PER Plan Épargne Retraite : la révolution de l'épargne retraite !

Bonjour Simouss,
pour répondre à votre question, j’ai ouvert fin 2022 un PER mineur à chacun de mes 4 enfants avec environ 8,000€ par enfant à l’ouverture.
Pas de souci particulier à l’ouverture. Je suis passé par Linxea. Le seul point négatif est que le processus d’ouverture se fait en papier et non en électronique comme pour les personnes majeures. Cela devrait changer à l’avenir m’avait dit Linxea.
Vous ne devriez donc pas rencontrer de problèmes si vous passez par Linxea
Tanguy

Tanguy a écrit :

Bonjour Simouss,
pour répondre à votre question, j’ai ouvert fin 2022 un PER mineur à chacun de mes 4 enfants avec environ 8,000€ par enfant à l’ouverture.
Pas de souci particulier à l’ouverture. Je suis passé par Linxea. Le seul point négatif est que le processus d’ouverture se fait en papier et non en électronique comme pour les personnes majeures. Cela devrait changer à l’avenir m’avait dit Linxea.
Vous ne devriez donc pas rencontrer de problèmes si vous passez par Linxea
Tanguy

Comment ces versements sont ils suivis coté déclaration de revenus ? via 6NU/6PU ?
J’imagine que vous devez calculer manuellement le plafond 6PU ?
Le plafond (et report plafond non utilisé) des mineurs du foyer est-il référencé sur la déclaration/avis d’imposition ?

Ainsi, en cas de décès après 70ans, la régime fiscal est certes celui des succession après un abattement global de 32k, mais le capital transmis est plus élevé qu’une AV qui aura supporté (si fonds euros) ou devra supporter (si autres fonds) les PS à 17.2%.

En clair :
- un fonds euros en PER au rendement de 2%, son équivalent strict en AV a un rendement de 1.66%
- sur un contrat investi en UC de 200k dont 100k de PV, en cas de décès la capital à transmettre est de 200k en PER alors qu’il n’est que de 182.8k en AV.

Bonjour, Geronimo
Peut être faudrait-il préciser dans votre exemple comparatif des 200k que les versements pour l’assurance vie et le PER aient tous été réalisés après 70 ans.
Si ce n’est pas l’hypothese de votre calcul, l’assurance vie de 200 k "rapporterait à priori plus" au bénéficiaire puisque l’assiette de fiscalité  ne s’appliquerait qu’il delà de 152000 euro ( si versé avant 70 ans) alors que ce serait dès  30500 pour le PER.
Mais je reconnais ne pas avoir fait le calcul dans le détail..
Mais à priori, ce que l’on "gagnerait" en prélèvement sociaux serait inférieur aux effets de la fiscalité au delà de 30500 euros…
Or l’alimentation sur un PER est généralement faite au cours de la vie active (dont un des objectifs est diminuer la fiscalité des revenus). Donc si on compare les 2 on doit comparer les dates et phases d’épargne similaire. L’un des gros inconvénients du PER sur l’assurance vie est le basculement "automatique" ( à la hausse) de la part taxable l’âge de 70 ans passé. L’assurance vie ne tient compte que des âges de versement, pas celui du décés….

Bonjour à tous,

Je m’intéresse au Plan Epargne Retraite Individuel (PERin).

Avec un revenu fiscal de référence de 33 k€ et donc une TMI de 30%, j’ai compris que je pouvais déduire chaque année de mon revenu imposable la somme correspondant à 10% du PAAS soit 4399€ pour l’année prochaine.
Ce qui ’intéresse c’est l’avantage fiscal, qui me permettrait d’économiser 4399*30% soit 1320 euros d’impôts par an (j’ai bien compris que je payerai les impôts à la sortie).

Certains ont t-ils souscris ce produit chez BforBank ? En effet je ne vois pas la possibilité de souscrire un PERin chez eux.
Si ce n’est pas possible je vois que le produit est disponible chez Boursorama. Je souhaiterais savoir si les ETF CW8 et PE500 étaient investissables dans le PERin de Boursorama ?

Bonjour, pourquoi se limiter à BforBank et Boursorama ? Savez vous qu’il y a 2 types de PER le PER CTO (avec le credit agricole uniquement qui le propose, et yomoni mais avec robot advisor obligatoire il me semble ). Et pour le reste ce sont des PER assuranciels. Sur les PER assuranciels de Linxea (Spirit et Avenir) vous trouverez des ETF world et SP500. Le Per de placement direct propose aussi de nombreux ETFs. Les frais d’UC sont de 0.5% ou 0.6% annuels. Pour le PER CTO, regarder la file sur le sujet sur ce forum, il semble que certains ont des difficultés à acheter des ETFs.
Mais effectivement les frais de gestion dans la cadre de la gestion libre sur le per Boursorama semblent etre de 0.5% donc on est similaire aux contrats mentionnés ci dessus.

Oui, même constat en AV d’ailleurs, ils privilégient les ETFs SRI de la gamme Ishares.

Geronimo, le 19/05/2023 a écrit :

Granite, le 02/04/2023 a écrit :

@Robin

Pour comparer AV et PER à placements équivalent, voir cette simulation sur 20 ans

PER vs AV

Sur 35 ans (selon votre âge), la différence doit encore s’accroitre. A affiner avec vos propres données.

