La retraite mutualiste du combattant : vos avis sur la RMC ?

Story a écrit :

Bonjour,

J’interviens pour corriger le message suivant car il y a une erreur me semble-t-il :

Gandalf a écrit :

Si on fait une simulation sur 20 ans, avec (par exemple) 5000€ versés chaque année :

- A la CARAC : 2910€ de frais de versement + 5775€ de frais de gestion = 8685€ de frais ;
- A la MER :     3850€ de frais de versement + 0€ de frais de gestion = 3850€ de frais ;
- A la FM :       2100€ de frais de versement + 5250€ de frais de gestion = 7350€ de frais.

En effet, les frais de versements s’appliquent bien sur le montant du capital versé.
Par contre, les frais de gestion ne s’appliquent que sur rendement brut de la rente. Ce n’est pas du tout la même chose et cela n’a pas le même impact puisque ce qui importe est l’augmentation NET de la rente. Les rendements nets pour 2022 ont été précisés plus haut par chatnoir.

Désormais, la Carac qui n’a plus de frais sur versement et la France Mutualiste qui fait des offres promotionnelles avec 0% de frais sur versement, sont bien moins chères que la MER et ses 3850 € de frais.

Ce résultat peut paraitre surprenant car la MER ne possède pas d’agences, contrairement à la Carac et la France Mutualiste qui ont des agences partout en France et qui proposent des RDV en présentiels avec des conseillers en agence ou à domicile.

Mais peut-être que la MER va réagir et s’aligner ?

Bonjour,

Non, vous faites erreur.

Les frais de gestions s’appliquent au capital (ou sur "l’épargne" si vous préférez) de votre RMC, chaque année, et non sur le rendement brut de la rente comme vous l’indiquez.

Si, durant votre phase de capitalisation, vous avez 30000€ sur votre RMC, vous serez prélevé de x% de 30000€ en frais de gestion, chaque année. C’est ainsi que ça marche, et c’est vérifié.

Ensuite, où avez-vous vu que la France Mutualiste fait des offres promotionnelles sur ses frais de versement ? Car je n’ai vu cela nul part…..

Enfin, voici un extrait du règlement de la CARAC, indiquant bien ce que je vous dit :



Et celui de la France Mutualiste qui indique la même chose ( https://www.la-france-mutualiste.fr/sit … -%20V2.pdf ):





Extrait de la brochure de la France Mutualiste ( https://www.la-france-mutualiste.fr/sit … 052022.pdf ) :



=> les frais de gestion ne s’appliquent pas sur le rendement brut de la rente, mais sur le capital, chaque année.
=> La MER reste donc la moins chère, à partir du moment où la durée de vie du contrat excède 13 années. Elle n’a donc pas à s’aligner sur quoi que ce soit
=> La France Mutualiste est donc bien plus chère, tout comme la CARAC (si durée de contrat >13 ans).

Dernière modification par Gandalf (19/03/2023 00h08)

Aquaverde a écrit :

je recherche un moyen de défiscaliser en fonction des primes (année au cas par cas).

Je sors un peu du sujet, mais si vous ou votre partenaire avez fait des études. Vous avez possibilité de racheter des trimestres d’études. Les versements sont déductibles des impôts. Les trimestres rachetés (taux 1) comptent comme temps de service (pour une date de départ fixe cela revient à des bonifications supplémentaires, pour un montant de pension fixe cela revient à pouvoir partir plus tôt)

Merci je vais me renseigner sur ce dispositif.
Mais j’ai déjà pas mal d’annuités, le séjour en Guyane va en rajouter autant que dure le séjour, et pour l’instant, je m’épanouis complétement dans mon travail et je n’envisage pas une retraite anticipée.
On en reparlera dans 15 ans, mais quand je vois mes camarades en âge de prendre la retraite, beaucoup reste en service malgré un quota d’annuités largement atteint.

