Stratégie risque zéro : prêt à la consommation + Assurance vie

gerikomail · #1

Bonjour à tous,

Je suis lecteur de ce site depuis quelques temps (très bon site par ailleurs). J’ai une petite question pour les experts financier que vous êtes…

J’ai remarqué qu’actuellement les prêts à la consommation ont des taux très bas. Si on part du principe que l’on peut emprunter 20 000 euros sur 12 mois j’arrive à trouver des prêts à seulement 2,3% TAEG Fixe.

Maintenant imaginons que nous plaçons cette somme sur une assurance vie qui rapporte aux alentours de 3,5% net de frais (facilement trouvable sur le net et avec même une garantie 2011/2012).

Bref cette somme placée sur 1 an rapporte 700 euros sur l’assurance vie (on ne prend pas en compte ici la fiscalité qui dépend de plusieurs facteurs…).

Le crédit pour cette même somme coûte 247,48 euros, soit un "gain" sur 1 ans de 452 euros.

Ma question est la suivante : mon raisonnement est-il correcte ou j’ai oublié quelque chose qui ferait que cette "stratégie" n’est pas rentable ?

Merci d’avance pour vos réponses

rb01 · #2

Je pense qu’il faut faire un calcul un peu plus fin (combien as tu déjà sur cette assurance vie pour le calcul des intérêts que tu sors lors du rachat à la fin, quelle est l’ancienneté de ton assurance vie), en plus 3.5% me semble optimiste.

Autres points à prendre en compte :
- tu rembourses par mensualité, les intérêts de ton assurance vie tombent annuellement
- si tu commences maintenant, tu as déjà deux mois de décalage entre le début de ton prêts et le moment où tu touchera les intérêts de ton assurance vie

GoodbyLenine · #3

gerikomail a écrit :
…/…
cette somme placée sur 1 an rapporte 700 euros sur l’assurance vie (on ne prend pas en compte ici la fiscalité qui dépend de plusieurs facteurs…).

Le crédit pour cette même somme coûte 247,48 euros, soit un "gain" sur 1 ans de 452 euros.

Calcul erroné :
-> il faut laisser les 20 k€ toute une année pour avoir 700€ (au mieux)
-> pour le pret conso, il faudra rembourser une partie du capital chaque mois; en moyenne, on ne disposera que de 10 000€ environ (20 000€ le 1er mois, presque plus rien le 12ème mois)

Donc en fait ça rapporterait 2x moins…. et le gain est largement amputé…

En plus, et il faudra gérer la trésorerie (retirer chaque mois la somme de l’AV permettant de rembourser l’échéance du pret), sans compte qu’il y a un délai non nul pour un rachat d’AV, qu’il y a des impôts et de la CSG à payer sur les intérêts, et que pas mal de contrats d’AVie ne rémunèrent qu’au ’taux garanti" (maximum vers 3.3% brut actuellement) en cas de retrait avant le 31 décembre. Bref peu intéressant (bcp de soucis pour gagner pas grand chose).

Autre idée : la même en plaçant sur des super-livrets, en espérant trouver toujours des promos à 5% (brut) par exemple. La gestion de trésorerie est plus facile, et il n’y a pas de délai pour un retrait. Mais là aussi, le gains sera pas mal "mangés" par la règle des quinzaines sur les livrets (si on doit utiliser 4 promos de 3 mois, on perdra en fait les intérêts durant les 3 quinzaines où on transfère l’argent d’un livret à un autre, et aussi sur la quinzaine de début et sur celle de fin). De plus, la promo "super-livret" n’est utilisable qu’une fois par une même personne, ce qui limite les gains cumulés.

parisien · #4

gerikomail a écrit :
Ma question est la suivante : mon raisonnement est-il correcte ou j’ai oublié quelque chose qui ferait que cette "stratégie" n’est pas rentable ?

Oui, vous avez oublié plusieurs choses, comme vous pourrez le voir dans un cas (réel!), assez peu courant, où votre raisonnement marche:

Quelqu’un a souscrit à un contrat Altaprofits Vie dès sa création, en 2001, ou plutôt l’année suivante, en 2002. Pourquoi Altaprofits? Parce c’est le premier contrat internet 0% de frais d’entrée à avoir été créé. Ce contrat avait plus de 8 ans d’âge au 31/12/2010, d’où fiscalité favorable des retraits faits après cette date.
Quelques jours avant le 1/1/2010, cette personne a emprunté à sa banque sur 13 mois quelques millions d’euros à Euribor 1 an + environ 1%, soit un taux fixe de 2,4% selon les conditions de l’époque. La banque a prêté, vu la surface financière de son client.
Cette somme a immédiatement été versée sur le contrat Altaprofits Vie qui avait été jusque-là peu alimenté. Elle a été retirée peu avant le 20 janvier 2011, aussi connue la rémunération de l’année 2010 (4,2%).
Le bilan de l’opération est largement positif, puisque les intérêts reçus (4,2% moins 12,3% de prélèvements sociaux) restent bien supérieurs aux intérêts payés (2,4%).

Comme l’opération a porté sur une grosse somme, le gain n’est pas du gagne-petit. Mais ce n’est pas un gain colossal, non plus.

Super_Pognon · #5

J’avais demandé un prêt à 2,3% sur 1 an pour 10 000€. J’ai acheté quelques obligations avec… Comme je suis non résident, la plupart des organismes me refusent les crédits (le salaire n’est pas visible sur la déclaration d’impôts selon eux…je trouve ça bête de me refuser ça vu mes revenus, mais bon…). J’en aurais pris d’autres sinon pour placer sur des assurances vies.

C’est intéressant quand on a un revenu "important" car ça évite de devoir gérer le cash entre les crédits amortissables (remboursement principal+intérêts tous les mois) et les placements (intérêt à l’échéance), le salaire fait "tampon".

On ne gagne pas des sommes faramineuse, mais on peut perdre gros si on s’aventure n’importe où.

En tout cas, si on le fait, il faut avoir le revenu pour rembourser quoiqu’il arrive.

J’espère réussir à en décrocher de nouveaux, mais c’est dur… Je mettrais l’argent sur des assurances vies + obligations + un chouïa d’actions.

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