Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ?

Geronimo · #101

@Trancoh : oui c’était indiqué deux messages plus haut

Fallout a écrit :
Pendant la souscription, on doit cocher que ce n’est pas pour investir sur les marchés financiers.

Tout dépend de votre station financière : par exemple si vous avez 30k d’epargne de précaution diverse (livret A, LDD, cel notamment), que vous souscrivez à ce crédit pour 30k, ça vous fait 60k de liquidités. Vous en mettez 30k en bourse : j’ai du mal à voir sur quelle base ils pourraient venir vous chercher des noises…

Kohai · #102

J’ai souscrit à ce prêt Boursorama à 0.95%
J’ai pris 10.000€ sur 4 ans, pas d’assurance, juste pour voir.
Tout le dossier était bouclé en moins de 30 minutes, scan des bulletins de salaire inclus. C’est très rapide et efficace.

Boursorama a écrit :
Taux d’intérêt débiteur annuel fixe (hors assurance facultative) : 0.95 %
Capital emprunté : 10000.00 €
Durée : 48 mois
Mensualité (hors assurance facultative) : 212.38 €
Frais de dossier : 0 €
Montant total dû (hors assurance facultative) : 10194.24 €
TAEG fixe (hors assurance facultative) : 0.95 %

Effectivement j’ai coché la case que ce "prêt pour projet personnel" n’était pas pour investir sur les marchés financiers. Ce qui est le cas, car les montants empruntés remplaceront mon épargne de précaution qui sert aux impôts, sorties, voyages etc.. pour un même montant, épargne que je vais donc utiliser pour investir :-)!
Exactement ce qu’avait précisé Geronimo dans son message. De toute façon Bourso n’a pas la visibilité sur l’ensemble de mes comptes.

Le montant faible de l’emprunt me permet aussi de diminuer le risque. Les montants mensuels correspondent de toute façon à un part de mon épargne régulière. Il s’agit donc plus de m’obliger à épargner au minimum 212€ par mois (j’épargne plus).
Simplement, je bénéficie de la trésorerie immédiatement, et peux donc la placer en action.

Je pense faire mieux que 0.95% par an sur les marchés…

Certes, ce n’est pas 10K€ qui feront la différence, mais mes salaires étant extrêmement volatiles (je suis à 50% à la commission sur vente), cela me permet de lisser mes investissements mensuels pour les quelques prochains mois, et ceci pour 194€ sur 4 ans…

Dernière modification par Kohai (18/10/2016 22h54)

Nathanair · #103

Bravo à vous, j’ai fait exactement la même chose cet été et je suis satisfait de l’opération. Je ne comprends toujours pas les arguments relevant du dogme des "anti-crédit destinés aux actions et SIIC".

Leur raisonnement se base sur l’idée que le crédit doit être destiné à l’immobilier car au fond "l’immobilier monte toujours" ce qui était vrai pendant une période mais faux aujourd’hui.
A titre personnel je pense que les actions vont monter plus que l’immobilier dans les prochaines années et qu’il est justement très pertinent de s’endetter à faible taux pour le placer sur les marchés (à risque mesuré).

Je précise cependant que dans mon cas j’ai pris un crédit à 1% (assurance exclus) de 10k€ à rembourser sur 12 mois mais je me suis gardé de la capacité d’apport pour permettre d’appliquer l’équilibrage mensuel suivant les fluctuations du marché. A l’époque l’offre bourso n’existait pas, si c’était à refaire j’étalerai mon crédit sur 24 à 48 mois.

Par contre je suis contre l’investissement à crédit en action si il bloque la capacité d’apport de son emprunteur.

Jef56 · #104

Vous êtes contre le prêt aux pauvres et pour le prêt aux riches qui ont une forte capacité d’épargne.

Vous êtes banquier, non? ;-)

Nathanair · #105

Si j’étais pauvre je ne prendrai pas de crédit pour le placer en actions, j’essaierai de sortir de ma pauvreté le plus rapidement possible.

Peut-être que je prendrai un crédit pour investir dans mon éducation et obtenir un taux horaire supérieur.

