Assurance-vie : quel contrat d'assurance-vie choisir ?

Reste à évaluer l’intérêt d’une assurance vie : fiscal ? modeste. Successoral ? Attendez d’avoir 69 ans.C’est bourré de frais à tous les étages : UC : frais d’achat, frais de gestion et au niveau de l’assurance : frais de gestion pilotée, frais d’arbitrage, frais annuels.
Sur une longue période ça chiffre beaucoup.Ouvrez plutôt un PEA ou un CTO et achetez un ETF / Lyx. PEA Monde à 25.6 € la part.

Votre présentation est succinte. Difficile de vous conseiller. Quelle est votre tmi actuel, a combien à la retraite (en gros). Avez vous un conjoint non marié a proteger en cas de décès ?

Selon ces réponses,  il peut être intéressant de prendre une AV ou un PER. Le PEA ETF est probablement la meilleure option si vous pouvez vivre avec la volatilité.

Pas de placement à 67 ans: il faut penser à ouvrir et remplir en priorité une ou des assurances-vie avant 70 ans afin de bénéficier des avantages de transmission: abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire, s’appliquant sur le capital (sommes versées + gains générés). Et utiliser des retraits selon les besoins.

kirikou a écrit :

Principale contrainte apparente: fenêtre de souscription selon les aléas du marché obligataire pour conserver le rendement visé.

La principale contrainte c’est quand même que ça n’est accessible qu’aux indépendants il me semble. Ca limite GRANDEMENT les possibilités pour souscrire.

PS. J’ai ouvert ce contrat en février.

Evidemment, tous ces blogs dithyrambiques oublient le détail qui vaut son pesant de cacahouètes, qui a de la valeur pour certains épargnants : les valeurs de rachat sont "brutes" et non plus en "nettes" sur ces contrats.

Donc quelqu’un qui ne serait pas 100% UC aura la désagréable surprise, au bout de 8 ans, de voir sa valeur de rachat garantie qu’à 94% de son investissement en fonds en euro (cas Cardif Lucya).
Ajoutons l’inflation annuelle de 2%, c’est une perte de pouvoir d’achat d’environ 25% qui se profilerait.

Hors sujet d’information

Si c’est pour faire de l’ETF ou du titre vif européen, remplissez vos PEA à fonds avant de payer inutilement 0.5% de frais gestion annuel (pour l’argument de la clause bénéficiaire, il y a l’abattement de 100.000 € en ligne directe)

C’est un peu une généralité mais vous n’avez pas idée autour de moi du nombre de personne fier de leur contrat à 0.5% de frais annuel pour faire des ETF et qui n’ont pas un PEA plein … (j’ai moi même pendant un temps fait cette erreur)

Fin du hors sujet, mais ca me semblait important de le rappeler

Bonsoir Double 6,

Pour les frais de courtage vous avez raison (même si c’est plutôt 0.1% que 0% en assurance vie et parfois beaucoup plus) en PEA c’est des frais de courtage souvent faible et en tous cas plafonné à 0.5% par la loi et très souvent bien plus faible. De l’ordre de 0.2 a 0.3%

Pour les frais de gestion le BNP Easy S&P 500 est a 0.15% le Vanguard developed Europe ex UK a 0.10%, il suffit donc de bien choisir et ils ont de très gros encours. Et pas besoin de rajouter 0.5% de frais de gestion.

Pour l’abattement de 100k€ en ligne direct c’est pour comparer avec le 990i de l’assurance vie ( 152.500€ d’abattement) mais de toute manière on parle de 150k sur le PEA

Sur votre point sur les fonds obligataires, on est bien d’accord que l’assurance vie est plus souple mais là je parle du cas typique mais très fréquent de personnes qui paient pour rien 0.5% de frais de gestion pour juste faire des etf alors qu’ils leur reste du disponible sur leur PEA.

Bonjour Overlord,

Ce que veut dire kiwijuice mais qu’il exprime à mon sens mal c’est que la garantie du fonds euro est brut de frais, ainsi en cas de rendement de l’actif négatif chaque année pendant 8 ans sur le fonds euro, votre capital sera grignoté des frais de gestion du contrat sur le fonds euro.

Overlord a écrit :

Bonjour loulou75015,
Si je vous suis bien, cela serait donc une sorte de "cas d’école" comme pour Spirit 2 dont le fonds en euros est garanti à 98%.
Je ne sais pas si vous partagez ce point de vue mais on se situerait là me semble-t-il dans le cadre d’une très grave crise économique et/ou financière. A ce moment là, mis à part peut-être l’or, on peut se demander quel type d’investissement sortirait son épingle du jeu..

