Conseiller en Gestion de Patrimoine rémunéré à l'heure ?

C’est pas tout à fait ce que vous cherchez mais c’est gratuit Fonds | FCP | SICAV | Actions | PEA | ETF | Indices | Morningstar vous pouvez chercher les fonds de votre assurance vie dessus et voir comment ils sont notés . Pour ensuite faire vos choix.

Bonjour à tous,

je suis actuellement salariée au Luxembourg et résidente en France.

Je souhaite créer une activité complémentaire dont l’objectif est qu’elle devienne ma seule et unique activité dans un horizon 15 ans (afin de me détacher pleinement de toute activité salariée et m’adonner à ce qui me plaît réellement). Ces revenus viendront alors en complément des revenus immobiliers et des revenus de placements financiers que je me crée petit à petit (mais je n’en suis qu’au début).

Mon idée serait de développer une petite activité de conseil en gestion budgétaire auprès d’individus de la classe moyenne - classe moyenne supérieure essentiellement. En effet, comme la majorité d’entre vous, je m’intéresse beaucoup aux moyens de devenir indépendante financièrement (immobilier, placements financiers, réductions des dépenses,…). Et je me rends compte que mon entourage est à des années lumière de ce mode de vie, non pas par manque de volonté mais plutôt par méconnaissance.

Je ne souhaite pas m’affilier à un réseau car je veux être libre de proposer des produits qui sont réellement à l’avantage du client (LINXEA, ETF sur un PEA,…). De plus, un des objectifs est vraiment d’éveiller le client afin qu’il prenne l’habitude de se poser les bonnes questions avant toute décision d’achat (ex: l’achat d’un véhicule à EUR 50,000 ou EUR 20,000 n’a pas seulement des conséquences à CT car le placement de ces EUR 30,000 à MT / LT pourrait générer de l’argent). Je pourrais également analyser leurs dépenses afin de les réduire > travail avec des courtiers en assurances (voiture, prêt, mutuelle), courtiers en prêts immobiliers, forfaits de téléphone,…

Pour information, je dispose des certifications IAS, IOBSP et je suis en cours d’obtention du CIF.

J’opterais pour le statut EURL (car en tant que travailleur frontalier, je ne peux pas utiliser le statut d’AE car inexistant au Luxembourg).

D’après mes connaissances, c’est un service qui pourrait fonctionner (bien sûr, l’offre est à retravailler plus finement). A votre avis, quelles sont les questions que je devrais me poser à ce stade du projet ? Cette activité vous semble-t-elle pérenne ? Le CIF est-il nécessaire si je ne gère pas le portefeuille du client mais que je le conseille seulement ?

Je vous remercie par avance pour toutes vos remarques / questions qui pourront m’aider à faire mûrir ce projet

Bonjour, Il y a aussi le créneau de tous les youtubers pour une clientèle assez jeune mais qui donnent également de bons conseils financiers (parfois!).
Autrement un podcast ""Budgetchéri dans la même veine (plutôt pour débutant).
Si vous êtes dans le traditionnel, il y a effectivement beaucoup de CGPI.
Quel serait dont votre positionnement par rapport à un CGPI?
Avez vous fais déjà le tour de votre entourage pour savoir si vous pouviez avoir des clients potentiels?

En tout cas, c’est un beau projet et l’indépendance financière un bel objectif!

Christophe

Je pense que c’est une fausse bonne idée.

Vous avez un biais, vous pensez que la plupart des gens pensent comme vous. (et comme les membres de ce forum)

Mais ce n’est pas le cas : la plupart des gens un peu fortunés s’en f*** - de la gestion et de l’optimisation de leur patrimoine. La très grande majorité de ceux que je côtoie, tant qu’ils arrivent à payer (assez largement) ce qu’ils ont à payer, eh bien, ils sont contents.

Certains diront " c’est affolant, les gens sont paresseux…" - ils ont plutôt d’autres valeurs et d’autres priorités.

Bonjour Helsinki,

Étant dans la gestion de patrimoine, je vois un point noir dans votre projet : comment faire rentrer de l’argent ?

Si vous ne souhaitez pas distribuer des produits pour percevoir des commissions, il va falloir faire payer le client directement. Cela a été dit précédemment, ce n’est pas courant en france et très peu de CGP vivent d’honoraires (et ceux qui le font facturent des audits que seul des CGP chevronnés savent réaliser).
Sans commissions, aucun revenu récurrent, j’ai bien peur que vous passiez tout votre temps a prospecter pour une mission incertaine et ponctuelle.
Si en plus c’est une activité annexe et que vous n’êtes que partiellement formé a la gestion de patrimoine, j’ai du mal a imaginer que ce business plan soit rentable.

