Retraite : rachat de trimestres (tôt) rentable ou pas ?

Le fichier est endommagé et je n’arrive pas à l’ouvrir avec open office

Juste quelques remarques :

Sauf erreur (dépendant de l’année de naissance et de critères tels que les carrières longues) il n’est pas possible de partir avant 62 ans aujourd’hui.

C’est encore possible marginalement dans certains cas très rares (personnes victimes d’accidents de travail / maladies professionnelles, personnes exposées à l’amiante…) mais je pense que ça concerne peu de monde ici.

Les régimes complémentaires influencent également le montant de la retraite

Plus qu’"influencent", elles représentant la majorité de la pension pour un cadre. Plus les revenus sont hauts et plus la complémentaire pèse dans la retraite (60% chez les cadres sups). Ce qui est assez logique vu que le plafond annuel de la SS (qui définit en quelque sorte la retraite maximale théorique dans le régime de base) est relativement bas (41 000€ d’où une pension de base théorique de 20 500 vs revenu médian des cadres à 50 000).
-> c’est à tel point que certains cadres préfèrent partir avec un trimestre manquant, d’où une faible décote définitive, car dans ce cas là ils ne sont pas pénalisés par la décote temporaire de 10% sur la retraite complémentaire pendant 3 ans!
Un bel effet pervers de réforme, on on voulait inciter les gens à partir plus tard (minoration non applicable si les gens partent à taux plein + 1 an), au final ça en a incité certains à partir plus tôt!

Le rachat de trimestres d’études est possible dans les 10 ans après les avoir effectués.

A ma connaissance, il est toujours possible, c’est juste qu’il y a une réduction de prix si on procède dans les 10 ans.

Il est aussi possible de racheter des trimestres sur années incomplètes : les années où l’on n’a pas assez travaillé et/ou pas assez cotisé pour valider 4 trimestres sur les 4.

@FBX67 Merci pour ces remarques ! Je vois effectivement "La minoration ne s’applique pas aux retraites des personnes qui ne remplissent pas les conditions pour bénéficier de la retraite à taux plein. Leur retraite complémentaire subit une minoration (abattement) définitive." sur le site Retraite : conditions d?ouverture des droits | Agirc-Arrco - AGIRC ARRCO … Bonne astuce !

Effectivement le rachat est toujours possible. Je corrige.
"Pour obtenir le tarif réduit, la demande de rachat des étudiants et anciens étudiants doit être faite dans les 10 années civiles après la fin de leurs études." Une mise à jour de votre navigateur est nécessaire

A noter que le rachat de trimestres de stage est cependant bien limité à 2 ans après les avoir effectués. Il faut être rapide !

@KingFlan : tout à fait. C’est bien pour cela que je calcule le rendement espéré de cet investissement (sous forme de rachat) pour pouvoir le comparer. Si vous avez des pointeurs plus précis sur ces investissements alternatifs (que suggériez vous pour la SCPI ? ou quel ETF avec un tel rendement ?) je serais heureux d’y jeter un oeil !

Je lis

"Pour obtenir le tarif réduit, la demande de rachat des étudiants et anciens étudiants doit être faite dans les 10 années civiles après la fin de leurs études.
Attention : le tarif réduit concerne uniquement les périodes d’études en formation initiale (et non en formation continue)."

ici Une mise à jour de votre navigateur est nécessaire

La fin des études est donc un peu imprécise .. le devis étant fait "sur mesure" j’imagine que c’est à vous de justifier la fin des études que vous voulez considérer.
Selon semble 10 années après la dernière année d’étude

"Florian commence une formation initiale le 1er septembre 2003.
Il obtient son diplôme en septembre 2006.La demande de rachat de ses trimestres à taux réduit débute le 1er janvier 2007 et va jusqu’au 31 décembre 2017."

depuis Quelle aide au rachat de trimestres pour la retraite ? - Previssima

Oui le tarif préférentiel est inclus dans mes calculs, d’où la différence entre 4 et 8 trimestres rachetés. Je ne peux cependant que vous conseiller d’effectuer une demande pour obtenir votre propre devis et adapter le fichier Excel que j’ai mis à disposition (réupload, renommer l’extension en .xlsx au lieu de .xls).

La demande est rapide (peu de documents à fournir) mais le temps pour obtenir une réponse est long : 6 mois pour une première réponse, et potentiellement plus si des informations manquent. Il faut s’armer de patience ! Pas de suivi en ligne, également. Une fois le devis obtenu, un délai de 2 mois est accordé pour fournir une réponse, définitive.

Bonjour,
c’est mon 1er post. C’est en cherchant des infos sur le rachats de trimestres retraite que je suis tombé sur cette discussion de très bonne qualité.
J’ai été surpris de voir à quel point la réponse à la question posée dans le titre ici n’est pas du tout évidente.

