PER Plan Épargne Retraite : la révolution de l'épargne retraite !

Pour moi le PER n’est pas un produit retraite et la question ne se pose donc pas en ces termes.

- type assurantiel : je m’en sers pour limiter au maximum l’exposition à l’assurance vie (assimilé AV si décès avant 70 ans) tout en faisant de la défiscalisation immédiate, pas de PS en succession (en l’état actuel des connaissances).

- type bancaire : enveloppe permettant les achats reventes sans taxation immédiate.

Dans les deux cas avec pour but une expatriation dans un pays avec convention fiscale adéquate : pas de PS en sortie et IR modulable.

Sachant que je pars du principe que les 14 tranches sont une blague et dans l’éventualité où cela surviendrait les chances de pérennisation au delà d’un an sont infimes.
Le problème c’est les PS et assimilés qui sont bien plus faciles à moduler de façon directe ou indirecte.
C’est la cible.

Le produit complément retraite c’est le PEA.

Permettez moi quelques remarques :

- "les cas de sortie exonérés d’impôts pour "accidents" de la vie"  : Oui ok mais on ne vas pas bâtir une stratégie patrimoniale là-dessus. Nous espérons tous ne pas avoir à subir ces "accidents"
- S’expatrier avant de faire les retraits : idem, je fais l’hypothèse que l’on ne vas pas s’expatrier pour cela, c’est une hypothèse assez courante.
- qu’on organise sa retraite anticipée pour moduler ou ne pas avoir de revenus : pour ce qui me concerne, je ne vois pas trop comment je m’y prendrais, mais vous voyez, rien que le fait d’envisager cela est déjà une modalité pour "contourner" l’arnaque
- "il est donc plausible de descendre naturellement de TMI en retraite." : S’il faut espérer descendre suffisamment son TMI pour compenser les augmentations de TMI organisées entre temps, c’est quand même une drôle de stratégie.

Vous concluez : "La remarque sur l’instabilité fiscale est légitime surtout en ce moment, mais elle s’applique à tout, pas uniquement au PER"

>> Alors là pas du tout. Sur les autres enveloppes de placements, vous pouvez agir en quasi  temps réel . Vous pouvez solder vos gains ou récupérer votre capital  sur une assurance vie, sur un PEA, sur un CTO, …  Sur un PER,  hors accident de la vie ou achat d’une résidence principale, vous ne pouvez rien faire , vous êtes coincé (prisonnier même) jusqu’à votre retraite.

Ce qu’il faudrait : des clauses garantissant que le capital ne peut être taxé en sortie à un taux supérieur à l’avantage fiscal reçu à l’entrée. Cela aurait été le minimum d’honnêteté de la part de l’Etat.

- le cas de sortie "fin de droits chomage" est relativement facile à réaliser lors d’un départ en retraite anticipé ou d’une reconversion / création d’entreprise.
- moduler ses revenus imposables/non-imposables pour minimiser la progressivité de l’impôt est une réflexion normale même sans avoir de PER : si vous avez un CTO et un PEA, vous devriez déjà prévoir d’organiser les retraits de cette façon. Le PER s’inscrit dans la même projection.
- il n’y a rien à espérer : descendre de TMI à la retraite, c’est la réalité de notre système par répartition pour les retraités passés et présents - leur pension est par construction plus faible que leurs revenus d’activité passé. Je ne m’avance pas trop en incluant les retraités futurs, on pourra compter sur eux pour se défendre dans les urnes.

Il faut effectivement accepter cette temporalité : c’est vrai que le PER est formellement un produit tunnel en contrepartie de l’avoir fiscal immédiat qui est lui disponible et se capitalise.

Vous devriez aussi prendre en compe l’augmentation ds seuils de tranches.

Bonjour à tous.

Je n’ai pas l’impression que le sujet a été abordé jusqu’alors. J’ai un PER chez Linxea (Spirit) et je me suis repenché sur mon allocation récemment.

Contrairement aux autres contrats proposés chez Linxea, celui n’inclut toujours pas d’ETF World libellé en euros… Je ne suis pas très emballé par avoir une ligne aussi substantielle (~25%) libellée en dollar. A contrario il existe sur le contrat une myriade d’ETF géographiquement plus ciblés (Europe, US-S&P…, EM) et libellés en €. Liste ici : Liste supports Linxea PER.

Comment recomposer intelligemment un ETF World à partir de ceux-ci (et évidemment le beurre et l’argent du beurre, donc si possible sans trop re rééquilibrage nécessaire) ?

