Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ?

Exactement, on en parlait hier dans cette file.

La taux de 0.1% est uniquement sur 6 mois et de 10 à 19 k€. Donc très limité.
Si vous changez un de ces critères, votre TAEG explose.

Ma banque classique m’a proposé un taux que je trouve très correct sur 24 mois.

Donc ne pas se fiez à la pub et aux sirènes du marketing.

Avez vous fait votre simulation ?

Au temps pour moi, je n’avais pas vu que le sujet avait déjà été évoqué.

Effectivement, après avoir fait plusieurs simulations j’ai les mêmes conclusions que vous…

Edit : MrDividende, non l’assurance n’est pas obligatoire. Mais les conditions pour le 0.1% sont tr-s restrictives.

Bonjour,
Suite à la lecture de cette file, j’ai voulu faire une simulation.

Sofinco propose un prêt à 8’000€ sur 12 mois à 0,5% (hors assurance facultative), soit 12 mensualités de 668,47 euros. Le montant total (coût du crédit compris) est de 8021.64€

Le point important que je note, c’est sur quel support est-il possible d’avoir un détachement de dividende mensuel pour rembourser les mensualités au fil des mois. Les actions de qualités qui distribuent des dividendes mensuelles ne courent pas les rues.
Si on prend l’exemple de Realty Income, pour 8’000€, cela donne 153 titres à 59$, le jour où j’écris ce post. Pour couvrir les mensualités, il faut revendre entre 12 et 13 actions par mois. On obtient le calcul suivant :

Mois - montant restant à rembourser - nb d’actions - intérêts perçus

Mois 1 : 8021.64€ - 153 - 31,42€
Mois 2 : 7353.17€ - 141 - 28.95€
Mois 3 : 6684.70€ - 129 - 26.49€
Mois 4 : 6016.23€ - 116 - 23.82€
Mois 5 : 5347.76€ - 103 - 21.15€
Mois 6 : 4679.29€ -   90 - 18.48€
Mois 7 : 4010.82€ -   77 - 15.81€
Mois 8 : 3342.82€ -   64 - 13.14€
Mois 9 : 2673.88€ -   51 - 10.47€
Mois 10 : 2005.41€ - 38 -   7.80€
Mois 11 : 1336.94€ - 25 -   5.13€
Mois 12 :   668.47€ - 12 -   2.46€

Taux de conversion EUR/USD : 0.88

Sauf erreur de ma part, au bout d’un an, cela donne 205€ d’intérêt perçus, soit un rendement de 2,56%.

Amputer son taux d’endettement pour un an pour un rendement de 2.56% ne me paraît pas intéressant compte tenu de la paperasserie que cela engendre. Le calcul ne prend pas en compte la variation du cours de l’action, donc le rendement peut être meilleur, mais aussi moins bon… A noter que le calcul ne tient pas compte de la flat tax et des frais de courtage.

Au plaisir d’avoir vos avis sur la question.

Adrien

Déontologie : je détiens une position acheteuse/vendeuse sur une ou plusieurs société(s) listée(s) dans ce message.

Bonjour Adri1,

Déjà, faire un crédit sur une durée aussi courte qu’un an rapporte très peu.

En effet, si au lieu de faire le crédit vous investissez votre propre argent vous ne mettrez qu’un an à avoir le même montant donc vous ne profitez quasiment pas du levier financier. Plus la durée est courte, moins le levier a d´impact.

Ensuite, il faut prendre en compte la fiscalité sur les dividendes (30%) et sur les éventuelles plus-values. Pour éviter la fiscalité lié aux dividendes il vaut donc mieux prendre un ETF capitalisant (en plus de sa meilleure diversification qu’une seule action).

Pour terminer, la bourse est structurellement haussière à LT. Mais à CT c’est une autre histoire. Investir en bourse à horizon 1 an n’est pas adapté.

Sur cette période le prix peut fortement fluctuer, donc faire des hypothèse de retrait à montant constant n’a pas de sens.