Je partage avec vous l’approche que j’ai retenue pour simuler le rachat de 8 trimestres:
_J’ai utilisé le simulateur M@rel sur le site de la CNAV
_Je regarde la retraite nette avant impôt pour un départ à 62 ans, avec bien sûr quelques hypothèses sur l’évolution future de mes revenus salariés
_Je regarde également la simulation pour un départ à 64 ans.
_Je mesure le delta (donc en net avant impôts)

Dans mon cas, je trouve 680€ d’écart.
Je fais l’interprétation que le rachat de 8 trimestres "taux et durée" va donc générer 680€ net avant impôts, soit 8K€ par année.

Le coût de rachat d’un trimestre, à mon âge, en l’occurrence 46 ans, est environ 4800€. Je suis dans la tranche marginale d’imposition à 30%. Donc le coût de rachat net total est de 4800*8*0.7€, soit 27K€ pour arrondir.

Je fais l’hypothèse que le montant des retraites suit plus ou moins l’inflation, donc le facteur temps ne fait pas perdre la valeur du capital investi, je raisonne euros constants.

J’ai dépensé en euros constant 27K€ pour obtenir à la retraite 8K€ annuels constants, ce qui donne une opération amortie en moins de 3,5 ans de retraite…ce qui est un rendement énorme. Je me dis que mon approche ne doit pas être bonne.

Je suis preneur de vos commentaires avant de finaliser ce rachat!

Non non, c’est bien par mois.
En fait, c’est l’écart en partant deux ans plus tard. Je me demande si c’est bien équivalent entre travailler deux ans de plus et acheter 8 trimestres.

Une bug dans le simulateur reste une possibilité.

Je vais regarder pour un ETF, merci du conseil.

Capture d’écran de la simulation M@rel pour dissiper les malentendus:

Cela fait 2 ans que j’étudie la faisabilité de rachat de trimestres, c’est un parcours semé d’embuches car les simulateurs en ligne n’offrent qu’une vue partielle, et parfois erronée.

Je m’apprête à racheter 7 trimestres.
Il est possible que des placements puissent être plus intéressants financièrement parlant, mais comment puis-je valoriser mon équilibre personnel ?  Quelle valeur donner à la possibilité de pouvoir décider de la date de sa fin de carrière professionnelle, et non d’être contraint de travailler coute que coute pour toucher quelques euros de plus ?

Ce lieu n’est pas l’endroit pour ouvrir un débat philosophique, je souhaite simplement partager mon expérience.

La première des choses à faire est de vérifier son parcours professionnel en demandant un Relevé de Carrière, car il est possible que des trimestres ne soient pas comptabilisés.

Dans mon cas, il m’en manquait 12. 
J’ai pu en récupérer 8 en fournissant une copie des bulletins de salaires, mais j’en ai définitivement perdu 4. En effet, j’avais égaré tous les documents relatifs à cet emploi lors d’un déménagement, et je n’ai eu aucun moyen de prouver l’existence de cette société qui a disparu il y a plus de 10 ans.

Ce qui est paradoxal, et très frustrant, est que les points AGIRC-ARCCO de cet employeur me sont bien crédités pour cette période manquante, mais l’administration n’a rien voulu savoir !

Il est donc essentiel de conserver tous les documents relatifs à ses différents emplois, idéalement de les scanner et les stocker sur un cloud de confiance

D’autre part, j’avais toujours pensé naïvement qu’il fallait travailler les 4 trimestres d’une année afin
qu’ils soient comptabilisés au titre de trimestres d’assurance retraite.
Erreur, c’est simplement une question de revenu perçus sur l’année calendaire.

Pour valider 1 trimestre de retraite, il faut percevoir dans l’année un salaire soumis à cotisations représentant 150 fois le montant du Smic horaire brut. Au 1er janvier 2022, celui-ci est à 10,57 €.
Un salaire brut de 1585 € en janvier 2022 permet de valider 1 trimestre (150 x 10,57€).
Avec un salaire de 3171 € on obtient 2 trimestres, 3 avec 4756 € et 4 avec 6342 €.

Il est donc possible de valider ses 4 trimestres dès les premiers mois de l’année, c’est bon à savoir.

Je pense que vous avez raison.
J’avais hésité à mentionner le PMSS de 3 428 € car ma conseillère Retraite à Vannes me n’avait pas indiqué cette limite, et la recherche Google ‘comment acquérir un trimestre retraite’ renvoie des réponses souvent incomplétes et parfois contradictoires.

De plus, il semblerait cette régle souffre d’une exception l’année de départ en retraite : seuls les trimestres civils entièrement travaillés seraient pris en compte.
Exemple : en partant à la retraite au 1er avril, un seul trimestre sera comptabilisé même si le salaire cumulé est supérieur à 1 585 € brut. A vérifier.

Je relance ce sujet qui développait des axes de réflexion intéressants.

