Banques privées d'investissement : des services vraiment inédits ?

Bonjour,
voici un graphique intéressant proposé par Vertone, qui montre la segmentation et les seuils entre banque de détail et banque privée :

Je retiens qu’en fonction des banques, à partir de 250-300-500k€ de patrimoine financier (hors RP) on "devient éligible" pour passer en banque privée.

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Source: VERTONE - Banque-assurance : à la conquête des clients Mass Affluent

Dernière modification par Hidalgo04 (30/07/2022 16h10)

Certaines banques dites privées ne permettent aucune latitude à leurs banquiers privés, ils sont obligés de vendre les produits maison bourrés de frais et peu rentables ( voire inutiles ).

Par exemple les banques privées de la BNP et du Crédit Agricole ne financent pas les SCPI qui ne sont pas émises par eux ( sauf si votre dossier remonte au top management et que vous nantissiez une somme équivalente en assurance-vie ou toute autre conditions de ce genre ).

La banque privée ce n’est pas fait pour les investisseurs ayant quelques connaissances financières : ce service est à destination des personnes aisées dépourvues de culture financière.

Cette catégorie est bien plus nombreuse qu’on le croit : personnes pauvres devenues riches suite à un héritage, commerçants ou professions libérales ayant le "nez dans le guidon" et ne s’étant jamais intéressés au sujet. Je connais personnellement certaines personnes de ce genre : elles s’en remettent à leur banque, chez qui elles sont clientes depuis des lustres, pour toute décision concernant leur patrimoine. Bon, quand on ne sait même pas faire la différence entre une action et une obligation, c’est peut-être mieux ainsi !

Attention aux conseillers bancaires : ils ont des objectifs annuels en nombre de clients à passer en "banque privée" et n’hésitent pas à y inscrire d’office les personnes âgées disposant d’un certain patrimoine. C’est ainsi que la Société Générale avait inscrit d’office mes parents octogénaires en banque privée et avait commencé à leur facturer ce service : cela s’est terminé par un entretien en ma présence et celle de la directrice d’agence. La directrice voulait bien suspendre le paiement du service mais elle insistait pour conserver mes parents en banque privée ; il a fallu que j’agite le spectre de poursuites pour qu’ils soient reclassés en clients ordinaires !  Cet abruti avait alors osé m’expliquer que mes parents ne bénéficieraient plus de ses "conseils". Je n’ai pas dû être le seul à me plaindre car cette directrice et ce conseiller ont rapidement été mutés…..en avancement !

A l’époque simple conseiller il a été promu à Lyon "ingénieur patrimonial et financier" ! La directrice d’agence est maintenant "directrice d’agence importante" dans la même région.

D’après les échos que j’ai eus récemment d’un banquier privé du CA : ils ne font quasiment plus de crédit pour l’achat de SCPI et même pour l’immobilier physique les encours ont très fortement baissé.

Pour l’anecdote, il a récemment eu un très bon dossier qu’il a dû défendre durant des mois et à la fin le crédit a été refusé parce que … le client est actuellement chez une banque en ligne : la banque privée du CA considère que c’est une clientèle "non pigeonnable" ( dixit le banquier ).

Par contre si vous venez pour emprunter 750ke pour acheter du Pinel commercialisé par la banque, c’est open-bar.

C’est un banquier privé à l’ancienne, il aime avoir des clients intéressants qui ont du potentiel, avec qui garder une relation sur le long terme, je me demande ce qu’il fait encore à banque dite privée du CA.

Il avait fait monter le dossier en direction régionale, appuyé sa demande pendant des semaines, parlé au directeur de la caisse … mais au final le département "risque" a estimé que le client était trop "futé", qu’il avait trop de connaissances financières (sic) et qu’être client d’une banque en ligne est un signe de "non pigeonnabilité" : on ne pourra pas lui vendre du Pinel ou une AV pourrie bourrée de frais.

Comme je me retrouve dans cette histoire de "non pigeonnabilité". Ok pour le prêt, ok pour un super taux, mais ramenez votre PEA et mettez en place une gestion administrée, ou basculez sur cette AV chargée en frais. Pour moi très clairement, le jour où la banque privée a pris le relai du conseiller de base, ce n’était pas du tout pour mieux me conseiller mais très très clairement pour mieux me tondre.
Peut-être est ce différent quand on change de statut avec quelques millions de plus.

emilienlar, le 07/01/2023 a écrit :

La banque privée ce n’est pas fait pour les investisseurs ayant quelques connaissances financières : ce service est à destination des personnes aisées dépourvues de culture financière.

Cette catégorie est bien plus nombreuse qu’on le croit : personnes pauvres devenues riches suite à un héritage, commerçants ou professions libérales ayant le "nez dans le guidon" et ne s’étant jamais intéressés au sujet. Je connais personnellement certaines personnes de ce genre : elles s’en remettent à leur banque, chez qui elles sont clientes depuis des lustres, pour toute décision concernant leur patrimoine. Bon, quand on ne sait même pas faire la différence entre une action et une obligation, c’est peut-être mieux ainsi !

Précisément, cette catégorie de personnes, aisée mais dépourvue de connaissances financières voire de culture tout court, est très sensible au statut social : la banque privée va de pair avec le SUV rutilant et polluant

Normalement une banque privée est censée faire de l’atypique, financer ce qui n’est pas finançable ailleurs, bref faire un service personnalisé avec du lombard, du nantissement … ( avec le coût qui va avec ).

Dans les faits, on se rend compte que les banques dites privées mais associées à des banques de réseau (  CA, BNP, SG … ) ne cherchent qu’à fourguer les produits maison et dès que vous sortez de l’ordinaire, on vous dit "Ok on vous prête 200ke pour votre projet mais vous nantissez 300ke chez nous, sur des supports pourris bourrés de frais ).