Des gens de votre entourage sont intéressés mais sont-ils prêts à débourser quelques centaines d’euros pour être conseillés ? Une fois votre intervention faite, ils n’auront probablement plus besoin de vous pendant des mois, des années…

Si la gestion de patrimoine vous plaît, formez vous et tentez une expérience dans un cabinet, cela vous permettra de voir comment cela fonctionne et les problématiques de rémunération.

Regardez du côté de la société Plénit’Finances, qui développe depuis plusieurs années un service de coaching budgétaire dans la veine de celui que vous envisagez de créer :

Mission : apprendre à gérer vos finances personnelles et professionnelles

Je n’ai ni souscrit à leurs services ni travaillé pour eux mais je suis abonné à leur newsletter et suis l’évolution de la société depuis quelques années, car c’est une piste de reconversion professionnelle que j’avais envisagée.

Comme vous je crois qu’il y a un besoin pour un tel service, étant donné l’absence totale d’éducation financière de la plupart des gens. Reste à voir comment en tirer un revenu suffisant pour en vivre, que ce soit en termes de pricing client et de volume d’activité. Et pour attirer les prospects il faudra certainement soigner le marketing personnel (blog, vidéos Youtube…), soit rejoindre un réseau existant qui dispose déjà d’une bonne notoriété.

Zenithar, le 26/08/2020 a écrit :

Si vous ne souhaitez pas distribuer des produits pour percevoir des commissions, il va falloir faire payer le client directement. Cela a été dit précédemment, ce n’est pas courant en france et très peu de CGP vivent d’honoraires (et ceux qui le font facturent des audits que seul des CGP chevronnés savent réaliser).

Effectivement, si je comprends bien, il s’agit là de toute une mentalité à faire évoluer… J’ai commencé en cabinet d’expertise comptable. Le client ne comprenait pas pourquoi il devait payer un service de conseils alors qu’il payait déjà une prestation de comptabilité. On tombe un peu dans le même schéma !

Zenithar, le 26/08/2020 a écrit :

Si la gestion de patrimoine vous plaît, formez vous et tentez une expérience dans un cabinet, cela vous permettra de voir comment cela fonctionne et les problématiques de rémunération.

Mon objectif n’est absolument pas de travailler dans un cabinet… pour le coup, ce serait vraiment contraire à mes valeurs profondes et à mes objectifs. C’est également pour cela que je souhaite que cette activité soit complémentaire (pour ne pas être dans une volonté de chiffres avec mes ventes qui déterminent mon salaire).

Pryx, le 26/08/2020 a écrit :

Mais votre clientèle n’est pas « pertinente » au sens où si ils sont là ou ils sont c’est qu’ils ne s’interessent pas au sujet serieusement. Par flème, par manque de temps etc… et votre travail n’y changera rien. Je pense qu’il vaut mieux developper une reelle expertise sur un sujet precis et viser une typologie d’obèse déterminé, afin de facturer une prestation de haute qualité pour des personnes dont le potentiel est important, plutot que de viser la quidam qui ne gère pas son budget quotidien.

Votre remarque est très pertinente. C’était effectivement une de mes craintes/interrogations. Malgré toute la bonne volonté du monde, je ne vais pas faire changer des personnes qui n’en ressentent pas le besoin ou l’envie (ou peut-être uniquement pour des cas isolés). Je vais essayer de me spécialiser sur une clientèle plus spécifique et développer une expertise. Après tout, je pourrais tout de même conseiller les "obèses lambda" de mon entourage et laisser faire le bouche-à-oreille - mais cela représentera une partie mineure de la clientèle.

perecastor, le 26/08/2020 a écrit :

Regardez du côté de la société Plénit’Finances, qui développe depuis plusieurs années un service de coaching budgétaire dans la veine de celui que vous envisagez de créer Comme vous je crois qu’il y a un besoin pour un tel service, étant donné l’absence totale d’éducation financière de la plupart des gens. Reste à voir comment en tirer un revenu suffisant pour en vivre, que ce soit en termes de pricing client et de volume d’activité. Et pour attirer les prospects il faudra certainement soigner le marketing personnel (blog, vidéos Youtube…), soit rejoindre un réseau existant qui dispose déjà d’une bonne notoriété.

