Renégocier son prêt immobilier : profiter des taux très bas ?

Link182 a écrit :

Je profite de ce fil pour une question relative au prêt bancaire en générale. Ma banque dans laquelle je travaille (en dehors de la France) m’a accordé un prêt sur un bien immobilier en France (studio à 27k), sur laquelle elle n’a pas pris d’hypothèque (petit montant et cession de salaire doivent être la raison)

Est-ce que cela peut être un + lors d’un futur prêt dans une banque française ? La futur banque pourra-t-elle se couvrir en mettant une hypotheque dessus ? (Et m’accorder un pret plus facilement ?)

En théorie, elle pourra. En pratique, peu d’intérêt, vu les frais que ça générerait (intervention d’un notaire requise pour l’emprunt + frais associés à) l’hypothèque)

Je viens d’aller voir les taux immobilier et je suis complètement ahuri par les taux pratiqués.

Réussir à approcher les 1.45% sur 25 ans c’est juste hallucinant. En tout cas, pour renégocier c’est le moment !

Bonjour la communauté.

J’ai obtenu pour ma RP une proposition à 1,5 sur 20 ans chez la BPOP.
et pour un investissement locatif j’ai eu du 1,4 sur 20 ans toujours dans la même banque.

Des amis ont eu 1,55 à la BNP sur paris.

Fabipm a écrit :

J’ai pris RDV en fin de semaine avec mon banquier pour discuter d’une renégociation du prêt pour ma RP contracté fin 2014.
En effet, il me reste encore 17.5 années (210 mois) à payer avec une mensualité de 1223€/mois soit un total de 256830€.

J’ai pu faire une demande de financement sur Boursorama (étant client) et voici leur proposition :
16 années (192 mois) avec une mensualité de 1195€/mois (assurance comprise) soit un total de 229440€. C’est du 1.19% hors assurance.
J’ai inclus la caution crédit logement & les IRA à la demande de financement.

Voici la proposition actuelle de ma banque:
- 1.9% à la place de 2.4% fixe (hors assurance),
- 500€ de frais de dossier,
- En pratique, réduction de 8 mois en gardant les échéances fixes.
- Gain = 8x1700€ - 500€ (frais) = 13100€.
- Coût intérêts actuels = 52600€ (total 256800€), coût renégocié = 39000€ (242400€).

Je suis plutôt déçu de cette première offre. En effet, quand je compare à Boursorama:
- 1.2% à la place de 2.4% (hors assurance),
- IRA = 2400€
- Crédit Logement = 2390€
- mensualité de 1195€ sur 16 ans = total de 229500 + 2400 crédit Logement =231900€ (pour 204500 empruntés).

Un gain de quasi 10k€ par rapport à la meilleure offre de ma banque en somme!

J’hésite car j’ai une plutôt bonne relation avec mon banquier mais il me dit avoir une grille de renégociation à respecter et donc que je ne peux pas espérer un taux du marché (vers 1.5-1.6%).

Qu’en pensez-vous ? 10k€ c’est quand même énorme !

La question a se poser est assez simple : vous avez une bonne relation avec votre banquier, comment pouvez-vous l’utiliser ? Pensez-vous que vous allez avoir besoin de cette relation (disons dans les 2-3 ans car après, les rotations des banques font que vous aurez peut-être un nouveau conseiller) ? Avez-vous du mal à obtenir des crédits ? Les seuls cas où c’est intéressant d’avoir une bonne relation avec votre banquier c’est quand vous êtes un serial investisseur et même là, parfois il faut changer de crèmerie. Donc si cette bonne relation ne vous apporte rien de concret, c’est qu’il faut changer.

Lorsque j’ai acheté ma RP, j’étais dans cette situation. Et j’ai jugé que la bonne relation ne valait pas l’écart de prix (taux proposé 2.4 vs 1.79 à l’époque)… J’ai migré sur Boursorama.
Actuellement, les meilleurs taux dont j’ai entendu parlé c’est 1.05 sur 15 ans (BNP pour des revenus à >90k€ pour une personne). Donc avec 1.19, vous êtes bien placé.

Bonjour,
Le taux n’est pas insultant pour une renego.
Peut être pourriez demander une mensualité stable sur les 16 ans, ce qui ferait baisser la durée et pourrait justifier de votre part une demande de baisse additionnelle en passant sous les 15 ans.

Ccmh a écrit :

Pas d’indemnités de remboursement anticipé ?

Pas dans le cas où on reste dans le même établissement bancaire, ce qui est le cas d’Arnaud.
Il faut juste payer les frais de dossier.

