La retraite mutualiste du combattant : vos avis sur la RMC ?

boubou89 a écrit :

au final cela reviens au même en fin d’année

Par tout à fait, pour un assuré individuel.

Je ne vais pas me relancer dans d’autres explications détaillées, et je vous suggère de lire par exemple Qu?est-ce que le « taux technique » d?une rente ? - La finance pour tous (avec un graphique de l’évolution du montant de la rente selon le taux technique) pour en avoir.

boubou89 a écrit :

Rebonjour,

Avec la carac , chaque début d’année , vous recevez un "relevés de compte" pour l’année écoulé ( vers fin février ).
Sur ce document y sont mentionné : les versements brut ( frais inclus ) , les dates .
En fin de document , vous avez une situation de plan au 31 décembre.
Y sont mentionné : le capital ( aliéne ou rervé ) / rente majoré / bonification et enfin la retraite annuelle acquise.
Etant doonnée que mon premier versement a été courant 2003 , mon premier  "relevé de compte" a été en 2004.
Voici ce que donne la bonification donne pour toutes ces années ( se sont des sommes annuels )
2004 : 0,22
2005 : 0,57
2006 : 1,93
2007 : 5,14
2008 : 10,17
2009 : 17,32
2010 : 24,29
2011 : 31,16
2012 : 38,17
2013 : 45,81
2014 : 55,81
2015 : 66,39
2016 : 77,43
2017 : 89,63
2018 : 102,12
2019 : 115,83
2020 : 124,91

je vous ces informations et je reviens vers vous

a+

On voit bien que la bonification ne cesse d’augmenter et c’est tant mieux.

La question que je me pose c’est combien vous aurez de bonification (si vous en avez) en 2021 ? Ce qui signifierait que celle-ci serait plus conséquente plus le contrat serait vieux et donc plus vous vivrez.

Pour ma part quand je regarde mes relevés je vois bien la bonification augmenter d’année en année mais la rente majorée augmente beaucoup moins vite que la bonification. (elle diminue même)

Par exemple en 2019 j’ai versé en mode réserve 640 euros et 180 euros en mode aliéné (j’ai modifié le mode en juillet 2019). J’obtiens pour l’année 2019 : 2.61 euros de rente majorée et 10.09 euros de participation aux excédents (taux 0.45 % de quoi ? non précisé)

Donc je me tate à verser moins pour ne compter que sur la bonification sur mon contrat à la carac car manifestement il y a quelque chose qui m’échappe. C’est la raison qui m’a poussé à ouvrir d’autres RMC ailleurs pour pouvoir comparer et comprendre….

par exemple à la france mutualiste j’ai versé en 2019 en mode aliéné 260 euros et j’obtiens 7.35 euros de rente majorée (rente personnelle 5.88 euros + majoration d’Etat 1.47 euros) et seulement 0.04 euros de participation aux excédents…. au total j’obtiens pour l’année 2019 : 7.39 euros. La rente personnelle est plus intéressante à la france mutualiste qu’à la carac…j’attend de recevoir les relevés début 2021 pour comparer cela

Pour répondre à votre dernier poste boubou89:
Si vous avez le TRN ou la carte du combattant et que vous souscriviez un contrat RMC avant d’avoir 10 ans du titre ou de la carte vous aurez 25 % pour toute la durée de vie du contrat. Par contre si vous souscrivez un contrat alors que vous avez le titre ou la carte depuis plus de 10 ans vous aurez 12,5 % sur toute la durée de vie du contrat.

Dernière modification par mickbh (27/10/2020 16h31)

pilou2 a écrit :

Quelqu’un sait’il  comment est calculé précisément la majoration de l’état (dans mon cas c’est 25%).
Ce coefficient  25% est sur quel montant?
Impossible de comprendre ex: j’ai  sur un récap :rente personnelle majorable 86.94  avec majoration état 35.67  pour 3184.470 de versé.
Merci pour votre retour

Bonjour,

C’est la valeur de la rente brute qui est majorée à 25%.

Pour prendre un exemple simplifié :

Vous versez 1000€ bruts sur votre RMC.
Après les frais de versements, il en reste 961,5€ nets.
La rente relative à votre versement est  calculée en par rapport au taux annuel qui est fonction de la performance de votre RMC. Disons 2.38%.
Pour ce versement, cela fait donc une rente de 961.5€ x 2,38% = 22.88€

Et c’est là qu’entrent en jeu les 25% de majoration de l’État : votre rente calculée va prendre 25% de bonification.
En poursuivant l’exemple ci-dessus : 22.88€ x 25% = 5.72€ de majoration, soit au total 22.88€ + 5.72€ = 28,6€ de rente calculée pour ce versement.