Le livre d’IH donne quelques conseils à ce sujet.

Jef56 · #106

Oui bien sûr mais on atteint tous notre plafond (pour une raison ou une autre), sinon il suffirait de se former pour finir savant, ce qui n’est pas le cas de la majorité.

Donc une personne qui a atteint son plafond par les études mais sans avoir de gros revenus et qui voudrait s’endetter pour s’enrichir avec l’effet de levier, je ne vois pas pourquoi elle ne pourrait pas le faire si elle est consciente des risques. C’est ce que font de multiples fonctionnaires qui sont pourtant payés au SMIC ou presque parce que le banquier l’autorise.

Ce qui est gênant c’est que l’argent appelle l’argent et que l’on ne prête qu’aux riches.
Votre réflexion qui avait l’air pleine de bon sens reprenait en fait ce postulat qu’il faut être riche pour faire un emprunt, d’où ma réponse sous forme de boutade.

Si Boursorama ne met pas de barrière drastique pour obtenir ce prêt, je ne vois pas pourquoi une personne même avec une faible capacité d’épargne devrait s’en priver.
Elle prendra surement plus de risques que celle qui a par ailleurs des liquidités excédentaires et régulières mais cela peut augmenter aussi son enrichissement.

On gardera une inégalité qui se matérialisera sous forme de risque, la personne ’pauvre’ devant prendre plus de risques que la personne ’riche’. Mais je préfère laisser le choix que de décréter comme un banquier que seuls les ’riches’ peuvent emprunter.

Dans la vraie vie, le banquier s’assurera de la solvabilité de la personne avant de lui prêter de l’argent et on revient vite au même point de départ…

Stibbons · #107

Nathanair a écrit :
je pense que les actions vont monter plus que l’immobilier dans les prochaines années et qu’il est justement très pertinent de s’endetter à faible taux pour le placer sur les marchés (à risque mesuré).

Quelles sont les raisons structurelles pour lesquelles vous pensez que les actions vont continuer de monter?

Nathanair · #108

@ Jef56: je partage tout à fait votre avis, un banquier prêtera plus facilement à une personne solvable. Mon idéal de notre monde est une chose et la vrai vie en est malheureusement une autre, pour cette raison par exemple j’ai accepté un taux médiocre lors de mon 1er investissement immobilier puis j’ai été plus exigeant lors du 2nd, etc.

Cette stratégie d’investissement par effet de levier peut théoriquement aussi être appliqué par des personnes modestes. Mais si j’étais pauvre je préférerai me conserver de la capacité d’endettement pour de l’immobilier physique à fort effet de levier (10% à 15%) plutôt que pour des actions à 5% de rendement.
Par contre si j’étais pauvre je placerai mon épargne en action (PEA/CTO) après avoir constitué une petite épargne de précaution (5k€ à 10k€ pas plus).

Et enfin si j’étais moins pauvre je ferai exactement la même chose que si j’étais pauvre mais utiliserai un peu d’effet de levier pour l’investissement en bourse (emprunt amortissable uniquement, pas de crédit in-fine ou crédit/avance broker qui peut exiger une vente au pire moment).

Je pense que de manière générale nous avons tous un peu d’argent qui passe par nos mains mais notre gestion est souvent mauvaise voir au mieux médiocre. Je rencontre souvent des collègues se plaindre de leur rémunération de salarié et le fait qu’ils n’ont pas eu d’augmentation depuis 2 ans alors qu’à côté de cela ils laissent des gros montants placés en PEE dormir sur des supports à faible rendement et n’exploite pas non plus leur capacité d’endettement.

Enfin si j’étais pauvre je commencerai très rapidement à planter un arbre pour tenter d’être un jour à l’ombre. La plupart des gens attendent que d’autres règles leurs problèmes et restent dépendant financièrement à vie.

"Vous n’avez pas raison parce que d’autres sont d’accord avec vous. Vous avez raison parce que vos faits sont exacts et que votre raisonnement est juste." Warren Buffet

Kohai · #109

Jef56 a écrit :
Ce qui est gênant c’est que l’argent appelle l’argent et que l’on ne prête qu’aux riches.