Aaaaah comme quoi tout est possible . Savez-vous si l’entreprise mentionnée fonctionne bien ?
Rejoindre un réseau dans cette situation ne pose donc pas forcément de problème (si on n’est pas forcé de vendre les produits du réseau). Une piste à explorer, merci !

bg57, le 26/08/2020 a écrit :

Je suis moi-même travailleur frontalier au GD Luxembourg depuis plus de 20 ans, et lorsque je suis arrivé de la région parisienne dans cette région de France, je ne connaissais en rien les spécificités du régime frontalier, ni du régime fiscal luxembourgeois.
J’ai découvert avec étonnement que la quasi totalité des travailleurs frontaliers français avec qui j’ai pu discuter lors de mon installation (locaux ou venant de loin comme moi) avait une méconnaissance totale des spécificités locales, surtout en matière de fiscalité. Les collègues belges semblaient bien plus au fait, mais les français étaient vraiment sans connaissances.

Donc moi je pense que si vous aviez l’intention de pratiquer cette activité de CGP avec une spécialité "frontalier", vous auriez une clientèle locale assez abondante, et sans beaucoup de concurrence.

Merci BG57 pour vos remarques. C’est vrai que nous trouvons peu d’informations sur internet et peu d’interlocuteurs capables de nous répondre… Je vivais au Luxembourg jusqu’à cette année donc je n’étais pas encore bien consciente de ce potentiel. Mais, ayant traversé la frontière, je me rends compte que c’est le flou total pour la plupart d’entre nous… et je ne parle même pas de ceux qui travaillent au Luxembourg mais ont de l’immobilier locatif en France (ou d’autres revenus).

J’ai travaillé en expertise comptable en France durant mon apprentissage. Je faisais la déclaration fiscale pour certains clients. Puis, au Luxembourg, j’ai fait aussi quelques déclarations fiscales simples pour des sociétés. Je ne partirais donc pas de zéro . Encore une piste à investiguer !

Dernière modification par Helsinki (27/08/2020 09h32)

Bonjour Helsinki,

de mon expérience d’expat,  je ne peux qu’appuyer les propos de bg57, ce type de coaching/accompagnement dans une jungle administrative et fiscale étrangère marche plutôt bien.
Mais je ne suis pas sûre que cela corresponde à ce que vous souhaitez faire.

J’ai l’impression que votre envie serait plutôt de faire de l’éducation financière (et au passage tordre le  cou aux idées toutes faites type  "jeter un loyer par les fenêtres" etc.) et là je rejoins les avis des autres forumeurs quant à la difficulté de trouver le bon public (c’est à dire prêt à payer pour cela).

Je ne sais pas si vous parlez un peu l’allemand mais ce que je vois qui se rapproche le plus de votre démarche est une blogueuse Allemande qui traite des questions financières ( sa niche à elle, c’est l’indépendance financière des femmes, sujet assez brûlant de ce côté-ci du Rhin avec le temps partiel et la mise en pause de la carrière pour les enfants etc.)
Elle parle de psychologie d’investissement, d’investissement lazy, de l’intérêt de parier sur soi ( négocier des augmentations par exemple), du placement long terme, de la nécessité de définir ses objectifs.
En gros beaucoup de choses pertinentes souvent évoquées ici.
Elle est très active sur les réseaux sociaux, a écrit un livre, fait du coaching , des podcasts, des partenariats avec des courtiers, bref dans l’objectif assez proche de vous, dans la forme très différent.

Maintenant ce type de format n’est pas adapté à tout le monde, et par ailleurs pour que cela décolle vraiment il s’agit d’y consacrer plus qu’un petit temps partiel.

madamemoneypenny

Bernard2K, le 27/08/2020 a écrit :

Comment faire une noble cause sans être payée du tout ? Ca c’est facile, il suffit de proposer vos services en bénévolat total ; même pas besoin d’association dans ce cas. Ca vous permettrait de tester le temps nécessaire pour faire adopter les outils que vous pensiez (temps que je pressens être très élevé), ainsi que le taux d’application de vos conseils (taux que je pressens être très bas).

Bonjour Bernard,

merci pour votre message qui me fait clairement réfléchir…

Que pensez-vous alors d’un site internet où tout serait gratuit ? Cela me permettrait d’avoir des contacts avec des gens que je pourrais aider lorsqu’ils répondront aux différents articles (et donc me nourrir personnellement et me pousser à continuer à apprendre). La rémunération viendra alors de parrainages (Boursorama, etc), de mises en relation (ex: courtiers en assurances, courtiers en prêts bancaires) et de la vente d’un e-book (je ne souhaite pas faire de formations vidéo vendues à prix d’or mais bel et bien toucher le plus de monde possible avec des renseignements qualitatifs pour débutants).

