Meilleur placement pour ses enfants ?

Kabal · #526

L’indemnité d’assurance doit être versée sur un compte bloqué y compris au tuteur dixit l’assureur. Les assurances vie ne sont pas bloqués à ma connaissance.

La somme à verser est une compensation suite à une blessure versée par un assureur a un enfant mineur. Le montant est faible 2-3k€

Bobinv · #527

Merci pour ce fil intéressant.
Je me pose toujours la question de la pérennité de ces contrats que de la très longue durée, et me demande s’il ne faut pas mieux loger ses contrats en direct chez un établissement, plutôt que via un Broker pour éviter tout casse tête.

Le contrat Darjeeling de Swisslife est tentant (si ouvert au mineur), de même que Linxea, mais j’ai toujours un doute sur un éventuel hic dans 25 ans, en cas d’arrêt soudain de la commercialisation, etc… (Même si c’est pour avoir un sous-jacent 100% ETF monde).
A priori, j’ai bien compris qu’il ne devrait pas y avoir de risque, mais dans la pratique, on sait que ça peut se transformer en casse tête administratif si leur politique commerciale change.

Qu’en pensez-vous ?

lxlm008 · #528

Bonsoir,

Je profite de ce fil pour vous partager mon interrogation.
Mon grand fils (20 ans) dispose d’une petite épargne (5000 € - livret A) dont il n’a pas pour le moment l’utilité.
Il est étudiant et je lui verse de quoi subvenir à ses besoins.
Il est également pompier volontaire et reçoit régulièrement des indemnités qui sont basculées sur son livret A.
L’étude d’un investissement à plus long terme peut se poser, mais je trouve qu’il est difficile de pouvoir se positionner.
Les possibilités :
- une assurance vie, via des ETF (2 ou 3)
- un PEA, avec également des ETF

La solution PEA avait initialement ma préférence avec un PEA JEUNE, du fait de l’absence de frais de gestion complémentaire, mais il me semble que seuls deux brokers proposent cette solution (BD et Boursorama), Boursorama demandant au même titre que certaines banques physiques l’ouverture d’un compte bancaire.
Il dispose déjà d’un compte bancaire auprès du crédit agricole nord est, mais le PEA JEUNE n’est pas proposé.
J’ai également ouvert un compte auprès de Fortunéo pour sa gestion quotidienne et ne souhaite donc pas multiplier les prestataires.

Sauriez-vous si le PEA JEUNE est un produit qui fera l’objet d’un développement auprès des courtiers en ligne ?

Dernière question, il est rattaché uniquement à mon foyer fiscal, est-il donc finalement possible d’ouvrir à son nom un compte PEA, même si sa mère (avec qui je suis en concubinage) dispose également d’un PEA.

Je vous remercie de vos éclairages et éventuelles observations.

cordialement

Axel.

Bernard2K · #529

lxlm008 a écrit :
Mon grand fils (20 ans)

Il est majeur, n’est-ce pas ? Donnez-lui l’adresse du forum et laissez-le faire.

EDIT : je sens que ma réponse va vous sembler frustrante et pas sympa, alors j’explique pourquoi j’ai répondu cela :
- déjà, c’est son argent, il est majeur, donc vous n’avez aucun contrôle sur ce qu’il en fait. Il y a donc une sorte d’"impossibilité technique" à ce que vous vous occupiez des placements de votre enfant.
- A 20 ans, on est souvent impulsif, souvent aussi en opposition aux parents. Vouloir lui donner des conseils, c’est prendre le risque qu’il fasse l’inverse. Soit l’inverse d’emblée. Soit qu’il suive vos conseils dans un premier temps, mais qu’à un moment il prenne le contrepied et liquide tout.
- il a besoin de monter en compétences sur la gestion de l’épargne, comme 99,9 % des Français. Ce qu’il apprendra lui sera utile toute sa vie. Donc, oui, vous pouvez l’encourager à s’informer et à se former. Mais il faut le laisser faire. Il ne faut pas lui donner du tout cuit. A 20 ans, on veut faire soi-même. D’où l’intérêt de lui donner l’adresse du forum.
- fondamentalement, la bonne solution, c’est celle qu’il choisit lui, c’est celle qui lui convient à lui, puisque c’est pour lui.
- A l’inverse, les gens ont une remarquable capacité de résistance quand on les pousse vers des trucs qui ne leur conviennent pas, qu’ils ne "sentent" pas, qu’ils n’ont pas choisi, et ça finit rarement bien.

Peut-être que la bonne solution, pour lui, actuellement, c’est le livret A ? Ca convient très bien pour stocker une petite somme d’argent en attendant d’en faire autre chose. Et s’il n’a pas envie d’apprendre d’autres formes de placement en ce moment, c’est sans doute qu’il est en train d’apprendre d’autres choses qui lui semblent plus utiles ou plus urgentes. On apprend en se focalisant sur un sujet, puis un autre. Peut-être le sujet "les placements de l’épargne" n’est-il pas encore arrivé dans son collimateur.