En d’autres termes, la clientèle qui a entre 1Me et 5Me est délaissée, elle est trop "pauvre" pour accéder à la "vraie banque privée" et trop complexe à gérer par la banque de détail, ne lui reste que la fausse banque privée où elle aura les mêmes service qu’en banque de détail, pour beaucoup plus cher.

Le même banquier du CA me dit que les dossiers de Pinel ( surtout quand c’est commercialisé par la banque ou ses partenaires ) passent comme une lettre à la poste, même quand l’endettement est limite ou la capacité d’emprunt réduite, ce sont les seuls dossiers qui arrivent à avoir des dérogations.

pour reprendre votre expression de banque premium, il faut bien être conscient que dans ces structures votre interlocuteur a un portefeuille de 200 à 300 clients. Donc un conseiller bancaire ++ mais pas vraiment un banquier privée tel que vous pourriez croiser chez JP Morgan, Lombard Odier ou Lazard.

Je ne sais pas si les banques privées offrent réellement un plus.

Pour être en banque privée dans un réseau généraliste, je ne vois pas de différence fondamentale avec leur réseau plus "classique".

OK, les conseillers sont mieux formés (plutôt des BAC+5 comme le disait un intervenant que des BTS) et ils sont réactifs (quand on demande un truc, c’est rapide; quand on appelle et que le conseiller n’est pas dispo, il rappelle généralement dans l’heure / les 2 heures), etc.

Mais en matière de produits, ça reste les produits de la banque généraliste. Ils proposent évidemment des produits qu’ils ne proposeraient pas à leurs clients "classiques" parce que les tickets d’entrée sont un peu supérieurs (je ne parle pas de millions hein !), mais un client qui choisirait de ne pas basculer en banque privée pourrait en principe avoir accès aux mêmes produits (sauf peut-être si les conseillers en local ne les connaissent pas).

Et globalement, je ne trouve pas qu’ils soient force de proposition. Même si vous avez du cash sur vos comptes "dormants", ils ne vous appellent pas particulièrement pour vous proposer un support sympa pour le placer.

Bref, la réactivité est appréciable, les locaux sont plus classes que ceux d’une agence classique (mais j’ai du y aller 2 fois en 5 ans…), pour le reste, je suis assez mitigé sur l’apport réel d’une banque privée.

La situation est sans doute différente dans les banques spécialisées (Rothschild, Barclays, etc.).

Sans vouloir généraliser, les conseillers bancaires avec un BAC+2, ça n’existe plus, ou c’est très rare. Dans ma boite (banque classique régionale) ça fait bien longtemps que le mot d’ordre pour être embauché c’est only BAC+5 même pour le conseiller de premier niveau et même pour celui qui est en back sur une plateforme téléphonique.

Dans les faits, on est plutôt sur du 50% BAC+3 / 50% BAC+5 ces deux dernières années car les recrutements sont parfois compliqués dans certains territoires. De toute façon, les formations métier sont dispensées par l’entreprise, rarement par le biais de la formation initiale.

La vraie différence entre un conseiller grand public et un conseiller BP en banque classique c’est :
- Il est meilleur et a forcément de l’expérience : on passe du grand public à la banque privée après avoir gravi les 2 ou 3 échelons de conseiller grand public voire même après avoir été faire un tour chez les pros. Donc sauf exception, vous n’aurez pas un conseiller de 25 ans en banque privée, qui découvre les produits en même temps que vous.
- un portefeuille clients beaucoup plus restreint, donc plus de temps à vous accorder.

Sur les produits, je ne peux pas me prononcer n’étant moi-même qu’un client grand public :-(

Bonjour à tous,

Je me suis vu proposer deux fois le même contrat chez deux courtiers différents, l’un par une très grosse banque privée et le second par un petit courtier "de quartier".

Même contrat, même fonds garanti, même bonus.

Mais pour les supports en unité de compte;
- 4 ETF proposés dans la banque privée (et 4 grosses cochonneries en plus)
- Plus de 70 chez le courtier lambda.

En passant;
La banque privée voulait 500k pour me faire "seulement" 0.7% de frais de gestion après moultes négociations.
Le courtier m’a proposé les même frais à partir de 100k immédiatement.

La moquette épaisse doit vraiment coûter cher!

Je comprends donc que le courtier choisi la liste des UC ?
Ou est ce qu’ils choisissent plutôt de la restreindre pour nous pousser sur leurs opc catastrophiques ?

Mais quel trafique…

Ce que Loulou décrivait … je l’ai eu pendant quelques années au Lux, l’accès a tout… les contrats sur devises me manquent ..et tout d’un coup quand mon trader genial est tombe malade … personne ne pouvait le remplacer  car personne n’avait son experience de salles de marches (c’est lui qui avait essaye de les former davantage) et surtout personne n’avait son temperament "speedy gonzales"
Peu de temps après son arrêt de maladie les choses se sont vite détériorées, notre gang d’expats en demandait trop ? Ou les dérangeait ….
Anyway tous ceux dont j’étais proches sauf un ont capitulé et transféré le maximum ailleurs… ne laissant que ce qui n’était pas vendable ou transferable… La banque fut rachetée par des Chinois… ce qui semble avoir ete un gros facteur dans le changement de politique, de frais etc

Maintenant je me contente d’IB, n’étant plus aussi active ni d’ailleurs motivée. Les LTVs sont meilleures haha! Encore que la hausse des taux aurait gâché la partie car Lombard ou marge les taux sont trop élevés pour ce que je faisais …