Portefeuille d'actions de Sultant

Voilà donc quelques mois sans post de suivi.
Les investissements tels que prévu ont bien eu lieu avec quelques évolutions dans la situation et les projets.

J’expose ici les objectifs revus et les choix pour 2023 qui ne me semblent pas simple.

Objectif :
- toujours avoir une rente maximale dans 20 ans (mes 60 ans). Situation voulue : RP remboursée et 2000€/mois (3%) de rente prélevés sur un capital de 800k€
- approche la plus lazy possible
- diversifier le portefeuille

Situation :
- 330k€ de capital
+ 210k€ sur fonds euros + 5k€ sur divers UC en assurance vie
+  50k€ en épargne liquide (livret…)
+  35k€ sur PEA (CW8 + PAEEM)
+  30k€ de SCPI loi Scellier (oui je sais. Erreur de jeunesse…) dont les actifs sont en cours de vente
- achat de la RP en septembre 2023 avec un crédit à 20 ans (valeur 400k€, TAEG 1.63%, CRD 375k€)
- projet de travaux sur RP (100k€) que je galère à financer. Les banques a priori ne veulent pas financer sans garantie sur le bien immobilier (qui a déjà été prise dans le cadre du crédit sur RP). J’aurais dû intégrer les travaux dans le crédit initial. Ce qui est fait…
- TMI à 30% (revenu fiscal de 100k€ marié 2 enfants)
- Total impôt sur le revenu net de 13k€ !
- Capacité d’emprunt estimée : 137k€ pour une mensualité de 800€

Donc je réfléchi à exploiter (comme tout le monde ?) la capacité d’emprunt et de réduction d’impôts de sorte à servir mon objectif.
Pour l’instant, plus l’esquive que l’attaque. Je vous laisse en juger…

Solution pressentie :
- Choix 2023 => continuer de galérer pour obtenir un crédit sur les travaux RP prévus de sorte à profiter des taux encore bas (vs inflation et livret A/fond euros dont les taux vont augmenter)

- répartition du patrimoine (hors RP)
+ 1/3 Epargne de précaution
Cette épargne doit permettre de gérer les imprévus, le financement des études des enfants (dans 6 ans) et d’une voiture.
Choix 2023 => arbitrer fond euros vers livret A (3%)

+ 1/3 Immobilier
SCPI exclusivement pour le côté lazy. Ma réflexion semble me porter vers l’investissement en assurance vie. La TMI de 30% semble disqualifier le Direct. Un peu tôt pour la nue-propriété qui apparait intéressante sur du 10 ans. Que faire au bout de ces 10 ans ?
Choix 2023 => arbitrer 25k€ sur des SCPI sur Spirit 2 chez Linxea (Pierval et Efimmo?). Garder le rythme les années suivantes.

+ 1/3 Action
J’ai l’impression (notamment avec l’inflation) de vraiment prendre trop de temps pour investir. Les intérêts composés doivent faire leur travail.
Choix 2023 => Les placements mensuels sont passés à 2000€ avec une allocation cible de 90% CW8 et 10% PAEEM.

Cela fait donc un investissement/arbitrage de 50k€/an vers les actions et l’immobilier. Lorsqu’on arrivera à l’allocation cible, nous reverrons les montants pour assurer un rythme de croisière.

Que pensez-vous de la stratégie et de ces choix pour 2023 ?

Dernière modification par Sultant (04/03/2023 10h02)

Merci pour votre réponse. Effectivement le PER semble une bonne option.

La sortie du PER est a priori possible en cas de fin d’allocation chômage. Un très bon point.
Si j’ai bien compris, la défiscalisation passe par une réduction du revenu net imposable. La réduction d’impôt est donc de TMI / nombre de part = 10% dans la limite de 10% des revenus de l’année précédente. Soit 1000e de defiscalisés pour 10ke investi. Pas mal

Cependant, à la retraite, plus d’enfant à charge et revenus à diviser par deux. On risque donc très fortement de rester avec le même TMI. Si tel est le cas, cela réduit l’intérêt.

Le PEA est privilégié pour les ETF car les frais sont moindres.

Concernant les SCPI pressentis.
Linxea Spirit 2 propose 22 SCPI différentes.

J’ai laissé exprimé mon côté Geek et j’ai sélectionné Pierval Santé et Efimmo avec les critères suivants :
- date de création < 2018 et capitalisation > 250m€
- croissance du taux de rendement sur cette année ou l’année dernière (pour éviter les SCPI en perte de vitesse)
- performance au 67ème centile (premier tiers soit 7 meilleurs parmi les 22) sur les deux critères suivants :
+ TRI sur 3 ans
+ dernier taux de rendement

Geek, je vous avais dit. Cela me permet de concilier ce côté avec une approche lazy qui est à mon sens plus performante.
L’idée est de refaire une sélection chaque année. Cela pourra conforter ou faire entrer d’autres SCPI.

Concernant le PER.
Je pense être convaincu. Reste à vérifier que les conditions/frais du PER Spirit.
Je m’y mets ASAP.

Dernière modification par Sultant (04/03/2023 18h28)

Bon. Mon suivi mensuel n’est pas très régulier. Le principal est de tenir l’approche Lazy. Je suis maintenant sur une seule ligne CW8.

Contexte très porteur avec un CW8 à son plus haut. J’imagine qu’il va y avoir une correction. On ne change rien quoiqu’il arrive…

Actions
- le PRU est à 411,74€
- Le PEA est à 12,76% sur PRU , soit 7291,69€ brut.
- La nouvelle valorisation est de 57140€.

Rente mensuelle
Avec un retrait de 3% annuel, le revenu mensuel serait de 142€, pour un objectif de rente de 1000€ à mes 60 ans.
Si la progression était linéaire, je devrais donc atteindre l’objectif à 57,7 ans (à 60 ans, le montant serait de 1124€).

Je me rends compte que l’objectif pourrait être corrigé de l’inflation. Par exemple, un SMIC net (1 398,70 € actuellement) ?
Dans ce cas > Si la progression était linéaire, je devrais donc atteindre l’objectif à 65,1 ans (à 60 ans, le montant serait de 1124€).

Sultant a écrit :

Avec un retrait de 3% annuel, le revenu mensuel serait de 170€, pour un objectif de rente d’un SMIC net (1398,70€) à mes 60 ans.
Si la progression était linéaire, je devrais donc atteindre l’objectif à 63 ans (à 60 ans, le montant serait de 1224€).

Commentaire :

Si la progression était linéaire, et l’inflation nulle, vous devriez atteindre l’objectif à 63 ans.
Avec une hypothèse de revalorisation du SMIC suivant une inflation de 2% (cible de la BCE), combien d’années de plus vous faudrait-il ?

Bonjour Sultant

Oui, difficilement prévisible en effet.

Pour ma part, mes revenus n’évoluent pas avec l’inflation, je  fais ce que vous évoquez : faire croître les montants investis selon le coût de la vie.

Mais ça n’est tenable que parce qu’une partie alimente un compartiment liquidité

Vaste problème, comme par ailleurs le comportement des SCPI en période d’inflation

Dernière modification par Phaeton (09/05/2024 09h10)