Assurance vie et gestion pilotée : quelle assurance-vie choisir ?

investissor · #126

yademo a écrit :
Ex: Av Boursorama Vie avec possibilité de faire du 100% fonds Boursorama Euro exclusif qui sert 2.31% en 2018. Soit après flax tax 30% + PS 17.2% =>1.22% > 0.75% du livret.

La flat tax n’est-elle pas le concept de 30% "tout compris", c’est-à-dire incluant les impôts + les prélèvements sociaux? Si je me réfère à ce site, c’est bien le cas (c’est en tous cas ce que j’en comprends).
Donc si je reprend votre calcul, c’est encore mieux: 2.31% * (1-30%) = 1.617%

yademo · #127

Si, bien sur, c’est corrigé, désolé pour cette grossière erreur.
Mon calcul était valable pour une déclaration à ’lIR avec TMI 30%.

gandolfi · #128

Je pense que tout ce qui rapporte "un peu" au peuple comme les livrets populaires (A, LEP…) est considéré comme un cout par notre gouvernement. Ils augmentent le maximum de taxes d’un coté et diminue tous les produits d’épargne de l’autre. Le seul but et d’appauvrir les gens et les rendre de plus en plus dépendant c’est de la lutte anti-rentier.

En attendant toutes ces sommes sur ces livrets "merdiques" sont à disposition de l’état et des banques qui peuvent les placer comme bon leur semble et monsieur tout le monde y perd de son coté.

Franck059 · #129

@gandolfi

Je vous rejoins sur la fiscalité confiscatoire en France.

Mais pas sur les taux servis par les livrets défiscalisés et sécurisés.

0,75 % c’est peu mais je vous invite à aller découvrir par exemple les taux servis sur les OAT françaises :

OAT France

Profitez des taux bas actuellement pour emprunter et acquérirr votre résidence principale ou pour investir dans l’immobilier sans aucun apport et profiter de ce qu’on appelle l’effet de levier.

D’ailleurs, certaines assurances-vie propose un fonds euro "dynamique" qui justement incorpore une proportion non négligeable d’immobilier. C’est justement le cas de Boursorama Vie Exclusif qui n’est en fait que le fonds Netissima de Générali avec l’opportunité (chez Boursorama) de pouvoir effectuer 100 % du versement sur le fonds euro.

gandolfi · #130

Merci du conseil.

Je vais me renseigner pour investir également dans l’immobilier sous forme SCPI ou SIIC mais je ne suis pas encore compétent.

Pour lé résidence principale hélas je suis encore en attente. Mais je pense que quand les taux vont remonter les prix vont mécaniquement baisser.

Je possede ce fond boursorama qui est à 2.3% en 2018. Ce n’est pas encore le nirvana mais bien mieux qu’un 0.75 %.
Connaissez vous une assurance vie du meme type avec un meilleur rendement ? J’ai entendu parlé des assurance vie mixées avec UC. Mais je ne sais pas s’il y a des UC interessante et pas trop risquées.

Bike69 · #131

gandolfi a écrit :
Connaissez vous une assurance vie du meme type avec un meilleur rendement ? J’ai entendu parlé des assurance vie mixées avec UC. Mais je ne sais pas s’il y a des UC interessante et pas trop risquées.

Regardez chez Linxea ou Mes placements pour citer 2 courtiers.
Suravenir et Spirica pour avoir des assureurs différents.

A savoir qu’on peut également être à 100% fonds euros chez ses 2 assureurs même si on oblige une part d’UC à chaque versement pour accéder au fonds euro le plus rémunérateur, l’arbitrage sur le second fonds euro est possible à tout moment

Pour les UCs il y a de tout en terme de risque de 1 à 7 si on se fie à l’echelle de risque du DICI
Vous pouvez mettre des SCPI, des Sci, des Siic , des titres vifs, des produits structurés, private equity , des Etfs, des opvcms en fonction des contrats.
Et bien-sûr avoir la possibilité d’être en gestion pilotée soit sur l’ensemble soit sur une partie du contrat.
Tout cela est à voir en fonction de chaque contrat.

