Renégocier son prêt immobilier : profiter des taux très bas ?

Il est souvent dit qu’il faut constater 1 point de moins pour que ca vaille la peine.

Au lieu d’aller voir plusieurs banques, il existe des courtiers spécialisés qui peuvent faire le travail à votre place.

Bonjour Francois80,

Concernant mon expérience personnelle, mon prêt actuel il a été souscrit en janvier 2010 au taux de 3.82% courant jusqu en mars 2027 (il reste donc 15 ans), sans passer encore par un courtier qui pourra sans doute me faire gagner encore un peu, la banque postale me propose un taux de 3.10% avec des mensualités ass incluse à 853,92 sur 156 mois soit 13 ans (je précise que j ai une déleguation d assurance auprés de ma mutuelle)

Le passage par un courtier me semble la solution la plus simple, ce dernier étant rémunéré par les banques, pour ma part mon dossier est en attente, mais déjà gagner 2 ans sans changer le montant de ma mensualité me semble trés intéressant….
Bonne recherche à vous

Bonjour,

pour tout rachat de crédit il y a souvent des frais
1- de rachat de crédit
2- frais de dossier dans la nouvelle banque
et un tas et tas de papier

pour avoir fait un fois un rachat de crédit depuis une banque vers une autre et une autre fois une renégociation en interne, je peux vous garantir que la renégociation nécessite nettement moins d’implication.
Par contre la rénegociation necessite souvent une contrepartie et n’est pas forcement possible dans tout les cas

par experience le Credit Foncier à refuser toutes les demandes de renégociation que je leur avait faite (sur 2 Crédit Immo distinct)

Mon banquier (Credit Agricole) avait par contre accepter de baisser mon taux et donc ma mensualité quand je me suis engagé a mettre toute la différence de mensualité dans une assurance vie chez eux
(Oui une assurance vie Credit Agricole ca fait pas forcement réver,…)

Effectivement, c’est très tentant en ce moment.

Petite chose à savoir pour un rachat : très souvent, quand on négocie les Indemnités de Remboursement Anticipé lors de la souscription d’un crédit, il reste tout de même un petit paragraphe dans les condition générales qui précise que les IRA seront quand même dûes en cas de rachat du prêt par la concurrence…

J’ai rédigé récemment un article un invité sur le blog Candix à ce sujet, avec un exemple de calcul : à voir ici si ça vous intéresse…

Est-il judicieux de faire racheter son crédit immobilier ?

Quand je vois la somme globale de mes crédits, l’ensemble des taux et la durée sur laquelle ils sont. Je me dis que tout est jouable dans ma négociation.

Voilà le bilan rapide:

le 31/08/2011 pour un montant de 70732€ et un taux de 4,25%. Crédit à titre personnel sur 20 ans.

Crédit commun pour notre résidence principale:
Le 3/06/2010 pour un montant de 194404€ et un taux de 3,6%. Crédit initialement d’une durée de 20 ans et déjà réduite à 15 ans. J’en profiterai en meme temps pour renénégocier l’assurance.

Crédits effectués par la SCI:

Le 19/04/2012 pour un montant de 41940€ et un taux de 3,83% pour une durée de 15 ans.
Le 11/10/2012 pour un montant de 82000€ et un taux de 3,97% pour une durée de 20 ans.
Concernant ces 2 là, n’est pas possible de les réunir en un seul crédit pour avoir un taux plus compétitif?
Et d’avoir une durée de 18 ans?

J’appelle les experts à savoir ce que je peux négocier?

Bonjour,
Il est possible de négocier les deux prêts en même temps, et au même taux, et de laisser deux crédits séparés, ce qui, comme l’as signalé Philippe30,  sera plus simple pour la fiscalité.
De plus, regrouper un prêt avec un seul emprunteur et un prêt à plusieurs sur le même compte est source de complications "internes".

Je sors de la banque pour négocier un nouveau prêt (achat) et négocier une reprise de prêt sur un ancien achat.
La discussion a porté sur le même taux pour les deux opérations.

Frédéric

Bonsoir,

Attention quand même entre ce que vous dis le courtier et ce que vous dira la banque vers lequel le courtier vous a orienté !

Avez vous intégré dans vos simulations l’indemnité de remboursement anticipé ? qui est le plus avantageux pour vous entre 3% du capital restant du ou 6 mois d’intérêts

Bonsoir,

Je voulais savoir ce qu’avant donné ta négociation, quels arguments mettre en avant auprès de sa banque actuelle et la nouvelle banque.
J’ai un pret contracté en 2007 (4.78% sur 25 ans), il reste environ 150 000 euros a rembourser sur 21 ans et 5 mois … Vu les taux qui sont annoncés j’ai fait mon calcul et je pense pouvoir obtenir 2 a 3 ans de réduction …

1 - Soit dans ma banque actuelle, pourquoi accepterais de me réduire le taux (on a chacun notre LEP et 2 livrets enfants, on est jamais a découvert et nos assurances habitations/voiture ne sont pas chez eux) ? Quels sont donc les arguments à part faire jouer la concurrence?
2 - Soit mon ancienne banque dans laquelle j’ai gardé mon compte courant suite au rachat de mon crédit en 2007 car je vendais mon appartement pour faire construire… Quels sont les arguments puisque je les ai ’abandonnés’ à l’époque pour la concurrence?
3 - Un courtier, une autre banque (laquelle?) ?

