Prêt immobilier : peut-on allonger la durée d'un prêt immobilier ?

C’est très fâcheux !

Bonjour,

Par expérience, il est possible d’allonger la durée d’un prêt sans aller au dela de la durée initiale.

Si vous venez juste de faire votre prêt sur 7 ans, vous ne pourrez surement pas allonger sa durée. Mais si vous l’avez souscrit il y a 2 ans par exemple, vous devriez pouvoir trouver un courtier qui vous rachète votre prêt pour repartir sur une durée de 7 ans !

En lisant les réponses, je vois que c’était peut-être parce que mon prêt était dans sa première année encore. Peut-être dans le temps, c’est plus simple.
Pour Sheeplooser, ils ont accepté de vous financer à 20 ans alors que votre prêt initial était à 13 ? Ils vous ont demandé les motivations de ce rallongement ? Vous avez fait combien de banque pour trouver celle-là ?

Très bien.

Je vais donc opter pour cette solution.

J’ai 4 prêts de 7 ans de durée initiale, un qui est "neuf", et l’autre où il me reste à payer 5 ans, le capitale restant du total est de 50K€.

Je vais essayer de les faire passer à 15 ans.

Envisageable selon vous ?

J’ai actuellement 3 prêts en cours dont 2 pour des appartements locatifs et un 1 pour la RP.
Suite à la baisse des taux j’ai demandé une renégo à ma banque.
Et j’ai exposé comme projet (réel) l’achat d’un terrain pour y batir notre future maison, en souhaitant conserver mon actuelle RP pour la mettre en location.

J’ai donc demandé un allongement du prêt de ma RP actuelle afin de pouvoir dégager un CF positif lors de la mise en loc, et également réduire mes décaissements afin de pouvoir faire un prêt pour le terrain.

Réponse de la banque, on aime pas trop allonger la durée car c’est un mauvais signal, mais dans votre cas cela est une stratégie patrimoniale que je comprends et approuve. (Directeur d’agence).

Résultat :
Renego des crédits locatif et allongement de la durée de la RP qui passe de 17 restants à 25 ans; Les taux obtenus ne sont pas géniaux ; (2,1% pour les locatif sur 23 ans et 2,2% pour la RP sur 25 ans), mais cette possibilité ne m’était pas offerte dans les autres établissements.
J’avais obtenu (1,95% pour 23 ans et 1,45% pour 17 ans dans une autre banque mais pas possible d’allonger la durée)
J’ai reçu les offres de prêt, il n’y a plus qu’à attendre 10 jours et signer.

Donc je confirme que cela est possible.

Fil intéressant, qui m’amène à me poser une question;

ayant contracté un prêt à taux variable sur 25 ans (le taux peut être révisé tous les 10 ans), comment cela se passe-t-il du point de vue fiscalité si le taux augmente ? On ne peut déduire que les intérêts prévu dans le tableau initial, avec le taux de départ ? Ou est-ce différent ? Que peut on craindre ?

Merci d’avance pour vos retours expériences.

Les intervenants précédents ont répondu en supposant que c’était pour des revenus fonciers, au réel.

Mais si c’est du meublé au réel, le principe est de comptabiliser toutes les dépenses, comme une compta d’entreprise. A partir de là, le coût annuel du prêt, même s’il est supérieur au prêt précédent, reste déductible, non ?

Dernière modification par Bernard2K (06/10/2016 13h38)

Après être "tombé" sur ce site, et avant d’avoir rédigé votre message, vous avez du vous inscrire et accepter de respecter la charte de ce forum. Alors, svp, faites-le : commencez déjà par vous présenter ici, et par faire des recherches (lire ce qui existe déjà, grâce au le moteur de recherche du site, par ex sur www.google.fr/search?q=site:www.investi … onger+pret ) avant de poser une question. Merci d’avance.

On en parle aussi ici: Investissement immobilier : allongement de la durée d’un prêt…
Vous ne voulez pas comprendre mais personnellement je comprends que les banques rechignent à trop moduler un dossier, cela serait la porte ouverte aux refinancements que l’on ferai au gré d’une nouvelle situation.
Si au bout d’un an seulement vous vous rendez compte que votre mensualité ne vous convient pas, c’est plutôt à la banque de ne pas le comprendre. Il faut aussi assumer ses choix.
La plupart des crédits permettent une modularité de l’échéance à la hausse ou à la baisse ce qui mécaniquement va augmenter ou diminuer la durée, cela devrait suffire.