Le chiffres donnés dans cet exemple sont ceux me concernant, pour l’année 2019, et vérifiés par rapport à mon relevé RMC (Mutuelle Épargne Retraite).

Aliéné ou réservé ? (Vous avez indiqué plus haut être en capital réservé).

Bonjour,

avec la RMC en mode capital aliené, est-ce que un rachat exceptionnel est possible par la loi en cas d’expiration des droits aux allocations au chômage ? Je sais que c’est possible pour le PERP mais j’ai des doute pour la RMC.. Et en connaissant la transparence très discutable des organismes, je préfère avoir un avis ici.

Bonjour,
Je viens de regarder les conditions générales ,c’est la bible , pas trouvé de possibilité , a vérifier voici un extrait:

Article A13 a écrit :

Les rachats: Conformément au Code de la mutualité, les rentes viagères immédiates, les rentes viagères en cours de service et les rentes viagères à capital aliéné en cours de constitution ne peuvent être rachetées.

Message édité par l’équipe de modération (26/11/2020 18h32) :
- ajout de balises Url/Société/Quote/Livre

Bonjour,
Je vois que beaucoup s’interrogent sur la RMC, voici un cas concret.

J’ai atteint le plafond  majorable1750€ en 2015 et opté pour une rente versée avec capital réservé 100%."capital  transmissible aux ayants droit".

Je me suis donc penché sur mon contrat capital réservé 100% ouvert en 2005, 25% maj état .
Comme vous, je n’avais pas connaissance de ce retour d’expérience factuel, alors voila.

ATTENTION: Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) changements importants suite baisse des taux techniques à 0%.
•    Tous les nouveaux versements depuis 12/2019 des contrats réservés.10% seront aliénés d’office "capital non transmissible aux ayants droit".
•    Cela implique qu’en cas d’aléas si l’on arête le contrat avant l’option de la rente on ne peut récupérés que 90% moins les frais et ("pénalités" s’il y en a)+PAE au lieu de 100%-frais
•    Mais aussi que les bénéficiaires n’auront plus que 90%+PAE- les frais au lieu de 100%-frais……………………………………………
Mon exemple est avant le changement du 12/2019 du aux décisions liées a la baisse des taux techniques .
C’est donc un cas avec un recul de 15ans .
Les taux techniques ont une incidence fondamentale sur les rentes .
………………………..
2005 à 2015 les taux techniques étaient entre 2% et 0.25% sur cet exemple .
Ils permettent de garantir une partie de la rente future de la RMC sachant qu’aujourd’hui le taux est à 0%.

Début 2005/ capitaux réservés  versement pendant 10 ans frais déduits =78000 plafond de rente majorable atteint .
Le capital réservé (plus disponible car option rente )a baissé à 76500€ au bout de 10 ans avec la participation aux excédents (PAE).Mais 11000e de gains d’impôts sur la période de constitution (tranche 14% env).

2005/ Ass vie fond euros sans frais et net de csg versements pendant 10 ans=77000€
le capital a fructifié en 2015 à 86284€ intérêts réinvestis (csg déduite) disponible.à tout moment.
Avantage après 8 ans, rachats partiels (défiscalisés) en franchise d’impôts.
Sur la somme retirée le fisc ne regarde que la partie intérêts générés .Ils ne doivent pas dépasser de 4.600 euros pour une personne seule et de 9.200 euros pour un couple soumis à une imposition commune.
(ex: 2500 retirés composés (2200 de capital 300€ d’intérêts) cette exonération est pour chaque année, il ya donc de la marge.

En 2015 au bout de 10 ans on s’aperçoit donc que l’assurance vie est disponible, ne génère pas d’impôts sur les "retraits" que le capital est de 86300€ env
à comparer au 76500e+11000€ de la RMC (valeur avec les "gains" 87500€)
mais capital plus disponible vu l’option de la rente (sauf pour bénéficiaires en cas de décès).

•    En 2020 Assurance Vie fond euros, le capital est passé à 94550€ avec intérêts réinvestis (le capital est disponible à tout moment)

•    En 2020 RMC option capital réservé (77300€ mais plus disponible pour moi depuis 2015)+rente versée depuis 2015 env 1850€/an défiscalisés et 11000 réduc impôts pendant phase de constitution.