Concernant la gestion pilotée, sujet de la file , c’est un peu comme les opvcms les performances futures passées ne préjugent pas des performances futures .
Feront-il mieux que le marché durablement? qu’une gestion passive type etf world ? qu’une sélection des meilleurs opvcms ?

gandolfi · #132

Suravenir opportunités (LinXea Avenir, mes-placements Retraite) :
Pour le fonds en euros Suravenir Opportunités. Chaque versement doit comporter 40% minimum en unités de compte.
Arbitrages programmés
Cette option permet d’orienter progressivement le capital investi sur le fonds euro vers des unités de compte(1) éligibles choisies en réalisant des arbitrages programmés.

Apparemment chez linxea il propose d’arbitrer de l’euro vers UC mais pas l’inverse ?

SPIRICA allocation long terme à muxer avec contrat euro apparemment --> Spirica impose deux autres conditions pour accéder au fonds « Euro Allocation Long Terme ».
- Il est tout d’abord réservé aux seuls nouveaux versements (versement initial ou versement libre) dans la limite de 50% de ce versement. Le restant devant être investi, au choix du souscripteur, soit sur un autre fonds en euros, soit sur des supports en unités de compte.
- Les arbitrages ainsi que les versements programmés vers Euro ALT ne sont donc pas autorisés.

Apparemment les arbitrages ne sont pas autorisés ?

Franck059 · #133

Concernant le contrat Avenir :

L’arbitrage sur le fond euro Rendement peut se faire dans le cas d’un arbitrage libre.

Au moment du versement non, ce pourquoi on recommande d’abord de verser la part UC (40 %, les autres 60 % étant versés sur le fond Opportunités) sur une unité de compte très peu volatile puis quelque temps après d’opérer un arbitrage sur le fond euro rendement

Concernant le contrat Spirit, on ne peut là aussi que verser au maximum 50 % sur le fond ALT.
25 % sur l’autre fond euro puis 25 % sur une UC peu volatile.
Et enfin, basculement de l’UC vers le fond euro classique.

Ces deux contrats proposent donc un fond euro dynamique (Opportunité chez l’un, ALT chez l’autre) sur lesquels vous ne pourrez verser qu’au maximum 50 ou 60 %.
Ensuite vous pourrez toujours opérer un arbitrage libre depuis une UC mais uniquement sur l’autre fond euro (Rendement et Classique)

Il faut reconnaitre que c’est bien moins simple que Boursorama vie (mais un peu plus rémunérateur en 2018). En effet, après réarbitrage sur les fonds classiques :

Contrat Avenir = 2,80 % x 60 % + 2 % x 40 % = 2,48 %

Contrat Spirit = 2,90 % x 50 % + 1,90 % x 50 % = 2,40 %

Un exmple d’UC peu volatile et disponible sur ces deux contrats : R-co Credit Horizon 12M C EUR

gandolfi · #134

Merci pour votre réponse.

Mais du coup sur les produits "suravenir opportunités" et "Allocation ling terme "meme après arbitrage on ne peut pas etre placé à 100 % sur un fond à 2.8% ? on devra toujours se partager avec un fond au rendement plus classique ?

Si c’est le cas cela fait beaucoup de bazar pour 0.1 à 0.2 % non ? A moins qu’il y ait d’autres choses interessantes

Franck059 · #135

Voilà.

Pas 100 % sur le fond euro "dynamique" qui est celui qui contient une part d’immobilier.

Idem sur le contrat Linxea Vie dont l’assureur est Generali avec un fond euro boosté Netissima et un fond euro classqiue Eurossima

C’est le fonds euro Netissima de chez Generali que l’on retrouve caché sous l’appellation du fonds euro exclusif chez Boursorama. Là c’est sans contrainte et l’on peut donc verser 100 % sur ce fond. Mais il est réservé aux clients Boursorama, ce qui limite donc quelque peu l’afflux sur ce fond.