Les banques prêtent à ceux qu’elles estiment pouvoir rembourser leurs dette facilement plus qu’à ceux qui sont "riches" en terme de patrimoine.

Boursorama (et c’est la même chose pour la Caisse d’Epargne avec laquelle je me suis porté caution pour un prêt pour mon fils ce mois-ci) ne demande pas dans le questionnaire quel est le montant de votre patrimoine, mais quelles sont vos dépenses contraintes et vos revenus "sûrs".
A partir de là je pense qu’ils établissent un "rating" pour déterminer le risque du prêt.

Exemple pour la Caisse d’Epargne, voici les seuls éléments demandés :

Il me semble qu’ils ont donc plus une approche basée sur les flux que sur les stocks, ce qui me semble plein de bon sens : un "riche "est quelqu’un qui gagne plus qu’il ne dépense, un "pauvre", c’est l’inverse, quelque soient les montants de leur patrimoine ou des revenus d’ailleurs (ou presque).

Je raisonne à peu prés de la même manière pour le choix de société dans lesquelles investir : la dette fait partie des critères de choix.
Un peu d’effet de levier par la dette ne me dérange pas, mais lorsque les intérêts représentent une trop grande partie des revenus, je passe (en simplifiant).

Cela incite donc les gens à maximiser cet écart entre revenus et dépense.
Les prêts sont ensuite un moyen de maximiser cet écart en bénéficiant de l’effet de levier. Avec tous les risques associés d’ailleurs (immobilier ou action).

Bourso et les autres banques à priori ne mettent pas de contraintes dans les montants que vous gagnez, mais surtout dans l’écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez.

Aprés, il est bien sûr plus facile d’avoir une capacité d’épargne en étant célibataire avec 5000€/mois qu’avec 3 enfants à charge au SMIC…

Oui, "l’argent appelle l’argent", dans la mesure ou plus vous avez d’argent qui travaille pour vous, et plus vous en gagnerez (c’est l’effet des intérêts composés !) et plus vous accéderez à des prêts intéressants pour maximiser ces effets!

Mais je ne trouve pas cela gênant, juste logique ! Et je ne suis pas banquier :-)

Malolechat · #110

Je crois qu’on peut dire que c’était le bon vieux temps, le meilleur taeg que je trouve est chez bourso a 1,95% pour 30000€ jusqu’a 5 ans

Kiwai10 · #111

Bouso fait des opérations avec des taux plus compétitifs de temps en temps

Malolechat · #112

J’ai cru comprendre qu’un credit lombard (in fine avec nantissement) est plus rentable qu’un credit conso (amortissable) a taeg egal :

Source :
Le Crédit In Fine [Calcul de crédit]

Lequel choisir?

Marek · #113

En effet, celui-ci est plus rentable (si vous avez un rendement supérieur au taeg du crédit) mais par contre vous avez un risque plus important (demande de liquidité importante à la fin du crédit).

limp13 · #114

Malolechat a écrit :
Je crois qu’on peut dire que c’était le bon vieux temps, le meilleur taeg que je trouve est chez bourso a 1,95% pour 30000€ jusqu’a 5 ans

Il faut scruter les promos dans les différentes banques. Il est courant de trouver du 1% pour des durées courtes

Junior · #115

Bonjour,

Boursorama propose de nouveau 0.95 %TAEG fixe jusqu’à 48 mois :-)

jctrader · #116

Exact !

Dernière modification par jctrader (28/08/2017 10h03)

Lindo · #117

En effet, pour ceux qui ont déjà utilisé ce prêt perso, comment l’avez vous répartit ? Avez vous fait finalement mieux que les 0.95 % ?

MiraFr · #118

Lindo a écrit :
En effet, pour ceux qui ont déjà utilisé ce prêt perso, comment l’avez vous répartit ? Avez vous fait finalement mieux que les 0.95 % ?

