Faut-il diversifier ses contrats d'assurance-vie ?

L’idée de diversifier les contrats d’AV, outre le volet performance, est de faire jouer la garantie des dépôts.
Or si c’est le même assureur derrière chacun des contrats, l’intérêt est nul.

Mais Linxea dispose de plusieurs contrats avec différents assureurs : Generali, Spirica, Suravenir et Apicil.
Pourquoi aller vers Suravenir chez Linxea si vous avez déjà Suravenir chez Fortuneo ?

Très bonne image (les pommes) !

Bonsoir Romain,

Avez-vous eu un retour de Linxea par rapport à votre ouverture ?
En effet, Linxea Zen me paraît être un des rare contrat proposant le fonds en euros APICIL (avec Bourse Direct ce sont les seuls que j’ai en tête).

Bien à vous,

Bonsoir Bluegrass,

Merci pour ces informations intéressantes.
En fait je suis également chez BSD mais comme j’ai quelques affaires chez Lynxea et que le mode de gestion parait plus souple (interface et autre), je vais me faire ma propre idée en ayant à un moment donné ces deux contrats ouverts.

Bien à vous,

Bonjour,

C’est 70k€ maximum par assuré quelque soit le type d’adhésion (seul ou à plusieurs) visiblement:

fgap.fr a écrit :

Quel est le montant de l’indemnisation versée par le Fonds de garantie en cas de souscription de plusieurs contrats d’assurance auprès d’une même société d’assurances défaillante ?
Le plafond de l’indemnisation versée par le Fonds de garantie est applicable par assuré, souscripteur ou bénéficiaire du contrat, quel que soit le nombre des contrats souscrits auprès d’une même société. Par exemple, pour un souscripteur de trois contrats d’assurance vie auprès d’une même société d’assurances, l’intervention du Fonds de garantie ne pourra dépasser 70 000 euros.
Quel est le montant de l’indemnisation versée par le Fonds de garantie en cas de co-souscription ou de souscription conjointe d’un contrat d’assurance auprès d’une société d’assurances défaillante ?
Le plafond de l’indemnisation versée par le Fonds de garantie s’apprécie pour chaque assuré, souscripteur ou bénéficiaire du contrat. Par conséquent, le plafond d’indemnisation en cas de souscription d’un même contrat par deux personnes, par exemple un contrat souscrit par des conjoints, serait de 140 000 euros.

Questions / Réponses | FGAP - Fonds de Garantie des Assurances de Personnes

PS: il ne s’agit pas de la garantie des dépôts mais des assurances de personnes

fgap.fr a écrit :

Quelle est la capacité financière du Fonds de garantie ?
Fin 2014, les ressources du Fonds de garantie représentent 750 millions d’euros. S’y ajoute la faculté d’emprunt auprès des sociétés adhérentes au Fonds pour un montant identique. La capacité d’intervention du Fonds de garantie est donc de 1,5 milliard d’euros.

garantiedesdepots.fr a écrit :

Le fgdr dispose-t-il des ressources suffisantes pour faire face à une défaillance bancaire ?
Le FGDR dispose d’une masse de ressources supérieure à 3 Milliards € qu’il peut mobiliser à tout moment. En complément, le FGDR peut appeler des contributions exceptionnelles auprès de ses adhérents, et il peut également emprunter.   

Par ailleurs, le montant des ressources nécessaires varie selon le mode de traitement de la défaillance. En contribuant à la restructuration financière de l’établissement avant qu’il ne fasse faillite, une intervention préventive ou en résolution permet ainsi au FGDR de protéger des masses de dépôts importantes, et bien supérieures aux ressources mobilisées pour l’intervention.

Ces chiffres sont à mettre en rapport avec les actifs couverts pour "comparer".

Mais il faut garder à l’esprit que s’il y a une grave crise systémique ces fonds resteront uniquement de la com’.

Une assurance-vie est nominative. Pas d’autre choix Certains contrats acceptent la souscription conjointe, par dénouement au 1er décès.
D’autant plus si les fonds sont en commun

Dernière modification par Skarklash (26/02/2019 11h13)

@jmoo :

A votre place je repartirai non seulement sur 2 assureurs mais également mR et Mme de l’autre en croisant les clauses bénéficiaires

En cas de décès impromptu d’un des 2, c’est une façon de diviser le risque ( en tout cas la mienne…)

Autre avantage, quand vos dépôts auront prospéré, vous resterez plus longtemps sous la garantie d’etat de 70 ke par compte .

Je pense aussi que mettre les 2 en adhérents complexifie un peu la gestion car nécessité des 2 pour les actes de gestion.

La question est effectivement plus sur la succession, répartition du risque autre que celle entre plusieurs assureurs.

En cas de décès de l’un des 2, est-il préférable d’avoir une répartition des souscripteurs du couple ?

Admettons qu’il y ait 700 k à répartir.
Pourquoi faire 5 contrats au nom de Madame et 5 contrats au nom de Monsieur plutôt que 10 contrats au nom de l’un des 2 ?
Si le bénéficiaire de tous les contrats est le conjoint, le résultat est-il le même ?
Pourquoi cela divise-t-il le risque ?

Le seul argument que je vois est que le décès déboucle les contrats et le survivant perd donc l’antériorité des contrats du défunt.

Effectivement, quand le souscripteur décède, le contrat est liquidé: ce qui fait que les UC sont "vendues" à un moment qu’on ne contrôle pas, un détail assez déplaisant quand on parle de scpi, de titres vifs ou d’opcvm. Prendre des scpi dans une av après 70 ans est une chose que je ne ferais pas, la liquidation n’étant hélas que trop probable sous 15 ans. Les frais d’entrée des  scpi font que la durée de détention conseillée est d’au moins 8 ans et personnellement je n’en prendrais pas si je ne pensais pas les garder au moins 20 ans.

Si on fait plusieurs contrats, rien n’empêche de panacher les souscripteurs et les clauses bénéficiaires, c’est même l’un des principaux intérêts de la manip.

Personnellement, j’ai souscrit  chez 2 assureurs un contrat pour moi et ai fait souscrire les mêmes contrats géré identiquement à mon épouse et on a désigné notre fille comme bénéficiaire sur l’un et l’autre conjoint sur l’autre. Il peut faire sens également de souscrire plusieurs fois le même contrat en variant la clause bénéficiaire.

Ce que je ne sais pas c’est si un contrat ayant deux souscripteurs se clôt au décés du premier, au décès du second ou est liquidé a 50% au décès du premier.  Dans les  cas 1 et 3, je ne vois que des inconvénients à un contrat avec deux souscripteurs (une séparation est bien vite arrivée) que j’ai pourtant dû utiliser pour un contrat dont notre fille mineure sera titulaire à sa majorité. La gestion en est assez lourde, je confirme.

Sinon, pour le contrat av généralli, le client boursorama a sans doute intérêt a l’ouvrir chez boursorama en raison de la possibilité de l’utiliser en nantissement pour un crédit lombard. Il y a sans doute des possibilités de nantissement de crédit dans les autres banques auprès de qui on peut ouvrir un contrat av, alors que ce ne sera pas le cas avec un courtier en ligne comme linxea.

A ce propos et puisque c’est une façon de valoriser un contrat av, est il facile d’utiliser une Av souscrite chez un courtier en ligne  pour nantir un prêt dans une banque? Est ce coûteux? Est ce qu’on peut faire des versements sur un contrat utilisé en nantissement?