En supposant que vous parlez de IE000BI8OT95, le label "Amundi MSCI World UCITS ETF DR USD Acc" ne change rien comparé à un fonds qui aurait "EUR" à la place : le risque de monnaie est le même et vous l’achèterez quand même en euros sans frais supplémentaires.
A ne pas confondre avec les ETF hedgés en monnaie.

Bonjour, sur le contrat PER Linxea Spirit, dans la liste des ETF disponibles, nous avons bien un ETF répliquant le MSCI World (IE000BI8OT95) mais je n’ai pas trouvé d’ETF répliquant le MSCI ACWI (All country).
Est-ce que j’ai raté un support ou l’ETF MSCI ACWI n’est pas disponible sur le PER Linxea Spirit ? 🤔

Si l’on déclenche sa retraite et que l’on a moins de 70 ans le PER assurantiel est il toujours régit par :
Bofip ?
Est ce que quelque chose s’oppose à sortir 4600€ hors IR par an d’intérêt entre le jour de la retraite et les 70 ans révolus ?

Désolé ma question est :
Pourquoi serait il impossible de bénéficier de ce dont on bénéficie sur l’AV à savoir 4600€ d’intérêts hors IR à sortir par an par personne physique ?
Dans l’intervalle entre le déclenchement de la retraite (ou l’âge atteint de retraite légale) et le changement de statut du PER assurantiel à 70 ans.
Je ne trouve pas de texte l’empêchant donc je me demande si c’est possible ?
Si c’est possible c’est un énorme intérêt du PER assurantiel.

Cela ne parle que des déductions et versements ? Pas de paragraphe sur autre chose ?
(Je sais bien qu’un PER n’est pas une assurance vie mais s’il est régit par le code de l’assurance vie avant 70 ans et que nulle part n’est explicité qu’il s’agit d’un contrat particulier ne bénéficiant pas durant ce court intervalle de conditions particulières, alors la question peut se poser).
Par exemple si je corrige la case 2TZ par la case 2 DH peut on me l’opposer ? Je suppose que oui mais pas certain que ce soit clair.

Dernière modification par Double6 (16/08/2024 17h08)

Bonjour,
Lisant actuellement le livre de Marc Fiorentino, "Sauvez votre retraite", ce-dernier semble plutôt favorable au PER tel qu’il existe désormais. Il semble également assez équilibré sur les avantages et pièges par inattention du PER (par exemple n’investissez pas dans un PER pour un apport pour RP car il est très probable que ce que vous avez gagné en entrée, vous le perdiez en sortie s’agissant des impôts).

A ce stade, à part un PERCO avec mon employeur, par ailleurs assez poussif mais au moins existant, je n’ai pas ce dispositif de PER et m’y penche donc (ayant AV par ailleurs).

Les deux contrat PER assurantiels qui semblent sortir par le haut sont PER Linxea SPIRIT PER et PER BoursoBank MATLA.
Néanmoins, ne commençant à éplucher les conditions générales et particulières, nous nous rendons  compte que c’est truffé de contraintes (par exemple sur MATLA pour les investissements en gestion libre 60% au moins doivent partir en UC…)

Est-ce que certains forumeurs on franchi le pas et ont un peu d’expérience dans le rétroviseur sur les bons plans PER qui feraient sens de souscrire ?

@Dooffy

Je vous partage mon expérience avec ces 2 PERs. Je verse tous les ans pour essayer de réduire au minimum mon imposition dans les tranches >= 30%. J’ai les 2 contrats et mes versements sont répartis comme suit:
- Spirit en priorité. J’ai fait ce choix pour les frais, l’absence de contrainte de versement sur les UC et la diversité des supports accessibles en gestion libre (cela va des ETFs aux fonds de private equity). C’est mon contrat principal car c’est le plus pratique et le moins cher.
-Matla uniquement pour les primes. Il y a régulièrement des primes sur les versements exceptionnels et même un boost sur le fonds euro cette année. Je suis passé en gestion libre dessus mais il y a peu de supports accessibles qui en plus ne sont pas de vrais ETFs (mais des fonds indiciels côtés à minimum 0,5% de frais).

Effectivement vous avez raison il est possible de souscrire à plusieurs PERin !
Pourquoi choisir entre la mousse au chocolat "MATLA" et la crème glacée à la vanille "Spirit" quand il n’est pas interdit de prendre l’un et l’autre :-)
Vos réponses me confortent et sont de nature à lever le doute et passer mes deux commandes :-)