Rentier : à quel âge ? Comment financer les études des enfants ?

@carignan99 : l’école de commerce c’est plutôt 12 K€ que 8…. Votre plan est déjà bon ! Et bien ficelé. Ca aurait le mien si l’émotion de mon ex femme ne l’avait pas emporté sur la raison… mais j’ai finalement commencé à rebondir… mais ça va être dur de rattraper 6 ans perdus.. !

Vous êtes encore en dessous de la réalité. 4 écoles de commerce coûtent plus de 10k€ de frais de scolarité par an. A cela vous devez ajouter l’hébergement, la nourriture, les voyages etc. Et cela dure 3 à 4 ans après la prépa (la prépa coûte moins cher). Donc vous arrivez minimum à 15k€/an pour les "petites" écoles de commerce, et 20 k€ pour les grandes écoles. Vous pouvez avoir des "aides" comme les apl, les bourses si éligible bien sûr.

C’est probablement un cas extrême mais c’est tout de même le plaisir de voir son enfant réussir un cursus scolaire qu’il a envie.

Et le summum est de terminer sa scolarité dans une université anglo-saxone où les tarifs sont bien supérieurs (mais en général pris en charge par une société avec laquelle vous engagez à travailler quelques années.

Pour les écoles publiques type école d’ingénieur, vous pouvez prévoir 10k€/an.

carignan99 a écrit :

Nos objectifs/plan d’action :

On part sur l’hypothèse de 3 enfants x 4 ans chacun x 8 k€ = 96 k€.

Sans vouloir vous miner le moral, un master 2 c’est 5 ans, un diplôme d’ingénieur c’est 5 ans….et sans redoublement ou formation complémentaire. Donc partez plutôt sur 120 k€ que 96k€.

Pour faire mieux que l’inflation sur votre AV, vous pouvez prendre des risques au démarrage puis sécuriser quelques années avant le début des premières études.

Carpediem

Bonjour,

Je rejoins l’intervention de Cat. Mes parents ne m’ont jamais fixé de limites en ce qui concerne mes études, je me vois mal en imposer à mes enfants.

Cependant je vois les choses un peu différement. Au lieu de réunir une somme pour les études, pourquoi ne pas essayer de générer des revenus complémentaires pour palier à cette hausse des dépenses ?

Par exemple, je vois beaucoup de chiffres, 90k, 120k… Bon déjà, je ne sais pas si ces chiffres seront toujours d’actualités dans 15 ans, il faudra probablement les revoir à la hausse. Ce que je sais c’est que des SCPI achetées maintenant à crédit, n’auront plus de crédit dans 15 ans. Des actions achetées aujourd’hui seront globalement dans le positif dans 15 ans. Le protefeuille d’IH nous montre bien comment une bonne répartition d’un portefeuille peut générer un revenu régulier.

Donc plutôt que de chercher a constituer une enveloppe, mon réflexe est plutôt d’augmenter mes revenus afin d’encaisser cette hausse. Je me dis que si des études coutent effectivement 120k, il ne faut pas débourser cette somme le 1er jour des études. Elle se dépensera petit à petit au fil des mois. Il ne faut pas oublier non plus que les études peuvent aussi évoluer. Je ne vais pas non plus refuser à un enfant de faire une thèse s’il en a les moyen : "Désolé fils, avec maman on avait épargné pour bac+5, tant pis pour la thèse".

Je dresse un peu le même parallèle avec les personnes qui prévoient une enveloppe pour payer leur maison de retraite. Cette stratégie amène des soucis si elles ont le malheur de vivre longtemps. Je trouve ca complètement dingue. Je crois que dans ce cas là également, je verrai plus un investissement soit en immo, soit en actions aristocratiques pour couvrir cette dépense.