Vous avez donc un exemple concret

Dernière modification par pilou2 (27/11/2020 23h36)

Bonjour Gilles,

Pour une retraite complémentaire, un capital de 6630€, ce n’est… Rien du tout ! La rente annoncée n’est donc pas si absurde que cela (même si je la trouve pas très élevée pour une RMC).

Une assurance vie avec le même capital vous rapporterait probablement moins que cela.
De plus, vous étiez sous quelle option ? (réservé viager/réservé temporaire/aliéné ?)

Pour comparer, à la MER, avec un même capital, en réservé temporaire, et avec le taux de 2019, ce capital rapporterait une rente annuelle de 151€, une majoration de 6€35, soit une rente totale de annuelle de 158€. Avec une option en réservé viager, cette rente serait inférieure, et avec une option en aliéné, cette rente serait supérieure. L’age auquel vous avez souscrit joue également sur cette valeur, ainsi que la durée de cotisation.

Avec ces chiffres, j’ai calculé que mon capital serait amorti au bout de 24 ans, pour une jouissance de rente à l’age de 50 ans, et un TMI de 30%, avec le taux d’intérêt de 2019 (2.38%).

Pour votre calcul de rentabilité, avez-vous pris en compte les déductions d’impôts ?

Dernière modification par Gandalf (12/12/2020 11h59)

Gilles a écrit :

* Régime: Capitaux réservés (il n’existe pas de mention viager ou temporaire)

Ceci explique que la rente sera faibles (surtout dans l’univers de taux faible dans lequel on est depuis qqs années, et qui devrait perdurer assez longtemps), en gros juste générée par une partie des gains dégagées du capital, car le capital sera préservé (pour vos bénéficiaires, dans le cadre de la RMC c’est typiquement une veuve et/ou des orphelins qui est visée).

Plus de détails, facilement trouvables sur www (et sans doute dans les documents que vous avez signés, mais en petits caractères)  :

Une rente à « capital réservé »: au terme du contrat, l’adhérent perçoit une rente. Lors de son décès, quel que soit sa date de survenance, les bénéficiaires perçoivent le capital prévu dans le contrat par l’adhérent (diminué des frais de versements et de gestion).

Une rente à « capital aliéné » : l’adhérent perçoit une rente au terme du contrat. En cas de décès de l’adhérent, le capital est conservé par l’assureur.

À versements identiques, la rente servie dans un contrat à capital aliéné est plus importante que celle versée pour les contrats à capital réservé.

Il semblerait que vous n’ayez pas bien compris le produit auquel vous avez souscrit (une mauvaise langue ajouterait "ni sans doute trop cherché à comprendre, en cherchant dans les Conditions Générales ou sur internet"), qui n’est guère adapté  à financer une cessation d’activité (retraite) future, ou à générer une grosse rente …
J’espère que ces explications vous auront permis de mieux comprendre le produit auquel vous avez souscrit.

En 2020 pour la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC)
Gilles, effectivement il reste encore 244626€ a déposer pour bénéficier de 1821€ de rente majorée max par l’état à vos 50 ans sachant que vous avez déjà versé 6630€
C’est semblable à Beber73 car pour lui aussi c’est encore 243668€ qu’il manque pour sa rente maj 1821€
(déjà versé 3000€ env).
Ayant atteint le plafond majorable, en 2016 j’ai opté pour la rente 100% réservée à mes ayants droit (c’ important pour moi).
Notez que tout le capital que j’ai versé sur la RMC, au bout de 15 ans il est aujourd’hui un peu inférieur .

