Renégocier son prêt immobilier : profiter des taux très bas ?

Les retours des uns et des autres sont vraiment utiles quand on se lance dans la renégociation.
pour ma part je debute mes démarches car j’ai d’abord privilégié "d’embellir" mes comptes pour interresser les banques.
Pour le moment on me propose hors assurance
0.8% sur 9 ans
1.2/1.3 % sur 15 ans

Matinvest a écrit :

Les retours des uns et des autres sont vraiment utiles quand on se lance dans la renégociation.
pour ma part je debute mes démarches car j’ai d’abord privilégié "d’embellir" mes comptes pour interresser les banques.
Pour le moment on me propose hors assurance
0.8% sur 9 ans
1.2/1.3 % sur 15 ans

La caisse d’épargne à affiné sa proposition:
0.79 sur 100 mois
1.16 sur 166 mois

Bonjour,

je profite du topic car j’aimerais également embellir mes comptes, en optimisant les taux d’emprunt sur mes encours.

J’avais pris à la Caisse d’Epargne ma banque historique un pret pour 20 ans en juillet 2015, taux 2.2%  hors assurance.
Je vais leur faire une demande de rachat de pret, par contre la conseillere ne se foule pas trop (2.2% à l’époque c’etait pas terrible).
Vaut-il mieux accepter un taux bof et garder un "relationnel" avec la banque, ou se "sauver" ailleurs ?

A savoir que j’ai probablement un project d’achat d’ici janvier.

Bonjour,

Voici un petit partage d’expérience sur le rachat en cours de mon prêt immobilier, via un courtier.

Le prêt initial date de 2008. A l’époque, il s’agissait d’un prêt à taux fixe sur 17 ans, taux 4,47% (plutôt "bon" à l’époque). J’ai déjà renégocié en interne les conditions, une première fois en passant à taux variable capé+1 en 2011 (choix peu courant à l’époque, j’avais vraiment hésité), puis une seconde fois en 2013 pour abaisser le taux. Fin 2016 le taux variable s’est donc retrouvé à 1,17% (indexé sur l’euribor 3 mois, avec un cap à 2,75%). J’ai souhaité renégocier une 3e fois pour repasser à taux fixe, mais cela s’est avéré impossible "techniquement" (dixit la banque) ; on m’a proposé d’abaisser le cap (concrètement, un taux 1,10% capé+1), avec 600 euros de frais de renégociation. Bof.

J’ai donc opté pour le rachat par un établissement concurrent. L’offre de prêt est actuellement en cours d’édition. Les conditions sont : 160 k€ de crd, durée 8 ans (4 mois de moins que le prêt racheté), taux fixe 0,85%, IRA du précédent prêt 950 euros, frais de courtage 500 euros, garantie crédit logement 1600 euros (je récupère les 2/3 de cette somme de la garantie précédente), coût assurance emprunteur 3800 euros (délégation un peu moins cher que celle du précédent prêt). En échange, domiciliation des deux salaires et ouverture de livrets pour les enfants.

Au final j’ai la satisfaction d’avoir bien profité de la baisse des taux depuis 2011 en optant pour un taux variable, mais je pense qu’il faut savoir arrêter de "jouer"… La période 2016-2017 me semble vraiment opportune pour ce type de décision.

Link182 a écrit :

les banques semblaient être frileuses pour le saisonnier (alors que les revenus sont garantis)

Peut-être à cause de la législation qui se durcit.

Sinon, pour l’offre, ça me paraît bien sur cette durée. (taux fixe)

Vous ne parlez pas d’assurance, il n’y en a pas?

Pour ma part je suis en train de finaliser un rachat de prêt sur un immeuble locatif, pour le ramener dans la même banque où je viens d’obtenir mon prêt pour ma résidence principale.

Passé de 1.95% sur 20 ans à 1.13% sur 18 ans au bout de 18 mois de mensualités

3200€ de frais entre les IRA dans l’ancienne banque et les frais de dossier dans la nouvelle, qui seront amortis selon mes calculs en moins de 2 ans.

Outre l’avantage financier, j’apprécie de regrouper mes comptes dans la même banque pour des raisons de simplicité de gestion, et pour avoir plus de poids vis-à-vis de mon banquier pour de futurs projets.

En revanche je perds probablement la transférabilité du prêt, qui était prévue noir sur blanc dans mon précédent contrat de prêt, et qui n’est accordée que verbalement pour le nouveau. Je serai donc un peu moins bien couvert en cas de hausse future des taux d’intérêts.

perecastor a écrit :

En revanche je perds probablement la transférabilité du prêt, qui était prévue noir sur blanc dans mon précédent contrat de prêt, et qui n’est accordée que verbalement pour le nouveau. Je serai donc un peu moins bien couvert en cas de hausse future des taux d’intérêts.

Bonjour,
Je rebondis sur votre remarque concernant la perte de la transférabilité. Je suis en cours de renégociation ou rachat selon la conclusion de mes deux prêts (résidence principale et investissement locatif).
Du fait des taux assez faibles entre 1.20% et 1.85% selon durée/configurations, je souhaiterais intégrer une clause de transférabilité pour pérenniser les taux. Or, je reçois une fin de non recevoir pour l’instant des banques en direct ou via les courtiers.

Est-ce que quelqu’un a réussi à avoir cette clause dans un contrat de prêt récemment et si oui, je suis preneur de la rédaction de la clause voire de la banque (notamment s’il s’agit de HSBC, Crédit du Nord ou Banque Populaire Rive Droite ?

Si vous changez de banque, il est recommandé d’attendre une baisse conséquente pour renégocier.
Entre les indemnités de remboursement anticipé et les frais de dossier de la nouvelle banque, ça peut vite chiffrer.
Si vous ne changer pas de banque c’est déjà différent.

Poser vos calculs déjà et voyez à partir de quand est ce rentable.

De plus, nous sommes à priori au début de la descente, cela vaut peut être la peine d’attendre un peu avant de se lancer.

EpsonValue a écrit :

Bonjour,

Les taux ne sont pas encore très bas mais certains (dont moi) avons souscrit en décembre 2023 avec des taux déjà plus élevés.

La descente s’amorce.

Quand et comment renégocier ses crédits ?

Ils n’ont pas encore assez baissés selon moi, d’un autre côté même une petite baisse dès à présent est bonne à prendre.

Merci pour vos réponses

Comme évoqué précedemment, il faut peut-être attendre encore un peu, la baisse des taux n’est a priori pas terminée.

De mémoire, lorsque je travaillais en banque, nous ne pouvions pas réaménager (c’était le terme usuel pour une renégociation) un prêt avant ses 24 mois (en interne).

Enfin, quand l’heure sera réellement venue, vous avez également le choix entre diminuer les remboursements ou gagner en durée (en conservant la même échéance) ce qui a bien souvent plus d’impact sur le cout total du crédit (car on réduit la durée d’emprunt, et les cotisations d’ADE).

Pour indication, on était passé de 3,61% à 2,73% avec 900€ de frais en restant chez BNP en 2015.
Le montant était forfaitaire.

Pour que la renégociation soit intéressante pour l’emprunteur, les spécialistes s’accordent sur un certains nombre de critères, qui sont aussi repris sur le site du ministère de l’économie:

https://www.economie.gouv.fr/particulie … -racheter#

Parmi ceux-ci, pour le taux, ils estiment qu’il faut une différence de 0,7 à 1% entre le taux de souscription et le nouveau taux escompté. En plus il faut prendre en considération la durée du prêt restant à courir et le montant de capital à rembourser