Auto-assurer sa voiture : se faire son assurance soit-même !

Oui, il s’agit des éléments facultatifs de l’assurance auto :
- Formule "Tous Risques"
- Niveau de la franchise
- Options.

Ces éléments correspondent à des risques financiers limités, qui peuvent être provisionnés.

Les risques illimités (dommages corporels, etc.) sont inclus dans l’assurance obligatoire.

Le terme "auto-assurer sa voiture" permet simplement un calembour douteux :-)

Je suis tout à fait favorable à "l’auto assurance" : c’est-à-dire prendre des garanties inférieures et investir la différence, pas monter sa propre entreprise d’assurance !

Les assureurs ont des frais de commercialisation mais aussi des frais pour évaluer les risques, ce qui fait que quand l’assureur reçoit 100 en prime, il ne reverse peut-être 70 ou 80 à ses assurés.

Ainsi on ne devrait souscrire une assurance que si l’on est dans un des 3 cas suivants :
- on y est obligé par la loi
- on a un risque nettement plus élevé que la moyenne et l’assureur ne peut détecter ce risque (cas rare)
- on ne pourrait pas faire face aux conséquences financières d’un sinistre. C’est le point le plus important. Par exemple vous avez besoin d’une voiture pour travailler mais n’avez pas assez d’épargne pour acheter une nouvelle voiture si vous avez un accident responsable avec la vôtre.

En France, la plupart des risques potentiellement très onéreux sont soit pris en charge par la collectivité (frais médicaux pour une maladie grave), soit l’assurance est obligatoire (responsabilité civile pour un accident automobile).
Ainsi quand on a une dizaine de milliers d’euros de patrimoine assez liquide (livrets, fonds en euros), on peut éviter de souscrire à la plupart des assurances, et faire ainsi un gain financier !

Bonsoir,

Etant dans l’automobile je prends toujours le minimum de garantie mais la plus grosse différence de prix se fait en faisant jouer la "concurrence".

Par exemple l’année dernière j’étais chez AXA par obligation: conducteur sans antécédents,voiture 8CV/136CV  tarif 90€/mois sans dépannage ni bris de glace.

Cette année j’ai reçu l’appel de cotisation:78€/mois avec bonus doublé.

Je suis allé voir Direct assurance(AXA donc!) avec mon bonus de 0.05 : 378€ annuel dépannage inclus avec la garantie d’une baisse de 20% pour la 2ème année.

Il faut faire aussi attention aux franchises qui sont négociables:si vos franchises sont plus hautes la prime diminue.Par exemple j’ai dérapé,plié mon train AR et déclenché un air-bag .Ma voiture était tout risque mais il y avait une franchise de 750€:j’ai fait le boulot moi même parce que je sais qu’on aurait mis ma voiture VEI alors que j’en ai eu pour 300€.

Il faut aussi penser a passer de tout risque au tiers des que la voiture a perdu de la valeur.

Pour le reste je suis allergique au ponctions d’assurances en tout genre donc a part l’assurance du prêt et de la voiture rien d’autre.

Une dernière chose qui me tilte:Une communauté d’investisseurs heureux et responsables pourraient négocier un tarif de groupe…je dis ça je dis rien.

A bientôt.

En ligne avec Betcour.

Grosse franchise, petite prime, et donc je prends a ma charge quasiment tout les
petits soucis quand inférieur à 800/1000 €.

Pour éviter ce type de soucis :
Petit accident responsable et déclarée à l’assurance avec vieille voiture..
On change de voiture, et on casse vraiment la nouvelle voiture ( VEI > 300K€ ).
Le malus s’envole, 2 accident récents => Renvoi de l’assurance et trés grosse difficulté
à assurer la nouvelle voiture.
( ne pas croire qu’avoir 20 de bonus chez son assureur familial changera quelques choses )

Et la on comprend que l’on a bien perdu en voulant gagner quelques centaines d’euros..

L’assurance dépend également de la valeur du véhicule. On n’assure pas un véhicule neuf couteux de la même manière qu’une voiture décotée qui n’a plu que la valeur vénale.

S’auto assurer sur une voiture dont il n’y a rien à espérer en cas de pépin, pourquoi pas. S’auto assurer sur un modèle neuf à 50K, il va falloir provisionner sérieusement. Sans parler d’accident sérieux, le vandalisme et les accidents de parking peuvent faire très mal à l’auto assurance.