Etant moi-même client chez Boursorama, j’ai pu l’ouvrir en cette début d’année avec une facilité déconcertante.
En parallèle, je devais aussi ouvrir un contrat chez Lynxea (Avenir) et puis cela s’est mal passé donc j’ai abandonné pour cette année. je retenterai peut-être l’année prochaine…

Bike69 · #136

gandolfi a écrit :
Merci pour votre réponse.

Mais du coup sur les produits "suravenir opportunités" et "Allocation ling terme "meme après arbitrage on ne peut pas etre placé à 100 % sur un fond à 2.8% ? on devra toujours se partager avec un fond au rendement plus classique ?

Si c’est le cas cela fait beaucoup de bazar pour 0.1 à 0.2 % non ? A moins qu’il y ait d’autres choses interessantes

Les Unités de comptes sont intéressantes par leur choix et leur détention coûte moins cher en frais de gestion que Boursorama vie.
Dans un post précédent vous dites être intéressé par des scpi et des siic. Peut être vous serez intéressé dans le futur de les loger en assurance vie? et là entre Linxea Spirit et Boursorama vie il n’y a pas photo

Pour être 100% sur les fonds euros boostées, la seule solution est de faire un rachat partiel des UCs.
On peut éventuellement reverser ce rachat partiel pour augmenter la part de fonds euros boostée mais bon même si c’est autorisé ça fait beaucoup de bazar comme vous dites.

Rien n’empêche d’ouvrir plusieurs contrats , c’est d’ailleurs parfois recommandé.

gandolfi · #137

Mercii. Je vais me renseigner sur les SCPI et SIIC et le meilleur support pour les loger par rapport au frais de gestion et la fiscalité

gandolfi · #138

Franck059 a écrit :
Concernant le contrat Avenir :

L’arbitrage sur le fond euro Rendement peut se faire dans le cas d’un arbitrage libre.

Au moment du versement non, ce pourquoi on recommande d’abord de verser la part UC (40 %, les autres 60 % étant versés sur le fond Opportunités) sur une unité de compte très peu volatile puis quelque temps après d’opérer un arbitrage sur le fond euro rendement

Concernant le contrat Spirit, on ne peut là aussi que verser au maximum 50 % sur le fond ALT.
25 % sur l’autre fond euro puis 25 % sur une UC peu volatile.
Et enfin, basculement de l’UC vers le fond euro classique.

Ces deux contrats proposent donc un fond euro dynamique (Opportunité chez l’un, ALT chez l’autre) sur lesquels vous ne pourrez verser qu’au maximum 50 ou 60 %.
Ensuite vous pourrez toujours opérer un arbitrage libre depuis une UC mais uniquement sur l’autre fond euro (Rendement et Classique)

Il faut reconnaitre que c’est bien moins simple que Boursorama vie (mais un peu plus rémunérateur en 2018). En effet, après réarbitrage sur les fonds classiques :

Contrat Avenir = 2,80 % x 60 % + 2 % x 40 % = 2,48 %

Contrat Spirit = 2,90 % x 50 % + 1,90 % x 50 % = 2,40 %

Un exemple d’UC peu volatile et disponible sur ces deux contrats : R-co Credit Horizon 12M C EUR

Si j’ai bien compris :

SPIRIT:
1000 euros versés --> 50% ALT
--> 50% UC possible ? --> puis possibilité d’arbitrage sur Fond euros classique ?

1000 euros versés --> 50% ALT
--> 25% UC possible --> puis possibilité d’arbitrage sur Fond euros classique
--> 25% Fond euro classique --> Possibilité d’arbitrage vers UC ?

Bike69 · #139

Oui vous avez bien compris , tout est possible sauf d’arbitrer sur le fonds euros Allocation Long terme accessible uniquement par versement dans la proportion de 50%.
Pas de % minimum d’UC après les versements donc 100% fonds euro possible.

Zandu · #140

yademo a écrit :
Tout à fait, aujourd’hui, il est plus intéressant de choisir une AV full fonds € performant plutot qu’un livret A. La fiscalité s’est adoucie avec la flat tax 30% même sur une AV jeune .

