Banque en ligne ou banque traditionnelle, banque online vs banque physique ?

Pour compléter la réponse de gooddbylenine, j’ajouterai juste que l’exception dans les banques en ligne est hello bank, qui permet de déposer du liquide via les distributeurs BNP et les chèques en Agence également.

Je ne suis pas client mais j’ai déjà envisagé de l’être juste pour cette exception.
Mais étant déjà multi bancarisé et satisfait de Bourso- fortu et autres néobanques, j’ai estimé que mes dépots d’espèces se faisaient de plus en plus rare, et j’ai gardé un livret dans une banque en dur, comme ça on peut y déposer le liquide et le virer sur sa banque en ligne.

Leukie a écrit :

Pratique si la nouvelle banque se charge de tout, car la démarche décrite à l’époque (faire la liste de tous les organismes préleveurs) semblait fastidieuse!

Ils se chargent des démarches, c’est ce qu’ils disent.
En 2023, j’ai fait un changement de domiciliation bancaire de la BPO vers Fortuneo (j’ai changé de banque principale) et j’ai été obligé de me charger de la grande majorité des transferts car la banque de départ ne fournissait pas les infos à Fortuneo et Fortuneo n’a rien fait pour les obtenir.
Malgré ces déconvenues, je ne regrette pas de l’avoir fait car après plusieurs mois avec les 2 banques, je vais clôturer tous mes comptes à la BPO qui me facture des frais de tenue de compte alors qu’ils ne font rien de plus que la Caisse d’Epargne qui ne m’en facture pas.

Chez BoursoBank comme chez Fortuneo, vous pouvez avoir un compte courant sans revenus récurrents, des livrets rémunérés à taux fixe et vous n’êtes pas obligé(e) de prendre de carte bancaire. Dans cette situation, le « zéro frais » est bien respecté par ces deux banques.

Testé les remises de chèques chez Fortuneo : il faut commander (gratuitement) depuis l’espace personnel un carnet de bordereaux de remise de chèques accompagné d’un paquet d’enveloppes dont l’adresse est déjà remplie. On envoie les chèques de cette manière par la Poste. Tout cela est sans frais.

Concernant la possible clôture de compte, mon expérience avec BoursoBank est la suivante (j’en ai une autre plus active pour les comptes d’un proche). Comptes inactifs. Une fois par an, je reçois un mail pas méchant qui m’avertit que… Je me connecte, s’il le faut je fais un petit virement entre compte courant et compte sur livret ou livret Bourso+, et voilà. Je remplis toujours le questionnaire KYC en temps et en heure. J’ai bénéficié de 80 € de bienvenue à l’ouverture et n’ai jamais payé un centime de frais sur ces comptes. J’en ai même un peu honte.

Concernant les enveloppes de remise de chèques Fortuneo, l’adresse est certes préremplie mais il reste à les affranchir. Il ne faut pas rêver non plus : déjà que traiter les chèques coûte cher aux banques, vu que tout cela est gratuit, on ne va pas en plus leur demander de payer les timbres  ! Sauf à vouloir une banque qui perd structurellement de l’argent, ce qui n’est pas le cas de Fortuneo. Oui, il y a un risque non nul que le chèque soit perdu par nos chers services postaux.

GoodbyLenine, le 03/02/2024 a écrit :

3- la plupart des banques en ligne se "chargent de tout, sans "frottement" jusqu’au transfert, au niveau des prélèvements", mais pour le "versement du salaire" il faudra sans doute fournir un RIB au "verseur".

Sur ce point, le service d’aide à la mobilité bancaire est une obligation légale pour les comptes courants des particuliers.

Et il concerne aussi les virements récurrents vers votre compte (salaire, …) :

Votre banque d’arrivée a ensuite 5 jours ouvrés pour informer les émetteurs de prélèvements et de virements sur votre compte.

Et voici l’article de loi pour plus de détails.

Je peux répondre sur la question 2, en grande utilisatrice des "super-livrets" pour profiter des promos, mes livrets défiscalisés étant pleins :

Parfois il faut prendre un compte courant mais le plus souvent non. Sauf erreur, même en ouvrant un compte-courant, souvent aucun frais de tenue de compte.