Voilà un peu mon opinion sur la question. En ce qui me concerne, je suis loin d’être confronté au problème, mes enfants ont 7 et 4 ans. Mais il faut y penser quand même pour ne pas se retrouver dépourvu quand la bise fut venu

Bonne journée,

Corth

Bonjour,

juste pour préciser rapidement ma façon de voir les choses : je ne compte mettre en place aucune stratégie spécifique pour le financement des études de ma progéniture.
A l’instant "t", je n’en vois pas l’intérêt pour au moins 2 raisons :
1/ je suis incapable de savoir combien cela me coûtera (entre faire de l’apprentissage, aller à l’Université dans la fac voisine ou aller étudier à Yale, les écarts peuvent être conséquents);
2/ je suis incapable de dire quelle sera la meilleure stratégie de distribution des fonds (qui elle-même dépend de la durée et des montants) : donation temporaire (ou non) d’usufruit des meublés (d’un portefeuille de titres, de la SCI?), donation d’une somme d’argent (provenance : AV, PEA, vente d’un appart?), détachement ou non de notre foyer fiscal…

Je préfère donc continuer à diversifier et développer notre patrimoine sans m’occuper particulièrement de cette échéance. Je comparerai les différentes options possibles quand les projets d’étude se préciseront (donc dans au moins 10 ans pour ce qui me concerne).

Bien à vous
cat

PS : Corth, pour la thèse, jamais rencontré de doctorant financé par papa et maman (et pourtant j’en connais quelques-uns), soit ils sont financés pour leur travail de recherche (en sciences dites "dures" c’est quasi-systématique), soit ils ont un boulot à côté (souvent le cas en "lettres" notamment).

PS2 : Crown, j’adhère à vos propos.

Crown a écrit :

On peut dans les faits assez vite frôler les 2000 € par mois

J’allais commenter vos chiffrer en signalant qu’il sont vraiment très élevés. Mais après réflexion, j’ai envie de dire ceci:
Vous présentez ici des chiffres assez réalistes pour des parents capable de payer de telles sommes, mais ce n’est en aucun cas un niveau de dépenses nécessaire à réussir ses études.
Une collocation ou une chambre (chez un habitant ou dans une résidence universitaire), et de l’argent de poche moins important (je me souviens encore de ma mère me demandant, inquiète, si j’arrivais à vivre avec les 150€ qu’elle me donnait… la réponse était, oui, largement. Alors 500€ paraissent excessifs) peuvent permettre de réduire nettement les dépenses sans nuire à la qualité des études de l’enfant.

Je dirais que 500€ en plus du prix de l’école suffisent dans à peu près toutes les situations. Mais qu’il ne faut pas pour autant se limiter à ces montants si on a les moyens de donner davantage.
(je n’évoque pas la possibilité pour l’enfant de travailler, car ce sera souvent au détriment de la qualité des études)

Maintenant, j’aimerais parler de la question du titre de cette file: "Comment financer les études des enfants ?"
Le consensus semble se tourner ici sur le fait que les parents ne doivent imposer (presque) aucune limite financière aux études de leurs enfants. En particulier, on parle beaucoup de "5 années" d’études, mais dans l’immense majorité des cas, les deux premières années peuvent se faire à proximité de la maison.

Les parents doivent-ils sacrifier une partie de leur niveau de vie pour envoyer leur enfant en prépa intégrée à une école au prix démesuré, plutôt que de l’envoyer dans la prépa de province à quelques dizaines de km ? Je sors d’une de ces prépas de province, même pas la meilleure du département, et les meilleurs de mes camarades de classe ont pu intégrer de prestigieuses écoles.

L’argent est une limite pour la majorité des gens.
Ca ne me semble pas honteux, en tant que demi-rentier ou rentier total, de prendre en compte cette limite pour ses propres enfants. Ils auront déjà un avantage certain sur la plupart de leurs camarades en ayant eu un parent disponible et attentif, je ne pense pas qu’un financement illimité soit nécessaire à leur épanouissement.

Je pense que l’objectif de carignan99 est louable et relativement réaliste (3 enfants ne sont pas obligés de tous faire BAC+5)
Et dans le pire des cas, n’oublions pas qu’il est toujours possible de prendre un crédit pour financer le reste, si les études de l’un s’avèrent trop coûteuses. Cela permet d’étager la dépense sur une durée un peu plus longue que les 5 années des études.

Ce sujet et les montants évoqués me rappelle le film Will Hunting :

tu* as paumé 150 000 dollars pour un enseignement que tu* aurais trouvé pour un dollar cinquante d’amende de retard à la bibliothèque municipale

Et l’introduction du Personal MBA de Josh Kaufman, qui est du même avis sur les diplômes hors de prix aux USA.

Je mets de l’argent de coté pour mon fils sans réfléchir à quoi il servira exactement, mes parents m’ont offert le forfait 20h du permis B + 1 500 € d’épargne (c’est déjà pas mal!), j’imagine qu’inconsciemment j’ai prévu de faire plus ou moins pareil.

