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Prêt immobilier locatif : la banque prend-elle en compte le PEE ?

Prêt immobilier locatif : l'impact d'un PEE sur l'obtention d'un crédit

Cette discussion porte sur l'impact d'un Plan Épargne Entreprise (PEE) sur l'obtention d'un prêt immobilier pour un investissement locatif. Un membre souhaite savoir si la présence d'une partie de son épargne bloquée sur un PEE (avec une impossibilité de déblocage anticipé sauf pour résidence principale) pénalisera sa demande de prêt auprès d'une banque.

Les participants débattent de l'importance de l'apport personnel pour la qualité du dossier de prêt. Un argument majeur souligne que, bien que l'argent bloqué sur le PEE soit moins avantageux qu'un apport direct équivalent, il est néanmoins préférable à l'absence totale de cet argent. La capacité d'épargne globale de l'emprunteur est un élément clé pris en compte par la banque, plus que la forme exacte de l'épargne.

La discussion met en lumière l'importance de la gestion du risque pour la banque. Un apport important réduit le risque de défaut de paiement. Cependant, plusieurs membres soutiennent que la présentation du projet et le taux d'endettement sont des critères plus importants que la forme de l'épargne. Il est conseillé de conserver une réserve de trésorerie après l'achat du bien, pour faire face aux imprévus.

Une divergence d'opinion apparaît concernant l'opportunité de maintenir les fonds sur le PEE. Certains recommandent de privilégier un apport maximum pour améliorer les chances d'obtenir un prêt favorable. D'autres estiment qu'investir sur un PEE performant peut être plus avantageux que de laisser la somme sur un livret A, même si cela réduit l'apport initial. Le rendement du PEE est donc un facteur à prendre en considération.

En résumé, la discussion révèle que l'impact d'un PEE sur l'obtention d'un prêt immobilier est complexe. L'évaluation globale du dossier par la banque tient compte de plusieurs paramètres: l'apport personnel, le taux d'endettement, la capacité d'épargne, et la présentation du projet. La décision d'utiliser ou non un PEE dépend d'un bilan personnalisé entre le potentiel de rendement du placement et l'intérêt d'un apport maximal pour le prêt.


Pages : 1

Favoris 1    #1 12/10/2020 00h21

Membre (2019)
Réputation :   -1  

Bonjour à tous,

Je souhaiterais savoir si le fait d’avoir une partie de son épargne sur un Plan Epargne Entreprise (PEE), est préjudiciable devant la banque dans le cadre de l’achat d’un bien pour de l’investissement locatif ? En effet l’argent placé sur un PEE est bloqué pendant 5 ans, et l’achat d’un bien immobilier ne constitue un cas de déblocage anticipé que s’il s’agit de la résidence principale (donc l’investissement locatif ne rentre pas dans ce cadre). En gros, l’idée de ma question c’est de savoir si je serai pénalisé, si par exemple je dis "J’ai 20.000e d’épargne, dont la moitié sur un PEE, donc je ne peux mettre que 10.000e d’apport", au lieu d’avoir directement 20.000e d’apport ?

L’apport que l’on peut mettre étant relativement important pour la qualité du dossier, je ne sais pas si cela vaut le coup d’en sacrifier une partie, au profit de l’exonération d’impôts qu’offre le PEE…

Je ne sais pas si j’ai été clair, ni même si je vois les choses sous le bon angle, merci par avance en tout cas pour vos conseils.

Mots-clés : investissement, locatif, pee (plan d'epargne d'entreprise)

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#2 12/10/2020 09h05

Membre (2019)
Réputation :   67  

“ENTJ”

Sans être banquier la réponse me parait tout de même assez simple :
- Ces 10.000€ sur un PEE sont en effet moins bien que 10k de plus en apport du point de vue de la banque
- Mais ces 10k sur un PEE sont mieux que rien du tout du point de vue de la banque là aussi

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#3 13/10/2020 23h03

Membre (2019)
Réputation :   -1  

Disons que dans mon exemple, je verrais les 10k sur le PEE un peu comme un sorte d’excuse pour pas devoir mettre toute mon épargne dans un apport. Si le banquier considère que mon dossier a la même valeur et donc me fera le même type d’offre avec 20k d’épargne, que je puisse tout mettre dans l’apport ou non, il peut être intéressant d’en garder une partie sur le PEE pour profiter de l’exonération fiscale (et avoir une roue de secours accessoirement). Après, si ça doit faire baisser la qualité de son appréciation générale, c’est sûr que ça ne vaut peut-être pas le coup.

Encore une fois, n’hésitez pas à aller au-delà de ma question et à corriger mon approche si elle n’est pas bonne.

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#4 14/10/2020 08h22

Membre (2017)
Réputation :   15  

Bonjour
De mon point de vue le banquier regardera d’un global votre capacité à épargner, il ne demandera pas forcément la totalité de votre épargne en apport (en locatif il vaut mieux se garder une réserve de secours d’ailleurs)
Pour avoir présenter plusieurs projets Immo en banque le taux d’endettement et la présentation du projet sont à mon avis plus important qu’un pee.

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#5 17/10/2020 21h15

Membre (2019)
Réputation :   -1  

Ok donc si je résume, même si ça n’est pas le point le plus important, vous me conseilleriez plutôt d’éviter le PEE et de garder ma trésorerie à disposition.

Merci pour vos retours. Je suis ouvert à d’autres réponses si quelqu’un passe par là.

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#6 17/10/2020 23h46

Membre (2020)
Réputation :   0  

Bonjour,

La banque vous demande un apport (entre autres) pour montrer votre motivation dans votre projet et pour rendre l’opération viable (grosso modo: réussir à rembourser avant 25 ans et ne pas s’endetter plus d’1/3 des revenus).

La banque aime savoir que vous avez d’autres biens (une résidence principale ?), de l’épargne, des placements, etc. Ça réduit le risque de défaut de paiement.

Eln1 a écrit :

Ok donc si je résume, même si ça n’est pas le point le plus important, vous me conseilleriez plutôt d’éviter le PEE et de garder ma trésorerie à disposition.

Je pense le contraire, mieux vaut investir sur le PEE (s’il est performant) que mettre tout en apport ou de laisser la somme sur un livret A.

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