* Conditions importantes : choisir une bonne Av en ligne avec un fonds € performant, sans frais de versement ou d’arbitrage.
Ex: Av Boursorama Vie avec possibilité de faire du 100% fonds Boursorama Euro exclusif qui sert 2.31% en 2018. Soit après flax tax 30% =>1.61% > 0.75% du livret.
Rachat partiel garanti en 72H max qui plus est avec l’assureur Generali.

Bonjour Yademo,

Boursorama propose, en ce jour de Black Friday, une prime de 200 €, pour toute souscription à un contrat Boursorama Vie en gestion pilotée avec versement initial de 5 000 €.

Je porte un intérêt pour ce produit, uniquement pour la carotte des 200 €, sachant que je possède déjà 2 AV : LINXEA SPIRIT + AVENIR.

Ce qui me dérange : la gestion pilotée.
Je lis dans la présentation du produit que le mode de gestion est modifiable sans frais.

Je pense donc à souscrire à cette AV en gestion pilotée, puis une fois la prime versée, passer en gestion libre et arbitrer, si cela est possible, afin de passer à 100 % fonds €.

Que pensez vous de cette stratégie ?

Bien cdmt

johntur · #141

Bonjour,

Je n’ai pas vu l’offre mais je vous conseille de bien vous assurer dans quelles conditions le gain de la prime reste acquis !
La version pilotée comme déjà dit sur cette file est chargée de frais pour le pilotage mais surtout par le choix des produits qui sont pas des ETF.

Bien à vous,

yademo · #142

Possible que Boursorama empeche ce genre de pratique en interdisant le passage en gestion libre avant une certaine ancienneté dans le contrat.
J’ajoute de plus que ce n’est pas jouer le "game" que de faire ca.
A noter que vous pouvez bénéficier d’offre de parrainage si vous n’êtes pas client , 80€ en ce moment pour une ouverture de compte avec carte bancaire.

Dernière modification par yademo (29/11/2019 16h40)

Zandu · #143

johntur a écrit :
La version pilotée comme déjà dit sur cette file est chargée de frais pour le pilotage mais surtout par le choix des produits qui sont pas des ETF.
Bien à vous,

Effectivement, c’est d’ailleurs pour cela que la gestion pilotée ne m’attire pas plus que cela.

yademo a écrit :
Possible que Boursorama empeche ce genre de pratique en interdisant le passage en gestion libre avant une certaine ancienneté dans le contrat.
J’ajoute de plus que ce n’est pas joué le "game" que de faire ca.

Alors effectivement, après lecture entre les lignes : "Si le client rachète totalement ou renonce à son contrat d’assurance vie au cours des 12 mois suivant son adhésion effective, (je résume), Boursorama se réserve le droit de prélever le prime ..". Sans être sûr de moi, un arbitrage vers une exclusivité fonds € doit être concerné par cette mise en garde.
Et ça ne serait pas jouer le game, je vous le concède .. Je ne vais pas aller plus loin dans la réflexion.

merci à vous, pour votre contribution.

maxicool · #144

Bonjour,

en cette période de confinement, j’avais un peu de temps à tuer !

Comme chaque année, je me suis donc amusé à comparer les performances des gestions pilotées des principaux contrats d’assurance-vie en ligne. J’ai compilé les données de 30 contrats (ça m’a pris quelques heures quand même).

Je ne connaissais pas bien 100% de ces contrats.
J’ai pu constater (même si on pouvait s’en douter) que pour certaines sociétés, la gestion pilotée, ça rime surtout avec "vache à lait".