Pour les super-livrets fiscalisés proprement dits, il suffit d’être bien organisé pour faire des virements en ligne, penser à retirer les fonds à la fin de la promo si le taux est très bas et jongler avec la première "quinzaine", ils ont vite fait de vous supprimer 15 jours de "jours promo"…
Attention à bien lire les petites lignes, les intérêts promotionnels pouvant être soumis à obligation de maintenir le livret jusqu’à une certaine date (de mémoire). Ces derniers temps j’ai profité de pas mal de ces opportunités à 4 et 5 %.

Suite à ce message, je voulais revenir sur cette histoire de gagnant-gagnant avec son conseiller bancaire.

La thèse souvent affichée sur le forum, c’est qu’il faut donner "à manger" à son conseiller bancaire en souscrivant à de multiples produits chargés en frais (comme ça, ça fait des "points" au conseiller), mais avec des montants modestes en valeur absolue, pour pouvoir ensuite négocier avec lui sur des frais ponctuels plus élevés en valeur absolue.

Mon XP, et celle de copains, ne colle pas avec ça, y compris avec des banques mutualistes.

Le conseiller bancaire change régulièrement (si on considère que la relation serait à construire sur plusieurs années), et ne semble d’ailleurs pas avoir un grand pouvoir, il faut toujours qu’il demande à sa direction régionale (ou alors c’est un prétexte ?).

Si vous ne "gueulez" pas, vous n’obtenez rien, et la multiplicité des frais fait que votre banque physique vous coûte bcp plus chère qu’une banque en ligne personnelle (Boursorama, Fortuneo) ou professionnelle (Qonto), qui vous coûtera proche de zéro.

Pour obtenir un prêt immobilier pour une RP, bien souvent vous aurez une meilleure offre en passant par un courtier puis de changer l’assurance emprunteur dans la foulée, quelle que soit la relation avec votre banque actuelle, qui privilégie souvent l’acquisition de nouveaux clients (avec des conditions de prêts avantageuses) plutôt que d’essayer de fidéliser les anciens.

Je note aussi au fil des années une dégradation de la réactivité : conseiller difficilement joignable au téléphone ou qui ne répond pas aux mails.

J’ai tout de même réussi à renégocier récemment la commission sur TPE virtuel, inchangée depuis de nombreuses années. Pour cela, j’ai indiqué que je commençais à m’intéresser à des alternatives, type Stripe, Paypal, etc., possiblement appréciées des clients, car ils n’avaient pas toujours à ressaisir leur numéro de CB, et que peut-être la banque pourrait faire un effort au niveau des frais pour rester compétitive…

Il a fallu l’accord de la direction régionale, mais un effort a été fait. Maintenant, si je n’avais rien demandé, il ne se serait rien passé. Ma fidélité n’aurait pas donné lieu à une récompense divine de la part de la banque, bien au contraire. Si vous ne dites rien, vous payerez tout plein pot et vous souscrirez à des tas de services inutiles (dont la fameuse prévoyance, un grand classique proposé par le conseiller bancaire).

Je reconnais toutefois qu’au moment d’encaisser des chèques en USD, une banque physique se révèle bien utile par rapport à une banque en ligne. Donc c’est quand même difficile de s’en passer complètement.

Mais par rapport aux banques en ligne, une banque physique, c’est quand même bcp de tintouin.

Bonjour,

Je viens vous partager ma récente expérience.

Après 20 ans dans une banque de ma localité (groupe mutualiste) j’ai enfin pris ma patience en grippe et ait effectué toutes les démarches de transfert vers BoursoBank pour le perso et vers Qonto pour le pro.

Pour l’anecdote le directeur de mon agence a changé. Habituellement cela n’affecte en rien mon fonctionnement. Toutefois, cette fois ci ça ne s’est pas passé comme à l’accoutumée. Ce dernier a décidé de ne plus me rétrocéder les frais administratifs qui m’étaient prélevés, pour un montant à l’année de 500 €. Des frais liés aux lignes comptables générés sur mon compte pro alors que j’en ai moins de 10 par mois. Sans compter ma CB pro facturée une blinde.

Après plusieurs relances, et des propositions, je me suis retrouvé face à son refus catégorique.

