Retraite : rachat de trimestres après une expatriation ?

Goriot · #1

Bonjour,

Expatrié depuis plus de 10 ans, j’ai cessé de cotiser pour la retraite.
Adhérent à la CFE (Caisse des Français de l’Étranger) pour l’assurance maladie, qui octroie les droits de la Sécurité Sociale là où je vis et pour mes retours en France, il m’est également possible de cotiser pour la retraite, ce que je ne fait pas, mais aussi de racheter tous les trimestres passés à l’étranger.

Le montant d’un trimestre est fonction du salaire qui place dans l’une des trois tranches, 800€, 1200€, 1600€. Avec l’évolution de mes salaires, racheter 10 ans me coûterait environ 45 000€.

Rachat de trimestres VS. investissement immobilier

Je me suis posé la question il y a quelques mois lorsque j’ai eu à peu près la somme de 45 000€ à investir. Je n’ai aucune compétence en investissement et ne connaissais pas le forum;). Je me suis dit que d’ici ma retraite le système de retraite actuel aura périclité, au pire il n’existera plus au mieux les pensions des indépendants seront ridicules, et j’ai opté pour un investissement immobilier, et l’achat d’un studio à 90 000€ en empruntant le reste à ma famille.

Pour me décider j’ai fait quelques petits calculs, très grossiers, basés sur la logique de celui qui n’y connait rien, en utilisant des chiffres arrondis.
* retraite à 65 ans (dans 30 ans)
* espérance de vie de mon épouse plus jeune 90 ans, soit 30 ans après ma retraite
* en admettant qu’une cotisation ininterrompue de 40 ans apporte une pension mensuelle de 2000€, par une linéarité supposée, 10 ans de cotisation apporte 500€.
* en admettant qu’un bien immobilier de 45 000€ rapporte 250€ par mois.

Ce qui donne pour les cas:
* Achat de trimestres: 500€ mensuels perçus à la retraite pendant 30 ans => 180 000€
* Achat d’immobilier: 250€ mensuels perçus dès aujourd’hui pendant 60 ans => 180 000€ + un bien immobilier

Voilà le calcul basique qui m’a fait choisir l’immobilier plutôt que le rachat des trimestres.
J’imagine que certains doivent se tirer les cheveux, si mes postulats de base sont vraiment trop farfelus je les corrigerais avec vos chiffres.

Qu’auriez-vous fait?

Mots-clés : retraite

robert22 · #2

Je crois que la question ne se pose pas vraiment. Le maximum qu on puisse racheter est 3 ans : http://vosdroits.service-public.fr/part … 5675.xhtml

Goriot · #3

@robert22

Étrange, la page du site de la CFE sur le rachat de trimestres (C F E | Caisse des FranÀ§ais de l’Etranger) n’évoque aucune limitation. Au contraire on peut lire:

LE RACHAT DES COTISATIONS
Vous pouvez faire un rachat de cotisations pour vos périodes de salariat déjà effectuées à l’étranger. Le rachat doit porter sur la totalité de ces périodes ; toutefois, dans certains cas, seule une partie peut être rachetée.

Le rachat doit porter sur la totalité des périodes. En l’occurrence mes 10 années.

GoodbyLenine · #4

Quelques-uns de vos postulats de base me semblent à rectifier :
-> Vous supposez un rendement de l’immobilier de 6.67% (250*12/45000) après charges, travaux, aléas, impôts, inflation, ce qui semble fort optimiste.
-> Je doute que votre compréhension des rachats soit exacte. Sinon celui qui a travaillé 40 ans à l’étranger rachèterait 40 ans à la veille de sa retraite, pour percevoir une pension de 2 k€/mois pour 180k€ payés, soit une rente de 13.3% (2000 * 12 / 180000) à l’age de prendre sa retraite, ce qui serait assurément une très bonne affaire. La durée rachetée est peut-être limitée. Mais assurément le prix du trimestre racheté (ou la rente acquise) dépend de l’age de celui qui rachète. Vous noterez que rien sur le site de la CFE n’indique que le montant des rachats de trimestre est égal au "montant trimestriel de cotisation", et que les barèmes (par ex ici) existent par ailleurs, sachant que les rachats sont en général avantageux seulement si on est fortement imposé (car la cotisation payée est déduite des revenus imposés).

Goriot · #5

@GoodbyLenine
C’est vous qui aviez raison. Je les ai eu au téléphone et l’on ne peut racheter au maximum que 12 trimestres (3 ans).
Vous aviez également raison sur le prix de rachat, qui est fonction de l’âge. Je devrais recevoir un "devis" fonction de ma situation.

Boubouka · #6

bonjour Goriot,

avez vous reçu un devis ?

avez vous poursuivi l’etude de cette comparaison (du moins le rendement des trimestres rachetés) ?

Quelle a été votre conclusion ?

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