Meilleur placement pour ses enfants ?

Bonjour

Vous n’arrivez pas à joindre votre banquier? J’en déduis que vous êtes dans une banque physique.

Or:

ouvrir un PEL dans l’urgence puisque le taux baisse au 1er août…

Vous semblez vous soucier du rendement, et aussi:

(Peu intéressant puisque maintenant il y a des frais de gestion).

Vous semblez attentive aux frais….

J’en déduis que ce qu’il vous faut, c’est un contrat d’assurance vie en ligne.

1/ Même si le banquier est en vacances, vous pouvez tout gérer en ligne (ou presque)
2/ Les taux des contrats d’assurance vie récents sont globalement meilleurs sur les contrats en ligne (ce qui est plus lié à leur nouveauté qu’à la qualité de leur gestion) (confère ce tableau)
3/ Les frais sont beaucoup, beaucoup, beaucoup moindres que dans une banque traditionnelle, ce qui représente, cumulé sur quelques années, de bien meilleures performances.

BREF, je vous conseille vraiment un contrat en ligne.

pour choisir lequel il y a les excellentes files animées par Maxicool, ici

Merci pour vos réponses.  Ma fille est née prématurée et je suis à l’hôpital tous les jours.

L’idée d’ouvrir le PEL rapidement est effectivement lié au rendement mais aussi car ce compte sera géré par ses 2 parents. Elle a déjà reçu de l’argent côté paternel.

L’assurance-vie est prévue par la suite (avant son 1er anniversaire) mais le compte sera à mon nom et géré exclusivement par moi. En l’état actuel des choses, je me vois mal demander au père de virer l’argent reçu sur un compte à mon nom (même si la puce en est bénéficiaire).

Entre temps j’ai réussi à avoir mon banquier (banque traditionnelle mais 100% en ligne). Je l’avais contacté par mail.
J’ai appris que le compte courant d’un mineur n’est pas soumis à des frais de gestion (nous sommes obligés de faire partir les virements vers un PEL d’un compte courant au nom de l’enfant).

Merci GbL, au départ je ne voulais pas lui ouvrir avant ses 10 ans. Mais je doute que le taux du livret A augmente ces prochaines années. Le PEL est pour moi une solution de secours pour le compte géré en commun. Il sera toujours temps de lui transférer son argent sur un autre support dans 15 ans de toute façon (voir un autre PEL si ce compte existe toujours).

Je me voyais plus lui ouvrir un CEL car la gestion est plus souple et il n’y a pas de fermeture programmée… mais avec un taux de 0,5%, ça pique. Le livret A à 0,75% ne m’attire pas non plus. Je n’ai pas beaucoup de choix pour ce compte.

gwen a écrit :

L’assurance-vie est prévue par la suite (avant son 1er anniversaire) mais le compte sera à mon nom et géré exclusivement par moi. En l’état actuel des choses, je me vois mal demander au père de virer l’argent reçu sur un compte à mon nom (même si la puce en est bénéficiaire).

Donc techniquement vous voulez ouvrir une AV à votre nom, qui vous appartiendra pour à terme donner le capital de cette AV à votre enfant ? Cela constituera alors à terme une donation, avec les conséquences juridiques.

Pourquoi ne pas ouvrir directement une AV à votre enfant ? L’alimentation d’une telle AV ne sera pas une donation, les versements étant des dons d’usage tant que les montants sont raisonnables (idem pour les versements que vous faites sur le PEL)

Ma fille n’a pas encore un an. J’ai ouvert un livret basique à mon nom dans ma banque. C’était plus rapide à ouvrir que si je l’avait créé à son nom. Le but était de pouvoir déposer les quelques liquidités qui lui avaient été offertes à l’occasion de sa naissance, sans les mélanger avec nos comptes à ma femme et moi.

Par contre je lui ai ouvert un CTO, à son nom à elle. C’est moi qui le gère jusqu’à da majorité, mais il lui appartient "officiellement".

