Assurance vie 2014-2024 : Comparatif contrats et stratégies d'investissement
Cette discussion, s'étalant sur plusieurs années (2014-2024), porte sur le choix d'un contrat d'assurance vie et les stratégies d'investissement associées. Les participants, majoritairement expérimentés, échangent leurs avis et expériences concernant différents aspects de l'assurance vie, notamment la sélection de contrats, la gestion des unités de compte (UC) et la gestion du risque.
Un des thèmes centraux est la comparaison de contrats d'assurance vie proposés par divers courtiers en ligne, tels que Linxea (Avenir, Spirit, Zen), Altaprofits, MonFinancier, Fortuneo et Mes Placements. Les critères de comparaison incluent les frais de gestion (souvent un point crucial, avec une forte préférence pour des frais minimaux, autour de 0,5% à 0,6% pour les UC), les frais d'entrée (l'absence de frais d'entrée est largement privilégiée), les frais d'arbitrage (la gratuité est un élément important), et les caractéristiques des fonds en euros (rendement, risques, conditions d'accès). Les participants discutent également des différents types de fonds euros, notamment les fonds classiques, opportunistes et dynamiques, ainsi que des supports en unités de compte (UC) tels que les OPCVM, les SCPI, et les ETF, et de leur rentabilité.
La discussion aborde également des aspects plus stratégiques de l'investissement en assurance vie. Les membres partagent des stratégies d'allocation d'actifs, notamment des approches de diversification pour réduire le risque, telles que la répartition entre fonds € et UC, l'utilisation de trackers boursiers (ETF) et de supports immobiliers (SCPI, SIIC). Des stratégies spécifiques comme le "Lazy Investing" et le "Dual Momentum" sont évoquées. La gestion du risque est un élément important, ainsi que la gestion des arbitrages. L'importance de la diversification entre les assureurs est également mentionnée, notamment au regard du plafond de garantie de 70 000 € par assureur. Plusieurs participants soulignent l'importance de prendre en compte la performance passée des fonds, tout en reconnaissant ses limites prédictives pour l'avenir.
Enfin, la discussion explore des points spécifiques liés aux différents contrats, tels que les modalités de versement (versements libres ou programmés), les conditions d'accès aux fonds € (souvent conditionnées par un pourcentage minimum d'investissement en UC), les frais liés aux retraits et aux arbitrages, et les aspects fiscaux liés à la transmission du patrimoine. Le rôle de la fiscalité en fonction de l'âge du souscripteur et de l'ancienneté du contrat est également un sujet récurrent, avec un accent particulier sur les implications en matière de gestion du risque et de la transmission du patrimoine. Les problèmes liés à l'interface des différents sites des courtiers sont aussi abordés.
L'évolution des réglementations et des offres des assureurs au fil des ans est un point important de cette discussion. On observe une tendance vers des conditions d'accès aux fonds € plus restrictives, une augmentation des frais sur certains contrats, et une évolution constante de l'offre en unités de compte, avec l'apparition de nouveaux supports et la suppression d'autres. La question de la pérennité des contrats et de la fiabilité des différents acteurs est également abordée.
Je viens de céder mon Pea dans le but de sécuriser les fonds en attente acquisition immo à ct ou mt
Je cherche une assurance vie sans dde avec versement 100% fonds euros
J’ai noté linxea Avenir ou ING et Fortuneo avez vous des avis merci
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Bonjour, pouvez-vous preciser ce que signifie "dde"? sinon, linxea Avenir est une excellente AV ou vous pouver securiser une somme en attente d’investissment, via le fond euro opportunités a hauteur de 60% du versement, et le fond euro rendement a hauteur de 40%.
Noter que pour respecter l’obligation de 40% d’UC au versement, vous pouvez utiliser en risque 1 le fond R0010697482 (R CREDIT HORIZON 12 M) le temps d’arbitrer.ces 40% vers le fond euro rendement.
Rachat papier mais assez rapides (1semaine a 10 jours maxi)
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Bonjour il s’agit de droit d’entrée
C’est noté pour linxea opportunité qu’elle est la sivac adossée ? C’est du monétaire ?
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1 #354 12/02/2018 19h58Non ni droit d’entée ou sortie, arbitrage 0% egalement, si vous procedez ainsi vous ne supportez que les frais de gestion classiques qui sont parmit les + faibles du marché (0.6% sur le fond euro et sur les UC).
L’U conseillée = obligations en Euro de chez Rothschild Asset Management, qui ne bouge quasiment jamais (c’est juste pour respecter la repartition en entrée, ensuite vous l’arbitrez vers le fond euro rendement.
Vous aurez ainsi 60% de la somme sur un fond euro dont le rendement fut de 2.8% en 2017 et 40% sur un fond euro dont le rendement fut de 2%.