Pour une sortie en rente, je m’étais renseigné auprès de Linxea, mais difficile d’avoir des données concrètes longtemps à l’avance (état de santé, taux etc). Les simulations de rente donnent un résultat misérable, voir

Rente Viagère

J’ai personnellement planifié une sortie en capital fractionné (sans frais chez Spirit, et les capitaux restants continuent à travailler, donc ça peut durer pas mal d’années selon le capital disponible.

Une autre différence moins connue et pas neutre entre AV et PER :
- pas de PS sur les plus values latentes du fonds euros du PER, alors qu’elles sont prélevées sur le fonds euros d’une AV.
- pas de PS en cas de dénouement par décès sur le PER

Ainsi, en cas de décès après 70ans, la régime fiscal est certes celui des succession après un abattement global de 30.5k, mais le capital transmis est plus élevé qu’une AV qui aura supporté (si fonds euros) ou devra supporter (si autres fonds) les PS à 17.2%.

En clair :
- un fonds euros en PER au rendement de 2%, son équivalent strict en AV a un rendement de 1.66%
- sur un contrat investi en UC de 200k dont 100k de PV, en cas de décès la capital à transmettre est de 200k en PER alors qu’il n’est que de 182.8k en AV.

Je comprends ce point, mais il semble aussi que le PER, notamment sur les retraits réguliers
ne benefice pas des abattements sur les plus values de 4600/9200 que donne l’assurance vie.
Il faudrait donc comparer l’effet des 12,8% d’IR supplementaire du retrait du PËR ( en fonction du TMI)
par rapport au paiement direct des PS sur le fond euros de l’AV, qui sont aussi dépendant du ratio Fonds Euros/UCs du contrat.

Bonjour,
Vu l’allongement de l’espérance de vie en bonne santé, je me demandais si les PER"Linxea Spirit PER" et "Evolution PER" chez Abeiille sont accessibles aux épargnants ayant un âge avancé, en clair aux plus de 75, 80, 85 ans?
Merci par avance à toute aide bienvenue.

https://www.linxea.com/retraite/linxea-spirit-per/supports-disponibles-sur-linxea-spirit-per/fonds-euro/ a écrit :

TAUX DE REVALORISATION DU FONDS EURO PER NOUVELLE GENERATION NET DE FRAIS DE GESTION ET AVANT PRELEVEMENTS SOCIAUX ET FISCAUX. LES RENDEMENTS PASSÉS NE PREJUGENT PAS DES RENDEMENTS FUTURS. LE FONDS EURO NG PRESENTE UNE GARANTIE DU CAPITAL ANNUELLE MINOREE DES FRAIS DE GESTION DE 2 %, SOIT UNE GARANTIE NETTE DE FRAIS DE GESTION DE 98%.

Mais comme la perf du fond est nette de frais, ce chiffre n’est pas très significatif (hormis le risque de perte en capital de 2% si le fond faisait <0% une année).

A ma connaissance il n’y a pas de nombre max de fractions. A défaut c’est précisé (on le voit chez certains assureurs, rares)

CGV 7.3.1.2 a écrit :

Dans le cadre d’une liquidation du capital fractionnée programmée,
l’Adhérent-Assuré choisit la périodicité (mensuelle, trimestrielle,
semestrielle ou annuelle) et le montant du Capital à liquider. Le
montant minimum du capital dont la liquidation peut être demandée
est de 150 euros par mois, 450 euros par trimestre, 900 euros par
semestre et 1 800 euros par an.
Le montant du capital fractionné sera versé par virement, au plus tard,
le vendredi suivant la demande de liquidation, sur le compte bancaire,
postal ou de Caisse d’Epargne que Vous aurez indiqué.

Et on peut pas à ma connaissance rester "liquide", c’est fond euro ou Sicav monétaire.

Et pour un fractionnement non programmé

CGV a écrit :

Dans le cadre d’une liquidation fractionnée libre, Vous pouvez
demander à tout moment le versement de tout ou partie du Capital
restant sur l’Adhésion. Le montant minimum du capital dont la
liquidation peut être demandée est de 1 000 euros. Le solde restant
sur l’Adhésion après chaque liquidation fractionnée doit être au
minimum de 1 000 euros. A

Depuis le début d’année, j’investis sur un ETF World via le PER Linxea Spirit de manière à racler la tranche à TMI 30%. Toutefois, cette enveloppe constitue un tunnel jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage particulier : d’ailleurs, n’étant pas encore propriétaire de ma RP, je n’exclus pas le déblocage dans quelques années dans ce contexte (mais mon TMI devrait rester de 30%).

Entre temps, j’ai découvert le Girardin industriel via différentes lectures et podcasts.
Avec une rentabilité apriori pré-établie, comment considérer cette enveloppe VS un PER qui dépend des performances de(s) l’UC(s) choisie(s) et qui est un tunnel ?
Il semblerait qu’il soit préférable de privilégier des prestataires reconnus, type Inter Invest notamment, et que cette enveloppe ait souffert en termes d’image de groupes moins précautionneux.

Je comptais effectivement une 10aine de % par an, avec des "intérêts composés" au fil des années, ce qui parait plutôt intéressant et (presque) sûr à condition d’opter pour des opérateurs sérieux, comme vous avez pu le citer.

Greyna a écrit :

ça n’est pas concurrent au PER (c’est un autre esprit !) et ça peut tout à fait être complémentaire.

Dans quelle mesure ? Dans quel(s) cas privilégieriez-vous l’un plutôt que l’autre ?