Pour les études : BTS + Bachelor + Master 2 en alternance : zéro prêt étudiant et pas un centime de mes parents, tout financé par mes entreprises*. Je suis locataire depuis mes 20 ans sans aide parentale, bref, c’est sûrement pour cela que je ne vois pas l’intérêt de mettre une somme folle de coté pour les études.

*pour l’histoire mon ESC me facturait 600 € de "frais d’inscription" en M1 et M2 en plus des 8K€ annuels facturés à mon entreprise. En fouillant sur le net et avec l’aide de la DIRECTTE et d’un cas de jurisprudence je me suis fait rembourser ces 1 200 € car les ESC n’ont pas le droit de facturer quoi que ce soit à leur étudiant / salarié, contrairement aux universités qui peuvent facturer ces "frais d’inscription".

Et même si je n’avais pas choisi une voie permettant de faire de l’alternance, il y avait toujours deux mois de vacances estivales pour ramasser au strict minimum 2 500 € via des jobs d’été + les vacances scolaires + en semaine un CDI étudiant type McDo ou en boutique Orange le samedi (ma copine s’est payée son master + vie étudiante à Paris avec un mix prêt étudiant et CDI étudiant en boutique Orange, elle a finit major de promo de son M2 donc bien organisé je ne pense pas qu’un job nuise significativement à la qualité de la scolarité (pour rebondir au message de Faith).

Pour moi les jobs étudiants peuvent surtout nuire aux soirées étudiantes ce qui peut même être une bénédiction.

Au delà de l’aspect financier du coût des études, la question la plus difficile à mon sens c’est comment aider nos enfants à choisir une voie…

Je rejoins bibike sur sa dernière phrase : le préliminaire à toutes ces interrogations financières est bien entendu d’aider les enfants à trouver leur voie et à choisir la filière dans laquelle ils sauront s’épanouir. Après, cela n’empêchera pas nécessairement les échecs ou les erreurs d’appréciation initiales qui conduiront à une ré-orientation par la suite.

Ensuite, pour rebondir sur les propos de Faith, si je pense que l’argent ne doit pas être un problème a priori pour le choix des études, cela n’exclue pas le moins du monde (d’essayer) d’estimer la valeur relative des formations.
On ne va pas proposer à son enfant une boîte privée hors de prix juste pour le plaisir si l’équivalent publique (Université ou grande école) est de qualité équivalente voire supérieure.

Bonsoir Faith,

Faith a écrit :

Les rapports indiquent que travailler pendant les études est nocif pour le résultat.

Je comprends votre point de vue et le boulet à éviter, tout ce qui est consommateur de temps finalement, les trajets quotidiens par exemple (en M1/2 mon entreprise était à Nantes, mon école à Angers, mon domicile en Sarthe, le travail de ma copine dans l’Orne…).

Je trouve tout à fait louable que certains parents puissent aider autant financièrement leurs enfants, je souhaitais juste illustrer un cas différent.

Un point positif à travailler pendant les études : la validation de trimestres de retraite : à la fin de mon M2 (23 ans), entre alternance et jobs d’été j’avais déjà validé 23 trimestres (source info-retraite).

Ce sera toujours ça de moins à racheter en fin de carrière, ou bien cela peut permettre années sabbatiques ou autres projets du style, sans recul de l’age de départ, contrairement aux personnes ayant commencé à travailler seulement à la fin de leurs études d’une durée comparable.

Faith a écrit :

Se pose alors une question intéressante: pourquoi faire des études ? Pour le plaisir, le diplôme/mention, ou l’employabilité ?
A part si c’est juste pour le diplôme, les soirées ont un rôle essentiel dans les études.

Je ne souhaite pas offrir à mon fils des années d’étude qu’il serait impatient de voir finir.

On peut travailler et faire quelques soirées, moins que les autres certes mais c’est largement suffisant pour apprécier ses études supérieures tout en étant moins vaseux le vendredi matin  ;-).

@cat : oui difficile de guider ses enfants, entre la limite imposée par ses moyens financiers (doux rêve que mon école de F1), l’inconnue sur le futur marché du travail, la méconnaissance des filières etc…

Carignan99, je vous avais probablement mal lu/mal compris, vous avez bien fait de préciser votre message.