Premier exemple : LINK VIE

- Frais de mandat : 0,70%
- Frais de gestion sur le fonds euros (Oradea) : 0,80% (!)
- Frais de gestion sur les UC : 0,60%
- Rendement du fonds euros en 2019 : 1,40%
- Mandat géré par Lyxor

Les 4 profils sont exprimés en % de volatilité.
- Profil Modéré avec un objectif de volatilité de l’ordre de 4,5 % (50% obligations, 42% actions, 4% Mat. 1ères, 4% monétaires)
- Profil Equilibre avec un objectif de volatilité de l’ordre de 7,5 % (30% obligations, 68,5% actions, 1,5% Mat. 1ères)
- Profil Dynamique avec un objectif de volatilité de l’ordre de 11 % (10% obligations, 90% actions)
- Profil Offensif avec un objectif de volatilité maximum de 25 % (100% actions)

--

Deuxième exemple : PRIMONIAL SERENIPIERRE

- Frais de mandat : 0,70%
- Frais de gestion sur le fonds euros (Suravenir Rendement) : 0,80% (!)
- Frais de gestion sur les UC : 0,95% (!)
- Rendement du fonds euros en 2019 : 1,60%
- Mandat géré par La Financière de l’Echiquier

Choix entre 2 profils.
Les allocations n’utilisent QUE des OPCVM (22 au total) de la Financière de l’Echiquier, qui est une filiale de Primonial !
C’est le jackpot pour Primonial ce contrat (vu les frais) !

--

Troisième exemple : PATRIMEA PREMIUM

- Frais de mandat : 0,40%
- Frais de gestion sur le fonds euros (Oradea) : 0,72%
- Frais de gestion sur les UC : 0,72%
- Rendement du fonds euros en 2019 : 1,40%
- Mandat géré par HAAS Gestion

Un seul profil (gestion flexible, avec 0 à 50% en actions).

Ici, on a inventé la commission de surperformance dans le mandat de gestion !
Si la performance dépasse 4,00% (oui, vous avez bien lu, 4% !), le gérant prélève des frais supplémentaires de surperformance : +0,20%…

--

Inversement, je me suis aperçu qu’un courtier possède un "privilège" auprès de Suravenir. Il s’agit de "Meilleur Placement" (ex Mon Financier) avec son contrat M Retraite Vie.
Ce contrat est assuré par Suravenir.

La gestion pilotée (5 profils) peut utiliser le fonds Opportunités dans ses allocations. A ma connaissance, c’est le SEUL CONTRAT qui en a la possibilité. Tous les autres utilisent l’actif général (Survenir Rendement).
Cette différence peut jouer un rôle important pour les profils les plus prudents.
D’autant plus que la gestion pilotée est GRATUITE sur ce contrat (c’est rare) et que les frais de gestion sont modérés (0,60%).

--

Bref, en 2019, pas de surprise !
Les gestions pilotées ont plutôt bien fonctionné (ce qui est logique vu le marché haussier).

J’ ai comparé les profils de ces 30 contrats (ça doit faire à la louche environ 150 profils différents) avec des allocations de Trackers et quelques OPCVM (en prenant le rendement moyen des uns pour le comparer avec le rendement moyen des autres).

Le bilan est sans appel sur 2019 !

- Profil avec 25% d’actions : différence de rendement moyen = 1,22%
- Profil avec 35% d’actions : différence de rendement moyen = 2,88%
- Profil avec 50% d’actions : différence de rendement moyen = 3,84%
- Profil avec 75% d’actions : différence de rendement moyen = 5,27%

Pour ceux que ça intéresse, vous trouverez tous les détails chiffrés et des graphiques dans cet article - PERFORMANCE DES GESTIONS PILOTEES EN 2019 - que je viens de publier sur mon blog.

--

Autre déception. Celle des performances des robo-advisors

En 2018 (marché baissier), ils avaient sous-performé le marché.
En 2019 (marché haussier), ils sous-performent aussi le marché.

En fait, je me pose une question : quand vont-ils être capable d’apporter un gain aux souscripteurs (par rapport aux marchés en général) ?

Là aussi, je posterais un article à ce sujet. Je simule un investissement sur un tracker Monde aux dates d’investissement de mes contrats Yomoni et WeSave depuis plus de 3 ans. Je vous laisse imaginer qui est gagnant…

maxicool · #145

Bonjour,

je cherche les reportings des gestions pilotées chez BOURSORAMA et ING DIRECT pour l’année 2020 (en vue d’un article sur mon blog).

