La retraite mutualiste du combattant : vos avis sur la RMC ?

mickbh, le 02/03/2021 a écrit :

Bonjour à tous.

J’ai eu mes relevés de la carac et de la france mutualiste.

Je pense toujours que la carac me vole et augmente ma rente seulement avec les excédents de la mutuelle.

Pour 360 euros versés en 2020 en aliéné j’ai eu en tout 11.39 euros de retraite annuelle acquise (15.2 centimes d’intérêt + 3.8 centimes  25 % majoration état + 11.20 euros de participation aux excédents.)

Donc 19 centimes de gain en aliéné même au bout de 40 ans à 90 ans si je suis toujours de ce monde j’aurai récupéré que 7.46 euros…sur 360 (moins les frais sur versement) mais à ce niveau d’arnaque on n’est pas à cela prêt..

Pour rappel je verse 90 euros par trimestre en aliéné à la carac.

Pendant ce temps à la france mutualiste avec un versement de 30 euros mensuel en régime aliéné j’obtiens pour l’année 2020 en tout 9.60 euros de retraite annuelle acquise (dont 7.6 euros d’intérêt + 1.90 euros de 25 % majoration d’état + 0.18 euros de participation aux excédents + 0.01 euros de revalorisation d’état)

Bon je ne touche pas beaucoup d’excédent comparé à la carac mais j’ai à la carac plus de 15000 euros en régime réservé…ceci explique surement que les excédents soient plus élevés….mes versements ne modifie en rien la participation aux excédents que me verse la mutuelle…

Je persiste à dire que la CARAC n’est pas honnête sur ce type de contrat.

Qu’en pensez-vous ?

À en croire les conseillers de la carac, ceux-ci me confirment que je ne lis pas le relevé comme il faut. Ils me confirment aussi que les relevés qu’ils envoient aux adhérents sont très incomplets et aussi qu’ils ne sont pas assez détaillés.

En fait on a l’impression que la ligne des bonification est une nouvelle ligne chaque année alors qu’en fait c’est juste le cumul de chaque année. Donc les 11,20 euros de bonifications d’après eux ce sont les bonifications depuis le début du contrat (2009) et non les bonifications uniquement pour l’année 2020.

Je pense que le relevé est fait ainsi pour nous duper.
Le conseiller m’a donné des montants mais aucun de ces montants ne sont mentionnés sur mon relevé.

De plus le conseiller me dit que le retour à l’investissement par rapport à mes versement sur l’année 2020 correspond à environ 37 ans (apres mes 50 ans) mais ce que je trouve abusé c’est que la majoration de l’Etat est comprise dedans, vous savez les 25%. La carac ne prend vraiment pas de risque au final et elle est beaucoup plus gagnante que ses adhérents et cela même si on dépasse les 87 ans de vie (car 25 % est financé par l’Etat), alors imaginez celui qui décéde bien avant… Je serai curieux d’avoir les chiffres réel sur ça..

boubou89
187.71 euros de revalorisation de l’Etat (il me semble?) c’est tout de même pas mal, non ? Avez-vous une explication sur ce montant ? C’est peut-être un cumul avec les autres années mais rien n’est indiqué sur la ligne du dessus..

Dernière modification par mickbh (06/03/2021 15h22)

@karaxa je suis entièrement d’accord avec vous, la France Mutualiste ne produit pas de contrat miracle, c’est juste un placement comme un autre pour l’avenir, et qui permet pendant les années de cotisation de payer un peu moins d’impôts.

Personnellement j’y ai cotisé pendant 20 ans (de 30 ans à 50 ans), j’ai tout soldé il y a 4 ans en régime alliéné. J’avais fait des calculs à l’époque, c’était plus intéressant à mon sens d’augmenter la prime d’assurance vie (GMPA aujourd’hui TEGO) que toucherait mon épouse si je venais à disparaître mais d’avoir une rente supérieure à vie au niveau de la France Mutualiste en choisissant le régime alliéné.

Aujourd’hui je touche environ 600 euros par trimestre de la France Mutualiste (non imposable bien sûr) ce qui représente un petit plus à ma retraite.

J’avais calculé à l’époque qu’en prenant en compte les sommes versées pendant 20 ans ainsi que les réductions d’impôts engendrées, je parviendrais à l’équilibre entre 73 et 74 ans, même s’il est très difficile de faire des calculs de ce genre tant il y aurait de paramètres assez pointus à prendre en compte.

Mais tout ça pour dire que ça reste un placement comme un autre, intéressant mais sans être la poule aux yeux d’or, et qui permet de diversifier ses investissements.

