Banque en ligne ou banque traditionnelle, banque online vs banque physique ?

Ancien CCF puis HSBC , rejoint ensuite Groupama devenu Orange qui deviendra Hello…
Basta !
je retournerai au CCF ad vitam aeternam !

Pour l’anecdote, en jetant un œil aux comptes bancaires de ma femme, voilà plusieurs années (autant que je remonte dans son historique) qu’HSBC (=maintenant CCF), lui prend 8,35 euros tous les mois pour des "frais de CB visa" : ~100 balles par an.

Sauf qu’elle n’a pas de CB ! Elle a juste quelques livrets chez eux.

1) Il faut vraiment tout vérifier, tout contrôler. Ce n’est pas parce qu’il y a une agence locale avec un "conseiller" qu’on va vérifier pour vous dans une grande bienveillance bisounours avec des petits coeurs et des oiseaux qui chantent. Il faut casser le mythe !

2) Vive les banques en ligne. Quand je pense que ça fait + de 20 ans que je suis chez Boursorama + Fortuneo et que je n’ai jamais payé aucun frais malgré une super CB !

@IH : je pensais comme vous jusqu’au jour où j’ai eu besoin d’un financement ( autre que pour une résidence principale ) et bien sûr aucune banque en ligne ne pouvait m’en proposer.

Pauriak,

On peu même ajouter que Visa / Mastercard imposent leurs tarifs aux prestataires de paiement (acquirers). Ils ont augmenté les redevances de plus de 15% cette année pour ces prestataires. Cela représente des dizaines, voir des centaines de millions d’euros pour certains.

En même temps, ils offrent le service gratuitement pour les banques émettrices des cartes (issuers), avec certainement, certaines contreparties, comme ne pas proposer le schéma CB !

Donc cela revient à ce que Boursorama fasse payer ses services de paiement par les prestataires de paiement, sans rien avoir à débourser. Tout cela, piloté par les Visa et Mastercard qui sont des fers de lance de la guerre économique que livre les USA à l’Europe.

Pour moi, Boursorama se comporte comme un agent infiltré américain qui cherche à détruire les société européennes de paiement ! Et l’Etat laisse faire !

A ce titre, j’imagine que les prochains résultats de WorldLine devraient être au mieux mauvais, au pire catastrophiques.

Et l’Europe qui n’est toujours pas opérationnelle sur son schéma de paiement dit "européen" ……

On se demande même si la commission européenne ne toucha pas des dessous de table de la part de l’administration américaine. Pour moi, je ne vois pas d’autre explication à cette situation.

Dernière modification par zeb (12/01/2025 19h34)

Hello Pauriak,

Faites une reherche avec les mots clés paiement, schéma, issuer, acquirer et vous devriez avoir des retours intéressants. A mois que votre AI préférée vous fasse une présentation du sujet

A+
Zeb

Je mets ça là, car c’est intéressant :

ostal a écrit :

J’ai travaillé ces 20 dernières années dans l’informatique de La Banque Postale.
Les conseillers n’ont plus du tout la main pour décider quoi que ce soit. Chaque client est analysé par le datamining et il en ressort une liste de produits "idéaux" à placer à chaque client.
Et si on ajoute le commissionnement des conseillers en fonction de la mode du moment, ça donne l’entretien que vous avez eu.
Et ça fonctionne de la même manière dans toutes les banques de toute façon.
Ce n’est donc pas étonnant que les meilleurs conseillers généralistes changent d’activité. En général, ils essaient de devenir CGP, c’est plus valorisant pour eux.

Source : message d’Ostal

Si c’est comme ça à La Banque Postale, qu’est-ce que ça doit être chez les autres ! ;-)

Bernard2K a écrit :

Je retranscris un échange que j’ai eu avec un copain, "conseiller bancaire" :
- lui : on est là pour vendre, ni plus ni moins. Mon N+1 m’appelle une à deux fois par jour pour me dire "alors, qu’est-ce que vous avez vendu aujourd’hui ?".
- moi : mais vous ne pouvez pas lui répondre : "je n’ai rien vendu mais j’ai donné d’excellents conseils et les gens sont repartis très contents de mon travail et avec une bonne image de notre banque" ?
- lui : Ah ah ah, mon pauvre Bernard ! Ah ah ah, elle est bien bonne celle-là !
Fin de la retranscription littérale.

Si on tient compte de cela, et que l’on ajoute que le crédit immobilier est sensiblement plus rationné qu’il y a 3-4 ans, il est d’ailleurs intéressant de noter que celui qui doit "nettoyer ses comptes" pour obtenir un crédit immobilier n’est plus aujourd’hui seulement la cigale qui avait des crédits à la consommation…

… Mais aussi vous, moi, et autres membres du forum IH qui avons tendance à optimiser notre patrimoine avec des banques en lignes, et leurs produits performants et à faible frais.

C’est contre-intuitif, mais lors d’une demande de crédit, il ne faut pas donc montrer tout votre patrimoine pour démontrer votre solvabilité…

Mais plutôt cacher tel PER ou Assurance-vie en ligne pour que la banque imagine pouvoir en refourguer une… Quitte à minorer le montant de montant de votre patrimoine total.
Avec un patrimoine net affiché pourtant inférieur, vous pourriez ainsi alors in fine avoir plus de chances de décrocher un crédit.

