Assurance prévoyance : diversification patrimoniale ou simple protection familiale ?
Cette discussion porte sur l'opportunité de considérer une assurance prévoyance comme un instrument de diversification patrimoniale. Les membres partagent des opinions divergentes sur ce point. Alors que certains la voient comme une nécessité pour assurer la sécurité financière de leurs proches en cas de décès prématuré, d'autres la considèrent comme un coût supplémentaire sans réel rendement financier.
Un argument principal en faveur de l'assurance prévoyance souligne son rôle dans la gestion du risque lié à un décès prématuré, notamment pour garantir les études des enfants ou un complément de revenu au conjoint. L'assurance vie entière, mentionnée par certains participants, est présentée comme une formule offrant un meilleur potentiel de croissance à long terme du fait de sa composante épargne. Cependant, son coût plus élevé est également souligné.
Inversement, plusieurs participants mettent en avant le coût important des assurances décès comparé aux assurances emprunteur. L'utilisation d'une assurance décès comme garantie pour des prêts bancaires est abordée, permettant d'éviter des contrôles médicaux plus stricts liés à l'âge. Néanmoins, ce n'est pas perçu comme une véritable stratégie de diversification, mais plutôt comme un outil de protection en cas de décès.
La discussion soulève également la question de la transmission du patrimoine. Certains membres mettent en lumière l'intérêt de l'assurance décès pour limiter l'impact des frais de succession. D'autres proposent des alternatives comme des donations avec conservation de l'usufruit. La discussion met en évidence la complexité de la planification patrimoniale en fonction des situations familiales et des objectifs de chacun.
Enfin, la discussion aborde brièvement le choix des assureurs, avec la mention de plusieurs compagnies et l'importance de comparer les offres en fonction des besoins spécifiques de chaque individu. Le débat montre clairement qu'il n'existe pas de réponse unique à la question de l'utilité d'une assurance prévoyance comme outil de diversification patrimoniale. La décision dépend fortement des circonstances personnelles et des objectifs financiers de chaque individu.
Bonjour,
Je souhaiterai solliciter vos esprits.
Selon vous, considérez vous que souscrire une assurance prévoyance est un moyen de diversifier son portefeuille?
C’est à dire que chaque mois, on dépense une certaine somme d’argent pour assurer ces descendants et dans le cas d’un décès, ceux-ci touchent une forte somme.
Merci et bon weekend.
Mots-clés : assurance, diversification, patrimoine, prévoyance
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Bonjour Diverso,
Je n’ai jamais analyser la prévoyance décès comme un placement.
Il s’agit en revanche d’une nécessité si l’on souhaite assurer à ses proches un capital ou une rente en cas de disparition prématurée.
Prématurée ? Une disparition l’est toujours, même si son caractère est inéluctable.
Ce que je veux dire par là, c’est disparaitre avant d’avoir suffisamment accumulé de patrimoine, pour permettre aux proches de se retourner, sans perte de chance par rapport au cours normal de l’existence que l’on se préparait.
Par exemple, il s’agit de permettre d’assurer des études supérieures à ses enfants, un complément de revenus ou une reconversion professionnelle à son conjoint.
Notez toutefois que le coût de la prévoyance augmente avec l’age (logique). On aura donc intérêt à envisager, un moment donné, ce qu’on appelle une "assurance vie entière".
Cette formule commence à ressembler alors à un placement.
En effet la cotisation est plus élevée et se compose d’une épargne rachetable et d’une cotisation de prévoyance qui décroit à mesure que l’épargne augmente pour atteindre la garantie fixée.
Cordialement
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1 #3 18/04/2014 18h52@titi27
Cela peut aussi être un moyen d’assurance de prêts bancaires à venir.
Je m’explique, vous souscrivez l’assurance décès pour un capital important en étant jeune, les contrôles médicaux sont OK. Puis au long de votre vie vous empruntez, à chaque prêt vous nantissez le prêt sur la garantie décès déjà souscrite: vous évitez de repasser des tests de santé qui avec l’âge peuvent être plus difficiles à valider et vous ne rajoutez pas les frais d’assurance du prêt qui vont augmenter plus vite proportionnellement à l’âge qu’une garantie décès souscrite de longue date.
Lorsque le prêt est remboursé vous récupérez la garantie pour vos proches en cas de décès.
Il existe des garanties ou le choix entre capital et rente se fait au moment du décès ce qui permet au conjoint survivant et/ou aux enfants d’opter pour la solution la plus pertinente au moment du décès et non lors de la souscription.
Exemple: Mr souscrit pour une rente éducation pour son fils lorsque l’enfant à 10 ans et Mr décède lorsque son fils est en dernière année d’école d’ingénieur, c’est balo! avec une assurance qui offre le choix le fils peut choisir le versement d’un capital. ( à l’inverse avec un décès 1 an après la souscription l’option rente est à privilégier)
Ce n’est pas à proprement parler un placement mais cela fait partie d’une stratégie patrimoniale surtout pour des patrimoines importants pour lesquels le paiement de droits de succession par des enfants mineurs peut vite virer au casse-tête.
Carpediem
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Bonjour et bienvenue,
Avant toute souscription d’assurance prévoyance, pensez d’abord à vous présenter comme le demande la charte du forum. Pour un 1er message on pourrait presque penser à un début de pub.
Pour répondre à votre question, je suis totalement réfractaire à ce genre de souscription mais cela concerne ma situation personnelle. Dans mon cas, les biens immobiliers à crédit sur "2 têtes" à 100 % me semblent bien plus intéressant qu’une garantie prévoyance.