Bonjour
Je vous fais part de mon cas personnel afin de nourrir la réflexion. Tous les échanges précédents ont été bien utiles.
- Adhérent à la MER depuis plus de 20 ans
- je vais avoir 50 ans cette année, année de déclenchement de la rente mutualiste.
- je suis au régime réservé (mais je peux encore changer de régime au moment de la liquidation de la rente dans quelques semaines)
- 37000 euros versés depuis 20 ans qui me donnent droit à 1300 euros annuels en régime réservé (majoration 25% État incluse), se décomposant en 900 euros de rente + 400 euros de majoration.
- le relevé annuel de la MER m’indique qu’il faudra verser 78000 euros pour atteindre le plafond de rente de 1987 euros. Soit, 0,85 euros de rente pour 100 euros de versement supplémentaire (pas top 🥹).

Je me questionne depuis plusieurs mois sur maintien en régime réservé ou bascule en aliéné. J’ai décidé de rester en régime réservé pour les motifs suivants :
- je remettrai au pot dans mon contrat MER les 1300 euros de rente (aucune imposition ni charge sociale n’est appliquée sur ces 1300 euros) : cela me procurera un gain d’impôt de 30% (je suis en TMI 30%), soit 400 euros environ.
- mon investissement dans MER depuis 20 ans va donc me permettre de gagner 400 euros par an…tout en faisant grossir l’enveloppe de 37000 euros qui sera reversée à mes bénéficiaires à mon décès (puisque cette somme ne sera pas perdue)
- s’il y a des super financiers parmi vous, cela m’intéresserait de savoir combien d’intérêts procurent une assurance vie à 4% tous les ans, sur un capital de 37000 euros ( pour comparaison), sans taper dans le capital
- j’ai décidé de ne pas reporter d’une année le bénéfice de la rente car la MER contactée, cela n’augmenterait la rente que de 30 euros par an…alors que j’en gagne 400 en réinvestissant dans mon contrat
- j’ai décidé de ne pas passer en rente aliénée : certes, la rente annuelle passerait à 2200 euros si je me réfère aux échanges sur le site, mais les 900 euros d’écart (2200-1300) ne seraient rentabilisés qu’au bout de 40 ans (37000/900), avec le coup de poker d’espérer vivre 40 ans encore
- la rente que je vais toucher est revalorisée annuellement par l’Etat : j’ai questionné la MER sur le sujet afin de bien comprendre de quoi il s’agit car ce point favorable me semble ne pas devoir être négligé

Voilà, voilà , je suis prêt à lire vos commentaires ou observations sur ma stratégie !

Certes, un peu plus de transparence ne nuirait pas.

Cependant, ça vaut la peine d’y regarder de très près malgré tout.

Exemple :

CARAC. Les versements portent intérêts au taux de 0,25% (depuis le 1er juillet 2023 ; 0% jusqu’au 30 juin 2023).
Capital aliéné ; majoration 25% ; âge de conversion en rente : 54 ans.
A ce stade, les données de la CARAC sont : 1000 € aliénés donnent 30.2€ de rente (bonification de l’Etat, frais de gestion, participation aux excédents inclus, revalorisation de l’Etat exclue).
Il n’y a pas de frais sur versements, ni sur arrérages de rentes.

Si l’on considère que les versements sont déduits de revenus imposables supérieurs au seuil de la 3e tranche du barème progressif (28.798€ pour les revenus 2023),
700€ (1000€ versés - 300€ d’économie d’impôt) donnent 30,2€ de rente. Soit 4,31%, nets d’IR et PS.
(Si les versements sont issus de revenus imposables supérieurs au seuil de la 2e tranche du barème, en tenant compte de la décote, on arrive à 3,60%.)