Tout est securisé, je peux eventuellement aider pour la souscription.(pensez au parrainage si jamais vous souscrivez-)
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1 #355 12/02/2018 20h56
Hall of Fame Bonsoir Leo,
entre ING, Linxea et Fortuneo, "il n’y a pas photo", comme on dit.
Vous pouvez lire ce comparatif que j’ai réalisé l’année passée sur mon blog, mais voilà rapidement les différences entre ces 3 courtiers.
Fortuneo
- assureur : Suravenir
- contrat collectif
- frais de gestion fonds euros : 0,60%
- frais de gestion UC : 0,75%
- excellent banque en ligne mais contrat peu intéressant (frais plus élevés)
ING
- assureur : Generali
- contrat individuel
- frais de gestion fonds euros : 0,75%
- frais de gestion UC : 0,85%
- nombre d’UC famélique
- "communication opaque"
Linxea (je conseille le contrat Avenir, voir cet article terminé hier comparant les rendements 2017)
- assureur : Suravenir
- contrat individuel
- frais de gestion fonds euros : 0,60%
- frais de gestion UC : 0,60%
- courtier avec un service client au top
Sans hésiter, Linxea Avenir entre vos 3 propositions.
Sur 2017, avec les contraintes 60%/40% expliquées par Colia, la rémunération est de 2.48%, en 100% sécurisé.
Et pour la suite, après votre acquisition immo, ne fermez pas totalement le contrat. Laissez une petite somme (quelques dizaines d’euros) pour faire courir les avantages fiscaux, car c’est un très bon contrat.
Cdt,
Frédéric
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C’est noté
Par contre vous évoquez linxea Avenir et opportunité en vantant d’un côté pour Colia Opportunité et pour vous maxicool Avenir
Il vaut mieux se tourner vers Opportunité non ?
Par contre si j’ai bien compris sur Opportunité il y aura deux fonds euros un performant pour les 60% et un autre un peu moins sur les 40 % arbitrés ?
Je reviendrai vers vous pour le parrainage mon Pea aura 5 ans mi Avril je ne peux pas déboucher d’ici la
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1 #357 12/02/2018 21h44Attention ne pas confondre Avenir, qui est le contrat proposé (par le courtier Linxéa via l’assureur Suravenir) et oppotunités qui est le nom d’un des 2 fonds euro.Il y a 2 fonds euros dans ce contrat, Opportunités et rendement.
Le fond opportunités est soumis a une limitation a 60% du montant versé a la souscription.Et lkes 40% restants, vous etes obligé de les mettre dans un premier temps sur une UC, mais ensuite vous pouvez re-arbitrer cette UC vers le fond rendement (impossible d’arbitrer vers opportunités).
Cela vous fait donc 60% des fonds sur opportunités et 40% sur rendement…de la vous pouvez retirer sans penalités de n’importe lequel de ces 2 fonds.
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Hall of Fame Nous parlons du même contrat avec Colia, qui a apporté des explications claires.
Cordialement.
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colia a écrit :
Non ni droit d’entée ou sortie, arbitrage 0% egalement, si vous procedez ainsi vous ne supportez que les frais de gestion classiques qui sont parmit les + faibles du marché (0.6% sur le fond euro et sur les UC).
L’U conseillée = obligations en Euro de chez Rothschild Asset Management, qui ne bouge quasiment jamais (c’est juste pour respecter la repartition en entrée, ensuite vous l’arbitrez vers le fond euro rendement.
Vous aurez ainsi 60% de la somme sur un fond euro dont le rendement fut de 2.8% en 2017 et 40% sur un fond euro dont le rendement fut de 2%.
Tout est securisé, je peux eventuellement aider pour la souscription.(pensez au parrainage si jamais vous souscrivez-)
J’avais bien compris cette astuce chez Suravenir. Mais est-ce que c’est aussi valable chez SPIRICA (Linxea Spirit) ? J’ai un doute, à cause de la pénalité de 3% appliquée pour tout désinvestissement avant le terme de 3 ans
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Le principe est le meme, il faut juste tenir compte de la pénalité de 3% appliquée pour tout désinvestissement avant le terme de 3 ans mais elle ne concerne que ALT2…idem pour les frais d’entrée SCPI évidemment,
J’avais lu que Spirit demandai 25% d’UC au versement et 60% max sur le fond ALT2, mais personnellement j’ai versé 60% sur ALT2 et 40% directement sur le fond euro rendement sans souci.
Et si on devait verser au mini 25% en UC, cela n’empecherai pas de re-arbitrer ces UC vers ce "petit" fond euro…et retirer ensuite sans delai. Il faut juste faire attention a ne pas désinvestir ALT2 pendant 3 ans a compter du 1er versement (par exemple, si vous mettez 50 ou 100e sur ce fond puis ajoutez 5k 3 ans + tard, vous pourrez retirer sans penalité a partir de ce moment)
Il est d’ailleurs souhaitable d’au moins "prendre date" sur ALT2 meme si on ne souhaite pas y verser a l’ouverture du contrat.