Merci d’avance pour les réponses que vous pourrez m’apporter (j’ai rdv avec mon ancienne banque jeudi et je cherche un maximum d’infos).

Bonne soirée.

marmotte2405 a écrit :

1 - Soit dans ma banque actuelle, pourquoi accepterais de me réduire le taux (on a chacun notre LEP et 2 livrets enfants, on est jamais a découvert et nos assurances habitations/voiture ne sont pas chez eux) ? Quels sont donc les arguments à part faire jouer la concurrence?

Ces arguments là sont déjà suffisant. Tu es un client qui épargne et qui fait attention à ne pas être à découvert et ca c’est bcp.

marmotte2405 a écrit :

Bonsoir,

…..

Le dernier mieux vivre votre argent à un article sur comment bien renégocier son crédit immo, n’étant pas concerné je ne l’ai pas lu mais envoyé moi votre email et je vous scannerai les pages dans la semaine.

sinon, vous pouvez trouver le pdf ici Simple File Sharing and Storage.

Bonsoir,
@marmotte2405
Pour votre ancienne banque, vous pouvez toujours tenter car ils vous connaissent à travers votre historique de paiement lors du remboursement que vous avez effectuez au début du prêt, ils connaissent votre capacité d’épargne (elle a peut être augmenté depuis que vous les avez quitté) et vous pouvez mettre en avant l’ensemble des produits réglementées ou non que vous pourrez rapatrier chez eux. Et surtout tout dépend de leur politique commerciale actuelle: chaque banque à un temps forts crédits immobiliers; si vous êtes dans une de ces périodes là : 1/ la banque fait des efforts sur les taux et 2/ ils ont des objectifs de vente à respecter et si ils sont en retard, ils vont être plus agressifs pour conquérir de nouveaux clients. Il ne faut pas hésiter à les sonder.
Pour votre banque actuelle, ils feront un petit effort mais comme vous avez déjà la plupart de vos produits chez eux, il sera difficile de leur vendre que vous souscrirez à davantage de produits. Par ailleurs, ils sont plus réfractaires à renégocier car ils vont devoir réduire leur marge et lorsque la banque vous a prêté l’argent, elle l’a emprunté sur le marché à un taux donnée qu’elle ne peut pas renégocier.
La revue "Le Particulier" a également consacré un article aux renégociations de crédits qui insiste bien aussi sur l’idée que le rachat de crédit n’est utile que si l’on demeure dans la même propriété pendant au moins deux à trois ans.
L’avantage du courtier est qu’il sondera l’ensemble des banques ce qui vous fera gagner beaucoup de temps. Il a des contacts (c’est son job!) et les techniques pour bien vendre un dossier (c’est son job aussi!) D’expérience toute récente, (je suis en plein dedans!), il faut sans cesse relancer le courtier pour que cela avance.
Hope it was useful!
Cheers
Jeremy

Jeyfox a écrit :

Bonsoir,
@marmotte2405
Pour votre ancienne banque, vous pouvez toujours tenter car ils vous connaissent à travers votre historique de paiement lors du remboursement que vous avez effectuez au début du prêt, ils connaissent votre capacité d’épargne (elle a peut être augmenté depuis que vous les avez quitté) et vous pouvez mettre en avant l’ensemble des produits réglementées ou non que vous pourrez rapatrier chez eux. Et surtout tout dépend de leur politique commerciale actuelle: chaque banque à un temps forts crédits immobiliers; si vous êtes dans une de ces périodes là : 1/ la banque fait des efforts sur les taux et 2/ ils ont des objectifs de vente à respecter et si ils sont en retard, ils vont être plus agressifs pour conquérir de nouveaux clients. Il ne faut pas hésiter à les sonder.
Pour votre banque actuelle, ils feront un petit effort mais comme vous avez déjà la plupart de vos produits chez eux, il sera difficile de leur vendre que vous souscrirez à davantage de produits. Par ailleurs, ils sont plus réfractaires à renégocier car ils vont devoir réduire leur marge et lorsque la banque vous a prêté l’argent, elle l’a emprunté sur le marché à un taux donnée qu’elle ne peut pas renégocier.
La revue "Le Particulier" a également consacré un article aux renégociations de crédits qui insiste bien aussi sur l’idée que le rachat de crédit n’est utile que si l’on demeure dans la même propriété pendant au moins deux à trois ans.
L’avantage du courtier est qu’il sondera l’ensemble des banques ce qui vous fera gagner beaucoup de temps. Il a des contacts (c’est son job!) et les techniques pour bien vendre un dossier (c’est son job aussi!) D’expérience toute récente, (je suis en plein dedans!), il faut sans cesse relancer le courtier pour que cela avance.
Hope it was useful!
Cheers
Jeremy

Je m’aperçois que vous avez bien raison, je suis aller voir ma banque actuelle (CIC) qui n’a pas rechigné sur la baisse du taux (mais j’attends la proposition dans la semaine pas avant …).
Mon ancienne banque (BNP) me propose un taux qui malheureusement frise le ridicule même pas un point de différence (4.78 a 4.29 hors assurances). Je prend donc rdv dans une 3ème banque (CA) … Je me demande si l’on ne va pas aller voir un courtier pour trouver au mieux, sans perdre trop de temps.
Qu’est ce que vous en pensez y’a t il une autre banque que vous me conseillerez ? Quelles sont les banques qui pratiques les meilleurs taux (ceux qui son annoncés a 3.30 sur 20 ans sur internet ! même 3.70 je prend!)