Meilleur placement pour ses enfants ?

andreiev · #26

Bonjour,

Vu l’horizon très long terme, je pense qu’il serait dommage de ne pas aller sur des actions et/ou de l’immobilier.

Pour l’immobilier je ne peux pas me prononcer, je ne connais pas le sujet (transmission, épargne régulière ?).

Pour les actions, vu que le PEA est inaccessible pour les tous jeunes enfants, je pense que des trackers sur AV sont la meilleure solution, même s’il est dommage de payer les frais de gestion toutes ces années. Partir sur l’allocation de votre choix 100% actions (100 % MSCI World pour ne pas s’embêter) 0% obligations, puis les années passant commencer à augmenter la part du fonds € pour atteindre quasiment 100% sur fonds € au moment de la transmission effective.

Faites ce que je dis et pas ce que je fais, pour ma part je me suis "contenté" d’ouvrir un livret A à ma fille.

Desrives · #27

BearBullCarpeDiem a écrit :
Vos enfants avez peut être 12 ans révolus à ma date de leur souscription?

Bon alors déjà ce ne serait pas pour la généralité des mineurs.

Le document indiqué ne permet pas de connaître le fondement légal.

Pour ce qui me concerne contrats ouverts à 8 ans et 9 ans pour mon enfant le plus jeune

(dont un chez Generali d’ailleurs ;-o)) )

gamdy · #28

fred

Pourquoi ne pas finir de remplir leurs livret A ?

Et de votre côté,
Avez-vous pensé une à sociétés civiles immobilières ?

Vous pouvez très bien acheter un bien locatif via une sci que vous aurez créé avec vos enfants comme associés.

Ça facilite le transfert de patrimoine et le partage du bien en cas de donation.
Il est difficile de couper une maison en deux, moins difficile de donner 50% d’une société à chacun.

Vous pouvez aussi placer au mieux vos économies et leurs donner quand ils en auront besoin:

Les dons en espèces encouragés par la loi de finances rectificative 2011
Les conditions pour effectuer un tel don ont été assouplies dans la loi de finances rectificative 2011.
La première nouveauté concerne l’aménagement de la condition de l’âge du donateur : il faut désormais avoir moins de 80 ans quel que soit le lien de parenté. Ainsi, en cas de don à un enfant, le parent donateur devra avoir moins de 80 ans, et non plus moins de 65 ans.L’autre évolution est que désormais ce don peut être réalisé tous les dix ans alors qu’il ne pouvait intervenir qu’une seule fois auparavant. Ainsi, tous les dix ans, les parents et grands-parents pourront donc donner, en franchise d’impôt, jusqu’à 31 865 euros par bénéficiaire. Rappelons que cette exonération de droits ne s’impute pas sur l’abattement dont ce dernier pourrait bénéficier en cas de donation ou de succession, ces dispositifs se cumulent. En cas de présence des deux parents et des quatre grands-parents, un enfant majeur pourra recevoir ainsi 6 fois 31.865 € de dons en franchise de droits, soit 191 190 euros tous les 10 ans. Copyrights : Rainer Ebert sur Flickr
Dons en espèces: la nouvelle donne - Le Blog Fiscalité

tikitoi · #29

Desrives a écrit :
Tikitoi :

"Pas possible de faire des prélèvements direct par l’interface en ligne (obligation de courrier avec signature des deux parents à chaque fois).

Il me semble que les arbitrages sont soumis aux mêmes difficultés. Il s’agit d’une AV en ligne choisie justement pour la facilité à gérer rapidement en quelques clics, mais s’agissant d’un mineur c’est impossible."

OK pour premier point

Pour le deuxième, avez-vous essayé ? Quelle AV ? Il y a des AV avec lesquelles ça fonctionne sans problème.

Me concernant, c’est LINXEA .
comme il faut la signature des deux parents pour tout acte, forcément ça vaut pour les arbitrages.
Mais je retournerai sur le site pour faire un essai et confirmer.

On m’a également demandé une durée fixe à l’ouverture de l’AV. J’ai du mettre 15 ans.