Bonne journée

Bonjour @Ancienmataf, je suis très étonné par votre message, dans le doute je viens quand même de vérifier sur mon contrat de l’époque, je n’ai jamais entendu dire qu’il était possible de liquider son contrat RMC en récupérant les sommes versées en une fois.

J’ai soldé le contrat il y a quelques années, pour moi la sortie de cette retraite mutualiste ne pouvait se faire à l’époque qu’en terme de rente, avec le choix d’une sortie en capital réservé ou en capital aliéné (que j’ai choisi).

J’ai cotisé 20 ans, dont une bonne partie des années au maximum déductible possible, aujourd’hui je touche environ 600 euros tous les trimestres, ce qui amène un petit plus à ma retraite. Et comme je l’avais indiqué plus haut dans cette file je "rentrerai dans mes sous" si l’on peut dire entre 71 et 74 ans.

Mais en tout état de cause la sortie du contrat ne pouvait se faire qu’en contrepartie d’une rente semestrielle ou trimestrielle et pas autre chose. J’ ai cotisé à la RMC de 1997 à 2017. Les contrats auraient-ils changé après 1997 ? Je suis assez surpris sur ce point…

Pour autant, s’il était vraiment possible de le faire, rien de trop étonnant à ce que l’administration fiscale demande dans ce cas à récupérer une (bonne) partie des avantages fiscaux distribués pendant les années de versement (majoration de l’état et réductions d’impôts), ce qui en définitif pourrait devenir effectivement beaucoup moins intéressant que d’opter pour une rente á vie.

Vous pourrez nous tenir informés des suites données, bonne semaine à vous.

Bonjour PyT25VC,

Je suis toujours en phase de cotisation à la Carac mais oui on peut récupérer son capital en cassant le contrat.  Il n’y a biensûr aucun intérêt à faire ça, ce n’est pas le but du contrat.

À quel âge avez-vous profiter de votre rente pour « rentrer dans vos sous » entre 71 et 74 ans ?

Quel était le montant sur votre contrat pour bénéficier de 300€ tous les trimestres en aliéné ?

Je vous remercie d’avance,
Cordialement,
Julien.

Rangiroa a écrit :

Bonjour PyT25VC,

Je suis toujours en phase de cotisation à la Carac mais oui on peut récupérer son capital en cassant le contrat.  Il n’y a biensûr aucun intérêt à faire ça, ce n’est pas le but du contrat.

À quel âge avez-vous profiter de votre rente pour « rentrer dans vos sous » entre 71 et 74 ans ?

Quel était le montant sur votre contrat pour bénéficier de 300€ tous les trimestres en aliéné ?

Je vous remercie d’avance,
Cordialement,
Julien.

Bonsoir Julien,

A l’époque j’étais encore en capital réservé, et par rapport à ce que j’avais investi, je comptais donc environ 24 ans pour "récupérer" les sommes versées. Après il faut bien sûr intégrer les réductions d’impôts engendrées par les différents versements, mais ça reste imprécis, il faudrait également intégrer l’inflation et d’autres paramètres, mais c’ est juste pour se faire une idée à la louche…

Sinon pour répondre à votre question, quand j’ai liquidé mon contrat en 2017 j’avais 50 ans et je cotisais à la RMC depuis 1997.

Je suis sorti du contrat en régime aliéné (capital environ 32 k€)  ce qui me donne depuis ce jour une rente annuelle de 2200 € (versée par trimestre donc un peu moins de 600€). En gros 1600 € de rente personnelle et 600 € de majoration et revalorisations d’état, plus participations aux excédents.

Si j’étais resté en régime réservé à la liquidation je toucherais une rente annuelle de 1300 € environ (j’avais demandé les 2 simulations).

Du coup, en régime aliéné, je "rentre dans mes sous" en un peu moins de 14 ans soit avant 65 ans, en prenant en compte bien sûr que s’il m’arrivait quelque chose mon épouse ne toucherait pas ce capital, mais ça c’était intégré dans les calculs au départ.

Voilà, j’espère vous avoir répondu.

PS. Du coup je m’aperçois stupidement que ce que j’avais posté dans mes messages précédents en réponse à @Ancienmataf et @karaxa était faux, ce calcul de tranche d’âge 71-74 ans pour "récupérer" les sommes investies c’est ce que j’avais calculé initialement en 2017 si j’étais resté en régime réservé et non pas en régime aliéné.