En 2020 si je veux 100€ de plus de rente personnelle auxiliaire je dois verser "36000€" .
Je n’y aurais plus accès, vu qu’une fois l’option de la rente prise: plus de possibilité de récupérer le capital .et les bénéficiaires en cas de décès n’auront plus que 90% env de ce que je devrais verser après le 12/2019.
………………………………………
En complément d’infos du capital demandé à Gilles 2012 à 2020c’est bien  cela est similaire à ce qui m’était demandé pour obtenir le plafond de rente max majorée
En 2005 il fallait env 43000€ pour 1579e de rente majorée
En 2009 env 61000€  pour 1694€ de rente maj
En 2011 env 65000€  pour 1726€ de rente maj
2015 env 77000€ pour 1745€ de rente maj
…
Gilles vous indiquez:Vos concurrents demandent un capital nettement inférieur (divisé quasiment par 4) pour une rente équivalente à 1821,00€/an. Pourriez-vous m’expliquez pourquoi un tel écart ?
Mon avis , il peut y avoir un certain écart mais pas du tout de cet ordre de grandeur car c’est le taux technique identique à tous les organismes avec les bénéfices réalisés redistribués, (PAE )dans l’année avec quelques autres paramètres(âge etc…) qui font varier le capital  ou rente à verser.
Des frais d’entrée et frais sur arrérages (frais sur la rente versée).Je crois que ces frais peuvent aller jusqu’à 3%). Ces écarts influent en fonction des organismes .
En 2010 j’avais comparé il y avait environ 3% d’écart du capital a verser , certainement les frais d’arrérages que je ne connaissais pas.

Bonjour Gilles,
Comme l’indiquent Gandalf et Good bye Lenine il y a des points indispensables à connaitre afin de se projeter.
Pour 2020 on connait le plafond de la rente max majorée par l’état =1821€ perçu chaque année au plus tôt donc à ses 50ans (sauf aléas d’invalidité permanente et totale (voir les clauses) , il manque :
A noter Une fois l’option de la rente prise plus de possibilité de récupérer le capital .( les bénéficiaires en cas de décès auront 90% env du capital réservé dans cet exemple)

1.    Quel capital faut ’il ou me reste t’il a verser pour atteindre la Rente majorée  de ……€/an (varie légèrement en fonction des années)?.
2.    Dans combien d’années je perçois ma rente majorée par l’état?
3.    Quel capital au final pour les bénéficiaires?       (pour ma part au bout de 15 ans  le capital réservé  est un peu inférieur à ce que j’ai déposé  et mes bénéficiaires avaient droit à 100%  de ce qu’il reste ce qui n’est plus le cas, c’est 90%)
4.    Quel est mon taux d’imposition?     Il faudra donc le déduire du capital à verser afin d’avoir une idée juste. 
5.    Combien faut’il verser pour obtenir 100€/an de plus de rente majorée dans x années (on voit qu’il faut 1250€ (déductibles) dans le cas de beber73 et il lui reste 11 ans  à attendre pour la rente de 100e) en 2005 il me fallait 340€…
…………………………………………………………

Gilles les capitaux  étaient semblables à l’époque mais avec des différences sur les clauses et frais (entrée et sortie) à comparer,comme je l’évoquais sur une autre réplique,

Bien sur que comparer 2010 et 2020 c’est impressionnant En 2010 il fallait 63000€  pour une rente maj   de 1725€/an  et100% réservée
En 2020 c’est 245000€ env pour 1821€ de rente maj 90% réservée, les temps ont bien changés ..
Je rajouterais que sur un  contrat de 2010 aujourd’hui si sa rente maj max n’avait pas été atteinte ,il sera à la même enseigne que tout le monde en 2020.
Comme vous je m’étais focalisé, sur la reconnaissance de l’état avec les déductions sur l’IR je me suis penché dessus seulement  en 2020, soit 15 ans après quand j’ai vu le changent de 2019 et les chiffres sur le site "du rentier". L’idée de comparer ne venait pas à l’esprit mais à vue d’œil cela semblait bien.
On ne devrait pas considérer la RMC comme un "produit" c’est une reconnaissance de l’état qui abonde une rente suites aux services rendus et une épargne réalisée. Le fait est qu’il faut y regarder de plus prés.
Gilles en 2020 pour la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC)
Exemple hypothétique sur les éléments vus sur le site :
En capital réservé 90% (car moins 10% aux bénéficiaires sur nouveaux versements depuis 12/2019(anciennes et nouvelles RMC))
S’il est indiqué comme Gilles l’écrit :Il m’est proposé de verser 19 833,00€/an
Ce sera donc chaque année jusqu’à ses 50 ans  soit pendant 12.3ans 19833€/an =244626€ ou alors env 240000e si versement dés à présent. .
Hypothèse capital réservé 90%                                  (25% boni état)
Imposition à 41%  en versant 240000€ d’un coup gains impôts IR=98400€=(24000*41%),
C’est comme si on versait en réel 141600€ gains impôts déduits  et 12.3 années plus tard, à ses 50ans le droit à une rente majorée de 1821€ par an sera ouvert. Soit 1.28% de rendement mais plus accès au capital si la rente est versée.
Encore faut il être taxé a 41 % ce qui est très élevé.
J’espère Gilles que cela vous aura donné plus d’éléments.
Le taux technique, point clé du système a tellement réduit qu’aujourd’hui il est à 0%.