POUR le message de BearBullCarpeDiem qui précise qu’après 16 ans il n’est plus possible de disposer librement de l’argent du livret A et autre, j’ajouterai que de toute manière, ce qui est placé sur un livret A ou au nom de l’enfant, même à 5 ans, lui appartient. Et que si une fois adulte il a envie de chercher des poux dans la tête de ses parents qui ont utilisés sont livret pour se faire une rémunération suplémentaire lorsqu’il etait petit, il peut les attaquer en justice et demander le remboursement des sommes

tikitoi · #30

j’ai vérifié sur le dossier papier envoyé par linxea au moment de la souscription:

"-L ’adhesion ne peut se faire en ligne"
" - les actes de gestion en ligne ne sont pas possible, seul la consultation est possible"
"la durée de l’adhesion doit obligatoirement être a durée determinée"

c’est d’ailleurs le point de la gestion en ligne qui m’a embêter. Comme je me rappelle l’avoir écrit à LInxea, à quoi bon choisir une AV en ligne pour la simplicité et facilité de gestion si c’est pour avoir les inconvenients d’un AV classique.

Il y a donc peut de réactivité si l’on veut sortir du fond euro

Le pire, c’est que même pour un versement, un prélevement sur mon compte, il faut faire la demande par ecrit. (qu’on demande un ecrit et une signature pour retirer de l’argent je comprend, mais pour en mettre.!

Philippe30 · #31

Siocnarf a écrit :
Mais je me pose une question. Ceux qui m’ont déjà lu connaissent mon penchant pour l’immobilier physique…

Techniquement, mes filles (1 an 1/2 et 3 ans) pourraient-elles contracter un crédit afin d’acheter un bien à leur nom ?
Evidemment, nous, parents, serions caution auprès des banques pour que le financement soit accepté.

Simplement en créant une SCI pour lesquelles vos filles disposeraient de 45% chacunes , vous et votre femme 5% chacun en étant gérant de la SCI.

Comme elles sont dans votre foyer fiscal vous prendrez la fiscalité à votre charge en tant que bons parents sauf si SCI IS mais je ne recommande pas car à l’issue des 20 ans ils pourraient intéressant de revendre le bien pour leur donner un capital au lieu de revenu locatif.

Avec une SCI IS les revenus perçus serait imposés comme des valeurs mobilières avec la fiscalité afférente.

A vous de trancher ce sujet , sachant qu’avec une SCI IS vous pouvez acheter le bien sans aucune fiscalité pendant 10 à 15 ans sauf CRL car vous pourrez pratiquer l’amortissement du bien.

Dans 20 ans , elles auront 21 et 23 ans respectivement et vous remercieront de pouvoir disposer de rentrée financière en tant qu’associé de pouvoir percevoir des revenus locatifs d’un bien totalement payé…..ou par décision d’AG le revendre

C’est aussi une façon de transmettre sans aucun droit car au lieu de mettre la SCI à votre nom puis de céder les parts , vous attribuez directement les parts à vos enfants.

Je vous conseille toutefois de bien vous renseignez sur un montage de SCI avec enfants mineurs et d’inclure les modalités d’attribution des parts en cas d’accident de la vie d’une de vos filles.

Blindez les statuts pour les achats , les reventes , la passation de pouvoir des gérants etc ….car dans 20 ans vous n’aurez plus le loisir de faire comme bon vous semble sachant qu’elles seront majeurs et majoritaires …..

Faites des enfants ………………

Philippe

Miguel · #32

J’ai lu le fil rapidement, et certaines questions et remarques m’ont interpellées.
tout d’abord
Lorsque l’on a des enfants tout est possible on peut leur donner des bonbons, des napoléons, des cheques de 5000 euros, des lingots d’or des parts de SCI familiale etc…
Mais la question est " Meilleurs placement pour ses enfants". Meilleurs comment?

fred a écrit :
…/…
L’autre objectif et peut etre le plus important c’est de lancer au mieux mes enfants dans la vie active. Pour l’instant ils ont 5 et 8 ans. Ils viennent de recevoir un cheque de 5 000€ chacun de la part des grands parents. Ils disposent chacun d’un livret avec 5 000€ dessus et je leur verse 20€ chacun tous les mois.
Je cherche un autre type de placement avec pour objectif de placer une partie de leur argent sur du long terme (entre 10 et 15 ans selon leur futur besoin).
Je pense bien sur à une AV. Mais peut on en ouvrir une au nom de ces enfants.
…/…
Merci de m’éclairer