Bonjour Lindo,

J’ai investi près de 25000 euros en REIT US et dividende aristocrates financé par un tel crédit consommation, et je pense que je serai plus proche de l’équilibre si le dollar US ne s’était effondré face à l’euro ces derniers mois. Je pense cependant que le différentiel de rendement entre les dividendes des actions (dans les 6% bruts en moyenne) et le coût du crédit (1.15%) reste en ma faveur et que je serai gagnant d’ici la fin du crédit dans 3 ans et demi.

Surin · #119

Pourriez vous étayer vos estimations avec des chiffres nets de frais svp?
Car je pense que votre exemple serait au contraire une bonne raison d’expliquer l’un des dangers de procéder ainsi. Mauvais timing qui plus est sur une devise étrangère = gros risque de perte et qui n’est pas terminé potentiellement.
Je serais loin d’être aussi serein à votre place.

koldoun · #120

Vous avez mis les 25k d’un coup?

Vous n’avez pas penser à lisser vos investissements dans le temps?

MiraFr · #121

Bonjour Surin et koldoun,

Je suis rentré progressivement sur une fenêtre de 5 mois, comme indiqué dans ma file de suivi de portefeuille (cliquer sur mon nom d’utilisateur pour y accéder). Le taux de change moyen de mes investissements en USD est de 1.10 USD par EUR (le taux est passé de 1.07 en avril dernier à 1.19 aujourd’hui).

Je reste confiant parce qu’une bonne partie du portefeuille est de type "sleep well at night" : la régularité des dividendes devrait financer les prochains investissements sans que j’ai à convertir trop de devises à un taux défavorable.

tcheco · #122

J’en avais fait 1 il y a 2,5 ans et je l’avais massivement investi… sur shld hahaha! (Voir mon portefeuille)

Depuis je m’étais juré de ne faire un prêt que si Les marchés étaient bas…

Il faut cependant admettre que Cest de l’argent gratuit, Et je me demande tout de même si ça ne vaut pas le coup de souscrire un nouvel emprunt de 30k sur 48mois.

J’avais pensé acheter des sociétés avec un bon rendement sur dividende (largement couvert par le cash issu des activités bien sûr).
Pour cela, je pense que Les meilleurs placements, en ce moment, sont certains reits us bien choisis. (J’en possède deja un en portefeuille).
En effet, plusieurs proposent un rendement sur dividende de plus de 10%, couvert par leurs operations.

Une autre approche serait de garder les 30k en matelas de cash Et d’attendre patiemment qu’une ENORME opportunité se présente.

sinwave · #123

Geoges a écrit :
(genre AVEO + 25% déjà mais je n’ai plus de cash pour renforcer alors que ca va monter au moins à 10,50 (en tout cas, à 12,50, je vendrais).

oups, si on parle bien d’AVEO pharma, celui qui a fait un crédit dessus doit encore s’en mordre les doigts…

Matinvest · #124

Bonjour LCL me propose un taux de 2.5% sur 84 mois et 2% sur 60 mois (assurance facultative en plus) pour investir dans les SIIC.
Avez vous obtenu mieux?

sven337 · #125

Boursorama fait régulièrement 0.95% sur les mêmes durées.

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Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ?

#101 10/09/2016 23h26

Fallout a écrit :

2 #102 01/10/2016 11h18

Boursorama a écrit :

#103 01/10/2016 12h37

#104 01/10/2016 12h49

#105 01/10/2016 13h47

#106 01/10/2016 14h48

#107 01/10/2016 14h53

Nathanair a écrit :

1 #108 01/10/2016 15h38

#109 01/10/2016 16h10

Jef56 a écrit :

#110 07/05/2017 22h30

#111 07/05/2017 22h56

#112 07/05/2017 23h05

#113 09/05/2017 15h24

#114 09/05/2017 16h06

Malolechat a écrit :

#115 28/08/2017 08h29

#116 28/08/2017 08h51

#117 02/09/2017 22h58

#118 03/09/2017 13h03

Lindo a écrit :

#119 03/09/2017 13h12

#120 03/09/2017 15h27

#121 03/09/2017 15h45

1 #122 03/09/2017 18h21

#123 29/12/2017 20h48

Geoges a écrit :

#124 06/12/2018 12h43

#125 06/12/2018 13h14

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