Dernière modification par Bernard2K (23/01/2021 07h06)

lxlm008 · #530

Bonsoir Bernard2K,

Rassurez-vous, je ne considère pas la réponse frustrante ou "pas sympa".
Si je n’acceptais pas les avis, ou une réponse qui ne me convienne pas, le plus simple serait de ne pas poser de question ni de solliciter d’avis tiers.

Je suis d’accord sur une chose, c’est son argent et il en dispose comme bien lui semble.
L’adresse du forum lui a déjà été communiqué, mais il n’est effectivement pas encore dans l’optique d’une démarche dédiée.

Je recherchais des avis pour éventuellement l’aiguiller sur les possibilités de mieux utiliser les liquidités présentes sur un livret A et dont il n’a pas le besoin actuellement, sans lui imposer un quelconque choix. Peut être également pour l’inciter à initier une première démarche patrimoniale….

Bilan actuel : le livret A est toujours présent.

bien à vous

Axel,

Garfield1983 · #531

Bonjour,

Je vous propose un petit résumé et ma stratégie faisant suite à mes recherches de placements pour mon enfant (encore bébé !).

Si ça peut donner des idées à certains !

Compte / Livret :
Un CSL adossé à un compte courant ont été ouverts chez Boursorama (prime à l’ouverture de 80€)
Le taux du CSL est bien évidémennt misérable, le but est d’y mettre dessus l’argent de pche reçu par ci par là le temps de le transférer sur l’assurance vie (en passant par le compte courant adossé).

Assurance-Vie
Le but était d’ouvrir directement cette dernière au nom de l’enfant !
Pas facile mais trouvable, juste 2 formulaires en plus à remplir et c’est bon.

Mon arbitrage final était entre Lynxea Spirit 2 et MPL Liberté 2.
C’est bonnet blanc, blanc bonnet, à voir selon les offres du moment. Les titres en UC sont quasi identiques, il n’y a cependant pas de SCI disponibles chez MPL et quelques SCPI en moins.

Avantages des ces AV :
Ticket d’entrée 500 €
Versement minimum 100€
Fond en euros dans la moyenne haute

Idée de répartition :

2 ETF :
80% Amundi Index MSCI World UCITS ETF DR
20% Amundi Index MSCI Emerging Markets SRI UCITS ETF DR C (EUR)

Immobilier :
Amundi FTSE EPRA Europe Real Estate UCITS ETF-C (EUR)

Fonds Euros

Rien de révolutionnaire, un résumé de bonnes pratiques et pas trop de frais !

Pour les répartitions, je pense inutile de trop vouloir remplis le fond euros étant donné l’horizon de placement.

A bon entendeur

LieKolchin · #532

Si c’est pour être placé sur des ETF, pourquoi choisir une AV plutôt qu’un CTO ?

Pour de très jeunes enfants on peut imaginer que l’horizon de placement est à 20 ans, le cumul des frais propres à l’AV me semble prohibitif.

Il y a l’avantage de pouvoir souscrire à des fractions de parts, mais en dehors de ça j’ai du mal à saisir l’avantage.

Garfield1983 · #533

Vous me mettez à juste titre le doute sur l’éventualité de combiner un CTO + une AV !

J’avoue par omission ne pas avoir fait le calcul du cumul des frais jusqu’à ses 18 ans pour savoir si les 5,3% de delta (30% sur CTO - 24,7 sur l’AV > 8 ans) étaient toujours avantageux pour l’AV.

Bon, si on y regarde de plus près les frais sur UC sont de 0,5% + 0,1% pour les ETF sur ces 2 AV.
5,3% / 0,6% = 8 ans et des poussières où le CTO devient plus avantageux si je ne commets pas d’erreur de raisonnement.

Cependant on prend fiscalement date avec l’AV et on n’est pas tributaire d’une fiscalité changeante. J’avoue que même si elle change, il y a encore une sacrée marge…

Également avantage pour l’AV pour l’accès au fond euro.

Une combinaison pourrait être encore plus optimale, en imaginant par exemple sur l’AV un couple Fonds Euro + SCI ou SCPI ?!

dangarcia · #534

LieKolchin a écrit :
Si c’est pour être placé sur des ETF, pourquoi choisir une AV plutôt qu’un CTO ?

Parce qu’il est possible d’ouvrir une assurance vie au nom de l’enfant, mais pas un CTO.

LeWiZ · #535

Bonjour,

Il est je crois tout à fait possible d’ouvrir un (ou même plusieurs) CTO au nom de l’enfant, qui sera par défaut administré par leur représentant légal, ou par un tiers (article 384).

