1000€ à 4% sur 3 ans = 1066 remboursés (source Lendosphère)

Déjà, pour commencer, avez-vous compris à quoi correspondent ces 4% et pouvez-vous me l’expliquer?
Car si l’on obtient 66€ de gain après 3 ans pour 1000€ investis cela fait 2,1533% par an dividendes réinvestis.

La différence vient sans doute du fait que le capital est remboursé progressivement et donc que les 4 % bruts sont calculés uniquement sur le capital restant.

J’ai pour ma part initié un versement de 500 € sur Lendix pour me faire une idée, je trouve le niveau de risque assez élevé, à voir le nombre de défauts sur la durée. Rendement brut annoncé sur mes prêts : 6,5 % brut hors éventuels défauts.

iubito a écrit :

les projets sont triés sur le volet et garantissent à coup sûr un revenu à l’emprunteur, puisqu’il s’agit généralement d’installation de fermes solaires ou éoliennes, donc production d’électricité, donc €€€ pour rembourser les prêteurs.

Non, ce n’est en aucun cas "à coup sur". On a déjà évoqué sur le forum de tels projets, dont certains se sont mal finis. Relisez Un placement sans risque à +5%, 6%, 10% : ça n’existe pas ! et Exotiques - Devenir rentier

Bonjour,
Je crois que l’agrégateur du site crowdlending.fr répond parfaitement à cet objectif
http://www.crowdlending.fr/agregateur/