Attention aux donations déguisées.
Théoriquement le cheque des grand-parents pourrait etre considéré comme un donation déguisée.
Pour savoir si ceci est le cas il convient d’éxaminer les revenus des grands parents. Si ces derniers disposent d’une retraite mensuelle de de 1000 ou 2000 euros par mois ce cadeaux de 5000 euros (si il est relevé) "peut" etre considéré comme une donation déguisée.
En effet 5000 si tu ne perçcois que 2000 de retraite, cela représente 2,5 mois de retraite. (Donation déguisée)
Maintenant si les grands parents disposent de 10 ou 20 K€ / mois de retraite et donnent 2000 euros tous le 2 mois, cela peut etre considéré comme des libéralités.
La regles c’est: Si le montant donné corresponds a un faible pourcentage des revenus mensuels ils s’agit d’une libéralité. Si le montant donné représente un montant important (en comparaison des revenus mensuel) ce qui est donné peut etre alors considéré par le fisc comme une donation déguisée.
Bourse en temps réel, actualités et conseil boursier - Investir-Les Echos Bourse

Assurance vie :
Celui qui verse (le souscripteur) est proprietaire du contrat d’assurance vie. l’enfant est l’assuré. Le contrat est est un contrat avec une date d’échéance de 10, 15 ou 20 ans en général prorogeable

Etant propriétaire,le souscripteur, donne ses instructions a la sté d’assurance.

Instructions peuvent etre limitatives et ou restrictive.
Du style, désignation du bénéficiaire en cas de décés de l’assuré, bénéficiaire en cas décés du souscripteur, l’assuré son 30 eme anniversaire .,
Ces choix sont pris par le propriétaire (le souscripteur) du contrat d’AV.
Des mentions du style l’assuré ne deviendra bénéficiaire du contrat qu’a partir de son 25 eme anniversaire, ou tout autre date, et recevra 50 % a 25 ans et 50 % a la naissance du 1er enfant ou a 35 ans si il n’y a pas d’enfant..
En effet on a vu des enfant merveilleux a 10 ans et meme a 15 ans et soudain tout change a 18ans (accrocs a la drogue et des qu’il ont 18 ans ils vident les comptes epargnes, ont de mauvaise relations qui les incitent a claquer tout ce que les parents ont mis de coté… avec l’assurance vie il est possible de brider la clause bénéficiaire).
Assurance vie - Ooreka

Philippe30 a écrit :
C’est aussi une façon de transmettre sans aucun droit car au lieu de mettre la SCI à votre nom puis de céder les parts , vous attribuez directement les parts à vos enfants.

Je vous conseille toutefois de bien vous renseignez sur un montage de SCI avec enfants mineurs et d’inclure les modalités d’attribution des parts en cas d’accident de la vie d’une de vos filles.

[b]Blindez les statuts pour les achats , les reventes , la passation de pouvoir des gérants etc ….car dans 20 ans vous n’aurez plus le loisir de faire comme bon vous semble sachant qu’elles seront majeurs et majoritaires ..…[/b]

Faites des enfants ………………

Philippe

En effet, et aussi une clause dans les status de la SCI . Le notaire peut vous informer a ce sujet.
Les parents, papa 5% et maman 5%, sont minoritaires, donc pour bien se protéger des enfants.
Ils suffit de nommer parents comme co-gérants irrévocables, usufruitiés, ayant droit de décision, et les enfants comme nu-propriétaires sans droit de vote. De cette manière les enfants ne peuvent décider de la vente du bien du vivant de leurs parents ( sauf, évidemment si tout le monde est d’accord pour vendre le bien). Le notaire peut vous conseiller.
Plus d’info ici ==> La société civile immobilière ou SCI

m.

Dernière modification par Miguel (07/09/2012 06h14)

coyote · #33

Miguel,

Merci pour ces informations, ces 3 options possibles.
et je supporte les propositions

Je rajouterai que pour la "libéralite", l’appréciation est quand même laissé a l’administration fiscale.
Quand cela arrive "rarement" et que c’est un faible pourcentage du revenu, en restant raisonnable
pas de soucis.
Si le parent ou grand parent donne tous les mois "3k" ( même si leur revenu est de 30K ).
Attention à la requalification !