OK.
On a contracté notre crédit en juillet 2015 pour 330k€ à 1,75% sur 14 ans, mensualité assurance comprise de 2250€.
A la base on souhaitait 15 ans et une mensualité autour de 2100€. Mais la conseillère de la banque a fait une… boulette dans le montage du financement volontaire ou pas et on s’est retrouvé avec une année de moins lors du montage final. Au niveau de l’endettement on est dans les clous, mais les fins de mois sont parfois difficiles. On a eu pas mal de frais imprévus et on souhaite alléger notre crédit pour se refaire un peu d’épargne et investir.

Il nous reste 12,5 mois à rembourser, on demande juste la possibilité d’allonger le rachat de deux ans. Je ne demande pas la lune. Ce qui me semble un bon compromis entre coût du crédit et capacité à épargner/investir. D’ailleurs je diminue sensiblement le coût de mon crédit actuel même sur 15 ans.

Je suis passé par un courtier, qui a été le premier à me dire que les banques généralement refusaient. Grosse surprise pour moi, j’avais vu pourtant plusieurs personnes auparavant qui ne m’ont jamais parlé de ce problème.
Donc, j’ai eu d’abord des refus et depuis on a eu 2 propositions de rachat de crédit dans deux banques différentes avec un allongement une de un an, l’autre de deux ans. J’ai pour l’instant une proposition à 0,99% sur 14 ans et  une autre qui reste à affiner. Ce qui fait une mensualité de 1980€ HA. Pas mal mais j’aurais aimé mieux. Ca confirme ce qui a été dit ici.

@Surin je comprends votre raisonnement. Mais pour moi la banque a tout intérêt à aider ses nouveaux clients et essayer de répondre à ses besoins. Ses besoins évoluent.
D’autre part, si j’étais venu suite à l’achat de ma RP en disant "je veux 300k€ et je le veux sur 25 ans". j’aurais eu mon crédit à tant sur 25 ans, on a un bon profil et les banquiers nous aiment bien. Je fais la même chose avec un crédit en cours de la même somme… Et là, non ce n’est pas possible ou très difficile et il faut négocier. C’est ça que je n’arrive pas à comprendre. Quelle est la raison qui fait que dans un cas on accepte votre demande sans rechigner et dans l’autre on la refuse.  Ca reste toujours un crédit avec un capital amorti chaque mois… Et en plus il me semble à première vue que c’est dans l’intérêt d’une banque de vendre des crédits plus longs, non ?
En fait, j’ai eu l’impression de demander un truc illégal ou immoral. Ce qui me pousse à m’interroger sur les raisons. C’est juste pour comprendre et apprendre.

Vous avez l’impression que c’est illégal/immoral car les banques profitent de votre faiblesse.

Lorsque j’ai fait racheter mon prêt, j’ai eu une discussion sur les modulations/rallongement.
En gros, le courtier était en train de dire "houlalala, c’est pas possible"
Le banquier lui m’a dit autre chose : les banques refusent la plupart du temps et quand elles acceptent (hors accident de vie), ce n’est jamais très avantageux car elles vous ponctionnent plus en terme de taux. Après, il m’a dit lors des rachats, cela se fait. On fait racheter son prêt sur plus longtemps. Lui-même m’avait proposé (prêt initial 16 ans restant sur 17) : soit prêt à 15 ans, soit prêt à 20 ans dans les conditions du marché. Une fois acceptée, par contre, c’est se mettre en position de faiblesse vis à vis de la banque et donc ils en profitent.

Le mieux est d’aller voir ailleurs. Si vous avez un bon profil, un rachat sur 20 ans, c’est possible. Plusieurs l’ont fait. D’ailleurs, ne vaut-il mieux pas 20 ans dans votre cas, le taux sera voisin et la mensualité plus basse mais la contrepartie c’est que vous pouvez rembourser en anticipé une partie pour baisser les mensualités après. Cela vous donnera de la sérénité.

PS : pour mon banquier : modulation pour rallonger la durée du prêt c’est comme renégocié son prêt pour augmenter la durée. Peu accepté.

D’accord, je comprends mieux. Incompétence oui sûrement et "je-men-foutisme" car après tout ce n’est pas son problème. Il faut malheureusement être un peu parano et ne pas faire confiances aux "professionnels".
Sur la modularité de 1 an, c’est déjà cela, 1,75% n’est pas un mauvais taux, en renégociation vous n’aurez guère mieux, je viens de signer la mienne à 1,85% sur 10 ans.