Dernière modification par pilou2 (14/12/2020 10h48)

Bonjour à tous,

je me permets de vous faire part de mon expérience afin de juger de l’intérêt de la RMC. En effet j’ai 53ans et ai cotisé de 2005 à 2017 inclus. Je me suis constitué un capital qui avoisine les 100 000€, plus déduction des sommes versées au titre de l’IR, et percevable à mes 50 ans, soit en 2017.  Ayant demandé à reporter de 3 ans la liquidation de cette retraite à capital réservé pour raisons personnelles, je dois me décidé avant la fin de l’année, pour soit:
- Liquider ma retraite, avec perception de 1861€/an dont actuellement 1835€ d’exonération sur IRPP, et capital cèdable, sans frais, à mes héritiers désignés,
- Racheter mon capital. La déclaration du rachat de cette garantie est soumise à la fiscalité des contrats d’ assurance vie (Art 125 0A du code général des impôts).
Compte tenu du contexte sanitaire certes, mais aussi économique et donc financier dans lequel nous nous trouvons la question est plus que pertinente.
Pour preuve, courant 2018, cette valeur de rachat est passée de 100417€ à 93750€. Dans ce contexte d’instabilté, reste à estimer finement l’impôt total à dégrever de ce capital pour évaluer si le rachat est préférable à la rente pondérée et son taux d’intérêts, en considérant les pistes suivantes:
- Une premier impôt de 7,5% sera prélevé au titre des contributions sociales,
- Le capital déclaré correspond à la valeur de rachat ou aux sommes versées?
- Pour un porteur âgé entre 50 et 59 ans, faut-il appliquer là dessus l’abattement de 50% pour rente à titre onéreux?
- Ce revenu complémentaire concerne quelle ligne sur la déclaration d’impôt?
- La distribution de ce revenu complémentaire au titre de l’IR est-elle ventilable sur 10ans (nouvelle disposition 2020 contre 5 ans antérieurement)?
Ayant parcouru le fil de ces discussions sur la RMC avec notamment l’option "rachat de la garantie", soit du capital, les réponses aux questions sur la part de l’impôt ici prélevé sont malheureusement restées trop hypothétiques pour juger pleinement de l’intérêt aujourd’hui de cette rente viagère (à capital réservé).
Si vous avez les éléments précis pour répondre à mes questions et permettre à tous de juger objectivement de l’intérêt du placement dans la RMC ou de l’opportunité du rachat pour les placements arrivés à maturité, je vous en remercie vivement.

Très cordialement.

Bonjour à tous.

J’ai eu mes relevés de la carac et de la france mutualiste.

Je pense toujours que la carac me vole et augmente ma rente seulement avec les excédents de la mutuelle.

Pour 360 euros versés en 2020 en aliéné j’ai eu en tout 11.39 euros de retraite annuelle acquise (15.2 centimes d’intérêt + 3.8 centimes  25 % majoration état + 11.20 euros de participation aux excédents.)

Donc 19 centimes de gain en aliéné même au bout de 40 ans à 90 ans si je suis toujours de ce monde j’aurai récupéré que 7.46 euros…sur 360 (moins les frais sur versement) mais à ce niveau d’arnaque on n’est pas à cela prêt..

Pour rappel je verse 90 euros par trimestre en aliéné à la carac.

Pendant ce temps à la france mutualiste avec un versement de 30 euros mensuel en régime aliéné j’obtiens pour l’année 2020 en tout 9.60 euros de retraite annuelle acquise (dont 7.6 euros d’intérêt + 1.90 euros de 25 % majoration d’état + 0.18 euros de participation aux excédents + 0.01 euros de revalorisation d’état)

Bon je ne touche pas beaucoup d’excédent comparé à la carac mais j’ai à la carac plus de 15000 euros en régime réservé…ceci explique surement que les excédents soient plus élevés….mes versements ne modifie en rien la participation aux excédents que me verse la mutuelle…

Je persiste à dire que la CARAC n’est pas honnête sur ce type de contrat.

Qu’en pensez-vous ?

Dernière modification par mickbh (02/03/2021 18h49)