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Communauté des investisseurs heureux (depuis 2010)

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#251 01/09/2020 19h45

Membre (2019)
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Top 50 Banque/Fiscalité
Réputation :   105  

INTJ

A noter aussi la possibilité d’ouvrir un PER individuel qu’on alimentera régulièrement par transfert depuis un plan collectif.
Cela permet de prendre les abondements de l’employeur et d’avoir un univers d’investissement plus large qu’une poignée d’UC maison blindée de frais.


I create nothing, I own. -Gordon Gecko

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#252 01/09/2020 20h04

Exclu définitivement
Réputation :   28  

A ma connaissance on ne peut pas transférer un perco vers un PER puisque celui ci est bloqué jusqu’à la retraite.

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1    #253 01/09/2020 20h21

Membre (2019)
Top 50 Année 2024
Top 50 Banque/Fiscalité
Réputation :   105  

INTJ

Au contraire, on peut transférer tout produit historique vers le PER, et ensuite a nouveau vers d’autres PER.


Il y a toutefois une notion de ’compartiment’ à l’intérieur des PER: les versements volontaires relèvent du compartiment individuel, les abondements et autres intéressement/participation sont dans le compartiment collectif. Tous les PER contiennent tous les compartiments.
Quand vous transférez, chaque compartiment vient augmenter son compartiment correspondant dans l’autre PER que ce soit un PERIN ou un PER(E)CO.

Mais je vous rassure, les PER sont eux aussi bloqués jusqu’à la retraite… Exception faite des exceptions wink


I create nothing, I own. -Gordon Gecko

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#254 01/09/2020 21h26

Membre (2011)
Top 10 Expatriation
Réputation :   97  

Dans la série des produits historiques transférable, un qui n’aurait jamais dû exister : le Corem ex-Cref. Mais malgré le désastre passé le transfert n’est pas forcément une bonne option car

Gestionnaire UMR a écrit :

Bonjour,

Dès lors qu’à compter du 01/10/2020, vous êtes en capacité de justifier  que vous êtes en retraite, vous pourrez liquider vos droits à la date de votre choix et sortir en capital si telle est votre volonté.

Cordialement

Du coup selon eux tous les ressortissants de régimes spéciaux partis tôt en retraite (militaires etc.) peuvent récupérer leurs billes dans un mois. Est-ce vraiment ce que le législateur avait prévu…

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#255 03/09/2020 15h42

Membre (2019)
Réputation :   67  

Bonjour

Afin de mieux comprendre les aspects pratiques du Per, voici 1 exemple.

Monsieur et Madame souhaitant défiscaliser et non propriétaires de leur résidence principale

Sur l’avis d’imposition ils ont un stock Fiscal d’épargne retraite pour les années 2017 à 2019 : M et Mme : 30k

Stock 2020 : 20k

En 2020 ils pourront verser 50k sur Per et avoir un avantage fiscal non plafonné à 30k de versement par an.
Économie d’ir de 20k (50k x TMI 41%).
Ils font 5% de rendement.

En 2021 ils achètent leur résidence principale débloquent le per avec 52.5k (50 +2.5 ) d’intérêts.

La fiscalité sera de 41% sur le capital de 50k car déduits au préalable et 30% sur les intérêts de 2.5k.

Je ne comprends donc pas le discours d’avantage à verser sur un Per car on sera aussi taxé même si on achète sa résidence principale…

Autant laisser capitaliser dans le Per et ne pas débloquer les fonds pour l’apport de l’acquisition de la résidence principale…

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#256 03/09/2020 15h51

Membre (2019)
Réputation :   50  

A mon sens l’achat résidence principale est intéressant pour un PER enfants afin de les aider à l’achat de leur RP ou du moins de les aider à essayer de faire une plus value sur l’achat d’un premier bien en RP.

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#257 16/09/2020 10h39

Membre (2011)
Top 50 Dvpt perso.
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Réputation :   245  

ENTP

Je me permets de revenir vers les membres du forum ayant choisi Placement Direct pour leur PER.

Le contrat me semble plus avantageux actuellement, mais je m’interroge sur l’émetteur dans un optique long terme.

Sur quels critères peut-on juger du sérieux à long terme de la société de courtage en assurance au capital de 250000€ ?

En gros, pour un placement à très long terme, est-ce suffisamment sur pour vous ?

Mentions légales sur leur site

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1    #258 16/09/2020 11h10

Membre (2014)
Réputation :   170  

L’assureur pour ce contrat est Swiss Life :
PER Placement-direct | Placement-direct.fr

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#259 16/09/2020 12h20

Membre (2011)
Top 50 Dvpt perso.
Top 20 SIIC/REIT
Réputation :   245  

ENTP

Merci pour la précision. Mais qu’est ce que cela veut dire plus particulièrement ? C’est l’assureur du fond euros ou de l’ensemble du contrat ?

