Assurance-vie Lucya Cardif (BNP Paribas) : nouvelle assurance-vie en ligne

Tikok a écrit :

un article dithyrambique (sponsorisé?) du site Avenue des Investisseurs

JeanDeau a écrit :

loin d’etre "la nouvelle meilleure assurance vie" comme fabule avenuedesinvestisseurs

AvenueDesInvestisseurs est un site commercial. La SAS qui le publie a dégagé ces dernières années entre 700 k€ et 1,1 M€ de résultat net annuel. On ne connait pas la source des revenus de l’entreprise mais on peut imaginer sans trop de difficulté qu’il s’agisse de commissions ou de rétrocommissions sur les produits mis en avant par des liens d’affiliation ou par le biais d’articles détaillés et bienveillants. La sélection de produits est tout à fait certaine (par exemple il n’y a que Homunity qui est présenté comme prestataire de crowdfunding immobilier, alors qu’il y en a bien d’autres), ce qui laisse penser qu’il pourrait y avoir conflit d’intérêts (ADI ne mettant en avant que les entreprises qui les rémunèrent d’une façon ou d’une autre). À garder en tête quand on lit leurs articles.

Tikok a écrit :

- Une SCI de Cardif  Cardimmo accessible sans frais d’entrée dans le cadre d’une enveloppe de souscription ouverte jusqu’au 31/12/2023

Oui, mais ….. 25% de frais de gestion annuels pour la gestion de la sci ! (Notice en PDF, résumé P2 encadré)

Très (trop?) nombreux titres vifs accessibles (soit l’intégralité de ceux composant les index CAC 40, DAX 30, SMI, FTSE, S&P 500, Nasdaq 100 et le Topix)

Je n’ ai pas trouvé le nombre et la liste des titres vifs sur le site .. (Mini 3000€/titre : notice)
Seulement "les supports UC en immo, ETF, fonds et euro dans la liste proposée .

Bonsoir ,
Un ancien contrat Cardilf essentiel de 1997 serait éligible : il est suivi par un CGP par obligation….. que devient la rémunération de ce CGP dans le cadre d’une gestion libre?

Je vous confirme la possibilité de faire un transfert pacte mais ils ne sont pas encore rodés.

Je suis actuellement le client test pour ce transfert d’une AV Cardif multiplacement 2 vers lucya demandé le 28 Juin.

Je vous ferais un retour quand mon dossier aura avancé.

Surpris de ne pas trouver les titres vifs dans le sélecteur de supports lors du parcours de souscription, je viens d’appeler AssuranceVie.com : il m’a été indiqué que la souscription aux titres vifs n’est pas encore ouverte et qu’elle le sera vers mi-juillet.
La liste utilisée dans le parcours de souscription est la même que celle-ci :
Liste des supports du contrat Lucya Cardif

Quant à savoir si c’est le meilleur contrat, tout dépend de ce que l’on recherche. Je rejoins ce qui a déjà été dit pour sa médiocrité en matière de fonds euro et immobiliers, de sa qualité pour l’investissement en ETF monde.
Les adeptes de stratégie sectorielle ou géographique regretteront la faible variété de l’offre d’ETF (rien sur les matières premières, les énergies, les pays nordiques, l’Inde… Mais pour trouver une offre diversifiée il faut aller sur des contrats à 0,6% de frais de gestion (PuissanceAvenir, CroissanceAvenir, DigitalViePrime…)
Le nombre d’ETF est gonflé par des doublons : le capitalisant/le distribuant, l’Amundi/le Lyxor, et même un S&&P spécial PEA dont on ne voit vraiment pas l’intérêt dans un contrat d’AV.
Comme toujours, le nombre d’OPCVM proposés n’est pas gage de qualité : à peine une trentaine battent régulièrement leur indice de référence net de frais (notamment chez Schroder, Fidelity, Nordea, Independance et Expansion)
J’ai le sentiment, ici comme souvent, que l’offre d’OPCVM est volontairement pléthorique pour désorienter le novice et le pousser à choisir la gestion pilotée. Reconnaissons que celle-ci est peu onéreuse ici par rapport à la concurrence (0,25 de frais de gestion additionnels sur UC, soit 0,75 au total, seul MeilleurTaux Allocation Vie est moins cher à ma connaissance avec 0,7, reste à voir la performance dans le temps).

Il s’agit du contrat le plus compétitif pour les titres vifs : 0,5 de frais de gestion et 0,1 de frais de transaction, avec un minimum de 3000 à investir par ligne. Linxea Vie est respectivement à 0,6, 0,1 et 1500, MeilleurTaux Liberté vie à 0,5, 0,6 et 3000, Placement Direct Vie à 0,8, 0,45 et 5000. Ces 3 contrats ont de 100 à 300 titres vifs là où Lucya Cardif en aura plus de 1 000 à partir de mi-juillet. La diversité du choix est appréciable pour les investisseurs actifs ayant déjà blindé leur PEA. Autant il me semble illusoire d’avoir des convictions sur un OPCVM qui sous-performe systématiquement son indice de référence à cause des frais, autant il est valable d’avoir des convictions sur une entreprise qui n’est pas dans le top100 mondial.

Contrat particulièrement intéressant donc pour les investisseurs plutôt dynamiques ou offensifs, soit adeptes de la gestion passive (ETF monde ou grands indices) soit de la gestion très active (titres vifs)

Bonjour Postel20,

On vous a dit n’importe quoi !

