Banque en ligne ou banque traditionnelle, banque online vs banque physique ?

myred a écrit :

J’ai essayé de nantir un PEA contenant une seule ligne ETF Monde CW8 et au final la banque (Société générale) a refusé car le portefeuille n’était pas assez diversifié …

Bonjour Myred,

Votre retour est précieux. Pourriez-vous nous en dire plus sur le refus ?
- Quelle valeur avait votre ligne CW8 au moment de votre demande ?
- Quel pourcentage cette ligne représentait-elle par rapport à la somme que vous souhaitiez emprunter ?

Je souhaite comme beaucoup d’investisseurs avoir un dossier solide pour demander un nantissement. Et je dois dire que je suis surpris qu’un portefeuille d’ETF avec du World notamment avec encours élevé ne soit pas pris au sérieux.

Caine a écrit :

Pour un crédit personnel, avec nantissement de titres vifs détenus en PEA ou CTO, il est généralement demandé de nantir 130 à 150% de la somme (en fonction des titres détenus).
Pour les ETF, jamais vu le cas, mais la règle doit être la même, je ne vois pas pourquoi elle serait différente.

Bonjour Caine,

Quelle lecture faites-vous du retour intéressant de Myred concernant le refus de nantissement ?

Je tombe des nues.

Encours 175k sur PEA pour montant à emprunter de 100k.
L’argumentaire basé sur « trop volatil, trop exposé » pour un Etf World du service gestion des risques de la banque paraît curieux non ?

A mon sens, la crise boursière 2020 a prouvé que le portefeuille d’un particulier basé sur un Etf World par exemple n’est pas plus « risqué » qu’un portefeuille basé sur des titres vifs d’entreprises versant des dividendes (coupés en temps de crise).

Pour qu’un dossier passe, faudrait-il 3 Etf World de 3 émetteurs différents ? (Rire jaune)

Personnellement je ne suis pas surpris par la réponse, elle me semble même logique.

Je pense que l’argument numéro 1 est la volatilité du portefeuille qui se résume à la volatilité de la seule ligne: volatilité de 26.41% sur 1 an, (max drawdown de 33.77% sur 3 ans).
Il faudrait certainement avoir un portefeuille avec une vol proche des 15% pour les rassurer, surtout avec une seule ligne.

Je pense, mais la SG est pas rentrée dans le détail, qu’un discount de valeur a été attribué à cette ligne (chaque fonds est pondéré en fonction de sa structure juridique, fréquence de valorisation, volatilité) et il n’y a aucune autre ligne pour mitiger cette notation.

Boursorama propose une liste d’actions et d’opcvm qui peuvent être nanti à condition d’avoir 200 % de ses titres en couverture pour un taux de 0.65 % logeable en PEA, CTO et AV (PEA-PME exclus)

La question pour la banque est de savoir si elle sera en capacité de récupérer sa créance en cas de défaut de remboursement.

Le prêt est gagé sur un actif financier, donc la question est de savoir si la valeur de cet actif est susceptible de couvrir le prêt à n’importe quel moment.

Et j’ai envie de dire heureusement que les banque le font, sinon la qualité de leur bilan poserait bien d’autres questions.  On l’a vu en 2008, la valeur des collatéraux ne valait plus rien et les banques étaient  en manque de liquidité.

C’est dans l’intérêt de la banque de générer le plus de PNB (produit net bancaire), et les commerciaux/conseillers sont en général assez pro-business. Les départements risques eux on une vision plus prudentielle et vont donc limiter les risques. La prise en compte de votre patrimoine global ne rentre pas en compte dans cet exercice.

ETF synthétique ou à réplication physique, une différence ? je doute (peut être une pondération légèrement différente ?) mais avec la SG et surtout au Luxembourg, je suis habitué à devoir batailler sur leur rating des fonds, c’est parfois pas toujours très logique.

C’est le CW8 d’Amundi, donc plutôt un tracker de la banque concurrente à laquelle il demande son prêt …

Comme d’habitude : Tarifs bancaires 2024 : voici les banques les moins chères de France







Mais l’inertie bancaire est phénoménale : mes parents sont respectivement au Crédit Agricole et BNP Paribas depuis quatre décennies, malgré le matraquage de frais, et mes suggestions…

Oblible, les tarifs ci-dessus ne sont que ceux de l’offre de bases. ( carte bancaire…)
A cela, et selon le profil, il faut bien sûr rajouter pour des banques physiques, d’autres frais qui peuvent s’avérer exorbitants au final :
Frais de versement a/v, frais de gestion pea…
Tous ces coûts se cumulent.   

Sur le service:
Et si le service à la clientèle de ces deux types de réseaux est différent par nature, la nature de la clientèle l’est aussi. Mais, force est ce constater que les réseaux physiques ont une pléiade de produits ouverts ou fermés, parfois qui se ressemblent, ce qui est déboussolant pour leurs clients.  Alors qu’une banque directe apporte une offre souvent clarifiée et écrite afin de permettre de se passer d’un conseiller et de ne pas être mise en cause.
Cependant, la banque directe exige un minimum de connaissances, une compréhension et sans aucun doute une formation tout au long de sa vie.

Perso, ma vie d’épargnant a changé grâce à Boursorama et quelques courtiers en ligne.

