Plan d'épargne populaire (PEP) : intérêt et options de transfert
Cette discussion porte sur le Plan d'épargne populaire (PEP), un produit d'épargne dont la commercialisation a cessé en 2003. Les membres interrogent son intérêt actuel, compte tenu de rendements parfois faibles, et les options de transfert vers d'autres établissements.
Un point central de la discussion est la conservation du PEP malgré des rendements modestes (3,1% dans un cas mentionné). Les participants soulignent l'avantage fiscal lié à ce type d'enveloppe, impossible à reproduire avec des produits plus récents. Le transfert du PEP vers un autre établissement est aussi évoqué comme solution pour améliorer la rentabilité, en profitant d'offres plus performantes tout en conservant les avantages fiscaux liés à l'antériorité du plan. Plusieurs acteurs, tels qu'Altaprofits et Linxea, sont cités comme des exemples d'établissements acceptant les transferts de PEP.
Les participants débattent des différentes options de sortie du PEP. La possibilité de transformer le capital en rente viagère non imposable est mise en avant comme un avantage significatif, notamment pour les retraités ou les personnes ayant une faible retraite. Cette caractéristique est comparée à celle du PEA, soulignant ainsi la particularité et l'intérêt du PEP dans un contexte de planification de la retraite. La discussion explore aussi la possibilité de placement sur des unités de compte (UC) pour améliorer le rendement.
Enfin, la discussion aborde la gestion du risque liée au choix entre un PEP bancaire et un PEP assurance, soulignant l'importance de bien comprendre les implications de chaque option en fonction de ses objectifs et de sa tolérance au risque. L'impact de la fiscalité sur la rente viagère et la pertinence du PEP dans le cadre d'une stratégie de diversification du portefeuille sont aussi des éléments clefs de la discussion.
La limite de versement de 92 000 € est rappelée ainsi que la possibilité de versements programmés ou ponctuels. L'absence de possibilité de retrait partiel sans fermeture est également soulignée. Le débat met en lumière l'importance d'une analyse personnalisée afin de déterminer si la conservation ou le transfert d'un PEP reste pertinent en fonction de la situation financière de chaque individu.
J’ai un PEP datant du 23/09/2003, je me demandais si j’avais intérêt à le garder (sachant que j’ai à peine 100€ dessus et que j’avais 3.1% de revalorisation) ou alors si je peux utiliser ses particularités (lesquelles ?) en cas d’entrée d’argent style héritage, indemnités de licenciements etc…
Merci de vos lumières
Mots-clés : pep, plan d'épargne populaire
Hors ligne
M’y connais pas assez mais ce que je sais c’est que comme cette enveloppe fiscale ne peut plus être ouverte, il faut éviter de fermer quand on en dispose.
Il semble que cette enveloppe soit intéressante dans certains cas de figure, mais je ne les connais pas assez bien pour en parler.
On vous renseignera sans doute !
Il faut noter aussi que si votre PEP est bof bof techniquement il peut être transféré ailleurs (avec souvent quelque frais), ce qui permet de conserver et l’enveloppe (mais à de possibles meilleures conditions) et son antériorité fiscale.
Hors ligne
Hall of Fame Il vaut mieux le garder, car cette enveloppe offre certains avantages fiscaux inaccessibles autrement, d’autant plus qu’il est possible de le transférer dans un autre établissement (offrant une meilleure rentabilité).
Hors ligne
Hall of Fame Desrives a écrit :
M’y connais pas assez mais ce que je sais c’est que comme cette enveloppe fiscale ne peut plus être ouverte, il faut éviter de fermer quand on en dispose.
Oui ! Ceux qui ont conservé des vieux PEL peuvent en témoigner ! :-)
Hors ligne
Merci pour vos remarques…
Je me doutais un peu que ce genre de produit il faut le garder, cependant je me pose des questions: à quoi peut il bien servir car ce n’est pas pour son rendement (3.1%, sans compter que visiblement il y a 4% de frais !)
et autre question, on parle de transfert dans un autre établissement mais je n’ai pas été foutu de trouver qui peut en accepter !
Hors ligne
Tof68 a écrit :
J’ai un PEP datant du 23/09/2003, je me demandais si j’avais intérêt à le garder (sachant que j’ai à peine 100€ dessus et que j’avais 3.1% de revalorisation) ou alors si je peux utiliser ses particularités (lesquelles ?) en cas d’entrée d’argent style héritage, indemnités de licenciements etc…
Merci de vos lumières
A conserver absolument. On ne peut plus en ouvrir, ce serait dommage de le clôturer.