L’assureur italien Eurovita est insolvable en raison des mauvais paris de son fonds en euro.
Les banques régionales US sont exsangues, 2 ont fait faillite cette année et ont du être vendues gratuitement à de gros groupes bancaires.

Est-on en grave crise économique / financière en ce moment ?
Pas besoin de cela pour avoir des canards boiteux.

Je trouve que ça se dégrade un peu chez Suravenir.
-J’ai effectué 2 arbitrages sur 2 contrats d’assurance-vie Suravenir. 20 jours plus tard, les 2 sont toujours en cours de valorisation. Chez Spirica, tout est mis à jour en 48h/72h. Chez Generali, qui est pourtant assez lent, cela prend 6 jours.
-Ensuite, il y a la chasse au fonds monétaire en euros, qu’ils ont volontairement tous éjecté, alors que c’est l’un des meilleurs placements en ce moment. Ce sont les seuls, Spirica / Generali / Apicil ont tous un bon fond monétaire EUR.
-Le fonds en euros sur Opportunité 2 qui est pourtant tres rigide, affiche un taux de seulement 2,1%, tandis que Spirica propose 2,3% et Generali, avec bonus, offre 2,60%/3,06% avec plus de flexibilité.
-Opportunité 1 qui est bloquer sur les anciens contrats, sans possibilité d’acceder à la version 2. La ou Spirica laisse le choix entre le FE et le FE nouvelle génération sur ses anciens contrats.
-seulement 85% des loyers sur les SCPI contre 100% chez Spirica et Apicil.

Je me demande si je ne vais pas commencer à alléger mes contrats chez eux.

Dernière modification par Manu (28/09/2023 16h32)

Alors pour un arbitrage avec une date d’effet au 09/09/2023.
- la vl de capimmo est bien dispo depuis le 15/09/2023
- la vl de sofidy conviction immo est aussi dispo depuis le 15/09/2023

Nous sommes le 28 donc je ne vois aucune raison objective pour que ce soit aussi long ?

Manu a écrit :

fonds monétaire en euros, qu’ils ont volontairement tous éjecté, alors que c’est l’un des meilleurs placements en ce moment.

Le meilleur placement du moment ? Sur 2023 (l’année qui commence le 1/1 et finit le 31/12) ces fonds vont sortir du 3,1 environ. Enlevez 0,6 de frais de gestion des UC en AV et vous tombez à 2,5. Les fonds euros sont attendus au niveau du livret a en 2023 vers 3% net de frais. Peut être un peu moins, 2,5 ou 2,8%. Mais ils égaleront ou dépasseront les fonds monétaires. C’est pas terrible pour le placement du moment.

Pour 2024, les fonds monétaires sont à date (taux de l’€ster) sur du 3,9. Moins 0,6 de frais de gestion UC soit 3,3. A nouveau les fonds euros ont de fortes chances d’égaler ou de dépasser.

Bref les fonds monétaires c’est peut être le placement du moment en CTO ou en PEA mais en AV c’est très discutable…

Asn540 a écrit :

Le meilleur placement du moment ? Sur 2023 (l’année qui commence le 1/1 et finit le 31/12) ces fonds vont sortir du 3,1 environ. Enlevez 0,6 de frais de gestion des UC en AV et vous tombez à 2,5. Les fonds euros sont attendus au niveau du livret a en 2023 vers 3% net de frais. Peut être un peu moins, 2,5 ou 2,8%. Mais ils égaleront ou dépasseront les fonds monétaires. C’est pas terrible pour le placement du moment.

Pour 2024, les fonds monétaires sont à date (taux de l’€ster) sur du 3,9. Moins 0,6 de frais de gestion UC soit 3,3. A nouveau les fonds euros ont de fortes chances d’égaler ou de dépasser.

Bref les fonds monétaires c’est peut être le placement du moment en CTO ou en PEA mais en AV c’est très discutable…

Je n’ai pas le même raisonnement que vous. Faisons l’hypothèse que je reçoive aujourd’hui un capital que je souhaite placer. Je dois choisir entre un fonds euros et un placement monétaire en UC, je compare le monétaire à 3.9% ( Proche taux de l’€ster comme vous l’avez mentionné) moins les frais d’UC (disons 0.6% ) j’obtiens 3.3% que je compare au taux attendu des fonds euros en 2023, si vous dites 3% espéré sur les FE en 2023, le match est gagné par le fonds UC monétaire.