C’était de trop. Je vous passe les changements d’agent incessant, leur indisponibilité, la complexité de toute procédure. L’emprunt que j’ai effectué auprès de cette agence a été validé via un courtier sans quoi il n’est pas impossible que je n’aurais pas eu accès aux fonds dans le temps qui m’était imparti. Là encore le détail n’est pas négligeable, il leur a fallu 6 mois pour me faire une offre (d’ou ma décision de prendre un courtier).

J’ai pris une bonne inspiration et fait le transfert. BoursoBank se charge des démarches. J’ai même bénéficier de 50 € pour avoir usé de ce service.

Bilan, j’attends toujours une réponse de mon banquier qui joue au mort depuis. Il n’a pour l’instant effectué aucune démarche et n’a pas bloqué mes CB malgré mes demandes en AR. Cela va faire 1 mois. Pour le moment tous mes comptes sont donc encore ouverts et je ne serais pas étonné qu’ils continuent de me facturer mes contrats. Cette attitude me conforte dans mon choix.

Quand je pense qu’il m’a fallu 2 clics pour ouvrir un compte à terme sur BB, alors qu’il m’a fallu pour la même finalité un RDV physique d’une heure (inutile) et plusieurs échanges mails pour le mettre en place. Quand j’y repense, c’est ridicule.

Enfin chez Qonto j’ai activé un accès à mon comptable pour récupérer les extraits bancaires. Service gratuit qui m’est bien utile - impossible de le mettre en place soi même sur mon ancienne banque.

Conclusion, ce n’est pas un conseil, ce n’est même pas une recommandation, c’est le bilan de 20 années de fidélité, et de loyauté auprès de la même agence bancaire. Récompensé par le néant. Il y a les coûts et l’humain, en l’occurrence malgré les bons signaux envoyés je communiquais avec l’au delà. Je me sens maintenant libre d’un poids, celui de ne plus dépendre du changement des hommes et de leurs bonnes volontés. Si mes frais augmentent je ne pourrais m’en prendre qu’à moi même et tenter de trouver une solution pour y remédier sans avoir à compter sur personne.

Bonjour, comme beaucoup je me pose la question du choix entre banque en ligne et banque traditionnelle, d’autant que ces dernières ont évolué pour éviter de perdre trop de clients. Mon questionnement concerne l’ouverture d’assurance vie et PEA et je voudrais soumettre à votre analyse la proposition faite par ma banque traditionnelle.

Nous avons actuellement 3 AV linxea de 2 ans d’âge (2 avenir et 1spirit2 de 11 k chacune) et un PEA fortunéo de 30 k (lazzy : etf CW8, SP500 majoritairement)
Le capital à placer s’élève à 150-200 k. Nous souhaitons rester sur une gestion lazzy (etf monde) tant sur PEA que sur AV (40 % d’UC) afin d’assurer une certaine sécurité de nos fonds (nous avons 58 ans). Nous avons par ailleurs une épargne de sécurité (livrets règlementés) de 80 k et un patrimoine immobilier (RP, capital professionnel) de 600 k.

Le règlement récent d’une succession familiale m’a donné à penser que l’interlocuteur d’une banque traditionnelle semblait plus accessible que ne le serait un établissement en ligne.

Proposition de la banque traditionnelle :

ASSURANCE VIE - Ouverture d’un contrat patrimonial aux conditions et avantages suivants :

- 0% de frais d’entrée à l’ouverture sur les capitaux issus de la succession (et au-delà)

- Par la suite je peux optimiser les frais d’entrée à 0,10% : il suffit pour cela de verser 100€ / mois, avec un minimum de 40% en UC ; ainsi les versements unitaires qui suivront seront également au taux de 0,10% à condition de respecter le taux d’UC de 40% (ce qui est votre projet)

- Frais de gestion sur UC : 0,96% prélevés à hauteur de 0,08% mensuels

- Frais de gestion sur le fonds en Euro prélevés en fin d’année :

     * 0,80 % annuel si la somme des versements <100 K€

     * 0,60 % annuel de 100 K€ à 250 K€

​​​​​​​     * 0,50 % au-delà de 250 K€

- Frais de sortie : 0€ (sauf choix de sortie en rente viagère)

- Une sélection de qqs ETF Amundi représentatifs du marché sont éligibles au contrat ! (frais de gestion env. 0,3%, liste ci-dessous en fin de mail)