Impossible de les trouver en ligne !
Si quelqu’un a ça, je suis preneur.

MERCI.

deuxenun · #146

Performances nettes cumulées sur la période 01/01/2020 - 31/12/2020

- Défensif : 2,49%
- Équilibré : 5,14%
- Réactif : NC
- Dynamique : 7,69%
- Offensif : 6,94%

(Communication Boursorama)

maxicool · #147

Je ne cherche pas les performances mais les reportings de la société de gestion (Edmond de R.) avec les allocations, etc.
Merc-i.

NicolasV · #148

Bonjour,

Par rapport au dernier bilan de Maxicool, je souhaitais simplement préciser que le coût d’une gestion pilotée ne peut malheureusement s’apprécier sur les seuls frais d’UC. En effet il est relativement simple pour un courtier/assureur de proposer "gratuitement" une GP, puis de "piloter" sa rémunération en demandant à la société de gestion mandatée un certain niveau de rétrocession. La SdG sélectionnera les parts d’OPCVM en fonction.

Une raison de plus pour consulter le DICI de la GP où apparaîtront les frais liés aux OPCVM selectionnés. Cela ne donne pas le montant des rétrocessions mais globalement plus un fonds est cher, plus les rétrocessions sont importantes.

Malheureusement comme pour reportings, les DICI ne sont pas toujours communiqués publiquement. Pourtant les GP me semblent assimilables à des OPCVM d’allocation, je ne comprends donc pas pourquoi elles ne sont pas assujetties aux mêmes règles de transparence.

Dernière modification par NicolasV (18/04/2021 11h55)

tikitoi · #149

maxicool, le 15/04/2021 a écrit :
Je ne cherche pas les performances mais les reportings de la société de gestion (Edmond de R.) avec les allocations, etc.
Merc-i.

j’ai une petite ass vie en piloté chez bourso
Est-ce qu’avoir la liste des supports actuels vous irait ?
je ne suis même pas sur que pour un profil déterminé, les allocations soient les mêmes.

maxicool · #150

Oui, tout à fait.
Je souhaite calculer les frais internes des OPCVM sélectionnés dans le profil dynamique ou offensif.
Vous pouvez me contacter en MP. Mer.ci

> NicolasV

Une raison de plus pour consulter le DICI de la GP où apparaîtront les frais liés aux OPCVM selectionné

Oui, encore faut-il qu’ils soient publiques, ce qui est loin d’être le cas !
Après, peu importe la rétrocession entre SDG et courtier, entre une GP qui facture 2,00% de frais interne sur OPCVM et une autre qui en facture 1,00%, le choix est vite fait… Car dans tous les cas, les 2,00% impacteront davantage la performance que les 1,00%.

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#126 08/02/2019 16h38

yademo a écrit :

#127 08/02/2019 17h33

#128 09/02/2019 15h18

#129 12/02/2019 10h04

#130 12/02/2019 11h43

#131 12/02/2019 14h02

gandolfi a écrit :

#132 12/02/2019 15h36

#133 12/02/2019 15h49

#134 12/02/2019 16h18

#135 12/02/2019 16h44

#136 12/02/2019 17h07

gandolfi a écrit :

#137 12/02/2019 17h52

#138 21/02/2019 10h29

Franck059 a écrit :

1 #139 21/02/2019 11h01

#140 29/11/2019 11h35

yademo a écrit :

#141 29/11/2019 12h06

#142 29/11/2019 12h09

#143 29/11/2019 16h38

johntur a écrit :

yademo a écrit :

3 #144 30/03/2020 19h18

#145 15/04/2021 14h18

#146 15/04/2021 14h29

#147 15/04/2021 14h42

1 #148 18/04/2021 11h31

#149 18/04/2021 11h43

maxicool, le 15/04/2021 a écrit :

#150 18/04/2021 12h11

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