Pour en venir au livret A (ou LDD) je pense qu’il peut être intéressant pour préparer une petite épargne, mais que c’est là sa seule utilité.
Le coupler avec un AV ou un CTO étant (selon moi) une option plus pertinente.

Dernière modification par Neo45 (12/09/2016 11h27)

Je trouve votre stratégie plutôt pertinente. C’est peu ou prou ce que j’ai mis en place pour ma fille.

1. Ouverture d’un compte sur lequel placer

un peu d’épargne.
Le rendement est limite ridicule, mais là n’est pas l’important concernant ce compte.

2. Essayer de faire des versements (mêmes faibles) de façon assez régulière.

3. Ouverture d’un CTO chez le même broker que mes PEA et CTO personnels (avec bénéfice du programme de parrainage).

Depuis j’alimente (avec ma femme, même si je n’utilise que la 1ère personne du singulier) le compte de ma fille de petites sommes régulières, et le CTO lorsqu’elle a de plis grosses sommes (anniversaire, noël, …).

J’ai choisi le CTO plutôt que l’AV car je car je le trouve plus complet et plus flexible.

Par contre je ne connais pas "Capital Koala". Il faudrait que j’y jette un coup d’oeil pour voir ce dont il s’agit.

Je viens de regarder rapidement le sujet sur les tontines. Je ne suis pas trop emballé par le concept. Perte du capital en cas de décès, pas de concurrence pour la fourniture de ce "support", frais d’assurance décès (facultative) qui plombe le rendement, …
Si je conviens que bloquer une partie de l’argent jusqu’à un certain âge peut avoir un intérêt afin d’éviter une mauvaise utilisation dès la majorité, je préfère malgré tout passer par une certaine éducation financière à partir de l’adolescence.

À partir de 14/15 ans, commencer à intéresser l’enfant (qui n’en est alors plus vraiment un) à la gestion de son AV et/ou CTO. Le fonctionnement de ces placements, l’explication de la stratégie mise en place depuis plusieurs années par les parents, les risques existant, … jusqu’à arriver petit à petit à associer l’adolescent au passage d’ordre / choix des actifs.
Je pense que si tout ceci est amené petit à petit et que l’enfant / ado est intéressé à la gestion de son argent, il y a peu de risques qu’il dilapide tout dès sa majorité acquise.
Et puis certains adultes de 25 ans sont bien moins mûres que des ados de 17 ans.

@Neo45 : Je suis tout à fait d’accord avec vos remarques. J’espère seulement avoir la pédagogie nécessaire pour être capable d’amener mes têtes blondes à une bonne culture financière sans prise de tête. Ce n’est pas gagné mais j’ai le temps de me préparer. En attendant, je dois continuer à améliorer mes process!

@xazh : L’AV + pacte joint peut-elle être mise en oeuvre dans le cas ou je place l’argent de mon enfant depuis compte à son nom sur une AV? Je n’en suis pas certain si je veux rester dans le cadre de la loi (cf. lien légifrance du poste précédent). De plus, de quelle manière s’y prend-on pour signifier ce pacte joint à l’assureur? Et de quelle manière avons nous l’assurance que le pacte est respecté? Enfin, ce fonctionnement ne risque-t’il pas de ralentir les demandes de rachat? Y a-t’il une personne sur le forum ayant fait l’expérience de cet outil?

Par rapport à la tontine, j’avais oublié qu’il y avait une variation du rendement liée à l’âge. Il semble même qu’il soit impossible de souscrire avant 20 ans à ce type de produit. Par contre je n’étais pas gêné de la perte de capital en cas de décès : c’est tout de même la base du produit. Je rappelle que cet argent appartient à mon enfant, et je crois que personne ne compte sur l’héritage de son enfant si il lui arrivait malheur (ce serait bien glauque). Après des recherches sur internet qui m’ont fait perdre un peu de temps, je conclus pour ma part que le produit est trop opaque pour présenter un intérêt : il n’y a aucune notice qui permette d’avoir un discours plus technique que commercial pour ce que j’ai pu trouver.
L’argument de l’ISF n’en est pas un pour moi : je n’y suis pas assujetti. Par contre les caractéristiques de base du produit me semblaient intéressantes dans le cas que je citais (bloquer des fonds un peu plus longtemps que les 18 ans de l’enfant, en espérant que le temps lui apprenne à être raisonnable avec son argent).