- Frais d’arbitrage : gratuits sur maximum 2 arbitrages par an (et 0,50% du capital transféré au-delà)

- 4 options de gestion financière de votre contrat gratuites, dont les arbitrages sont également 100% gratuits :

     * Dynamisation des performances : arbitrage automatique de la rémunération du support en euros vers un support dynamique

     * Stop-Loss Relatif : déterminer un % max. de baisse accepté par UC ; l’atteinte du % de baisse déclenche la sécurisation de la ligne sur le F€

     * Sécurisation de la Plus-value : fixer le niveau de gain à partir duquel sécuriser son capital

     * Investissement progressif (éligible au Mandat) : arbitrages automatiques et réguliers du support en euros ou monétaire (support de prélèvement) vers un ou plusieurs supports en Unités de Compte (supports de destination) afin de bénéficier du potentiel de performance des marchés financiers et diversifier le support d’investissement du capital. Les arbitrages sont effectués selon une périodicité définie et une durée choisie.

- Garantie Plancher (optique transmission) : la SEULE garantie viagère du marché. Elle est présente d’office dans les contrats et payante (0,1% de l’encours) : en cas de moins-value de votre contrat le jour du décès vos ayant-droit ne peuvent toucher moins que la somme totale de vos versements (frais déduits). Donc pas de perte possible sur les UC dans ce cas.

- Participation aux bénéfices (PAB = rémunération du fonds Euro) préférentielle si le contrat est diversifié en UC (plusieurs seuils)

- Pour rappel la PAB aved 30% d’UC de notre contrat en 2023 était de 3% brut (contre 2,5% à Fortuneo => pas de bonification chez les banques en ligne)

Pour rappel le Fonds Euro boosté de Fortuneo (ou d’autres, garanti à 95%) contient des SCPI. C’est donc un Fonds en Euro dénaturé. On peut souscrire des SCPI chez nous aussi mais nous jouons la sécurité et la transparence sur notre fonds en Euro et le reste de nos outils financiers.



PEA et titres : souscription d’INVEST STORE INTÉGRAL, notre service de bourse en ligne pour les titres vifs ou le PEA :

- Abonnement préalable à Crédit Agricole en Ligne Action : gratuit

- Commission de service si 12 ordres minimum par an : gratuit (des versements de 40€ mensuels constituent par défaut vos 12 opérations !)

Le service Invest Store vous permet de consulter vos placements boursiers à tout moment et d’obtenir des informations détaillées sur chaque valeur (performance, évolution). Avec Invest Store Intégral vous accédez à une offre plus étendue de services, de conseils et des frais de courtage réduits :

=> Frais de courtage pour vos opérations passée en ligne en autonomie :

• Ordre ≤ à 500 € : 0,48 % du montant de l’ordre

• Ordre > 500 € ≤ 1 000 € : 0,18 % du montant de l’ordre

• Ordre > 1 000 € : 0,12 % du montant de l’ordre

Voir notre tarification complète en pp. 33-34 de la Grille des Tarifs CACE 2024 ci-joint.

Toute la gamme des ETF Amundi éligibles au PEA vous est accessible : liste complète : Exchange-Traded Funds | Amundi ETF Investisseurs Professionnels

Pour rappel il n’y a aucun service et aucun conseiller dans les banques en ligne.

Le Crédit Agricole propose la banque en ligne B for Bank mais votre banque classique mixe parfaitement l’approche présentiel / distanciel.



Autre / future épargne disponible :

- Possibilité de transférer vos PEL une fois clôturés vers des Carrés Bleus (mix PEL / DAT) au taux de 3,40% brut sur 4 ou 8 ans (puis 2,25% brut)

- Livrets réglementés à compléter (Livret A, LDDS à 3% nets)

- Parts sociales de notre Caisse locale à 2,70% (engagement de 5 ans idéalement)

- DAT au derniers taux connus > 2% brut pour le reste (taux communiqués si intérêt)

Merci d’avance pour vos observations

Un petit souci s’ajoute à ma réflexion : une entrée massive tant en AV (sur UC) que sur PEA me paraît un peu risqué car la bourse me semble haute.