Un transfert pacte c’est la transformation d’un contrat en un autre chez le même assureur. En aucun cas la fusion d’un contrat avec un autre contrat existant (chose possible pour les PER)

Donc on vous a dit une ânerie pour justement empêcher un pacte ou vous faire souscrire un second contrat.

Le formulaire d’adhésion lit :

assurancevie.com a écrit :

Durée de l’adhésion
Je demande à adhérer au contrat Lucya Cardif pour une durée de XX (en années pleines entre 8 et 30 ans), à défaut 15 ans.

Impossible d’avoir un contrat sans échéance ? idem via une souscription en ligne ?

Je pensais ouvrir pour prendre date mais ce point me fait hesiter.

Après vérifications, toutes mes AV sans exceptions ont une durée viagère (Linxea Vie, Bourso Vie, Linxea Avenir, Linxea Spirit).
Qu’est ce qui expliquerait ce choix d’un terme (reconductible) pour ce contrat Lucya ? ou c’est Cardif qui procède ainsi depuis toujours ?

Et quels risques pour le souscripteur?
Certes, 30 ans c’est long pour un investissement mais pas pour un objectif successoral …

EDIT on dirait que c’est une pratique de cet assureur, le contrat Cardif Elite a la même chose dans ses CG : https://www.kp-finance.com/wp-content/u … -elite.pdf

CG Cardif a écrit :

3.2 Durée du contrat
Le contrat a une durée de trente (30) ans. Toutefois, le Souscripteur
peut opter pour une durée différente (en années pleines, entre huit (8)
et trente (30) ans). Il lui suffit d’indiquer son choix dans la Proposition
d’assurance valant note d’information. À l’issue de cette période, le contrat
est prorogé tacitement année par année, sauf dénonciation par l’une des
parties deux (2) mois avant le terme, par lettre simple.

Oui, ça ne veut pas dire qu’il sera automatiquement fermé à 30 ans. Mais si l’assureur décide que oui, bah y’aura aucun recours.

Détails érronés et bien peu fiable … j’aime beaucoup ce site mais depuis la sortie du contrat Lucya et les propos dythirambiques je doute un peu de leur caractère "indépendant" (ça n’engage que moi).

Toujours est-il que j’ai essayé à plusieurs reprise de mettre un commentaire sur leur site ou du moins de faire remonter l’info (qui apparait sur plusieurs fils) -concernant cette interprétation hasardeuse qui place le contrat à durée indéterminé comme plus protecteur (la bonne blague)- réponse sytématiquement modérée négativement et non publiée …

Concernant la jurisprudence citée : France, Cour de cassation, Chambre civile 1, 05 février 1985, 83-15895
La situation est bien éloignée des contrats d’assurances vie à durée viagère puisqu’elle concerne

Juricaf a écrit :

l’engagement à durée indéterminée par lequel la femme avait consenti à son mari un droit d’occupation de cet appartement "aussi longtemps qu’il le voudrait"

Arrêt cassation a écrit :

ATTENDU QU’IL RESULTE DE CETTE DISPOSITION QUE, DANS LES CONTRATS A EXECUTION SUCCESSIVE DANS LESQUELS AUCUN TERME N’A ETE PREVU, LA RESILIATION UNILATERALE EST, SAUF ABUS SANCTIONNE PAR L’ALINEA 3 DU MEME TEXTE, OFFERT AUX DEUX PARTIES ;

De fait les 2 articles nous intéressants dans cette question sont :

Article 1211 Code Civil a écrit :

Lorsque le contrat est conclu pour une durée indéterminée, chaque partie peut y mettre fin à tout moment, sous réserve de respecter le délai de préavis contractuellement prévu ou, à défaut, un délai raisonnable.

Article 1305 Code Civil a écrit :

L’obligation est à terme lorsque son exigibilité est différée jusqu’à la survenance d’un événement futur et certain, encore que la date en soit incertaine.

Un contrat d’assurance vie de durée viagère a comme terme le décès de l’assuré qui est bien un évènement
-> futur
-> certain
-> de date incertaine
Ce n’est donc pas un contrat à durée indéterminé comme l’affirme ADI mais bien un contrat à durée déterminée.

Un contrat à durée viagère est donc bien plus protecteur puisque non résiliable par l’Assureur ( il peut néanmoins le rendre moins attractif, déréférencement d’UC etc …)
Un contrat à durée déterminé ne protère que sur la durée déterminée, au delà libre à l’assureur de se débarasser de contrats peu rentable quitte à vous déclencher en une seule fois l’imposition de vos plus values, ou vous faire perdre le bénefice des vos versements avant 70 ans.

Je ne pense pas que Cardiff aura un intérêt à ne pas reconduire ces contrats
-> contrat de groupe dont les conditions sont facilement modifiables
-> ne pas reconduire c’est assurément perdre le "client" il vaut mieux peu de frais que pas du tout …

NB : J’ai pris date sur ce contrat même si je n’en comprend pas l’engouement devant les faiblesses (contrat de groupe, fdg 0,5% non garanti dans le temps, offre immobilière minime). La révolution repose sur les versements programmés ETF (annoncés comme imminent sur Spirit par Linxea) voir la future gestion pilotée Fidelity ?

Si la création ducontrat Lucya par Cardif a enfin motivé Linxea pour qu’ils implémentent les versements programmés sur ETF dans Spirit, c’est déjà ça de gagné pour nous autres épargnants.

Cela fait de nombreuses années que cette fonctionnalité était réclamée sur le forum du courtier et la réponse était toujours la même: "Nous avons demandé à Spirica, nous attendons leur retour".

Comme quoi la concurrence a du bon!