Adri1 a écrit :

Amputer son taux d’endettement pour un an pour un rendement de 2.56% ne me paraît pas intéressant compte tenu de la paperasserie que cela engendre.

Et "accessoirement" le fait de réaliser une opération risquée (évolution du cours de l’action, du taux de change) pour un rendement à peine supérieur à celui d’un fonds euros…
L’avantage de cet argument est qu’il ne nécessite aucun calcul.

Ce paramètre évolue-t-il en fonction des conditions de marché, comme chez IB svp?

Trahcoh a écrit :

Ce paramètre évolue-t-il en fonction des conditions de marché, comme chez IB svp?

Bonjour Trahcoh,

Oui, Degiro a durci ses exigences de marge et fait évoluer ses calculs de risque entre le 13 mars et 24 mars 2020.

Pour information, le RNI (Risque Net de la classe d’Investissement) valait encore 20% le 12 mars 2020. 75% de hausse et de restrictions plus tard, le RNI atteint finalement 35% le 24 mars 2020.

Par "35%", il faut comprendre "35% de la somme de la valeur des titres du portefeuille".

Et depuis cette date du 24 mars 2020, me direz-vous ? Et bien, aucun changement à ce jour d’après mes observations. Pour le moment, c’est "risk-off" chez Degiro au niveau des avances sur titres accordées aux clients.

Bonjour,

Pour les mensualités il suffit simplement de diviser par 60 au lieu de 48. Grosso modo ça donne donc 510€/mois.

Sauf erreur de ma part, la somme totale du crédit sera légèrement plus élevée puisqu’il faudra rajouter 1 an d’intérêts, donc peut-être ~ 200€ de plus.

Logiquement oui mais je n’en ai pas la certitude. Enfin bon au pire vu le taux quasi zéro cela ne coute pas bien cher ~200€ maxi.

Vous pouvez savoir combien il vous en coûtera assez précisément avec ce calculateur de tableau d’amortissement (qui fonctionne très bien).

MaturinF a écrit :

Pour un prêt Boursorama à la conso de 0.95% de 30 000 euros sur 48 mois le capital a rembourser est de 30583.2 euros avec des mensualités de 637.15 euros par mois.

On trouve 582.81 € d’intérêts pour 637.20 € par mois.
Les 12 premiers mois vous dépensez 250.20 € d’intérêts.

Vous prenez le capital restant dû au bout de 12 mois (23 225.28 €) et vous regénérez un prêt de 48 mois avec ce montant.

Cela fait descendre vos mensualités à 493.30 € et cela entraine 451.22 € d’intérêts.

+250.20 € que vous avez déjà payé la 1ère année soit un coût total de 701.42 €.
Grosso modo +118 € d’intérêts pour gagner 144 € de capacité d’épargne mensuelle pendant 48 mois, je prends sans hésiter.

Dernière modification par bibike (16/06/2020 09h24)

MaturinF,

Les 30583.2, ce n’est pas le capital dû mais la somme des 48 mensualités du prêt initial, soit les 30000 + les intérêts sur la durée du prêt.

Vous devriez faire une feuille excel avec les données du crédit. Ca permet de mieux comprendre les choses.

J’ai fait l’exercice. Voila ce que je trouve:
credit.xls

Je trouve que lorsqu’on allonge le prêt après les 12 premiers mois, le montant dû est à 22 606.49 auquel il faut ajouter 30 EUR. La mensualité passe à 480.80 EUR pour les 48 derniers mois.

Bonjour RadioInvest,

J’ai eu recours à ce montage en avril dernier, 4ans à 1%. Ca se fait sans problème, boursorama n’est pas la banque la plus exigente sur les justificatifs de revenus et laisse totalement libre concernant l’utilisation des fonds.

En revanche je ne compte pas sur les bénéfices éventuels de l’opération pour rembourser le prêt, j’utilise ma capacité d’épargne qui est plus prévisible.