Richard

RichardG a écrit :

L’assurance dépend également de la valeur du véhicule. On n’assure pas un véhicule neuf couteux de la même manière qu’une voiture décotée qui n’a plu que la valeur vénale.

Richard, vous souhaitez jeter un oeil à la définition de "valeur VENALE" …

Black,

Je partage le fait que l’assureur ne fait pas de cadeaux suite à un sinistre et certains ne se privent pas pour rompre le contrat suivant les cas.
Je souligne simplement que sur une voiture à 50K, refaire de la carrosserie et de la peinture coute très cher. L’auto assurance n’est pas forcement avantageux sur de telles sommes.
Je préfère prendre le risque de faire jouer l’assurance une ou deux fois plutôt que de payer 10 ou 15K de réparation de ma poche.
Je sais aussi que ce type d’opération ne se reproduira pas à l’infini car tôt ou tard, l’assurance arrêtera le contrat.

Mevo

J’entends par valeur vénale, le montant du véhicule une fois sa côte argus terminée. La voiture n’est plus cotée mais on lui attribue on valeur d’usage en fonction de son état et de son entretien.

La voiture n’étant plus cotée, l’assureur ne va rien rembourser en cas de sinistre. Je pense que dans ce cas de figure, l’assurance la moins chère et donc une forme d’auto assurance est la plus adaptée.

Il arrive que ces voitures anciennes reprennent de la valeur en devenant véhicules de collection. En fonction de cette valeur, il faudra regarder pour la faire assurer de nouveau avec une meilleure assurance car l’auto assurance trouvera ses limites.

Je suis dans ce cas en ce moment, j’ai assuré une voiture ancienne au minimum depuis des années. La voiture a pris de la valeur et les pièces détachées se sont raréfiées. S’il m’arrive un pépin, je vais devoir payer un maximum pour les réparations. Si on me la vole, c’est une perte sèche d’environ 20K. Si je l’assure c’est environ 500 eur par an. Il me faut 40 ans pour m’auto assurer. Je vais donc retourner vers une meilleur couverture d’assurance.

Richard

Dernière modification par RichardG (02/12/2015 21h10)

Heureusement que l’auto assurance est interdite en France et sans doute dans le monde et ce principalement pour une raison.

Pour les risques corporels !
Vous parlez d’un véhicule qui coûte cher ou non en réparation mais le risque le plus élevé concerne l’accident corporel.

On peut atteindre des millions d’Euros de coût pour un seul sinistre, quel que soit le coût du véhicule.
Et oui, les assureurs doivent parfois verser une rente (il faut penser qu’une personne peut perdre l’usage de ses membres et ainsi avoir besoin d’une aide à domicile parfois 24h/24 et 7j/7) et avec les taux actuels, les capitaux à verser prennent des proportions énormes.

Ainsi, une compagnie d’assurance reverse effectivement entre 70 et 75% des cotisations en règlement des sinistres. Ensuite, elle a des coûts de gestion pour environ 20 à 25%.
Une fois déduit des cotisations ces 2 postes on arrive à ce que l’on appel le ratio combiné qui revient au taux de marge dans l’assurance.
C’est l’indicateur principal des compagnies d’assurance, si vous faites une recherche Google du type "ratio combiné AXA" vous découvrirez que le Ratio Combiné d’Axa France est de 92% soit une marge de 8%.
Enfin, à partir de cette marge opérationnelle, la compagnie doit constituer des provisions énormes pour faire face aux situations "exceptionnelles" tel que les sinistres corporels mais également les aléas climatiques (plus si rare que ça !). En face, la compagnie va s’enrichir d’un résultat financier positif (les actifs sont placés).

Voilà en quelques lignes comment s’analyse les résultats d’une compagnie d’assurance et pourquoi il n’est pas très opportun de s’imaginer pouvoir s’en affranchir.

Bonsoir,

Personne dans cette file a envisagé de ne PAS s’assurer, seulement d’optimiser au mieux.Si vous pouviez vous présenter aussi…

Paranoide a écrit :

La taxe sur les dommages au véhicule est de 18%.

Vous en avez un peu oublié parce que vous êtes quand même obligé de souscrire a la responsabilité civile.

La taxe fiscale sur la Responsabilité civile s’élève à 18 % de votre cotisation
15% est reversé a la sécurité sociale.
1,2 % de contribution au Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages
0,8 % pour le Fonds de garantie des assurances obligatoires.

On est donc a 35%

Pour la garantie dommage et assistance on a toujours les 18% + 4.30€ pour la Contribution au Fonds de garantie contre les actes de terrorisme et autres infractions.