Bien à vous.

S’agissant de Boursorama, l’aléatoire tient aussi à l’équipe qui vous est attribuée en fonction de vos encours et de votre "classement" commercial qui influe sur la rapidité et la qualité de réponse.

Ayant un bon niveau d’encours chez eux et ma compagne un encours bien plus faible, nous avons réalisé plusieurs fois une petite expérience intéressante que je vous invite à reproduire si vous êtes dans le même cas.
Lancez un appel simultané au service clients, tapez votre numéro client et attendez. Personnellement, j’ai toujours eu beaucoup moins de temps d’attente que ma compagne (quelques minutes vs plusieurs dizaines de minutes).
Faire ce constat une fois relèverait de la coïncidence, plusieurs fois non. C’est institué et on peut comprendre le fondement d’une telle gestion.

Tous les clients ne sont pas classés dans la même équipe et ont donc un niveau de support différent. Cela vaut aussi pour la qualité de la réponse et le niveau de technicité de l’interlocuteur.
En faisant un test sur le crédit lombard, là où j’ai pu avoir un interlocuteur au fait de ce dispositif, ma compagne, elle, a eu un interlocuteur qui n’en connaissait pas les tenants et les aboutissants et lui a demandé d’écrire un mail depuis son espace client.

Pour le moment, je suis dans une banque traditionnelle pour mes comptes principaux et une banque en ligne pour mon PEA et Assurance Vie (ainsi qu’un compte chèque).

Je suis vraiment très content de ma banque en ligne, moins content de la première pour les raisons que tout le monde connaît :

1) En cinq ans, j’ai eu 5 conseillers

2) Quand mon " mon conseiller " principal n’est pas là, un autre répond. Dans 90% des cas, les réponses sont fausses, maladroites, incomplètes

3) Aucune prise en compte de ma situation personnelle, ni de son évolution

4) En cinq ans, je n’ai jamais eu une étude patrimoniale

5) Pendant trois ans, elle m’a roulé sur l’assurance emprunteur. J’ai fait une délégation d’assurance en janvier 2023. Je devais 24 000 euros à la banque jusqu’à la fin de mon contrat. J’ai contacté mon assureur pour mes voitures, en deux mn, je ne devais plus que 11 800 euros

6) Etc.

Hello,

J’ai quelques questions qui me trottaient en tête, à propos des banques en ligne, notamment Bourso / Fortu’. Hésité à les poser, mais après avoir lu quelques sujets, j’ai du mal à trouver réponse à toutes mes interrogations

Ce sont vraiment des questions d’ordre général, pas spécifiques à une banque en particulier.

1- comment ça se passe pour les retraits d’espèces, dépôts de chèques, remise de chéquier ou nouvelle carte, y a des banques partenaires ou quelque chose comme ça? C’est zéro frais? Je demande, car je vois souvent chez les banques physiques des frais de retraits d’espèces lorsqu’il s’agit de DAB d’autres banques. J’ai cru comprendre sur ce fil que chez Bourso’, tout marchait par courrier, même pour déposer un chèque? D’autres banques en ligne marchent différemment?

2- je pense un jour ouvrir un "super livret" au taux boosté (lorsque j’aurai rempli mon livret A / LDD), mais sans forcément changer de banque. Il faut impérativement un compte de dépôt dans cette banque en ligne, pour faire des opérations depuis et vers ces livrets? Si c’est le cas et que vous n’avez pas votre compte courant auprès de la banque en question, j’imagine que cela génère des frais de tenue de compte qui viennent diminuer le rendement de ces livrets? Pas lu de retours d’expérience de personnes dans ce cas de figure…

3- dans l’hypothèse où je domicilierais mes revenus dans l’une de ces banques, la réponse de Géronimo vaut toujours ( Ouvrir un compte courant dans une banque en ligne… )? Je pensais que la nouvelle banque se chargeait de tout, sans "frottement" jusqu’au transfert, au niveau des prélèvements, du versement du salaire, etc? Si c’est le cas, tout suit sans accroc et sans que je n’aie à mettre à jour mes RIB auprès de chaque tiers ou en donnant la liste à la nouvelle banque? J’ai lu que certains "farmaient" les offres de bienvenue, mais si c’est pour se retrouver avec des transferts de compte courant qui traînent ou bug quelque part, au moment de payer sa facture d’électricité ou de toucher son salaire…

4- je croise souvent une condition liée à un certain nombre d’opérations effectuée chaque mois par CB, pour avoir la gratuité. Les paiements par CB en ligne, ça compte, ou c’est seulement en utilisant la carte physiquement? Je pense que ça compte, mais j’ai un doute, or je fais très peu d’opérations sur lecteur de carte.

5- vous pensez que c’est utile d’avoir deux CB, l’une chez une banque en ligne et l’autre au cas où, chez une banque physique? Je pense par exemple aux stations-service qui peuvent refuser certaines cartes, ou à des couacs informatiques chez la banque en ligne… Je n’ai qu’une Visa de banque tradi’, mais je suis bien content qu’elle ne me laisse jamais en rade. D’un autre côté, 50 euros par an pour avoir une CB de la banque physique du coin, ça ne semble pas très optimisé.

Merci par avance!