Source : Le compte-titres ordinaire, un support pour investir en bourse | AMF

LieKolchin · #536

dangarcia a écrit :
Parce qu’il est possible d’ouvrir une assurance vie au nom de l’enfant, mais pas un CTO.

Le PEA est inaccessible aux mineurs, mais pas un CTO.

Il est tout à fait possible d’ouvrir un compte titre au nom d’un mineur, qu’il s’agisse d’un compte classique ou même d’un compte au nominatif pur (Air Liquide à l’habitude par exemple).

Garfield1983 · #537

Malheureusement Boursorama ne propose pas de CTO pour les mineurs. Pour ceux qui en ont ouvert pour leurs rejetons, où l’avez-vous fait ?

tikitoi · #538

CTO Mineur Ouvert chez Fortuneo pour ma part
gérable en ligne par moi.

Binck le permettait aussi

Edit: et pour vous épargner une recherche sur ceux là: BUX et TRADEREPUBLIC ne le permettent pas.

Dernière modification par tikitoi (14/04/2021 12h25)

ctrlalt · #539

Garfield1983 a écrit :
Malheureusement Boursorama ne propose pas de CTO pour les mineurs. Pour ceux qui en ont ouvert pour leurs rejetons, où l’avez-vous fait ?

J’ai ouvert un CTO pour les 8 ans de mon fils avec Boursorama en 2014.

Double6 · #540

Bourse Direct aussi

Garfield1983 · #541

ctrlalt a écrit :
Garfield1983 a écrit :
Malheureusement Boursorama ne propose pas de CTO pour les mineurs. Pour ceux qui en ont ouvert pour leurs rejetons, où l’avez-vous fait ?
J’ai ouvert un CTO pour les 8 ans de mon fils avec Boursorama en 2014.

OK, malheureusement plus possible dixit la réponse d’un conseiller ce matin même et effectivement plus listé ici : Aide - Quel type de compte puis-je ouvrir à mon enfant ? - Boursorama

Oli34 · #542

Bonjour, je l’ai fait il y a quelques mois pour mes deux fils de 9 et 14 ans chez Fortuneo.

yademo · #543

Garfield1983, le 12/04/2021 a écrit :
Vous me mettez à juste titre le doute sur l’éventualité de combiner un CTO + une AV !
J’avoue par omission ne pas avoir fait le calcul du cumul des frais jusqu’à ses 18 ans pour savoir si les 5,3% de delta (30% sur CTO - 24,7 sur l’AV > 8 ans) étaient toujours avantageux pour l’AV.

Dans ce calcul, vous ne considérez pas l’abattement sur PV pour les rachats sur AV > 8 ans ?
Cela représente quand même 4600€ pour une personne seule, 9200€ pour un couple.

Le CTO offre aussi des abattements si on choisit l’imposition au barème.
Dans ce cas il existe un abattement de 50% sur les plus-values pour les titres détenus entre 2 et 5 ans, et de 65% pour ceux détenus plus de 8 ans.
Mais il n’y a pas d’abattement sur les 17,2% de prélèvements sociaux.
De même pour les dividendes, en choisissant le barème progressif de l’impôt sur le revenu, on bénéficie d’un abattement de 40% uniquement pour les titres acquis avant le 1er janvier 2018.

Garfield1983 · #544

En fait je suis parti dans la logique où l’enfant retirerait les sommes de son CTO lorsqu’il sera à son nom fiscalement, donc dans une tranche fiscale basse.
Mais ce raisonnement fonctionne uniquement :
- s’il sera dans la 1ère tranche à 0%, soit revenus < 10 084€..
- s’il est fiscalement avantageux pour moi (et au final pour "nous") de détacher l’enfant de mon imposition
- si la fiscalité n’a pas changé d’ici là

Étant données ces incertitudes et pour répondre @LieKolchin, je pense que l’A/V reste le meilleur choix dans la plupart des cas, et ce malgré les frais supplémentaires.

De plus, outre l’abattement déjà important de 4600€ (il faut déjà les atteindre…), si l’enfant est à son nom fiscalement et dans la tranche < 10 084 il peut sortir en étant imposé à l’IR, soit 0 + 17.2% de prélèvements sociaux.

d3rf · #545

Bonjour,

J’aimerai ouvrir une assurance vie pour mon enfant, agé de 5 ans, dans le but qu’il ait un capital à sa majorité.

J’avais pensé à Linxea Avenir, avec une répartition de 70% fonds euros et 30% sur "Lyxor S&P 500 UCITS ETF - D-EUR"

Un abondement régulier serait fait tous les mois.

Qu’en pensez-vous ?

bibike · #546

Vous avez donc 13 ans devant vous, de quoi amortir de nombreux krachs d’autant plus que vous ferez des apports réguliers.

Dans votre cas, qui est d’ailleurs le mien, c’est 100% actions sur indice diversifié (ETF World).