Miguel · #34

Tout a fait Coyote,

c’est le controleur des impots qui va apprécier la situation,
Ils sont en général compréhensifs eux aussi sont père de famille etc…
Mais il faut que cela reste l’exception, et montrer sa bonne foi en faisant
également des avances sur hoiries devant notaire.
Montrer que pour des montants plus importants on passe devant notaire et on respecte les lois.

Et vous avez tout a fait raison de relever ce point
"Si le parent ou grand parent donne tous les mois "3k" ( même si leur revenu est de 30K ).
Attention à la requalification !"
Mais c’est un cheque pour l aniversaire et un pour Noel. ça peut passer suivant la personnalité du contrôleur.
Naturellement il faut déja qu’il y ait control et que le contrôleur soit assez chanceux pour tomber sur cet genre de chose, bref ça n’arrive pas tous les jours.
C’est intéressant de savoir que ça existe, et que ce n’est pas bien et que ça peut etre requalifié avec amendes fiscales et si vous avez a faire a un fonctionnaire zeelé, (et il y en a) des controleurs qui ne font pas de sentiment, Et si il y a eu intention de fraude, vous pouvez meme etre poursuivi pour usage de faux en écriture etc…

Job · #35

Dans la vie familiale, les discussions autour des donations déguisées ou pas démarrent entre héritiers lors du décès des parents !
Grand déballage, discussions serrées, c’est à ce moment là que l’on mesure la solidité des liens qui unissent la fratrie ou… hélas qui créent des brouilles !

Il faut garder cela à l’esprit quand on est parent voulant aider ses enfants : ne pas créer des situations de zizanies ultérieures !

Siocnarf · #36

Philippe30 a écrit :
Simplement en créant une SCI pour lesquelles vos filles disposeraient de 45% chacunes , vous et votre femme 5% chacun en étant gérant de la SCI.

Voila une idée qu’elle est bonne !
J’avais bien pensé à la SCI, mais pas à cette répartition des parts… qui était pourtant évidente.
Ça ressemble effectivement à la meilleure option.
La SCI à l’IS a bien des contraintes, mais elle pourrait devenir une option intéressante dans l’avenir en cas de hausse(s) des prélèvements sociaux… Enfin il faudrait voir quelle serait l’évolution de l’imposition des sociétés.

Miguel a écrit :
En effet, et aussi une clause dans les status de la SCI . Le notaire peut vous informer a ce sujet.
Les parents, papa 5% et maman 5%, sont minoritaires, donc pour bien se protéger des enfants.
Ils suffit de nommer parents comme co-gérants irrévocables, usufruitiés, ayant droit de décision, et les enfants comme nu-propriétaires sans droit de vote. De cette manière les enfants ne peuvent décider de la vente du bien du vivant de leurs parents ( sauf, évidemment si tout le monde est d’accord pour vendre le bien). Le notaire peut vous conseiller.

Bonjour Miguel,
Le but serait bien de mettre à disposition de mes filles des biens immobiliers (autres que ceux que nous possédons déjà) dont elles feraient ce qu’elles voudraient, et que ça soit elles qui perçoivent les loyers. Donc pas besoin de montage compliqué avec du démembrement.
Il est évident que le jour où nous franchirons le pas, nous consulterons notre notaire !

Merci à vous deux pour vos interventions !

lemouz · #37

A mon avis, il y a 2 problématiques :
- optimiser la structure de ses placements afin que la transmission (pas forcément lors d’un décès) soit la plus facile/indolore possible pour les enfants
- choisir le ou les bons placements pour que les donations usuelles d’anniversaire ou ponctuelles type gd parents, parrain/marraine puissent faire le + de petits possibles sans aucun effort.

A mes yeux, ca n’a pas grand chose à voir. Certains d’entre vous ont déjà fait une analyse un peu poussée du second cas (car pour le 1er, y’a des experts ! :-D)

lemouz · #38

Bonjour,

Suite à ma problématique (snif…pas de réponse), je dois désormais ouvrir DEUX placements ! En effet, selon les personnes, les cadeaux seront affectés à l’un ou l’autre compte.
Livret A + LDD ?
Livreta A + PEL pour figer un taux bas ? (cf mon 1er post)

Merci

Robinos33 · #39

Bonsoir

Très intéressante cette discussion sur les placements pour ses enfants.