Dernière modification par colia (13/02/2018 00h34)
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Merci Colia,
Cela veut dire que SPIRICA avec 60% EALT2 (rdt 3%) + 40% F€ classique (rdt 2%) + frais gestion 0,7% vaut aussi bien qu’un SURAVENIR avec 60% F€ opportunités (rdt 2,8%) + 40% F€ rendement (rdt 2%) + frais gestion 0,6%, avec une petite contrainte de la pénalité de 3% pour la 1ère solution.
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2 #362 13/02/2018 10h47 Hall of Fame Sur Avenir, sur 2017, avec les contraintes 60%/40%, la rémunération est de 2.48%, en 100% sécurisé.
Sur Spirit, avec les contraintes 60%/40% (ou 60/15/25 + arbitrage), en 2017, la rémunération est de 2,60% en 100% sécurisé, mais avec la contrainte de la pénalité de -3% sur les sommes désinvesties avant le délai de 3 ans.
Le choix entre l’un et l’autre dépend de la nécessaire disponibilité des fonds (ou non) dans les 3 ans suivant l’investissement (pour ne pas avoir à payer la pénalité, car -3% sur la somme désinvestie au bout de 2 ans par exemple, ça fait un rendement annuel de 1,00% "grosso-modo").
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Par contre, il y en quand même deux autres points en faveur de Linxea Avenir, ce sont les réserves de rendement, où Spirica (assureur de Linxea Spirit) ne possède presque rien (au 31.12.2016) et la plus grande diversité des actifs chez Suravenir.
Spirica :
- PPB : 0,17%
- Réserve de Capitalisation : 0,22%
- PVL en actions : -0,01%
- PVL en immobilier : 0,34%
TOTAL : 0,72% de l’encours global
Suravenir :
- PPB : 1,51% de l’encours
- Réserve de Capitalisation : 0,32%
- PVL en actions : 0,56%
- PVL en immobilier : 1,04%
TOTAL : 3,43% de l’encours global
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Allocation d’actifs sur le fonds Suravenir Opportunités :
- Immobilier : 25,50%
- Obligations : 58,90%
- Actions : 15,50%
- Autres : 0,10%
Allocation d’actifs sur le fonds Spirica ALT :
- Immobilier : 80,00%
- Obligations : 4,00%
- Actions : 7,00%
- Autres : 9,00%
Chez Spirica, l’immobilier domine avec 80% de l’actif. Personnellement, je suis plus à l’aise avec la diversification du fonds Opportunités.
Dernière modification par maxicool (13/02/2018 19h33)
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Je ne comprends pas comment se calcule l’encours global, ce n’est pas juste l’addition des reserves que vous mentionnez?
Sinon j’aurai + tendance a avoir confiance en Spirica (pour l’avenir-)), meme avec des reserves inferieures les rendements immobiliers me semblent etre + stables, avec moins de chances de se tasser que les autres poches.
Je me dis que si les rendements devaient tendre vers 0, les poches imobilieres resisteront mieux.
Un peu comme si vous investissiez sur une mini-SCPI,mais a capital garanti donc un rendement moindre mais assez stable..apres, c’est juste une impression, ca ne resulte pas d’une analyse poussée poiur laquelle je suis pas competent. .
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L’encours global correspond au montant global détenu dans les fonds euros des deux assureurs. Ici maxicool ne décrit que les réserves, provisions et autres plus-values latentes.
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Hall of Fame C’est ça, Cat.
Voir cet article pour comprendre le fonctionnement des réserves chez les assureurs.
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Oui je n’ai pas été clair, je voulais parler du calcul efectué, car l’addition des sommes ne correspond pas au chiffre mentionné ( 1,51% +0,32% +0,56% +0,34%=2.73 et il est mentionné 3.43).
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Hall of Fame Effectivement, j’avais mal reporté le chiffre des PVL Immo (j’avais copié collé les données de Spirica, mais j’ai oublié de modifier le dernier chiffre).
C’est rectifié, le chiffre exact est de 1,04% et non pas 0.34% pour Suravenir.
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Just1 a écrit :
Merci Colia,
Cela veut dire que SPIRICA avec 60% EALT2 (rdt 3%) + 40% F€ classique (rdt 2%) + frais gestion 0,7% vaut aussi bien qu’un SURAVENIR avec 60% F€ opportunités (rdt 2,8%) + 40% F€ rendement (rdt 2%) + frais gestion 0,6%, avec une petite contrainte de la pénalité de 3% pour la 1ère solution.
Selon moi, les rendements des fonds euro donnés sont nets de frais de gestions.