PierreP a écrit :

Le bénéficiaire : les héritiers… les ascendants (les parents). La clause des bénéficiaires n’est pas nominative. Légalement,  seule la clause « à mes héritiers » est acceptée. Ainsi, le nom des bénéficiaires ne sera connu qu’au moment du décès.

Je ne comprend pas ce que vous essayez de dire par la. Dans un contrat d’AV rien n’empêche de mettre une clause bénéficiaire nominative, pour quel raisons seul la clause "à mes héritiers" serait acceptée ?

Etant dans la même réflexion pour mes enfants, je penche sérieusement pour l’ouverture d’une AV.
En résumé, je vois 2 approches :

* Ouverture d’une AV au nom du parent, avec l’enfant en bénéficiaire désigné, et donation à l’enfant une fois l’age de raison atteint
- Avantage : controle des capitaux, arbitrage et gestion facile en ligne.
- Désavantage : pas de contrat au nom de l’enfant donc pas d’acquisition d’antériorité fiscale

* Ouverture d’une AV au nom de l’enfant avec éventuellement clause empêchant à l’enfant de faire n’importe quoi avant un age défini.
- Avantage : Antériorité fiscale acquise pour l’enfant.
- Désavantage : Contrat au nom de l’enfant, donc sauf exception, formalisme papier obligatoire pour tout acte de gestion sur le contrat, avec signature des 2 parents. Certaines banques en ligne autorisent une gestion sans papiers mais les frais de gestion UC sont généralement parmi les plus élevés. Typiquement Fortunéo à 0.75% contre 0.5% pour les meilleurs contrats en ligne chez Spirica (Linxea Spirit et Mes Placements Liberté)

Une 3e voie qui n’a pas été évoquée je pense pourrait être un contrat de capitalisation ouvert aux noms des parents. Ce contrat est très proche d’une AV dans le fonctionnement mais offre quelques grands avantages dans ce cas précis de souhait de transmission . Il offre en effet la possibilité du démembrement (usufruit-nue propriété) ou donation sans perte d’antériorité fiscale.
En revanche, il ne bénéficie pas du régime fiscal avantageux d’éxonérations des droits de succession propres à l’AV.

"Ouverture d’une AV au nom du parent"

Dans ce cas, c’est une AV du parent, avec toutes les conséquences possibles. La donation à terme "mange" les droits à donation, et induit des frais. Par ailleurs, la donation au 18 ans de l’enfant, par exemple, du montant de l’AV peut induire une rupture d’égalité avec le second enfant, plus jeune … Autre détail : si les parents sont sous régime communautaire, en cas de divorce, alors que l’AV ouverte au nom de l’enfant est un propre de l’enfant, l’AV d’un parent alimentée par des revenus par essence commun ouvre droit à récompense sur la valeur de rachat induite par les fonds communs et leurs fruits … (le célèbre arrêt Praslicka de mars 92)

Encore un détail, si Papa possède sa propre AV + une ouverture pour l’enfant mais à son nom, et que Papa décède, l’enfant reçoit en bénéfice, potentiellement, les 2 AV, donc potentiellement avec des droits si le cumul des deux est important.

A contrario, une av au nom de l’enfant, alimenté raisonnablement, passe outre les critères de donation, évite le problème de la récompense à la communauté, et élimine la rupture de donation dans une fratrie (l’argent de poche alimentant une AV, sous réserve que cela reste des montants raisonnables par rapport au niveau de vie, n’impute pas sur la qd)