Pas de problème pour ouvrir des AV à des enfants mineurs.

A titre personnel, 3 enfants, chacun avec livret A, livret jeune.

Il y a 5-6 ans, j’avais ouvert à chacun une AV en unités de compte. A la majorité de l’ainé, la banque lui a demandé d’autonomiser ses comptes (l’AV était adossé à un compte de dépôts "dormant"). Il fallait juste fournir sa pièce d’identité et donner un exemplaire de sa signature. On n’a pas donné suite, ce qui fait que, actuellement, c’est toujours moi qui gère ce contrat. Mon fils n’est même pas conscient de son existence. (Je pars du principe, que même majeur, il me semble encore bien "jeune" pour gérer ses comptes).

Je me posais aussi la question de donation déguisée : l’AV vaut environ 25-30 K€. Comme le cas d’un PEL à son nom, valant 30 K€. J’avais à un moment interrogé mon banquier sur le fait que ces sommes (60 K€) soient finalement requalifiées de donation déguisée. Sa réponse était que "ça peut passer" car les sommes ont été versées au fil des ans, mais il n’en était pas sûr.
Qu’en pensez-vous ?

Mon avis sur les PEL : n’a d’intérêt si on pense l’utiliser pour acquérir un bien immobilier. Tenir compte en effet que 1) la prime d’état qui booste le taux, n’est accordée que s’il y a souscription d’un crédit au bout 2) depuis des années, les taux des crédits immobiliers classiques sont plus intéressants que bien de générations de PEL.

Les LDD : les mineurs ne sont pas élligibles.

Enfin, je fais en sorte que tous les enfants aient les même "comptes", et "type" et en "valeur’, donc, aucune discussion possible sur le partage ultérieur.

exilefiscal · #40

Justement je pense aussi ouvrir 2 AV pour mes deux enfants.
J`ai contacte l`Altaprofits, " Mes placements liberté ", je ne les ai pas retenu car impossible de gérer ses contrats en ligne, il faut faire des courriers tout le temps etc.
Par contre, je vais prendre Fortuneo car ils m`assurent que je peux tout faire en ligne, les versements,
les arbitrages sans aucun problème.
Je ne pense pas qu`il y a des risques de requalification fiscale si on fait des versements raisonnablement au fil des années, par ex. a l`occasion d`un anniversaire, Noel etc.

J`ai aussi une remarque a faire concernant la déclaration des donations devant le notaire.
Dans mon entourage proche une donation a été faite, c`était suffisant juste de la déclarer aux impôts avec un formulaire spécial, ensuite les gens ont reçu la réponse des impôts. Le centre des impôts les a assure que le passage devant le notaire n`était pas obligatoire.

GoodbyLenine · #41

Sur Altaprofits, je me demande ce qu’il y aura de plus à faire par courrier que sur Fortuneo…

En fait, sauf erreur de ma part, il n’y a rien à faire par courrier, une fois le contrat ouverts. En tout cas moi, je n’ai jamais rien eu à faire, et j’ai déjà arbitré des UC … sur les 2 d’ailleurs.

exilefiscal · #42

J`ai fait la demande directement auprès d`Altaprofits et voici leur réponse de 17.02.2013:

Modalités de souscription pour un compte d`un mineur, quel que soit le contrat:

Le bulletin de souscription et ses annexes doivent être signés par les parents avec la mention « Souscripteur, (nom, prénom), enfant mineur, représenté par ses parents, (nom, prénoms des parents) »
. Questionnaire « Détermination du profil d’investisseur" : à compléter et à signer par les deux parents
. Souscripteur et assuré : l’enfant mineur en son nom propre
. Clause bénéficiaire : « Les héritiers légaux de l’assuré » (clause légale jusqu’à la majorité de l’enfant)
. Pièce d’identité : copie recto verso d’une pièce d’identité, en cours de validité (Passeport ou CNI exclusivement) des représentants légaux (parents) et de l’enfant s’il en possède une.
. Copie du livret de famille ou d’un extrait d’acte de naissance
. La gestion en ligne, notamment les arbitrages, n`est pas autorisée.

C`est vrai que ça m`a refroidi d`ouvrir un contrat pour un enfant chez eux.