Je confirme que Qonto est imbattable pour un compte pro ( sauf si on a besoin de crédits ou de déposer du cash ).

Pour le transfert, faites allusion à une démarche auprès du médiateur de l’AMF et vous verrez que votre banque va soudainement faire son boulot.

Faut quand même le dire vite que BoursoBank c’est magique. C’est sans frais surtout.
Je suis chez eux depuis longtemps et j’ai quasi eu ou j’ai encore pas mal de chose c’est eux. Si on est pépère, ca passe crème. Sinon, c’est la bataille contre des gens à peine plus capable que des IA.

J’ai tenté (pour la première fois) de faire un virement hors zone SEPA mais pas non plus dans un pays "étrange". Et là, la machinerie se met en place et ca devient sympa. Le virement est prélevé au moment où on appuie sur le bouton… Vous attendez deux jours sans recevoir les fonds de l’autre coté. Puis, une première demande de renseignement, suivi d’une seconde. Vous répondez et puis plus rien. Vous vous dites, c’est bon. Quand même, une voix vous dit qu’il vaut mieux checker surtout que les fonds n’arrive pas. On appelle le service client.
On doit passer Eliott, l’IA de service… Pénible lui aussi. Ca vous chauffe déjà pour la suite.

Interlocuteur 1 :
BB : on a rien reçu de votre part pour justifier du virement ?
Moi : Je l’ai envoyé la semaine dernière… Comment je vous en renvoie vu que j’ai accès à rien et que je n’ai pas de demande de votre part (moi énervé quand même)
BB : si vous suivez pas nos procédures en ne nous renvoyant pas les documents, je ne peux rien pour vous (et ca raccroche)

Interlocuteur 2 :
Moi : quand le virement va être fait ?
BB : je ne sais pas. Dans 1 jour ou dans 1 mois
Moi : je vais pas attendre 1 mois, vous pouvez me renvoyer mes fonds sur mon compte ou alors les envoyer au destinataire.
BB : pas possible pour les deux solutions.
Moi : vous trouvez que la réponse est entendable ?
BB : Non, mais c’est comme ça. Si cela ne vous convient pas faites une réclamation. (et ca raccroche)

J’ai abrégé la conversation à quelques échanges mais c’était plus long mais guère différent dans la teneur. On voit la qualité du service client… Ils sont scriptés comme une IA. Aucun pouvoir, aucune visibilité sur les process interne, aucune personne capable de donner une estimation de temps. Le premier était complètement à coté de ses pompes. Au moins, le second semblait avoir un peu plus de bouteille.

Je n’avais pas trop le temps de tergiverser. J’ai fait au plus juste et je n’ai pas chercher à optimiser. Je suis prêt à payer le prix pour le coup. Je n’ai pas de compte Wise ou autre mais je vais peut-être en ouvrir un pour ne pas revivre une telle épreuve. Délai du virement entre l’ordre et l’arrivée des fonds : 2 semaines…

Après, en soi, la lutte contre le blanchissement m’énerve déjà un peu mais bon c’est le jeu, il faut faire avec. C’était pas vraiment le sujet de mon (sur)agacement.
Le service client est un robot qui donne des informations erronées… Impossible de savoir où ça en est. Est-ce encore bloqué ? Vais-je recevoir quelque chose d’autres ? Est-ce que c’est bon mais on a un délai de traitement ? Rien. Jusqu’à la mauvaise foi consommée en me disant que c’est moi le fautif qui n’est pas envoyé les docs (alors que l’interlocuteur 2 m’a dit qu’en fait, ils ne peuvent pas voir si j’ai répondu). Ma dernière expérience du genre était avec Carrefour avec sa plateforme off-shore…

Oblible a écrit :

Pour le transfert, faites allusion à une démarche auprès du médiateur de l’AMF et vous verrez que votre banque va soudainement faire son boulot.

Merci pour cette information, elle me sera utile puisque rien n’a bougé depuis la publication de ma réponse ici.

Quand on est commerçant comme je le fus je peux comprendre qu’une banque en ligne est compliquée pour gérer les dépôts de liquidités quotidiennes. Je ne m’y suis pas intéressé mais j’imagine.

En attendant je me réjouis de mes outils comptables et de mon accessibilité en ligne prof concernant Qonto.