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Bonjour,
Suite à la réponse de GM, j’ai tenté de comparer les deux solutions entre assurance décès et assurance emprunteur avec les simulateurs pro d’un partenaire.
Clairement sur une durée de 40 ans de 25 ans à 65, l’assurance décès coûte pratiquement le double de l’assurance emprunteur pour des prêts de même montant.
Donc ce n’est pas forcément une bonne opération mais cela a l’avantage de laisser un capital en sus de la partie de l’emprunt remboursé et surtout de ne plus à avoir de formalités médicales qui peuvent se révéler compliquées si vous voulez faire un crédit pour un investissement immobilier passé 45 ans en vue de votre retraite.
Comme toute assurance, c’est toujours cher tant que l’on a pas besoin mais la question était intéressante.
Carpediem
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GM a écrit :
Pour répondre à votre question, je suis totalement réfractaire à ce genre de souscription mais cela concerne ma situation personnelle. Dans mon cas, les biens immobiliers à crédit sur "2 têtes" à 100 % me semblent bien plus intéressant qu’une garantie prévoyance.
Pourquoi passer par de l’assurance à 100 % pour du locatif ?
Autant mettre 50 % sur chacun surtout lorsque l’on est jeune
Je ne m’étendrais pas sur l’assurance emprunt qui est obligatoire ( merci le lobbying des assureurs ).
Mais est-ce à l’emprunteur de s’assurer par un paiement obligatoire d’assurance pour couvrir le risque que prend la banque après avoir étudié votre dossier en long et en large et en plus pris un hypothèque sur le bien acheter ?
Philippe
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J’ai été conduit à réfléchir au moyen de maintenir le niveau de patrimoine à mes successeurs en cas de décès sans qu’il soit trop impacté par les frais de succession.
J’ai donc opté pour un effectivement coûteux dispositif d’assurance décès, l’essentiel de mon patrimoine immobilier n’ayant plus de financement en cours.
Cela dit, je ne le perçois en rien comme un élément de diversification patrimoniale, ça ne produit rien, ça ne m’enrichit pas, ça permettra juste une transmission quasi intégrale de mon patrimoine.
(hum, réflexion autant que faire se peut, mon plus jeune fils étant très lourdement handicapé, nos perspectives n’ayant rien à voir avec celles du commun des mortels…).
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Pourquoi pas quelques donations à raison de 100 K€ pour Mr et Mme à chaque enfant sans frais de succession ?
Bien entendu en conservant l’usufruit
Philippe
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Philippe30 a écrit :
Pourquoi pas quelques donations à raison de 100 K€ pour Mr et Mme à chaque enfant sans frais de succession ?
Bien entendu en conservant l’usufruit
Philippe
Bonjour Philippe,
Si vous vous adressez bien à moi, votre idée est bonne mais notre attentisme est réfléchi.
Je crois que ma douce moitié et moi sommes encore jeunes.
Nous démunir en l’état d’une gestion totalement libre de notre patrimoine (et encore, avec le WAF c’est parfois compliqué) alors que notre fils aîné n’a pas un destin bien clair encore et que le plus jeune verra vite le sort d’un éventuel patrimoine contrôlé par un juge des tutelles me semblerait encore plus hasardeux que laisser faire le destin.
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Philippe30 a écrit :
Pourquoi passer par de l’assurance à 100 % pour du locatif ?
Autant mettre 50 % sur chacun surtout lorsque l’on est jeune
Oui tout à fait, c’est notre cas en plus. Le 100% concerne notre RP.
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@Range19
Je ne doute pas que vous ayez les compétences et la sérénité pour agir au mieux.
Philippe
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Philippe30 a écrit :
@Range19
Je ne doute pas que vous ayez les compétences et la sérénité pour agir au mieux.
Philippe
Merci Philippe, pour la sérénité peut-être… les compétences, j’arrive à douter.
Plus ce jeune homme beau comme un ange grandit, plus je doute sur quoi faire et comment ne pas lui nuire.
Ces situations sont un apprentissage de la solitude, entre les proches qui fuient, ceux qui ne savent pas quoi faire, les professionnels experts paumés et les suceurs de moelle (ie tous les travailleurs du médico-social incultes incontournables qui ont un pouvoir de décision incroyable et se paient sur la bête).
C’est un autre sujet, aux confins de la richesse et de la pauvreté, de la liberté et de la dépendance, de la chance et du malheur, de la prévoyance et du fatalisme… pour revenir au sujet.
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carpediem a écrit :
Suite à la réponse de GM, j’ai tenté de comparer les deux solutions entre assurance décès et assurance emprunteur avec les simulateurs pro d’un partenaire.
Bonjour,
Pourriez-vous citer une bonne (qualité/prix) assurance prévoyance?
Merci
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Bonjour Wow,
Je travaille avec plusieurs compagnies et pour chaque client je fais des devis avec toutes car selon votre cas ( âge, risque, si le décès est votre principal souci ou la PTIA est importante aussi, etc) les tarifs varient sans pouvoir déterminer pourquoi.
Donc, difficile de répondre directement à votre question mais nous pouvons en discuter en MP.
Carpediem
Note: je travaille avec Axa, Metlife, et je suis en cours de signature de partenariat avec Alptis qui propose le choix entre capital et rente au moment du décès. Si les modérateurs estiment que c’est de la pub, je ne vois aucune objection à ce que cette note soit supprimée.
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