Peut-etre qu`une fois le contrat ouvert ils ne font pas trop attention et c`est possible de faire les arbitrages en ligne quand même mais je n`ai pas essaye.

tikitoi · #43

chez LInxea c’est pareil, pas de possibilité de faire la gestion en ligne, juste consulter.
A chaque fois que je voulais approvisionner son AV en faisant un simple virement, donc créditer son compte, je devais envoyer plein de paperasse.

Du coup, pour éviter ça j’ai mis en place un prélèvement automatique une fois pour toute et là on me demande plus des documents à chaque virement.

exilefiscal · #44

Un conseiller de Fortuneo m`a assure que chez eux pas de problèmes pour des versements et arbitrages en ligne pour les enfants mineurs.
Je viens d`envoyer les deux dossiers, on verra comment ça se passera.

tikitoi · #45

et bien si c’est effectivement plus facile à gérer, je pense que j ’ouvrirai chez eux pour le second de la famille.
(enfin, si le fond euro est performant)
en 2012, le fortuneo et le linxea étaient quasi identiques

Range19 · #46

GoodbyLenine a écrit :
Sur Altaprofits, je me demande ce qu’il y aura de plus à faire par courrier que sur Fortuneo…

J’y ai un contrat pour un de mes fils, mineur. Effectivement, on ne peut rien gérer par internet sur les contrats pour mineurs. Dommage.
Il faut des écrits avec la signature des deux parents pour chaque opération.

GoodbyLenine · #47

ok. Pour moi, ce n’était pas un contrat pour un enfant mineur….

calaggan · #48

Bonjour à tous,

J’ai besoin d’un petit peu d’aide, j’ai une AV confluence 3 (crédit agricole) ouvert en 96 sur lequel je verse 45€ par mois pour ma fille de 7 ans, il y a aujourd’hui 18K€ dessus.

Qu’est ce que vous me conseillerez de faire avec cette AV ?

Je vais évidemment me renseigner sur le monde de l’AV mais je préférais poser la question à ceux qui connaissent d’abord.

merci

espenlind13 · #49

Quelles sont les conditions du contrat ? Droits d’entrée ? Rendement 2012 ? Rendement sur les trois dernières années ? Etes-vous client d’une ou plusieurs banques en ligne ?

Donnez-nous un peu de matière !

Bluegrass · #50

à Calaggan:

Confluence 3 du Crédit Agricole est à mon avis pas bien terrible !

http://www.cofloma.fr/contrat.php?nom=Confluence
3,5% de frais sur versement.
C’est un contrat MonoSupport.

La rentabilité du fonds Euros n’est pas extraordinaire ces dernières années (2,4% en 2011)…
Votre fille est encore jeune, je pense qu’il serait judicieux de clôturer cette AV et d’en ouvrir une nouvelle en ligne, MultiSupport avec 0% sur les versements.
Pour avoir un ordre d’idée, les fonds Euros des contrats cités ci-dessus ont rapporté entre 3,4% et 3,6% en 2012.

Pour vous aider à faire votre choix:
http://www.francetransactions.com/assur … -2013.html

Si vous le souhaitez, je peux vous parrainer chez Boursorama, Fortuneo et Linxea

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1 #26 05/09/2012 21h41

#27 05/09/2012 22h21

BearBullCarpeDiem a écrit :

#28 06/09/2012 00h34

#29 06/09/2012 08h04

Desrives a écrit :

#30 06/09/2012 08h47

1 2 #31 06/09/2012 10h36

Siocnarf a écrit :

1 2 #32 06/09/2012 12h08

fred a écrit :

Philippe30 a écrit :

#33 06/09/2012 13h53

#34 07/09/2012 03h52

#35 07/09/2012 08h46

#36 07/09/2012 08h53

Philippe30 a écrit :

Miguel a écrit :

#37 07/09/2012 14h55

#38 30/12/2012 19h57

#39 30/12/2012 22h40

#40 08/03/2013 23h37

#41 09/03/2013 04h05

#42 09/03/2013 08h54

#43 09/03/2013 09h48

#44 09/03/2013 12h01

#45 09/03/2013 14h04

#46 09/03/2013 14h16

GoodbyLenine a écrit :

#47 09/03/2013 15h36

#48 07/05/2013 20h33

#49 07/05/2013 21h23

#50 07/05/2013 21h31

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