Pour rappel, c’est un peu le même fonctionnement qu’une assurance vie/contrat de capitalisation (fiscalité).
De mémoire, on est limité à 92 000€ de versements. Il y a deux types de PEP : bancaire ou assurance.
On peut transférer les PEP (contrairement aux assurances vies). Altaprofit par exemple propose des transferts de PEP avec un PEP de bonne facture (rendement correct et peu de frais).
On peut choisir d’avoir une rente au lieu du capital et cette rente n’est pas imposable. Cette caractéristique est très intéressante, car seul le PEA la possède également.
Les sommes versées sont garanties.
Bref, je pense qu’il faut le garder.
Concernant les vieux PEL, je suis très heureux de battre la plupart des fonds euros avec 4,62% bruts annuel…
Hors ligne
Je possède actuellement un PEP que j’envisage de transférer chez Linxea. Je souhaite garder cette enveloppe pour profiter après 60 ans -dans 11 ans- d’une rente viagère non imposable (comme pour mon PEA).
Je me pose quand même la pertinence de la conservation de ce PEP (100k€) en majeure partie positionné sur le fonds Euro Eurossima qui va voir son rendement plombé par les obligations d’Etat à faible taux.
Ou finalement, n’aurais-je pas intérêt à le conserver en PEP bancaire; ce qui me permettrait éventuellement de profiter d’une future volatilité sur les taux courts.
Mais j’ai surtout du mal à maitriser l’impact exact de la non imposition de la rente, que ce soit dans le PEA ou le PEP. Y-a-il intérêt pour celui qui aura une très faible retraite comme moi, de continuer à privilégier ces PEA et PEP à des fins de transformation en rentes viagères non imposables.?
Hors ligne
1 #8 04/06/2014 17h39Je viens de faire une recherche sur le sujet et je n’ai pas vraiment trouvé de discussion pédagogique sur ce sujet. Je me lançe donc.
Depuis l’alourdissement de la fiscalité sur les placements, d’anciens produits souvent oubliés parmi les produits bancaires que chacun peut avoir en portefeuille peuvent retrouver une seconde jeunesse.
Le Plan d’Epargne Populaire ( PEP ) est un produit qui a été commercialisé jusqu’en septembre 2003 dont l’intérêt principal pour le rentier ou le retraité, est la sortie en rente ou en rachats programmés défiscalisés.
Les PEP vendus à l’époque par les banques étaient proposés sous deux versions, l’une "bancaire" à taux fixe ou à taux variable adossée à un compte rémunéré et l’autre "assurance" placée sur un fonds euros ou multisupport. Très rapidement ils ont été oubliés car ils rapportaient peu ( 1,95% net pour le mien en 2012 ).
La loi ne fixant aucune limitation de durée de détention, les PEP encore détenu aujourd’hui peuvent être abondés dans la limite de 92.000€. De plus ils peuvent être transférés vers des courtiers internet dont les frais sont peu élevés et dont les fonds euros sont plus performants que ceux des banques. Le transfert de PEP ne change en rien l’antériorité fiscale : le départ du PEP reste la date du premier versement effectué soit l’ouverture du Plan.
Actuellement je ne connait que deux acteurs sur internet qui acceptent les transfert de PEP : Altaprofits et Linxea.
Comme tous les PEP existants ont plus de 10 ans et que celui-ci est le seul produit avec le PEA qui permette une sortie défiscalisée, il est très intéressant de le conserver.
Fonctionnement :
- les versements abondent le fonds en euros du contrat mais les intérêts générés depuis l’ouverture du Plan peuvent être placés sur des UC. Personnellement, j’arbitre tous les mois vers des UC pour doper le rendement du PEP.
- possibilité de faire des versements programmés ou ponctuels durant toute la durée du PEP sauf retrait partiel,
- les retraits partiels n’entraînent pas la clôture mais interdisent tout nouveau versement.
- quand la sortie se fait en rachat total, partiels ou rente viagère, le tout est défiscalisé ( sauf PS, il faut pas rêver quand même ),
Bien sûr ce type de placement n’est pas à classer dans la catégorie offensive cependant sur 10 années si vous rebasculez régulièrement sur des UC performants les intérêts du fonds €, vous aurez un PEP composé de 70% F€ et 30% UC.
Voilà peut-être un produit à sortir des tiroirs.
Hors ligne
Membres