Que devient notre contrat en cas de défaillance de la société de courtage PER placement-direct ? Est-ce que le risque ne porte que sur celle de Swiss Life ?

Est-ce que la garantie de l’état s’applique dans la limite de 100000€ par contrat comme pour les AV ?

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2    #260 16/09/2020 13h05

Membre (2014)
Top 50 Monétaire
Top 50 SCPI/OPCI
Réputation :   88  

Le courtier ne fait que "distribuer" un produit géré par Swiss Life.
Si le courtier disparaît cela n’a aucun impact sur votre épargne si ce n’est que le service client peut être affecté et le contrat tombé en déshérence avec un service minimum de gestion.

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1    #261 16/09/2020 15h15

Membre (2014)
Réputation :   99  

[url=https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F34982]Service public[/url] a écrit :

Le plan donne lieu à l’ouverture d’un compte titres ou à l’adhésion à un contrat d’assurance de groupe.

Ainsi le PER rentre dans une garantie de 70K€

- par banque si le PER est sous la forme d’un compte titres (la garantie couvre alors dans ce cas l’ensemble des comptes titres ouverts auprès de l’établissement y compris le PER compte titres, mais il s’agit plus d’une garantie en cas de fraude qu’une garantie en cas de faillite. Dans le cas de la faillite de la banque, les titres étant à votre nom sur des comptes ségrégués vous appartiennent toujours)

- par assureur pour un PER assurance (la garantie couvre alors en cas de faillite de l’assureur l’ensemble des assurances ouvertes auprès de l’établissement y compris le PER)

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#262 19/09/2020 17h27

Membre (2014)
Top 50 Banque/Fiscalité
Réputation :   150  

Bonjour,

L’un d’entre vous a t-il réussi a ouvrir un PER CTO ?

J’ai appelé quasiment dans toutes les caisses régionales du crédit agricole et visiblement aucune ne le propose pour le moment (d’ailleurs rare sont les conseiller qui le connaisse).


Stay away from negative people. They have a problem for every solution.

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#263 20/09/2020 14h15

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Top 10 Dvpt perso.
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Top 50 Monétaire
Top 20 Invest. Exotiques
Réputation :   281  

Pour le moment, je n’ai vu nul part ce produit.

C’est plus facile pour tous les intermédiaires de fourguer des produits plus chargés en frais…

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#264 20/09/2020 15h53

Membre (2014)
Top 50 Banque/Fiscalité
Réputation :   150  

Le produit est affiché par le Crédit Agricole mais visiblement pas encore disponible.

Plan Épargne Retraite - Crédit Agricole Brie Picardie


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#265 21/09/2020 00h20

Membre (2015)
Réputation :   28  

Il y a quelques semaines j’ai effectué une demande d’information via le site du Crédit Agricole (je confirme que le PER CTO est juste mentionné sur le site mais rien d’autre, à la différence du PER AV) : sans surprise je n’ai reçu aucune réponse à date.

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2    #266 21/09/2020 02h39

Membre (2019)
Réputation :   50  

Un ami en a ouvert un sur Montpellier (ou Nimes je ne sais plus) CA.

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#267 24/09/2020 11h04

Membre (2014)
Réputation :   170  

AleaJactaEst, le 16/09/2020 a écrit :

Je me permets de revenir vers les membres du forum ayant choisi Placement Direct pour leur PER.

Je n’ai pas encore choisi mais c’est en réflexion. Pour info, j’ai pu confirmer que la gestion courante en ligne pour un contrat au nom d’un mineur sera mise en place courant 2021.

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4    #268 10/10/2020 10h29

Membre (2015)
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Il ne me semble pas avoir vu d’information à ce sujet : Yomoni lance son PER avec des frais d’enveloppe de 0.3%! (et bien entendu sans frais de versement)

En regardant de plus près la gestion pilotée à horizon proposée, on peut noter qu’ils investissent essentiellement dans les OPCVM Yomoni Allocation et Yomoni Monde, OPCVM à 1.30% (max) de frais de gestion.
Ces deux fonds sont complétés à l’approche de l’échéance par Ishares Global Bonds et Schelcher Prince CT.

Cela amène les frais annuels à un coût total maximal de 1.6% par an (quand l’allocation est uniquement composée des deux OPCVM de Yomoni).

