Assurance-vie au Luxembourg : les meilleurs contrats d'AV luxembourgeois ?

Qu’en pensez-vous vous-même?
Je ne vois qu’un petit courtier qui distribue une AV luxembourgeoise sans qu’on sache qui est l’assureur derrière ni le dépositaire.

@christian75
Je me permets de rajouter que vous pouvez également ajouter des titres vifs dans un FAS, cela peut être le prolongement de votre gestion PEA/compte titres.

Si votre objectif principal est de gérer une police en CHF, demandez la liste d’UC disponibles mais j’ai peur que ce soit une peau de chagrin.
Je doute que vous y trouviez votre compte.

Bonjour,

Le FAS est un produit off market pour lequel vous trouverez peu de détails en ligne.
S’agissant d’une solution sur mesure qui est l’assemblage d’un assureur, d’un intermédiaire et d’une banque dépositaire, les Fas sont tous différents et les frais aussi.

Certains sur le forum peuvent partager leur expérience, que ce soit à titre privé ou professionnel.

Quoiqu’il en soit vous serez obligé de passer par un intermédiaire car les assureurs ne proposent pas ce produit en direct.

Pour les frais, pour un contrat de 500k€ je vais vous donner une fourchette:
Frais assureur 0,35-0,50%
Frais intermédiaire 0.50/0,70%
Frais banque dépositaire (hors frais de transaction) 0,05%-0,15%

Pour ce qui est des assureurs, je priviliegerais les pure players type Lombard qui ont une vraie technicité sur le produit.
Les autres assureurs type Swiss Life, Axa, La Mondiale Europartners,  n’ont pas des solutions très abouties.

Pour le choix des intermédiaires, il y a quelques spécialistes mais on va pas faire de pub.

Et il faudra aussi rajouter les frais du Lombard, ce qui rend le montage peu ou pas intéressant pour les "petits" profils

L’intérêt du FAS est certes de pouvoir y mettre des ETF, mais aussi le fait que la fiscalité y est appliquée en sortie (et non pas à la fin de chaque année).

Ainsi, les intérêts composés peuvent travailler au mieux dans cette enveloppe, car les plus-values ne sont pas amputées de 30% à la fin de chaque année, contrairement à un compte-titres.

Bonjour,

Je suis résident belge, et j’ai hérité d’une certaine somme à investir. J’ai actuellement un CTO chez degiro ainsi qu’une assurance vie luxembourgeoise avec des parts d’opcvm.

Suite au passage chez mon courtier, il me propose d’investir via l’assurance vie luxembourgeoise en me certifiant que j’y perdrais moins que d’investir sur mon CTO via des etfs.

J’ai fais une comparaison du portefeuille que je détiens sur l’assurance vie par rapport à un etf monde à partir du 2/01/19 pour voir la répercussion que la crise du covid a eu sur ces 2 supports.

J’obtiens les résultats suivants:
                   Etf world :       50.51% avec une perte à -7.82% au creux du covid
                   Assurance vie: 43.43% avec une perte à -2.90% au creux du covid

En sachant que pour l’assurance vie des frais de 5% sont prélevés a chaque dépôt, 1% de frais annuel pour la gestion et 4 arbitrage gratuit par an.

Je ne sais plus quoi croire, en sortant de son bureau j’étais convaincu qu’il avait raison puis en comparant les résultats je me dis qu’il défend son business.

Qu’en pensez vous ?

Je ne suis pas sûr de comprendre la question. Les frais de votre assurance vie (5% de frais d’entrée, 1% de frais annuels) sont bien plus élevés que votre CTO. Donc si votre question porte sur les frais, il n’y a pas photo.

Maintenant, il reste d’autres aspects : avantages de l’AV Lux (prêt Lombard, etc.) / supports disponibles (comparer une "assurance vie" à un ETF World n’a pas de sens) / fiscalité / etc.

parrain a écrit :

Bonjour,

Je suis résident belge, et j’ai hérité d’une certaine somme à investir. J’ai actuellement un CTO chez degiro ainsi qu’une assurance vie luxembourgeoise avec des parts d’opcvm.

Suite au passage chez mon courtier, il me propose d’investir via l’assurance vie luxembourgeoise en me certifiant que j’y perdrais moins que d’investir sur mon CTO via des etfs.

J’ai fais une comparaison du portefeuille que je détiens sur l’assurance vie par rapport à un etf monde à partir du 2/01/19 pour voir la répercussion que la crise du covid a eu sur ces 2 supports.

J’obtiens les résultats suivants:
                   Etf world :       50.51% avec une perte à -7.82% au creux du covid
                   Assurance vie: 43.43% avec une perte à -2.90% au creux du covid

En sachant que pour l’assurance vie des frais de 5% sont prélevés a chaque dépôt, 1% de frais annuel pour la gestion et 4 arbitrage gratuit par an.

