CEL (Compte Epargne Logement) : quel est l'intérêt d'un CEL ?

La banque n’est pas obligée de prêter. Elle ne le fait que si l’étude du dossier est favorable.

Uniquement des SCPI d’habitation comme Pierre 48.

C’est aussi vrai pour les PEL antérieurs à 2011.

Je me sers de mon CEL comme d’un compte courant rémunéré.
Ainsi, toutes les fins de mois, je verse l’équivalent d’1 salaire sur le CEL. Au fur et à mesure du mois, je reverse sur le compte courant par petite touches afin de ne pas me mettre dans le rouge.
Le but étant d’acquérir des intérêts, on va dire que du 1 au 15, j’ai environ 1/2 salaire qui fait des intérêts. Ce n’est pas grand chose, mais grâce à ce procédé, j’ai acquis pas mal d’intérêts et grâce aux simulations, on s’aperçoit qu’en 1 an, je suis passé de 23000€ de prêt à 2ans à 23000€ de prêt à 4 ans.
Nous avons un projet immobilier d’ici 5 ans, et je pense pouvoir descendre à 12 ou 12 ans…
Nous avons ainsi détourner le rôle du CEL pour en faire un pseudo compte courant rémunéré. Cependant, cela implique un suivi quasi quotidien des comptes pour jongler entre les comptes et éviter les déconvenues éventuelles de découvert…

il est aussi tout a fait possible de demander/ négocier un maximum de paiement automatique
au 17 par exemple… ( RBT pret / Impot / EDF / Telephone… )
de sorte de  :
- maximiser une quinzaine
- Limiter le nombres de surveillance ( un grosse echanace le 17 au lieu de plein de petites au court du mois )
A+

Motus a écrit :

La banque n’est pas obligée de prêter. Elle ne le fait que si l’étude du dossier est favorable.

Exact, la banque dépositaire peut refuser le prêt CEL, mais elle a intérêt d’avoir de solides arguments car elle est tenue par la loi de vous accorder ce prêt, si ses raisons ne sont pas valables, elle s’expose à une condamnation avec dommage et intérêt. C’est pour cela que j’ai écris qu’elle préfère souvent jouer sur la durée en minorant le montant du prêt.

Oui, comme le souligne GoodbyLenine, le CEL est un placement plus rémunérateur qu’il n’y paraît à première vue, à condition d’utiliser tous ses droits à prêt.

Deux autres arguments supplémentaires, rarement évoqués, font encore pencher le plateau de la balance en faveur d’un prêt CEL:
- pas besoin, au moins en ce qui me concerne, de souscrire une garantie auprès d’une société de cautionnement (entre 0,5% et 2,5% du montant du prêt), d’une mutuelle ou de payer des frais d’hypothèque, seule l’assurance emprunteur a été requise pour bénéficier de ce prêt CEL.
- aucune pénalité bancaire à verser (au lieu, par exemple, du plafond de 3% du montant du capital restant dû) en cas de remboursement anticipé (partiel ou total) du prêt CEL contracté.

Bonjour,

Je me permets d’intervenir ici car j’ai discuté CEL avec mon chargé de clientèle la semaine dernière. Je ne voyais pas trop l’intérêt de garder un CEL maintenant que j’avais acquis ma résidence principale. Cependant j’ai appris plusieurs choses :

La première c’est qu’il y a une énorme liste pas forcément cohérente de cas où le prêt CEL peut s’appliquer. Par exemple, on peut faire un prêt CEL pour l’aménagement extérieur de sa RP mais pas pour une piscine. On ne peut pas acheter de mobilier avec un prêt CEL sauf si c’est du mobilier fixe (cuisine, dressing sur mesure…). On peut utiliser un prêt CEL pour de l’immobilier locatif a condition que le bien en question devienne la résidence principale de l’occupant (On ne peut donc pas financer au travers d’un CEL un prêt pour un appartement de vacances que l’on louerait à la semaine). Bref, j’ai retenu ca, mais il y a une énorme liste de cas et autant d’exceptions.

La seconde, qui m’intéresse déjà d’avantage c’est qu’il est possible de transférer les droits acquis sur un CEL à un membre de la famille proche qui voudrait se lancer dans un projet immobilier (typiquement les enfants). Il y a une contrainte qui demande au bénéficiaire du transfert des droits d’avoir lui-même un CEL et d’être éligible aux conditions d’un prêt CEL (ouvert depuis 18 mois).

Pour le moment j’ai donc décidé de conserver mon CEL surtout pour la seconde raison.

Bonne journée,

Corth

De ce que j’ai compris, pas de loi la dessus, ça dépends des banques !
A vous donc de voir avec votre banquier comment il procède, et/ou d’être suffisamment "gentils" avec lui pour qu’il utilise d’abord vos droit les plus faibles.

Bonjour,

l’intérêt est la Prime d’État.
Le CEL peut permettre, sous conditions, d’obtenir une prime versée par l’État, plafonnée à 1 144 € .

http://vosdroits.service-public.fr/part … 6139.xhtml

Cette prime est accordée notamment pour  des travaux d’économie d’énergie (isolation, chauffage…), des travaux de réparation ou d’amélioration du logement.

Pour me reste, peu d’intérêt.

Cdt

Même actuellement, avec un taux sur le CEL de 0.75%, le raisonnement reste valable :

"Avec un CEL actuellement, on renonce (hors prime) à 0.25%/an par rapport au livret A (ou au LDD) qui est un produit aux caractéristiques (disponibilité, mode de fonctionnement) similaire, pour en échange avoir droit un jour à un emprunt à 2.25% (qui vaudra quelque-chose le jour où les taux auront remonté, ce qui finira fatalement par se produire) et à la prime d’Etat (qui fera alors plus que compenser les 0.25%/an auxquels on a initialement renoncé)".

Je vous laisse faire le calcul de la rentabilité NET de tout (prime et droits au prêt) d’un CEL actuellement, selon le taux des prêts au moment où on utilise les droits au prêt.

Bonjour,

Vous avez effectivement compris le mécanisme du CEL mais pas l’objet de son prêt

Vous pouvez obtenir un prêt grâce à votre CEL pour :

- construire ou acheter votre résidence principale, neuve ou ancienne
- acheter un terrain à construire à la condition que ce prêt finance en même temps les dépenses de construction
- financer des travaux d’économie d’énergie, d’extension, de réparation ou d’amélioration de votre logement.

À savoir : si votre CEL a été ouvert avant le 1er mars 2011, il peut vous permettre d’obtenir un prêt pour acheter une résidence secondaire.

Donc impossible pour un investissement locatif !

Le monde est petit quand même
Retrouver ici la démonstration du taux d’’intérêt de mon Chouchou faite sur le forum de Boursorama il y a cinq ans est surprenant ( et bien agréable)

GoodbyLenine a écrit :

Ce calcul est emprunté à d’autres forums (notamment à cyber papy et à dalli), avec les caractéristiques du CEL à l’époque, que j’ai ajusté pour tenir compte des caractéristiques actuelles des CEL, et les taux des prêts ordinaire.

Merci de m’avoir cité.
Dalli avait adoré cette démonstration et la publiait à l’envi

C’est ce que je voulais réactualiser ce matin ICI et que j’ai laissé en plan par manque de temps