Pour la revalorisation par année, (chercher "arrêté revalorisation rentes in:legifrance.fr" dans votre moteur de recherche) :
La revalorisation des taux de majoration des rentes […] est de 1,0 % pour les rentes servies en 2020.
La revalorisation des taux de majoration des rentes […] est de 0,2 % pour les rentes servies en 2021.
La revalorisation des taux de majoration des rentes […] est de 1,4 % pour les rentes servies en 2022.
La revalorisation des taux de majoration des rentes […] est de 5,4 % pour les rentes servies en 2023.
La revalorisation des taux de majoration des rentes […] est de 4,8 % pour les rentes servies en 2024.

A comparer avec les taux de rendement des fonds Euros, auxquels on aura pris soin de soustraire les PS prélevés chaque année (et oui, le taux annoncé est toujours avant PS), et de ne pas appliquer de revalorisation par l’Etat, puisqu’ils n’y ouvrent pas droit.

Quant à vendre sa RP viager… Le problème, outre que ça ne fait pas le bonheur des héritiers, est qu’on ne sait pas de quoi demain sera fait. Ce qui est valable pour une éventuelle faillite de la CARAC ou de la France l’est aussi (et AMHA à plus forte raison) pour le prix de sa RP.

Une RP voit sa valeur en parité de pouvoir d’achat se faire grignoter par l’inflation pendant minimum 25 ans ans entre l’achat et la vente démembrée. Prenons l’exemple d’un immeuble acheté 1 million de francs en 1998 et qui vaut 1 million d’Euros en 2023. Sa valeur a cru de 7,7% par an en €, mais de seulement 6,1% en € constants. Si la valeur avait crû de moins de 1,5% par an, elle aurait décru en € constants.

Grâce à la revalorisation de l’Etat, les sommes versées sur une RMC délivreront une rente dont le pouvoir d’achat futur est protégé par l’Etat. Et en cotisant jeune, il me semble qu’on sécurise des taux de conversion favorables (pour donner une idée : selon les tables INSEE France Hors Mayotte 2012-2016, un homme avait 40,3 années d’espérance de vie à 40 ans, mais 11,8 ans à 75 ans.)

Ceci dit, l’un n’empêche pas l’autre : on peut cotiser dans ses meilleures années pour constituer sa RMC, ET vendre la nue-propriété de sa résidence principale 25 ou 30 ans plus tard pour compléter.


De tout cela et du message qui précède, il découle selon moi que la priorité concernant la RMC devrait être son élargissement (en élargissant les conditions d’attribution du TRN, en ouvrant la RMC aux membres de la réserve opérationnelle…)

Edit : taux minimum garanti.

CARAC.fr a écrit :

Chaque versement net de frais porte intérêt, pendant les huit premières années de l’adhésion, au taux minimum garanti en vigueur à la Carac lors de chaque versement. Ce taux est fixé par le Conseil d’administration de la Carac en fonction du taux moyen des emprunts d’état et ne peut, en tout état de cause, excéder le taux d’intérêt technique maximum autorisé par la réglementation relative aux opérations d’assurance sur la vie et d’épargne.

CARAC, Relevé de compte au 1er janvier 2024 a écrit :

Le taux technique applicable du 1er janvier au 30 juin 2023 est de 0%.
Le taux technique applicable depuis le 1er juillet 2023 est de 0.25% et susceptible d’être modifié en
cours d’année 2024 à la hausse comme à la baisse.

Dernière modification par Phaeton (08/04/2024 17h10)

Oui Phaeton, le rendement des PER adossés à des ETF et autres UC d’immobilier est certainement plus performant que celui de la retraite du combattant.
Mais, abonder une retraite du combattant à 65 ans n’est peut-être pas très rentable car votre épargne n’aura pas le temps de fructifier pour fournir une rente correcte.
On pourrait imaginer un schéma dans l’autre sens : cotiser à la retraite du combattant jusqu’à 50 ans et réinvestir votre rente non fiscalisée dans un PER à compter de 50 ans, tout en maintenant les même versements que vous realisiez dans votre retraite du combattant : sur la rente réinvestie, vous aurez ainsi bénéficié deux fois des déductions d’impôts sur les versements !