Bien à vous,
cat

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#269 13/10/2020 08h24

Membre (2017)
Réputation :   26  

Intéressant, cette offre Yomoni. Après 1,42 % est ce bien raisonnable ? On peut mettre un peu au début pour voir. LE ticket d’entrée est de 1000 euros. Je n’ai pas vue de ticket minimum annuel d’investissement ensuite ?
Avoir deux PERin dont un est totalement automatisé , pourquoi pas

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#270 13/10/2020 11h49

Membre (2013)
Réputation :   35  

Merci j’avoue que cela me tenterait presque. Jusque là, je n’avais pas regardé plus que cela à cause des supports et des frais. Je me suis inscrit sur leur site pour en savoir plus. Mais je n’ai pas vu de simulation comparative entre le PER et l’AV / PEA. Certes il y a une économie d’impots au départ mais cela vaut il le coup avec l’imposition à la sortie. Je crois qu’une simulation excel va s’imposer !

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1    #271 13/10/2020 12h10

Membre (2019)
Top 20 SCPI/OPCI
Réputation :   106  

@Tanguy
Un excellent simulateur est disponible au message 147 :
(6/11) PER Plan Épargne Retraite : la révolution de l’épargne retraite !

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#272 13/10/2020 13h40

Membre (2017)
Réputation :   26  

Tanguy a écrit :

Merci j’avoue que cela me tenterait presque. Jusque là, je n’avais pas regardé plus que cela à cause des supports et des frais. Je me suis inscrit sur leur site pour en savoir plus. Mais je n’ai pas vu de simulation comparative entre le PER et l’AV / PEA. Certes il y a une économie d’impots au départ mais cela vaut il le coup avec l’imposition à la sortie. Je crois qu’une simulation excel va s’imposer !

Ca dépend du point de vue et de taux marginal IR . 41 % et 45 % c’est clairement que ça vaut le coup.
Tout le pb est de surperformer les coûts pendant la durée d’épargne.

Mais bon vu les supports on n’est plus bloqué
Pour moi, ce PER avec tous ces supports, c’est une AV avec une défiscalisation à l’entrée, donc je ne vois pas trop où est le pb.
Il faut amortir la sortie !

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#273 13/10/2020 14h15

Membre (2020)
Réputation :   10  

C’est une AV avec défiscalisation à l’entrée, mais qui impose tout de meme une sortie à l’age légal de retraite, donc pas forcément judicieux si on prévoit de travailler jusqu’à 50 ans puis devenir rentier avec une faible rente (1000/2000€ / mois) et la RP de payée, ce qui peut etre accessible à pas mal de monde.

Par contre mettre un peu sur un PER (20 à 50% des sommes à investir) peut etre judicieux pour diversifier.

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#274 13/10/2020 15h40

Membre (2020)
Top 50 Année 2022
Top 50 Vivre rentier
Réputation :   204  

Mettero a écrit :

Tanguy a écrit :

Merci j’avoue que cela me tenterait presque. Jusque là, je n’avais pas regardé plus que cela à cause des supports et des frais. Je me suis inscrit sur leur site pour en savoir plus. Mais je n’ai pas vu de simulation comparative entre le PER et l’AV / PEA. Certes il y a une économie d’impots au départ mais cela vaut il le coup avec l’imposition à la sortie. Je crois qu’une simulation excel va s’imposer !

Ca dépend du point de vue et de taux marginal IR . 41 % et 45 % c’est clairement que ça vaut le coup.
Tout le pb est de surperformer les coûts pendant la durée d’épargne.

Mais bon vu les supports on n’est plus bloqué
Pour moi, ce PER avec tous ces supports, c’est une AV avec une défiscalisation à l’entrée, donc je ne vois pas trop où est le pb.
Il faut amortir la sortie !

Le problème est la fiscalisation à la sortie.

Prenons une TMI à 41% pour un actif.

Au moment de la sortie en capital : si la fiscalité n’a pas évoluée d’ici là (!)
- Intérêts imposés à 30%
- Capital imposé à la TMI au moment du retrait

Vu que le capital retiré sera conséquent, même si la TMI est de 30% (en ne prenant en compte que la pension de retraite "officielle"), cette somme importante accumulée en 30 ans de vie active, viendra s’ajouter à la pension de retraite de base et pourra faire passer le jeune retraité d’une TMI 30% à une TMI 41%.
Donc la défiscalisation du départ est rattrapée à la sortie non ?

Je suis en pleine réflexion quant à l’intérêt de ce type de produit "tunnel", j’ai peur que le cadeau à l’entrée soit un peu trop beau…


"Il faut de la mesure en toutes choses" Horace.

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#275 13/10/2020 15h49

Membre (2017)
Réputation :   26  

Oui c’est pour ça que je dis que TMI mini 41 ou 45%.
Néanmoins je pense qu’il est largement possible d’annuler ou de minorer la fiscalisation à la sortie. D’une part, on peut étaler la sortie en capital sur plusieurs années et ensuite il suffira de trouver une solution pour diminuer ce qui sort. Défiscaliser en sortie à la retraite obéït à une autre logique que la disfcalisation du temps du jeune actif ou actif age intermédiaire.

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