Investissement locatif : Crédit Logement refuse le dossier !

Les banques ont de plus en plus de difficultés à accepter les emprunts à 110%.
Pouvez vous tenter à 100% ?
Quel est le niveau de rentabilité du bien ?
Avez vous déjà de l’expérience dans le locatif ?
Votre taux d’endettement peut aussi être un frein pour certaines banques. Vous devriez  vous présenter pour que l’on cerne mieux votre environnement…
Dans tous les cas, ne vous arrêtez pas à une seule banque. Une banque en quête d’un nouveau client est souvent plus compréhensive/souple.
Autre piste à ne surtout pas négliger les courtiers. Un courtier connait l’attente de chaque établissement et saura (si il est bon) défendre pour vous votre dossier auprès du meilleur partenaire.

il s’agit d’un investissement locatif meublé avec régime LMNP au réel

Teo a écrit :

Le fait est que la banquière semblait très positive sur le dossier mais c’est du côté de "crédit logement" le problème, est ce que changer de banque va résoudre le problème..

Il n’y a pas que le crédit logement, d’autres banques feront autrement… les conseillers marchands de produits bancaires ne sont jamais responsables des décisions difficiles à annoncer, c’est toujours un comité quelconque, un organisme associé etc
Allez voir un courtier ou deux.
C’est en IDF votre bien ? Le taux de rendement est pas fabuleux… et si il faut rajouter au pot chaque mois, ça aide pas à trouver une banque non plus.

DDtee a écrit :

[ Le taux de rendement est pas fabuleux… et si il faut rajouter au pot chaque mois, ça aide pas à trouver une banque non plus.

Tout à fait d’accord avec DDtee

Bonjour,

Les agents immobiliers, notaires, sites spécialisés et autres "sachants" ne savant souvent pas grand chose, ne cessent de claironner la chute des prix de l’immobilier.

Dans le cadre d’un prêt, une banque prend souvent un privilège prêteur de denier ou une hypothèque, quand vous n’avez pas de garantie.

En cas de défaillance de la part de l’emprunteur, ils doivent donc se faire payer sur la valeur du bien. Si l’immobilier venait à chuter, les banques ne veulent pas prendre le risque de perdre sur leur prêt avec un bien dévalué.

Ce qui explique en partie leur plus grande sélectivité, depuis 2 ans, sur les projets de prêt des clients et la raréfaction des financements à 110%, qui étaient presque systématiquement offert pour les investissements immobiliers locatifs. J’ai ainsi pu faire 2 prêts à 110% de financement en 2010 pour un endettement supérieur à 60%. Je ne crois pas que ma banque agirait de la même façon aujourd’hui.

Mon dernier investissement ,au niveau de la caution crédit logement avait été refusé dans un premier temps,j’appelle mon banquier pour connaitre le motif :"mes revenus locatifs étaient plus importants que mes revenus pro " ,je vois pas trop le rapport,du coup la banque a représente le dossier  avec hypothèque et c’est passé.

Bonjour,

Je deterre ce sujet car mon emprunt a été refusé par Crédit Logement (CL) et que j’ai besoin de vos conseils.

Après avoir acheté notre residence principale en 2013, nous voulons maintenant faire un investissement. Nous avons signé le compromis fin mai pour un appart de 60m2. La signature est fixe fin août.

Notre situation:
- Revenu: notre salaire 5400€ net/mois (CDI) + 130€ caf ( je ne sais pas si ça compte). Nous avons un PEE de 27k et pouvons financer le frais notaire pour cet achat (15k environ). Nous n’avons pas de problème financier jusqu’à maintenant et même avec le crédit actuel mettre à côté 1500€/mois
- crédit actuel: 1818€/mois pour notre résident principal ( déjà 33% :-().
- Appart acheté: loyers estimés par agence entre 1400-1500 hors charges, dans un coin où on n’aura pas trop de difficulté pour trouver les locataires. Avec un dossier d’emprunt de 205k ( prix d’appart)+ 7k de travaux pour 19 ans, au taux de 1,9% => la mensu = environ 1108€. Du coup, avec la charge de 200€/mois + le tax foncier, j’aurai peut-etre un petit le cashflow, si je calcule bien. Le problème est que notre capacité d’emprunt sera environ 45% :-(.

Avant de faire l’aventure, nous avons demande l’avis de notre banquier (LCL) si ça passe avec un tel investissement et il a dit oui (oralement). 4 semaines après avoir déposé le dossier sans nouvelle, après avoir relancé plusieurs fois, j’ai reçu sa réponse qu’il a monté le dossier avec 15 ans au lieu de 20 ans comme nous avons demandé (sans notre accord) car la politique de la banque n’accepte pas des crédits de 20 ans pour l’investissement locatif (pkoi ne pas nous dire dès le début?). Si nous l’acceptons pas => refus immediat de crédit. Grande déception, nous attendons le retour des autres.

Parallèlement, nous avons déposé notre dossier chez la poste, Bourso et un courtier. Pour la Poste, 1,5 mois après, je ne reçois aucun retour. Le conseiller ne repond même pas nos mails et chaque fois que nous lui appellons qu’il nous a promis de nous rappeler ds 5’ et jamais il le fait. En bref, c’est bloqué et nous n’avons pas trop d’espoir.

Pour bourso, 1,5 mois après ( et après plusieurs de relance car le délai pour les conditions suspensives a été passé), nous avons reçu hier le refus car notre dossier n’a pas accepté par le Crédit Logement.