Je ne sais plus quoi croire, en sortant de son bureau j’étais convaincu qu’il avait raison puis en comparant les résultats je me dis qu’il défend son business.

Qu’en pensez vous ?

Il faut reposer le problème à plat.
Quelle est votre situation actuelle (actifs, age, revenus, patrimoine, dépendants…)? Vos objectifs (actuels et nouveaux avec cette manne)? Vos tolérances?
En comparant A avec B, on y arrivera jamais.

Cupflip a écrit :

Je ne suis pas sûr de comprendre la question. Les frais de votre assurance vie (5% de frais d’entrée, 1% de frais annuels) sont bien plus élevés que votre CTO. Donc si votre question porte sur les frais, il n’y a pas photo.

Maintenant, il reste d’autres aspects : avantages de l’AV Lux (prêt Lombard, etc.) / supports disponibles (comparer une "assurance vie" à un ETF World n’a pas de sens) / fiscalité / etc.

Ma question est surtout de savoir si je fais bien de continuer a investir sur  CTO, mon courtier me dit que je suis a 7 au niveau du risque sur une échelle de 1 a 7.
Un etf World est je pense assez diversifié pour ne pas être trop risqué. Peut être je me trompe. J’ai surtout besoin d’être rassuré, dans mon entourage je n’ai personne qui s’intéresse aux investissement et je me retrouve donc livré a moi-même.

kiwijuice a écrit :

Il faut reposer le problème à plat.
Quelle est votre situation actuelle (actifs, age, revenus, patrimoine, dépendants…)? Vos objectifs (actuels et nouveaux avec cette manne)? Vos tolérances?
En comparant A avec B, on y arrivera jamais.

J’ai 37 ans, célibataire, ma situation actuelle me permet d’économiser 800€ par mois plus ou moins, que je réparti pour 70% sur CTO et 30% en épargne qui fais lieu et place des obligations qui ne sont pour l’instant pas assez intéressante de mon point de vue. J’ai une assurance vie de chez AFI-esca au Luxembourg avec 35000€ répartis en fonds, propriétaire d’une maison qui devrait me rapporter 70 000€ de plus values a la vente.
Objectif long terme 20ans pour complément de retraite. Une petite partie pourrait servir pour des travaux futurs pour la maison .

Dernière modification par parrain (31/03/2021 20h54)

en tant que résident Belge travaillant au Luxembourg j’ai opté en 2019 pour une assurance vie/pension Luxembourgeois chez "le Foyer" avec un plafond de 3200€ annuel déductible placé en mix etf action/obligations international.

Niveau cout je suis à 2% de frais d’entrée + 2% de taxations de mon pays de résidence, à cela se rajoute 1.2% de frais de gestion annuel.

Niveau rendement je suis à +-15% brut moins les frais ci-dessus soit suivant mon taux d’impositions un retour net d’environ 10% sur une sommes plafonné de 3200€ pour tout nouveau versement plus la performance du fond etf mixte pour lequel je suis investi donc variable.

Bonjour,

Suite à un héritage je vais prochainement disposer de 400 k€ que j’envisage de placer de préférence sur un FAS logé au Luxembourg avec des titres vifs et des ETF de mon choix, compte-tenu de la sécurité plus grande qu’en France où les dépôts chez les assureurs ne sont garantis qu’à hauteur de 70k€, c’est-à-dire pas grand-chose.

Après une première étude du "marché", je me rends compte que les choses ne sont pas si simples :

- ces contrats ne sont pas accessibles en direct auprès des assureurs : il faut passer par un courtier, ce qui implique des frais supplémentaires même s’ils ne sont pas explicites.

- les frais sont importants et variables selon le courtier choisi.

- le FAS de type D donne une grande souplesse, mais est-il vraiment possible d’y loger n’importe quel titre vif souhaité par le souscripteur ? Je ne parviens pas à éclairer ce point même après avoir épluché les documents contractuels des assureurs.

- l’accès en ligne aux contrats et aux arbitrages ne semble pas aller de soi au Luxembourg.

- la terrible loi Sapin semble aussi s’appliquer au moins pour partie à ces contrats dès lors que l’on y trouve des fonds euros réassurés en France.

- j’ai du mal à appréhender quel serait le meilleur contrat luxembourgeois pour loger des titres vifs et des ETF ; les "classements" proposés par les courtiers orientent à mon sens vers les assureurs leur offrant la meilleure rétrocession !

Bref, je suis loin d’être convaincu à ce stade.

Une alternative pourrait constituer à prendre autant de contrats français qu’il y a de fois 70k€ dans 400 k€, c’est-à-dire 6 contrats, mais l’offre de titres vifs proposés par les assureurs vie français est bien pauvre : les grandes valeurs françaises, quelques allemandes et américaines….et c’est tout !

Si jamais quelques spécialistes de l’AV luxembourgeoise peuvent m’éclairer je suis preneur !