Je regardais un petit peu l’opportunité de racheter 4 trimestres d’études.

Naïvement, je le faisais sur le site de l’assurance retraite.

Or, il se trouve que ma première période de cotisation après mon diplôme est à la CIPAV (j’avais un peu facturé comme autoentrepreneur), et je lis sur le site de l’assurance retraite que "Si, après l’obtention de votre diplôme, vous avez été affilié en premier lieu à un autre régime que le régime général d’assurance vieillesse, vous devez alors vous adresser à ce régime".

Du coup je vais voir sur le site de la CIPAV (beaucoup moins fourni), et je découvre que l’abattement sur les trimestres rachetés est moindre :
- CIPAV : abattement de 400€ pour le rachat des seuls trimestres, ou de 590€ pour un rachat de trimestres et de points
- Régime général : Le montant de l’abattement forfaitaire est de 670 € ou 1000 € par trimestre validé selon que vous choisissez l’option 1 ou 2

Or le barème de rachat semble identique…

J’ai loupé quelque chose ?

Il me semble indispensable d’attendre sur le sujet du rachat de trimestres…

En effet, le nombre de trimestre à racheter dépend de l’âge légal de départ à la retraite et du nombre de trimestres nécessaires pour obtenir une retraite à taux plein.

Ces deux paramètres sont susceptibles d’être modifiés par la réforme prévue…

Dans mon cas personnel, je devais racheter des trimestres quand l’age légal était de 60 ans… C’est plus le cas si l’age passe à 64 ans et si le nombre de trimestres nécessaire pour le taux plein reste le même…

Canyonneur

Et les 5480euros étaient par ailleurs déductibles de vos revenus, n’est ce pas ? Donc un coût réel d’environ 4k pour un TMI à 30%.

Il me semble que les discussions tournent autour de l’allongement de l’âge de départ et/ou des cotisations, ainsi que la diminution des droits.
Il serait donc possible que la règle des meilleures 25 années soit remise en question, que l’âge de départ en retraite et le nombre de trimestres de cotisation soient remis en question, et aussi que le droit de rachat soit remis en question ou découragé.

J’avais fait la simulation de rachat de trimestres personnellement et conclu que l’option 1 (rachat uniquement du taux et non du taux + durée) était intéressante pour moi qui ai un âge de départ en retraite avec 40 annuités de 67 ans et quelques mois.
Rien de mirobolant, mais d’après mes calculs, au-delà de 76 ans de vie, le rachat était "profitable".
Surtout, le rachat permet de mieux profiter de ses années en bonne santé (en profiter plus longtemps), et cela a aussi un prix. Je pouvais partir avec un taux plein à 64 ans soit 3 ans de retraite supplémentaire à taux plein encore en bonne santé (je l’espère), pour pouvoir cocher les cases de ma "bucket list" que je n’ai pas encore pu cocher.
Bien sûr si l’âge légal de la retraite passe à 65 ans, j’aurais acheté 4 trimestres "pour rien" puisque j’aurais été obligé d’attendre 65 ans pour toucher ma retraite; j’aurais alors, avec le rachat, cotisé 41 annuités. Il est probable du coup que je n’aurais racheté que 2 ans de cotisations.

J’aurais fait le rachat si je n’avais pas été expat et exclu du dispositif de réduction fiscale.
Sans la réduction fiscale, le rachat n’est financièrement pas intéressant.
Le rachat du taux et de la durée est plus onéreux et il faut valoriser "chèrement" les 2 ou 3 ans en bonne santé à taux plein gagnés par le rachat pour en justifier l’investissement.
Vous pouvez toujours partir plus tôt à partir de l’âge légal sans toutes les annuités mais avec une décote, ce que je ferai très certainement.

Je suis juste au niveau de la tranche maxi, peut-être que les rachats dans les tranches inférieures sont plus intéressants, je n’ai pas fait les calculs.

J’aurais fait ce rachat aussi car je considère ne pas savoir faire fructifier mon patrimoine (je perds de l’argent depuis 6 ans, mon patrimoine ne progresse pas).
Si vous pensez pouvoir faire fructifier votre patrimoine de 7% ou plus par an sur longue durée, le rachat de trimestres est moins favorable que si vous considérez ne pas pouvoir dégager plus que l’inflation, voire même que vous allez (encore) perdre de l’argent pour mon cas personnel.
Le rachat de trimestres avec la déduction fiscale correspond peu ou prou à un investissement qui rapporte 2-4% sous réserve que les rentes suivent l’inflation, sinon c’est encore moins rentable que de  faire fructifier soi-même le patrimoine.

Au final, je pense que pour une personne lambda le rachat de trimestres est plutôt neutre (pas de réel intérêt mais pas non plus un mauvais investissement). Pour un as (ou même un valet) de la finance qui peut valoriser son patrimoine plus que l’inflation, c’est inutile.