Le courtier nous a trouvé une banque mais nous n’avons pas répondu car on attendait le retour de Bourso qui aurait un taux bcp plus interessant. Maintenant, apres le refus du Crédit Logement, est-ce que si cette banque travaille avec le Crédit Logement, notre dossier ne passera plus? En plus, est-ce qu’il nous faut passer par un deuxième courtier, pour augmenter la probabilité d’avoir les autres offres? Maintenant, je crains vraiment d’être refusé encore avec le seule offre trouvé par le courtier. Après tout ce qui s’est passé, je m’inquiète de tout (surtout les confirmations orales :-() jusqu’au moment d’avoir quelque chose écrite.

A votre avis, qu’est-ce qu’il me faut faire? Je ne peux plus reculer car il est trop tard d’annuler l’achat. Je ne pouvais pas dormir hier nuit et risque d’annuler le départ en vacances prévus ce week-end :-(

Merci par avance vos conseils! J’attends avec hâte votre retour.

Mais si notre dossier a été refusé par le Crédit Logement, le dossier monté par LCL a-t-il plus de chance de passer? Je pense que le refus du Crédit Logement provient de mon taux d’endettement élevé. Avec 15 ans de crédit chez LCL, ce taux augmente encore :-( et je ne sais pas si il a plus de chance de passer.

Peux-je annuler l’achat sans pénalité avec le motif de refus des banques même après le délai des conditions suspensives?

10% net, vous me faites rêver ;-). En IdF, c’est très rare, je crois. Nous avons recherché pendant longtemps. Cet appart correspondent assez bien nos critères et il peut s’autofinancer. C’est déjà très bien pour nous.

Je continuerai à chercher une autre banque avec un autre courtier. Vu le temps qu’il nous reste et la manque d’effectifs dans les banques lors des vacances, je crois pas pouvoir avancer rapidemment :-(. Avez-vous une bonne adresse des courtier en IdF?

Merci en tous cas!

Nemo a écrit :

Avant de faire l’aventure, nous avons demande l’avis de notre banquier (LCL) si ça passe avec un tel investissement et il a dit oui (oralement). 4 semaines après avoir déposé le dossier sans nouvelle, après avoir relancé plusieurs fois, j’ai reçu sa réponse qu’il a monté le dossier avec 15 ans au lieu de 20 ans comme nous avons demandé (sans notre accord) car la politique de la banque n’accepte pas des crédits de 20 ans pour l’investissement locatif (pkoi ne pas nous dire dès le début?).

Ils m’ont fait un coup similaire : un très bon taux de crédit donc on passe par eux, et à la réception de l’offre de prêt (après 3 semaines de relance agressive) +0,2% par rapport à la simulation. Trop tard pour reculer, finalement, on a une offre correcte, mais pas forcément meilleur que les autres

Nemo a écrit :

Pour la Poste, 1,5 mois après, je ne reçois aucun retour. Le conseiller ne repond même pas nos mails et chaque fois que nous lui appellons qu’il nous a promis de nous rappeler ds 5’ et jamais il le fait. En bref, c’est bloqué et nous n’avons pas trop d’espoir.

La poste, il faut demander RDV pour un emprunt immo, et le conseiller en charge rappelle. Le problème c’est que sur certains secteur, il y a une personne dédié aux emprunt pour plusieurs agences (cas de l’endroit de mon nouvel achat), donc pas toujours possible d’avoir un RDV dans les temps (surtout si vous travaillez aux horaires de bureau).

Nemo a écrit :

Pour bourso, 1,5 mois après ( et après plusieurs de relance car le délai pour les conditions suspensives a été passé), nous avons reçu hier le refus car notre dossier n’a pas accepté par le Crédit Logement.

Boursorama est spécifique, avec beaucoup d’automatisation.
Donc si vous sortez un peu des classiques, ça ne passe plus.

Nemo a écrit :

Le courtier nous a trouvé une banque mais nous n’avons pas répondu car on attendait le retour de Bourso qui aurait un taux bcp plus interessant. Maintenant, apres le refus du Crédit Logement, est-ce que si cette banque travaille avec le Crédit Logement, notre dossier ne passera plus?

Non.
Le LCL a du relancé 2 fois le dossier crédit Logement, car la première fois il a été refusé (et vu qu’il avait accepté par l’intermédiaire de boursorama, on a gentillement demandé de faire mieux)
Donc un refus ne signifie pas refus total.
Sinon, y reste toujours l’hypothèque, c’est moins souple, mais ça marche quasiment à chaque fois! 

Nemo a écrit :

A votre avis, qu’est-ce qu’il me faut faire? Je ne peux plus reculer car il est trop tard d’annuler l’achat.

Si vous avez des refus de prêt, la condition suspensive annulera la vente d’office.

Avez vous recontacté le courtier ?
Il a peut être encore la banque sous le coude

Jef56 a écrit :

L’offre de LCL sur 15 ans doit faire une mensualité de 1500€ environ.
Si vous pouvez mettre cette somme tous les mois et conserver une épargne de court terme / secours sur plusieurs mois au cas où le bien ne serait pas loué et cela sur plusieurs années (pas d’augmentation de votre budget moyen comme impôts ou études enfants…) vous pouvez accepter cette offre.

Accepter l’offre, la maintenir durant 1 an, puis demander un allongement de la période ensuite.
Ensuite vous aurez une mensualité se rapprochant de ce que vous souhaitiez.

@Siocnarf : vous avez raison, j’ai assimilé l’hypothèque et ppd. le ppd ne couvre que le montant du bien existant, hors FN, travaux et frais d’agence.