Je précise que sur 15 ans, le Crédit Mutuel (et CIC) fait du 1.6% en ce moment sur leur grille.

Ce n’est pas la réponse de ma banque ( l’écureuil)
J’ai renégocié un prêt et elle me taxe quand même 50 % des ira …puisque je modifie le prêt d’origine.

Bonjour,
j’ai contracté en novembre un prêt sur 20 ans à un taux de 2,5 % (+ 0,08 d’assurance) pour acheter un immeuble.
Je suis allé voir un couritier pour renégocier ce taux et une banque est d’accord pour le rachat.
je me demande quelle est la meilleure option :
passer sur 18 ans, 19 ans ou 20 ans.
J’ai mis un document PDf avec les informations pour chaque hypothèse.
Qu’en pensez vous ?
merci d’avance

comparartif_rachat_de_pret.pdf

pourriez vous me donner les raisons de votre choix ?
On dit toujours qu’il faut prendre la durée la plus longue afin d’avoir les intérêts à déduire mais là il n’y a pas une grande différence aux niveaux des intérêts…
Après il est vrai que le CF est un peu plus important mais est ce plus intéressant par rapport au fait d’avoir finit de rembourser 2 ans plus tôt si je prends 18 ans ?
J’avais dans l’idée de réduire au moins partiellement mon activité salariée à la fin du remboursement et forcément je préférerais le faire dans 18 ans plutôt que dans 20 ans (j’ai 35 ans).
Dans l’idéal je pensais même dans quelques années augmenter les mensualités et finir le prêt en 15 ans.

Voici des arguments sur le "pourquoi" :
   - vous conservez le plus gros endettement sur la plus longue durée à un taux très bas (ce qui induit tout ce qui suit);
   - vous aurez un meilleur cash-flow (donc plus de cash disponible, une meilleure flexibilité financière)
   - vous pourrez plus facilement faire un autre emprunt pour financer une autre acquisition;
   - vous pourrez toujours choisir de rembourser par anticipation d’ici 12, 15, voire 18 ans (ou une autre durée), et si vos investissements ont rapporté plus de 1.4% (en fait un peu moins en net, 0.99% avec TMI IR de 14%) dans l’intervalle, vous aurez été gagnant à choisir la plus longue durée;
   
Cependant, ne vous leurrez pas : le choix de 20 ans ne vous fera pas gagner beaucoup, par rapport à celui de "19 ans"…

Tiens, j’ai une question sur mon prêt RP.
J’ai actuellement un prêt à 1.79% sur 17 ans (encore 16.5 ans) avec délégation d’assurance assez avantageuse (dégressive dans le temps). Ma banque (Boursorama) a déjà refusé la renégociation car j’ai un prêt de moins d’un an.
J’ai une proposition à 1.05% sur 15 ans (assez bon) qui m’intéresse mais pas de délégation (assurance plombe tout). De plus le conseiller en face to face, m’a dit refuser toutes les délégations même après. Donc ça veut dire qu’il faudra se battre pour l’avoir (au mieux). Si je ne l’obtiens pas, je vais juste avoir fait une opération ultra pourrie.

J’ai plusieurs options :
- prendre le prêt à 1.05% et forcer la délégation : mode warrior
- attendre que mon prêt est 1 an et renégocier en espérant avoir une simulation dans 6 mois identique.
- aller voir une banque que je ne connais pas et voir si je peux me faire racheter à 1.05%. Le courtier chez qui je suis passé ne peut pas s’aligner. Il m’a dit qu’une banque pratiquait ce taux mais que je n’entrais pas dans les conditions. Allez voir cette banque en direct ?

Un taux à 1.05% me permet d’économiser au moins 15k€ + réduction 1.5 an. A cela, j’aurais sans doute un gain sur l’assurance 2-3k€ (un bonus).

Comment procéderiez-vous ?

Je suis très content de Boursorama aussi. Je l’ai fait par mail car j’avais peu de billes à jouer. Bourso est très formaté et je n’ai jamais lu de témoignage sur le net de quelqu’un qui a réussi à renégocier. Des gens qui se sont faits recalés, ça y’en a plein.
Je n’arrive pas à savoir s’ils refusent systématiquement les renégo ou pas.

Là, vu que j’ai une simulation, je tenterai le coup de téléphone. A mon avis si vous les appelez sans offre concurrente, c’est cuit. Au pire, y’a ING Direct qui fait du 1.19% sur 15 ans actuellement.