Pour cette année Spirica a fait mieux que Suravenir, mais rien ne dit que ce sera la cas l’année prochaine.
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Bonsoir,
Je confirme les rendements des fonds euros donnés sont les rendements nets de frais de gestion.
La seule différence, outre l’obligation de conservation de ALT2 pendant 3 ans pour Linxea Spirit (date du premier versement - ouverture de la ligne - étant le point de départ des 3 ans quelques soient la date des versements suivants), est que l’investissement sur le fond ALT2 n’est possible qu’en versement initial ou versement libre complémentaire (pas accessible en versement libre programmé qu’il soit mensuel ou trimestriel).
Le fond Opportunités de Linxea Avenir est lui accessible dans le cadre des versements programmés. Tout dépend donc de ce vous voulez mettre en place.
Tout cela est mentionné dans les conditions visibles en ligne desdits contrats
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Fallout a écrit :
Just1 a écrit :
Cela veut dire que SPIRICA avec 60% EALT2 (rdt 3%) + 40% F€ classique (rdt 2%) + frais gestion 0,7% vaut aussi bien qu’un SURAVENIR avec 60% F€ opportunités (rdt 2,8%) + 40% F€ rendement (rdt 2%) + frais gestion 0,6%, avec une petite contrainte de la pénalité de 3% pour la 1ère solution.
Selon moi, les rendements des fonds euro donnés sont nets de frais de gestions.
Pour cette année Spirica a fait mieux que Suravenir, mais rien ne dit que ce sera la cas l’année prochaine.
En effet, vous faites bien de le préciser, parce que je suis tombé dans le panneau, en appliquant au F€ la logique des FG/UC. Merci !
Donc, en effet, SPIRICA a fait légèrement mieux que Suravenir avec les 2 bémols : pénalité 3% et la faiblesse des réserves
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Hall of Fame Les assureurs indiquent toujours (sauf très très rare exception) leurs rendements :
- NET de frais de gestion
- BRUT de prélèvements sociaux
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Sinon, je pense à l’instant à une autre particularité du fonds Spirica ALT2.
ALT1 "ancienne version"
Le capital est sécurisé grâce à la garantie en capital égale aux sommes versées NETTES de frais sur versements.
Les participations aux bénéfices acquises chaque année le sont définitivement sur le fonds Euro ALT1 (net de frais de gestion du contrat).
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ALT2 "nouvelle version" (à partir du 1.1.2017)
CG p. 1 - Le capital est sécurisé grâce à la garantie en capital égale aux sommes versées NETTES de frais sur versements, minorée chaque année des frais de gestion prélevés sur le contrat.
Les participations aux bénéfices acquises chaque année le sont définitivement sur le fonds Euro ALT2 (brut de frais de gestion du contrat).
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Suravenir Opportunités
CG. p. 4 et 10 - Pour les droits exprimés en euros, le contrat comporte une garantie en capital au moins égale aux sommes versées, nettes de frais sur versement.
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CONCLUSION ?
Spirica garantit donc moins le capital placé que Suravenir.
Sur les contrats proposant ALT2, chaque année, le capital garanti diminue donc de 0,70% (frais de gestion des fonds euros).
Ce n’est pas le cas chez Suravenir. Encore un avantage pour Suravenir.
Cdt,
FV
Dernière modification par maxicool (15/02/2018 10h50)
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2 #373 15/02/2018 11h50 Hall of Fame Oui, tout à fait :
1/ pour diversifier les assureurs (car il est impossible de savoir lequel servira les meilleurs rendements à l’avenir)
2/ car vous pensez, comme d’autres, que l’immobilier (sur lequel Spirica ALT repose) a un meilleur avenir que les fonds euros davantage tournés vers les actions ou les obligations.
3/ pour avoir la collection complète des fonds proposés sur des contrats sans frais de versement ;-)
FV
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Je dirais aussi pour:
- avoir accés a des SCPI a de meilleures conditions que chez Avenir
- supporter des FDG moindres sur les UC.
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Hall of Fame Colia,
Abitibi parlait de diversifier vers l’assureur Spirica, pas forcément vers le contrat Spirit, auquel vous pensez, je pense.
D’autres courtiers proposent ce fonds euros :
- BforBank Vie : 3 scpi, FG sur les UC : 0,85%
- Mesplacements Liberté : 16 scpi, FG sur les UC : 0,50%
- Patrimea Netlife : 15 scpi, FG sur les UC : 0,70%
Je suis d’accord, par contre, pour affirmer que Linxea offre avec Spirit un des meilleurs contrats assurés par Spirica, si ce n’est le meilleur (avec 17 scpi, des FG sur les UC de 0,50%, et quelques excellents OPCVM comme ID FRance Smidcaps, Indépendance&Expansion, JPM Emerging Small Cap, Schroder ISF Emerging Asia B…).
FV
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