De même éviter les virements entrants/sortants de ces comptes les 3 derniers mois.

Si vous faites ça, et que vous prenez une carte de crédit hyper cher type Infinite dont vous n’avez aucun besoin, ne parlez pas de délégation d’assurance, il semblerait que le fameux seuil des 35% d’endettement réputé infranchissable disparaisse comme par enchantement ici et là…

Note : il y a certes peut-être un peu de biais de représentativité, car mon échantillon n’est pas suffisant. Mais mon discours ci-dessus est basé sur des retours terrain.

julien, le 27/01/2025 a écrit :

C’est contre-intuitif, mais lors d’une demande de crédit, il ne faut pas donc montrer tout votre patrimoine pour démontrer votre solvabilité…

Mais plutôt cacher tel PER ou Assurance-vie en ligne pour que la banque imagine pouvoir en refourguer une… Quitte à minorer le montant de montant de votre patrimoine total.
Avec un patrimoine net affiché pourtant inférieur, vous pourriez ainsi alors in fine avoir plus de chances de décrocher un crédit.

Bizarre. J’ai fait quelques demandes de crédits immobiliers dans ma vie et ai toujours (forcément) dévoilé la totalité de mon patrimoine à mon banquier. Pourtant tout ce qui est livret, CTO, PEA (et maintenant AV) ne sont pas et n’ont jamais été chez eux. Ça n’a jamais posé de problème. Il essaye à chaque fois de me fourguer leurs machins (ce qui est de bonne guerre) et je répond simplement ’merci mais non merci’, en prenant le soin d’expliquer pourquoi.

Je ne vois pas où est le problème.

Sur le reste, ma banque physique m’a été bien utile en de rares mais très importantes occasions :
- Création de société (avec financement via découvert autorisé de 15k€)
- Crédits immobiliers
- Reports d’échéances automatiquement proposés lors de la Covid
- (Très) gros virement sortant il y a quelques années (la banque faisait des difficultés étant donnés les paramètres inhabituels de l’opération ; bien content d’avoir un conseiller physique pour réceptionner le courrier de mon avocat, sur l’origine et la destination des fonds ainsi que la raison du virement ; situation débloquée en quelques heures).

Mon "conseiller" s’est bien entendu transformé en épicier (ce qui rejoint les posts de cette file) mais je note qu’il prend toujours la peine de m’envoyer un courriel quand je risque d’être à découvert sur un compte pour que je fasse un virement avant de virer au rouge (rare mais ça arrive, je suis un peu bordélique…).

Pas certain que le bot de la banque en ligne soit aussi accommodant.

Dernière modification par carignan99 (28/01/2025 10h18)

On parle de crédits immobiliers effectués entre 2011 (ou 2012, je ne me souviens plus) et 2018. Mon premier emprunt immo. c’était à 4% et des brouettes…

Mais ça ne change pas le fond de mon post :

1. Si on signe une déclaration de patrimoine, on assume son patrimoine (quel intérêt de le minimiser ou cacher des trucs? Le banquier vous propose des produits maison, très bien … il suffit de décliner poliment ou de rester évasif).

2. Ne pas héberger mes CTO, PEA, livret et AV chez eux (pas plus que les assurances emprunteurs d’ailleurs) n’a jamais été un frein à l’accès au crédit ni à ce que mon "conseiller" réponde finisse par répondre à mes demandes par courriel ou téléphone.

3. Un banquier en dur a des travers mais peut aussi être très utile pour certaines opérations. Et je reste très sensible aux reports d’échéances (emprunt immo sci) proposés spontanément pendant la Covid.

Pour ce que j’en ai vu, ce qui est très important en revanche est la domiciliation des comptes courants du ménage. C’est de bonne guerre et si ça me fait perdre quelques centaines d’Euros par an, ça m’en bouge une sans toucher l’autre (la banque n’est pas non plus une œuvre philanthropique - faut bien que ça lâche quelque part). Le point 3 ci-dessus compense très largement.

Après je n’ai rien contre les banques en ligne hein (et leur reconnaît leurs vertus tarifaires notamment, sans doute aussi leur efficacité pour des trucs ’simples’). Simplement j’aime bien savoir qu’il y a un être humain au bout du fil ou au bout de la rue. Ça peut servir.

Si si on peut se comprendre.

Peu importe la période. Je pars du principe qu’une relation d’affaire saine commence par une certaine honnêteté. Si je signe une déclaration de patrimoine, elle est bien entendu exhaustive. Et si elle ne l’est pas, je l’indiquerai.

J’attends de mon banquier qu’il soit honnête et diligent. Comme dans n’importe quelle relation d’affaire, ça va dans les deux sens. J’ai par ailleurs l’arrogance de penser que ma parole et ma signature valent quelque chose. Et sont reconnues par mes clients, mes fournisseurs, ma banque et mon entourage, ce qui m’a sans doute aidé dans le vie.

Et puis s’il faut que je me mette à mentir ou à planquer des trucs à la banque, c’est sans doute que je n’ai pas les moyens de mes ambitions (ça m’est arrivé d’essuyer des refus…).

Mais on s’éloigne du sujet