Mille excuses…

Bonne soirée

Dernière modification par PyT25VC (19/05/2021 20h48)

5000€ par an c’est une belle somme, j’y ai placé un peu moins de 35 000€ en 20 ans, si vous maintenez ça jusqu’en 2032 et soldez le contrat en régime aliéné, c’est clair que ça vous fera des bons versements, en tout cas biens supérieurs aux miens. Si on y ajoute les réductions d’impôts engendrées pendant la phase de cotisation c’est intéressant. Après ceux qui critiquent la RMC ont peut être des arguments pour le faire (que je ne saisis pas d’ailleurs), moi en tous cas je ne regrette rien, bien au contraire.

Bonne soirée

boubou89, le 22/05/2021 a écrit :

Bonjour a toutes à tous ,

je pense qu’il sera difficile de faire mieux que PyT25VC ( cotisation de 1997 à 2017 ) , car les taux actuelles ne sont pas les mêmes maintenant …

Cordialement

Bonjour, je ne connais pas les conditions des contrats actuels, en 1997 c’était donné pour 25% de participation de l’état sur les apports effectués.

Se souvenir malgré tout que ces chiffres intéressants le sont en grande partie du fait que j’ai choisi la sortie en capital aliéné, après il faut effectivement assumer le fait que le conjoint perde en cas de décès l’ensemble des sommes investies en 20 ans, ce n’est pas rien non plus, et il faut pouvoir éventuellement le compenser d’une autre manière (assurance vie TEGO, immobilier,….).

Il y a le pour et le contre à mettre en balance….

Bonjour,

Je ne suis pas en aliéné, mais en "Réservé temporaire". Pour toucher le maximum de rente non imposable, il me faut déposer 63000€ (avec les déductions d’impôts, cela ne m’aura fait sortir que 43000€).
En discutant avec ma mutuelle, elle m’a (récemment) dit qu’en étant en aliéné, on était sur un capital de l’ordre de 35000-40000€) pour toucher le maximum de rente (1835€).

Bonjour à tous.
J’avais rendez-vous ce matin avec mon conseiller TEGO qui argumentait certains éléments de cette RMC.
À savoir qu’il est honnête que dans le sens qu’il dit que ce n’ait pas un produit miracle.
Sont réels avantages étant la défiscalisation, qui peut être double.
Voici comment il l’explique.
-Il faut cotisé minimum 10 ans pour toucher une rente.
-On ne peut la toucher qu’à partir de 50 ans.
-La rente est non imposable
-Les versements sont à 100% deductible des impôts
-La rente (non imposable) gagné chaque trimestre peut servir à augmenter la capitale tout en étant défiscalisé.
En gros on défiscalise ce que l’on met et la rente déjà défiscalisée peut resservir à défiscaliser.
À savoir que jeune, (20-45 ans) on n’est pas forcément imposable si on a des enfants.
Chose qui change dès lors que vous n’avez plus d’enfant a charge.

La rente maximum non imposable s’obtiendrais avec environ 60000€ sur la RMC.

C’est assez normal… Une rente viagère à 49 ans avoisine 3.4% du capital aliéné (avec taux technique 2%), sans réversion, sans garantie de N années. Avec réversion ( à un conjoint du même âge), et 15 ans garantis, ça avoisine 3.0%.
Avec capital réservé (le capital étant donc versé au conjoint en cas de décès de l’assuré), c’est évidemment beaucoup moins. Pensez en plus à retirer les frais (vers 5% de la rente), et éventuellement les impôts.

Comment voulez-vous percevoir une rente élevé, en n’aliénant pas le capital, en cette période où les taux des contrats €uros (c’est en gros ce genre d’investissement peu risqué que l’assureur fait avec l’argent épargné pour constituer votre rente)  peine à dépasser 1%/an ?

(pour faire ces calculs, un simulateur sur le www, parmi d’autres, est ici)

Bonjour,

Je pense que cela peut dépendre de la répartition de la somme investie durant la phase de versement . les grosses sommes au début , procure beaucoup plus , car les intérêts plus conséquents , car plus de temps et taux d’intérêt plus intéressant ( érosion du taux technique )

Cela peut être! une explication

Bonjour,

oui effectivement je conçois que les taux d’intérêt ont évolué, pour autant il n’y a en gros que 5 ans de différence dans nos dates respectives de début et de fin de contrat, et par ailleurs @Zepoulp a exactement 5 ans de moins que moi aujourd’hui.

Peut être que la répartition de l’investissement sur la durée peut effectivement jouer, comme le suggère @boubou89, mais pour autant l’écart rente / épargne accumulée continue de m’interpeller, on est quasi sur du simple au double.

Il doit y avoir d’autres éléments qui jouent, ça me paraît trop gros pour ne se baser que sur les taux d’intérêt ou l’âge.

Après entre le contrat FM et CARAC il peut y avoir également des différences…

Bonne journée