Pour l’assistance juridique la taxe fiscale est de 9% , l’assistance est assujettie a la TVA.

Black a écrit :

Certains ont fait des calculs et ont remarqué que quand on a un accident responsable, l’augmentation des primes d’assurances sur les années qui suivent peut plus que compenser le remboursement versé par l’assureur.

J’ai quand même beaucoup de mal a croire a ça:

Vous avez un bonus de 1 vous payez 1000€/an d’assurance.Vous avez un sinistre responsable donc l’année d’après vous êtes a 1.25 et vous paierez donc 1250€. Encore une année après vous êtes a 1.187 probablement arrondi a 1.20 donc vous payez 1200€.
La 3ème année vous retournez a 1 de bonus car après 2 ans il ne peut excéder 1.

Surcoût 450€

Vous avez un bonus de 0.5 vous payez 500€/an d’assurance.Au premier sinistre vous êtes a 0.625 donc 625€.Année 2=0.59 soit 590€ Année 3 0.56 soit 560€.Comme je ne connais pas la règle des arrondis qui est appliqué j’arrête la.

Ça vaut quand même le coup d’y réfléchir a deux fois avant de  plier une voiture a quelques milliers d’euros

Edit grillé par Franc23

Hello,

Personnellement, ça fait maintenant quelques années que je m’assure au plus bas niveau : au tiers, sans bris de glace, dépannage seulement si >50 km. J’ai fait le calcul exposé par beaucoup dans ce fil, à savoir marre de payer des primes tous risques élevées alors que je n’ai pas eu un seul accident responsable en 25 ans de permis.

Mais un point important à prendre en compte : si on se plante tout seul, c’est entièrement pour sa pomme. Sous la pluie ou la neige, un dérapage est si vite arrivé…

Illustration : ma voiture actuelle appartenait probablement à des personnes âgées, car elle a très peu roulé. Résultat : quand je l’ai achetée, les pneus avaient 10 ans, tout secs. Une des premières fois que je l’ai conduite sous la pluie : 2 dérapages de suite dans des ronds-points. Là, je me suis dit : "si je tape un trottoir, je risque d’en avoir pour très cher". Donc : j’ai mis 4 pneus neufs de grande marque, soit environ 350 € posés.

L’auto-assurance, ça veut dire aussi une voiture en parfait état : tous les feux qui marchent, des pneus de grande marque en bon état, freinage impeccable, essuie-glace changés régulièrement… On ne peut pas se permettre de compromettre la sécurité, car si on se plante tout seul, c’est pour sa pomme. Et bien sûr, il faut aussi rouler de façon prudente. Certes, en principe, on devrait tous faire ça, ne serait-ce que pour la sécurité des personnes. Mais quand on voit la quantité de voitures borgnes (un feu ne fonctionne plus), on se rend compte que ce souci n’est pas partagé de façon universelle !

Donc, voilà, auto-assurer, ça veut dire aussi entretenir la voiture de façon impeccable et ne jamais rogner sur les éléments de sécurité.

je précise aussi que ma voiture vaut 2 ou 3000 euros d’occasion. Si j’avais une voiture récente valant plus de 5 k€, je prendrais sans doute la formule tous risques.

Un autre aspect qui m’encourage à assurer ma voiture au minimum, c’est que le montant de la cotisation ne prend pas en compte de nombreux facteurs de risques :
- Nombre de km parcourus
- Parking au garage, parking fermé ou dans la rue
- Véhicule en bon état comme expliqué par Bernard2K
- etc.

Donc si vous faites moins de km que la moyenne, que vous avez un garage, une voiture en bon état, vous payez statistiquement plus que avec une assurance qu’avec une provision individuelle.

Si j’étais obligé de me garer dans les rues où l’on crame des voitures au Nouvel An, je prendrais probablement une assurance tous risques…

J’ai eu le même problème en 2002 après être passé au tiers. J’ai alors appris à mes dépens qu’il ne suffit pas  que vous soyez responsable pour payer les réparations de votre véhicule. Mon véhicule a été rendu complètement inutilisable suite à un énorme choc, véhicule en stationnement. Résultat: délit de fuite du responsable, et personne pour me dédommager.

Quelques temps plus tard, l’enquête de police a fini par identifier le responsable, dont l’assurance a dû payer, mais j’ai eu de la chance.

Depuis, je suis assuré tous risques, avec des véhicules plus récents il est vrai.