Mais cela dépend de votre sensibilité à la volatilité, il n’y a que vous qui puissiez placer le curseur.

Le S&P c’est un pari sur les USA, pourquoi pas mais vous risquez de vous éloigner de la performance globale du marché, si c’est dans le même sens que les dix dernières années tant mieux mais rien ne le garantis.

Le fonds euros n’a d’intérêt qu’en fin de parcours, quand vous voudrez commencer à sécuriser une partie du capital, pour ne pas prendre un krach imprévisible pile au moment où vous comptiez confier les rênes à votre enfant.

FastHand · #547

Bonjour,

Pour info, j’ai ouvert 2 AVs Bourso pour mes enfants, avec une répartition 50% MSCI, 50% CAC40.
D’une part pour suivre la bourse mondiale, majoritairement tirée par des valeurs américaines, d’autre part pour ne pas avoir tout en $.

Le fond euro est effectivement inutile pour un investissement qui ne sera pas utilisé à court terme.
Simple, efficace et performant.

perecastor · #548

Bonjour,

Ce sujet a déjà été discuté en détails sur le fil suivant :
Meilleur placement pour ses enfants ?

Comme bibike, j’ai aussi fait le choix d’ouvrir une AV Linxea par enfant mineur, chacune abondée mensuellement en allocation 100% ETF World.

Adrien · #549

Bonjour,
Mes enfants (2 et 7 ans) vont recevoir dans le cadre d’une succession (dénouement AV) 10k€ chacun. Ils ont chacun une AV MIF projet vie ouverte à leur nom. Cependant, j’ai eu confirmation il y a quelques semaines que ce type de contrat ne pouvait être multi support. Je l’avais choisi pour son fond
euros ne souhaitant pas diversifier pour un montant faible initialement.

A présent, je m’interroge sur le fait d’ouvrir une nouvelle AV avec une allocation UC/€ 70/30
et des arbitrages pour atteindre progressivement 20/80 à la majorité. Pour les UC, j’imagine
1 ETF monde et des SCPI éventuellement.

Je souhaite avoir une gestion en ligne. Chez Linxea, j’ai vu que seuls Spirit 2 et Zen le permettent.
Avez-vous connaissance de d’autres contrats/courtiers permettant cela ?

J’ai fait le comparatif AV / CTO avec les hypothèses suivantes (voir fichier joint)
- rendement brut 5%/an
CTO
- abattement PV 0% < 2 ans
- abattement PV 50% 2< < 8
- abattement PV 65% > 8
- Flat tax 30%
- abattement seulement sur le prélèvement fiscal de 12,8% (30-17,2)
AV
- PV < 4600€ donc seuls les PS sont payés sur l’AV
- frais gestion AV 0,6%/an

Pour un versement initial de 10k€, je trouve à 10 ans :
- AV 14456€
- CTO 14926€
soit un avantage au CTO (+10% de PV environ).

A toutes fins utiles, je joins le fichier que j’espère sans erreur
comparaison_av_cto.xls

OxySeb · #550

Bonjour,

Je me permets d’ajouter ma pierre à l’édifice
Pour mes enfants je mets en place 3 stratégies:
- 1 AV par enfant à leur nom, ils apprendront à gérer leur argent à leur 18 ans
- 1 partie de mon épargne sur AV (à mon nom) leur est également destinée. Cela me permettra de faire un retrait et leur payer le permis par exemple.
- 1 CTO à mon nom avec des etf capitalisant (world et S&P500). De cette enveloppe je pourrais leur faire une donation, ils revendront les titres de suite. Donc il n’y aura pas de plus value. Cette enveloppe pourra servir pour un achat plus gros que le permis (première voiture, coup de pouce à l’installation…)

Mixer ces trois possibilités me paraissait une bonne option.

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#528 22/01/2021 22h01

1 2 #529 22/01/2021 22h32

lxlm008 a écrit :

#530 30/01/2021 20h12

#531 12/04/2021 11h57

#532 12/04/2021 12h21

#533 12/04/2021 12h38

#534 12/04/2021 12h42

LieKolchin a écrit :

1 1 #535 12/04/2021 13h09

1 1 #536 12/04/2021 13h33

dangarcia a écrit :

#537 14/04/2021 12h03

#538 14/04/2021 12h06

#539 14/04/2021 12h15

Garfield1983 a écrit :

#540 14/04/2021 12h15

#541 14/04/2021 12h21

ctrlalt a écrit :

Garfield1983 a écrit :

#542 14/04/2021 12h32

#543 14/04/2021 18h22

Garfield1983, le 12/04/2021 a écrit :

#544 15/04/2021 09h20

#545 13/07/2021 10h47

#546 13/07/2021 11h05

#547 13/07/2021 11h18

#548 13/07/2021 11h33

#549 20/08/2021 14h13

#550 20/08/2021 16h06

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