Je précise que je ne cherche pas à gagner "beaucoup d’argent" à CT. Mon objectif est de me créer petit à petit des revenus complémentaires (qui viendront en complément des placements financiers et des loyers immobiliers) pour arrêter le salariat dans un horizon 15 ans. Je pourrais alors me positionner comme une experte pour les débutants qui souhaitent se lancer (proposer du coaching, faire des interventions en écoles supérieures,…).

J’aimerais bien le faire via une société afin de pouvoir déduire les formations que je souhaite suivre. Mais, est-ce vraiment rentable s’il est nécessaire d’avoir un expert-comptable ? A voir…

Chartreuse, le 27/08/2020 a écrit :

Elle parle de psychologie d’investissement, d’investissement lazy, de l’intérêt de parier sur soi ( négocier des augmentations par exemple), du placement long terme, de la nécessité de définir ses objectifs.
En gros beaucoup de choses pertinentes souvent évoquées ici.
Elle est très active sur les réseaux sociaux, a écrit un livre, fait du coaching , des podcasts, des partenariats avec des courtiers, bref dans l’objectif assez proche de vous, dans la forme très différent.

Maintenant ce type de format n’est pas adapté à tout le monde, et par ailleurs pour que cela décolle vraiment il s’agit d’y consacrer plus qu’un petit temps partiel.

Merci Chartreuse - je vais regarder plus en détails son site internet mais effectivement, cela me paraît très intéressant. C’est vrai que cela peut prendre du temps… mais je me dis que mon horizon 15 ans est à mon avantage pour développer petit à petit et faire du qualitatif.

patrick, le 27/08/2020 a écrit :

A 58 ans et expert comptable depuis 30 ans, mon opinion est faite depuis longtemps : on ne gagne de l’argent que sur ce qu’on a l’habitude de faire. /…/ Celui que vous ne rencontrez qu’une fois tous les 10 ans, qui s’intéresse à la technique ou qui, pire, est un cas compliqué, vous fera perdre de l’argent. Car non seulement vous n’êtes pas capable immédiatement de répondre à sa demande, et il faudra vous former sur le dossier, mais en plus , il y a fort a parier que vous ne pourrez pas vendre deux fois votre investissement intellectuel.

Merci Patrick. Ayant travaillé sur une courte période en expertise comptable, je ne peux qu’être d’accord avec vos propos…

patrick, le 27/08/2020 a écrit :

Si vous voulez gagner votre vie, faites comme tous les CGP ; vendez de la SCPI et de l’assurance vie de Gestion de patrimoine en faisant miroiter 5% de revenus par an quand l’inflation est de 1% Vous encaisserez les commissions automatiquement, avec un travail très peu chronophage, que vous démultiplierez à tous vos clients.

Bien triste constat que vous dressez là. Encore une fois, je ne souhaite pas gagner de l’argent à CT mais développer une activité qui me permettra d’avoir un revenu complémentaire dans 15 ans.

Aujourd’hui, mon emploi en tant que salarié me permet (tout en vivant frugalement) de pouvoir épargner/investir chaque mois (EUR 1,600 chaque mois sur mon PEA). Néanmoins, ce qui me fait un peu réfléchir à la lecture de l’ensemble des messages, c’est:
- ne faut-il pas mieux me consacrer à mon activité salariée pour les 5 prochaines années afin de passer manager dans ma banque (je gagne actuellement EUR 54 K annuels mais je peux aisément passer à EUR 75 K d’ici qq années) ? Et, une fois que j’aurai atteint ce stade, diminuer mon temps de travail pour développer cette activité complémentaire ? (à savoir qu’à l’heure actuelle, mon employeur avait validé mon projet de création d’entreprise en //)
- ou faut-il mieux commencer dès maintenant cette activité complémentaire afin de la faire grandir petit à petit sur les 15 prochaines années - mais dans laquelle je serais plus que probablement déficitaire au début (donc qui nécessitera de l’argent de mes fonds personnels que j’aurais pu placer sur mon PEA) et qui me prendra sûrement de l’énergie que j’aurais pu utiliser pour booster ma progression salariale (et donc également de l’épargne excédentaire que j’aurais pu placer sur mon PEA - dû à un meilleur salaire) ?

Toutes vos remarques me poussent à la réflexion. Je vous en remercie !

Dernière modification par Helsinki (28/08/2020 09h15)