Carignan99 a écrit :

Plus largement, vous évoquez le fait ne rien prévoir de spécifique et diversifier votre patrimoine. C’est très bien, d’ailleurs je diversifie aussi beaucoup (CTO, pea-me, RP, immo locatif, 1 entreprise). Ouvrir une poche pour les études des enfants participe simplement à ce mouvement.

Pour ma part, cette notion de "poche" me semble (trop) fictive. J’essaie au maximum de regarder le patrimoine dans sa globalité pour renforcer les actifs faiblement représentés quand cela est possible et prélever sur les actifs trop représentés en cas de besoin.

Après nos situations sont différentes et pour ma part il clair que le scénario le plus probable est que le financement des études passe (sans trop de difficultés) avec les revenus courants.
Mes parents y sont arrivés avec moins de revenus que nous et trois enfants… Donc cela me semble jouable.

N’hésitez pas à déplacer ce post si vous pensez qu’il ne se trouve pas dans la bonne file.

Des amis, beaucoup plus vieux que nous, nous ont expliqué qu’ils sont en train de réfléchir à rééquilibrer ce qu’ils ont financé pour les études de leurs 3 enfants. Leurs 3 enfants ont fait des études à peu près équivalentes en durée (5 ans) mais pas du tout équivalentes en terme de financement. Je ne connais pas le détail des montants. L’un a fait une  école d’ingénieur après prépa, le 2ème une école de commerce après prépa. Et le dernier à fait une école d’hôtellerie à Londres. Si j’ai bien compris, il y a un facteur 3 entre le 1er et le 2ème. Idem entre le 2eme et le 3ème. L’idée est donc de faire des donations aux enfants, donation plus élevée pour le 1er, un peu moins élevée en pour le 2ème et basse pour le 3eme. Je précise que le climat familial est bon, classique : tout le monde est content de se retrouver / de prendre des nouvelles de chacun.

Ça ne me serait pas venu à l’esprit de réfléchir comme ça… Mais on n’y est pas encore… Qu’en pensez vous ?

Plus globalement, avez-vous discuté avec vos enfants, entre 4 yeux ou en collégialité, de votre vision du financement de leurs études ? De jusqu’où vous seriez capables de les suivre financièrement ?

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Flower a écrit :

… Si j’ai bien compris, il y a un facteur 3 entre le 1er et le 2ème. Idem entre le 2eme et le 3ème. L’idée est donc de faire des donations aux enfants, donation plus élevée pour le 1er, un peu moins élevée en pour le 2ème et basse pour le 3eme. Je précise que le climat familial est bon, classique : tout le monde est content de se retrouver / de prendre des nouvelles de chacun.

Ça ne me serait pas venu à l’esprit de réfléchir comme ça… Mais on n’y est pas encore… Qu’en pensez vous ?

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On en a discuté avec le banquier, qui a mis du temps à comprendre.

Nous mettons en place des AV (à mon nom et à celui de mon épouse) pour les études de nos 3 enfants. Ils n’ont que 4, 7 et 10 ans (objectif 100k€).

Le banquier voulait nous coller trois livrets ou autres enveloppes au nom de chaque enfant, pour faire 1/3, 1/3, 1/3 - il n’avait pas compris. Il a finit par comprendre : nous ne sommes pas en recherche d’égalitarisme mais d’équité. Chaque enfant recevra notre soutien (financier) qui sera adapté en fonction de ses besoins. S’il y en a un qui a besoin de 0€, l’autre de 10k€ et le dernier de 50k€, so be it…

Nous n’aurons je pense (j’espère) même pas besoin d’aborder ce point avec nos enfants. Franchement, la façon dont on dépense nos sous ne les regarde pas. J’espère qu’ils n’auront même pas la présence d’esprit de demander combien ont aura dépensé pour les autres (j’aurai raté un truc dans leur éducation…).

Et il ne me viendrait pas à l’esprit de me sentir ensuite obligé de rééquilibrer en fonction de combien on aura dépensé pour l’un ou l’autre. Enfin, de mon pdv ; après, s’il existe des ménages qui réfléchissent comme ça, pourquoi pas (ça ne me choque pas mais vraiment pas mon mode de pensée).

Dernière modification par carignan99 (29/12/2019 22h55)